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Essai d'analyse de la problematique de financement des projets par les institutions de microfinance au Burkina Faso: Cas de la BCB

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par Nassiri Nikiema
Université de Ouagadougou - Maitrise en science de gestion 2006
  

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II.2- Etude de l'octroi de crédit au niveau des IMF au Burkina Faso II.2.1- Les facteurs déterminants du crédit

L'offre de crédit des IMF, c'est l'ensemble des crédits octroyés par ces institutions aux demandeurs de crédit. Plusieurs facteurs influencent cette variable.

II. 2.1.1- Offre de crédit et ligne de crédit

La part de refinancement des IMF représentés par les lignes de crédit, c'est la quantité de crédit que les IMF obtiennent des banques commerciales, lorsque cette quantité augmente, elle accroît l'offre de crédit.

II.2.1.2- Relation offre de crédit et nombre de caisses

Il s'agit de nombre de caisses ou d'agence que les IMF ouvrent pour les clients. Plus ce nombre est grand, plus l'offre de crédit est importante.

II. 2.1.3- Relation offre de crédit et taux d'intérêts débiteurs

Il s'agit du taux d'intérêt fixé par l'autorité de tutelle et pratiqué par les IMF. La demande de crédit décroît avec ce taux, mais l'offre quant à elle varie dans le même sens que le taux.

Un taux élevé accroît l'offre de crédit.

II. 2.1.4- Relation offre de crédit et dépôt des clients

Ce sont essentiellement les dépôts à vue issue de l'épargne collectée par les IMF. L'offre de crédit des IMF est fonction croissante de ces dépôts. Les dépôts plus élevés entraînent un accroissement de l'offre de crédit.

II. 2.1.5- Relation offre de crédit et taux de remboursement du crédit antérieur

Le remboursement du crédit antérieur est la probabilité d'accès au crédit à l'emprunteur. Plus l'emprunteur rembourse le crédit antérieur, plus il aura accès à un nouveau crédit.

II.2.1.6- Relation offre de crédit et le nombre de membre individuel

De plus en plus, le microcrédit est inaccessible par les emprunteurs individuels à cause des défauts de remboursement. Les emprunteurs, de plus en plus se cautionnent mutuellement ou se font cautionner.

II. 2.1.7- Relation offre de crédit et nombre de groupements

Le regroupement des demandeurs de crédit en groupement professionnel facilite l'accès au crédit car cette variable réduit considérablement les défauts de remboursement en fournissant aux institutions de crédit une triple garantie technique, morale et financière.

En effet, une institution de crédit est plus ou moins rassurée dans ses opérations de crédit avec un client si celui-ci est soutenu par un groupe qui se porte garant. Dans ce cas, la pression du groupe oblige le client à honorer ses engagements. Même s'il devenait défaillant, le groupe volera à son secours afin de préserver leur crédibilité auprès de la banque.

Plus les institutions de crédit ont en face d'elles des groupements professionnels, plus elles font des crédits aux demandeurs.

II. 2.1.8- Relation offre de crédit et les dépôts en banque des IMF

Les dépôts témoignent la liquidité et du rationnement du crédit au niveau des IMF, plus ces dépôts sont importants, plus les IMF font moins de crédit.

II.2.2- Facteurs déterminants de la liquidité

La liquidité du niveau des IMF est la capacité des IMF à mobiliser l'épargne et à s'endetter auprès des banques de second rang et autres institutions financières.

II. 2.2.1- Relation liquidité et taux d'intérêt créditeurs

Il s'agit du taux d'intérêt payé sur les dépôts, lorsqu'il est élevé, il accroît la collecte de l'épargne des IMF. Plus le taux d'intérêts créditeur est élevé, plus il accroît la liquidité des banques.

II. 2.2.2- Relation liquidité et dépôt des clients

C'est l'épargne collectée auprès des agents non financiers. Plus elle est élevée, plus la liquidité des IMF est grande.

II. 2.2.3- Relation liquidité et lignes de crédits

C'est la part de refinancement des IMF auprès des banques de second rang. Plus elle est importante, elle accroît la liquidité des IMF.

II. 2.2.4- Relation liquidité et le nombre de caisse

Elle illustre le degré d'approfondissement d'une structure de micro finance, plus le nombre de caisses est élevé, plus l'institution collecte les dépôts, plus l'institution est liquide.

II. 2.2.5- Relation liquidité et fonds propres

Les fonds propres constituent un facteur explicatif de la liquidité des institutions de crédit en générale et des IMF en particulier. Plus ils sont importants, plus les IMF sont liquides.

II.2.3 Evolution comparative des crédits de des ressources des IMF. Tableau 1: Evolution des ressources de crédits

Années

2001

2002

2003

Ressources (millions F CFA)

25

255

28

682

38

075

Crédits accordés (millions F CFA)

16

949

22

902

23

210

Le tableau ci-dessus met en exergue une augmentation continue, depuis 2000, les ressources totales des IMF, qui se chiffre à 38,1 milliard, en 2003. Ainsi qu'une évolution régulière des crédits au cours de la période qui s'établit à 23,7 milliards. Il en résulte une couverture totale des crédits par les ressources et un excédent de 14,4 milliards de F CFA.

Ainsi, le taux de couverture des emplois par les ressources s'est établit à 160,7% en 2003 contre 156,7% en 2002.

De ce qui précède, on voit que les IMF disposent de ressources nécessaires et suffisantes pour financer les projets.

Cependant, une grande part des projets reste non financés.

Quelles sont alors les difficultés liées au financement des projets ?

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