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Problématique de la performance financière des institutions de micro finance: Cas de l'Agence PAPME au Bénin( Télécharger le fichier original )par Alassane OSSENI INOUSSA Fondation Universitaire Mercure, Belgique - Master en gestion des projets 2009 |
Paragraphe 2 : Méthodologie de la RechercheA- Choix d'une méthodologie et justifications du cadre de l'étude
La méthodologie, selon GRAWITZ (1993, Page 301) « est constituée de l'ensemble des opérations intellectuelles par lesquelles une discipline cherche à atteindre les vérités qu'elle poursuit, les démontre, les vérifie ». Pour KAPLAN repris par MULLER (2000, Page 25) « le propre de la méthodologie est d'aider à comprendre au sens le plus large, non les résultats de la recherche scientifique, mais le processus de la recherche lui-même ». La méthodologie utilisée dans la présente étude est la recherche-action essentiellement basée sur l'approche participative. Le choix de cette méthodologie se justifie par le fait qu'elle associe activement les différents acteurs dans tout le processus et est susceptible d'induire des changements dans le milieu concerné. Elle est l'une des rares démarches employées avec succès dans beaucoup de programmes de développement et au regard de sa performance, elle est de nos jours la méthodologie privilégiée de recherche.
Pour réaliser cette étude, nous avons retenu l'Agence pour la Promotion et l'Appui aux Petites et Moyennes Entreprises (PAPME). Ce choix s'explique par plusieurs raisons : § Elle est représentative des IMF en zone urbaine, périurbaine et rurale du fait de son extension géographique. § Elle exclut de l'étude la perception qu'ont les clients des crédits à eux accorder, ce que d'aucuns qualifient du concept de l'argent froid ou l'argent chaud. En effet, on peut être tenté d'expliquer la mauvaise qualité du portefeuille de crédits d'une IMF par le fait que les bénéficiaires pensent que les crédits sont des dons venus de l'extérieur. Ce qui n'est pas le cas à l'Agence PAPME qui est une structure professionnelle du secteur de la micro finance. Toutefois, elle développe des partenariats avec certains projets de développement, non pas, sans difficultés. § Enfin, pour faire une analyse assez pointue, il fallait une institution qui tient dans la durée (expériences plus ou moins prouvées) et disposant d'un système d'information et de gestion (SIG) qui implique des données fiables mais qui est menacée dans sa pérennité par la dégradation de ses indicateurs de performances.
Notre étude a concerné toutes les zones couvertes par l'Agence PAPME. Toutes les quatre (04) régions (Cotonou, Porto-Novo, Bohicon et Parakou) ont donc été touchées pour tenir compte des spécificités de chaque région afin d'obtenir des résultats exploitables pour tout le dispositif. Notre base de travail a été la Direction Générale. B- Les outils de collecte de données Les techniques de collecte d'informations utilisées pour l'atteinte des objectifs que nous nous sommes fixés dans le cadre de notre recherche sont fonction de la nature des informations recherchées à savoir : § Outils de collecte d'informations secondaires ; § Outils de collecte d'informations primaires.
Nous avons effectué les recherches documentaires dans les centres de documentation de la place et à l'Agence PAPME, dans le but de recueillir des informations qui présentent un intérêt pour nos travaux de recherche. Un accent particulier a été mis sur les documents de l'institution afin d'obtenir des informations relatives aux statuts, aux procédures, les finances, le système de contrôle, la comptabilité et les activités. Ainsi, à l'interne, nous nous sommes intéressé aux statistiques liées aux portefeuilles de crédits (rapports d'activités) ainsi qu'aux documents de procédures (manuel de procédures, notes de services et guides d'octroi de crédits). Enfin, nous avons exploité des informations externes qui concernent certains ouvrages, mémoires et publications, sites internet ( www.lamicrofinance.org, www.microfinance.lu, www.google.org, www.cgap.org, etc.) ayant rapport avec notre thème.
Les techniques sont inspirées des outils tels que les questionnaires et guide d'entretien ayant servi de bases d'enquête auprès des individus qui composent l'échantillon.
Elle a consisté à administrer un questionnaire au personnel et aux clients de l'Agence PAPME. Cette enquête a permis de collecter auprès du personnel des informations sur la gestion opérationnelle du crédit, leur besoin en formation, leurs préoccupations professionnelles (promotion et changement de postes) et leurs relations avec la hiérarchie et la clientèle. Quant aux clients, il s'est agit de leurs appréciations des produits et pratiques de gestion de l'Agence PAPME (satisfaction, fidélisation, attentes non comblées, etc.).
Un guide d'entretien a été administré au personnel stratégique composé des Directeurs Techniques. Les informations recueillies sont relatives à la gestion stratégique et opérationnelle susceptibles de réduire les risques courus par l'institution plus précisément les éléments de clarification des politiques et procédures de gestion des crédits, de la gestion des aspects de formation et de plan de carrières du personnel, du processus de développement de nouveaux produits, de la gestion des partenariats (avec les banques et projets de développement). Des relations de la Direction Générale avec le Conseil d'Administration (la gouvernance) et surtout de celles de la Direction Générale avec le personnel opérationnel que constituent les chargés de prêts dans le processus de gestion des risques opérationnels. C- Traitement et analyse des données, échantillonnage Les données obtenues ont été classées, dénombrées puis ont servi de base dans la confection des matrices d'analyse et de calcul de certains ratios. Quant aux outils d'analyse statistique utilisés, il s'agit des matrices et tableaux confectionnés à partir des informations recueillies à l'issu des enquêtes d'une part, les résultats de la recherche documentaire d'autre part.
Le traitement des données a consisté d'abord à faire le dépouillement des questionnaires. L'opération a permis d'extraire les données et les regrouper par centre d'intérêts. Les données recueillies ont permis de confectionner les tableaux à partir du Logiciel Excel.
L'analyse des données s'est faite sur la base des résultats obtenus du traitement des données. Elle a permis de faire ressortir les liens entre les différentes données pour servir de base à la vérification des hypothèses de recherche. L'analyse qualitative a consisté à interpréter les données collectées au regard de la théorie et les normes en vigueur dans le secteur de la micro finance. En ce qui concerne l'analyse quantitative, nous avons construit un tableau qui a servi de base de calcul des pourcentages et des taux de variation. L'analyse des données a permis d'apprécier les aspects tels que l'évolution de l'encours de crédits, du portefeuille à risque, de l'efficacité du personnel et autres.
L'échantillon se définit comme un ensemble d'individus choisis dans une population donnée, de manière à la représenter de façon aussi fidèle que possible. Un échantillon est dit représentatif lorsque tous les individus de la base de sondage ont la même chance d'en faire partie. L'échantillon concerne les effectifs au 31 décembre 2007 et il est composé de la façon suivante : § Les Directeurs Techniques (Directeur de l'Administration et du Développement, le Directeur de l'Exploitation, le Directeur Comptable et Financier, le Directeur de l'Audit et de l'Inspection Générale, le Directeur des Ressources Humaines et des Affaires Juridiques et le Directeur du Système d'Information) donc le Staff ; § les Directeurs régionaux ; § les Chefs Bureau ; § les Chargés de prêts au niveau de toutes les entités afin d'avoir les spécificités de chaque zone ; § et les Clients sélectionnés aussi bien en zone rurale, périurbaine qu'urbaine et ayant bénéficié d'au moins un renouvellement au PAPME (2ème crédit et plus). Pour le personnel de l'Agence PAPME, nous avons utilisé les méthodes empiriques à savoir celle raisonnée et exhaustive et pour les clients, nous avons combiné la méthode des quotas et la méthode de sondage aléatoire élémentaire. Le tableau ci-dessous présente la synthèse de l'échantillonnage. Tableau N° 7 : Synthèse de l'échantillonnage de la population cible
Source : nous même (2007) D- Difficultés rencontrées et limites des données recueillies 1- Difficultés rencontrées Sur le terrain, nous avons été confronté à des difficultés de coordination des agents enquêteurs dont la motivation était moyenne, du fait de leur rémunération (nos moyens étant très limités). Ce qui a nécessité beaucoup de sensibilisation de notre part afin de réduire au maximum la non fiabilité des données collectées. Cela a été surtout maîtrisé par notre connaissance du milieu d'étude et du secteur de la micro finance au Bénin. La deuxième est relative à la non disponibilité, en temps opportuns, des agents de l'Agence PAPME sélectionnés pour être interviewés du fait de leur occupation professionnelle, occasionnant d'énormes allers-retours. 2- Limites des données recueillies La première limite est la taille de l'échantillon pour tenir compte des moyens dont nous disposons et la seconde limite est relative aux informations obtenues auprès de la clientèle (majoritairement analphabètes) qui pourraient contenir des défaillances du fait des difficultés de traduction des termes techniques et financiers du français en nos langues locales surtout en l'absence de l'alphabétisation. |
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