I.2- La microfinance bancaire
I.2.1- Banque et microfinance
Au Burkina Faso, on dénombre plus d'une dizaine de
banques, quatre (04) seulement d'entreelles (BACB, BCB, BOA et BRS) sont
prestataires de services financiers aux petits producteurs, soit par
refinancement des IMF, soit par l'intermédiaire des groupements. Les
banques offrent des crédits court terme pour les besoins de
fonctionnement des producteurs, éleveurs, entrepreneurs, ... elles
offrent par ailleurs des crédits moyen terme pour les besoins
d'équipements. Les conditions d'accès de crédit bancaire
ne facilitent pas l'accès de ces crédits aux petits producteurs
:
- Condition d'ancienneté de la relation (en moyenne 6
mois)
- Apport personnel élevé (20 à 30%)
- Taux d'intérêt élevé (au dessus de
10%)
- Condition relative aux garanties (hypothèque ou aval
essentiel)
Ces conditions peuvent paraître draconiennes, mais il
faut reconnaître, à la décharge des banques, que leur
activité est régie par une réglementation (ratio
prudentiel notamment) qui réduit considérablement la marge de
manoeuvre.
A ces contraintes réglementaires, s'ajoutent d'autres
découlant des principales caractéristiques des crédits
dispensés aux petits promoteurs et entrepreneurs :
- Hétérogénéité de la
clientèle, qui ne facilite pas une bonne appréciation des
dossiers. - Dispersion géographique de la clientèle rendant
difficile le suivi.
- Modicité du montant de crédit au regard du
coût de transaction partagé entre la nécessité de
respecter la réglementation et d'assurer l'équilibre de leu
compte d'une part, et celle d'intervenir au profit du monde informel d'autres
parts, certaines banques ont trouvé une issue à travers le canal
des groupements ou le refinancement des institutions de micro finance et/ou la
création d'une direction des microfinances
II.2.2- Cas de la BCB
Les activités de la micro finance à la BCB ont
démarré en septembre 2003. La microfinance BCB a pour vocation
d'offrir les services financiers aux petits producteurs.
Elle offre le crédit principalement pour le financement
d'activités existantes. Sans rejeter les projets de démarrage,
elle prend beaucoup de précautions dans ce domaine dont le financement
est beaucoup risqué. Pour avoir accès à ces services, il
faut avoir un compte à la banque ayant une ancienneté d'au moins
six (06) mois en moyenne et avoir effectué des mouvements sur son compte
et être en mesure d'apporter une sûreté pour garantir le
prêt.
Les services de la banque ne sont pas accessibles sur toute
l'étendue du territoire, dans la mesure où les zones
d'intervention de la banque se limitent aux deux grandes villes (Bobo-
Dioulasso et Ouagadougou) et leurs environnants.
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