Etude comparative du systeme des tontines et systeme de credit des COOPEC de Goma

I.1.3 LE TONTINES6(*)

a) Définition.

1. Selon KIMWA : les tontines en Afrique est une association des personnes qui, unies par des liens familiaux, d'amitié, de profession, de clan, et de région se retrouvent à des périodes d'intervalle variable afin de mettre en commun leur épargne en vue de la solution des problèmes particuliers ou collectifs.

2. D'après GUEYMARD : Les tontines sont des associations d'entraide dont le rôle est de collecter régulièrement- semaine, mois, trimestre, semestre, année- les revenus monétaires et non monétaires d'un certain nombre d'individus qui, chacun à leur tour, peuvent l'utiliser à leur profit personnel, la masse des revenus ainsi réunis. Dans un sens plus restreint, la tontine est une association financière qui se crée entre des personnes, et sur une base contractuelle en vue de s'entraider. Ces personnes décident de verser une somme, la cotisation, à intervalle régulier. Les sommes cotisées seront à tour de rôle versées à un membre de la tontine.

3. Selon le Dictionnaire LA ROUSSE : la tontine est une pratique dans certaines communautés Africaines et Asiatiques, coutume qui consiste à verser régulièrement une somme d'argent à un fond que chaque donateur peut utiliser à tour de rôle.^7(*)

Ces définitions proviennent de l'excellent dossier rédigé par Jean-Jacques ESSOMO et Philippes PONCET^8(*) auquel nous auront à nous référer largement dans cette partie.

Les tontines existent presque partout en Afrique, quelques fois sous divers autres noms. On les rencontre sous des noms très proches dans d'autres continents. Au Sri Lanka, par exemple, on les appelle « cheetu », « chittfunds » en Inde. Elles existaient depuis le IX^e siècle en Chine sous des formes relativement sophistiquées, avec enchères (neibiao).

Elles représentent réellement l'épargne traditionnelle. Leur rôle est indispensable et leur importance stratégique ; il faut donc les étudier.

b) Caractéristiques

Alain Laffitte^9(*) leurs donnent les caractéristiques suivantes :

- Elles sont populaires et autogérées par les intéressés ;

- Elles assurent une fonction financière sans l'aide des banques et services techniques

- Elles rassemblent l'épargne sous forme des cotisations et permettent à leurs membres de faire des économies pour faire face à des dépenses importantes en cas de deuil, de maladie ou pour investir.

c) Adhésion des membres

L'adhésion des membres aux tontines est guidée par 3 critères à savoir :

a) La liquidité : on voit, on touche, on « sent » l'argent à chaque séance ;

b) La solidarité (« un seul bras n'attache pas un fagot des bois ») : on peut aller jusqu'à passer son tour en faveur d'un quelqu'un qui a un besoin urgent,

c) La régularité : chaque semaine, chaque mois, les membres des tontines se réunissent. L'assiduité aux séances est signe d'attachement aux objectifs du groupe et la garantie d'honneur de la parole donnée. Aucun prétexte ne peut justifier le retard dans le versement des cotisations.

* ⁶ Fernand VINCENT : Financer autrement des Associations et ONGS de développement du tiers monde, V1, éd IRED Genève- Juin 1994, pp 112-116

* ⁷ LA ROUSSE op cit p 1016

* ⁸ Ces auteurs sont cités par Vincent, op cit, p 112

* ⁹ Les tontines, par Alain Laffitte, dans Famille et Développement N° 25, 1991 cités par VINCENT