2.5. Notion de crédit
Si nous supposons qu'un agent économique doit disposer
des revenus suffisants pour assurer sa consommation et ses investissements,
pour constituer une épargne, il arrive souvent que les revenus dont il
dispose ne suffisent pas à satisfaire ses besoins d'où la
nécessité de recourir au crédit. Dans ce cas, les banques
et les IMF jouent un rôle primordial en tant qu'intermédiaires
financières chargées de prêter l'argent à ceux qui
en ont besoin.
2.5.1. Définition de Crédit
Plusieurs auteurs ont essayé de donner des
définitions au mot crédit.
Selon Böhm-Bawerk cité par (Raymond Barre,
1970:143), le crédit est l'échange d'un bien présent
contre un bien futur.
Etymologiquement, le mot crédit provient directement du
latincredere qui signifie croire, se fier à. (YVES, B., et al.
1975 :376)
Le mot crédit est défini différemment
selon que l'on se place du point de vue du débiteur ou du
créditeur. Pour le débiteur, c'est la mise en valeur d'une
épargne non utilisée à des fins d'investissement propre et
disponible pour une période plus ou moins longue. Pour le
créditeur, c'est essentiellement un gain de temps, c'est la
possibilité de jouissance immédiate d'un bien dont le coût
différé, le taux d'intérêt constitue alors le
coût du temps gagné. (YVES, B., et al., 1975:503)
Le terme de crédit renvoie dans la plupart des cas
à la location de la monnaie moyennant un taux d'intérêt
raisonnable.
Selon Georges DUTALLIS, faire crédit, c'est faire
confiance (GEORGES, P. 1964 :15) Le crédit est
considéré comme un acte de confiance comportant l'échange
dans le temps d'un bien sous condition d'une contrepartie futur. Le
crédit implique une confiance fondamentale dans la réalisation de
cette contre partie. Selon J.BRANGER, le crédit est une opération
qui consiste à se dessaisir du bien, à céder un pouvoir
d'achat, à prendre un engagement en échange de la promesse d'une
contre prestation différée dans le temps, la confiance
l'emportant sur la crainte du risque (BRANGER, J., 1964 :4)
Le crédit est une notion qui comporte deux
éléments principaux à savoir le temps et le risque. D'une
part, la location de l'argent en fonction de la durée du prêt,
pour le prêteur correspond à une indisponibilité de fonds.
D'autre part, au fur et à mesure de la durée du prêt, le
risque d'insolvabilité de l'emprunteur augmente, cela justifie une sorte
de prime qui s'ajoute au loyer de l'argent.
Le crédit englobe trois éléments
essentiels:
- le temps: pendant lequel l'emprunteur dispose du bien
prêté, et le prêteur se prive de la
jouissance de ce bien;
- la confiance: fait par le créancier au
débiteur, donc obtenir un crédit c'est bénéficier
de la confiance, la promesse de
réalisation du prêt;
- le prix du crédit est l'intérêt. Le
service rendu se voit clairement quand on compare le
poids du gain prêté et celui de
la récolte obtenue, et on peut partager le
bénéfice avec le
prêteur.
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