Memoire Online - Financement des initiatives entrepreneuriales chez les jeunes du Bénin

MEMOIRE POUR L'OBTENTION DU DIPLOME D'ETUDES SUPERIEURES SPECIALISEES, OPTION DEVELOPPEMENT ET GESTION DES PROJETS

FINANCEMENT DES INITIATIVES ENTREPRENEURIALES CHEZ LES JEUNES DU BENIN: CAS DE LA COMMUNE DE LOKOSSA

· A Dieu Trinité, qui nous a inspiré tout le long de la réalisation de ce travail ;

· A Monsieur Patrick HOUESSOU, notre maître de mémoire, qui a accepté de diriger ce travail, en sacrifiant certaines de ses nombreuses préoccupations ;

· A Monsieur Hygin KAKAI qui, comme un véritable aîné, nous a accompagné de ses précieux conseils et observations ;

· A Monsieur Albert GANDONOU, Directeur de l'Institut Universitaire du Bénin (IUB) et à travers lui, le corps professoral qui nous a formé et l'administration qui nous a assisté ;

· Aux collègues étudiants de la promotion DESS/DGP de 2008-2009 qui ont fait preuve d'une cohésion exceptionnelle durant toute la formation ;

· Aux différents responsables des structures de financement qui n'ont ménagé aucun effort pour mettre à notre disposition les données recherchées ;

· A tous ceux qui, de près ou de loin ont contribué à la réalisation de ce travail ;

SIGLES ET ACRONYMES

CePEPE : Centre de Promotion et d'Encadrement des Petites et Moyennes Entreprises

DEIPJ : Direction de l'Entrepreneuriat et de l'Insertion Professionnelle des Jeunes

PADME : Association pour la Promotion et l'Appui au Développement des Micro-Entreprises

PAPME : Association pour la Promotion et l'Appui aux Petites et Moyennes Entreprises

PARMEC : Projet d'Appui à la Réglementation sur les Mutuelles d'Épargne et de Crédit

RESUME

La présente étude porte sur le financement des initiatives entrepreneuriales des jeunes au Bénin. Le champ de l'étude se limite à la Commune de Lokossa, dans les Départements du Mono et du Couffo. La première partie décrit le cadre théorique et l'approche méthodologique utilisée. Nous y faisons l'état des lieux de la situation de financement des initiatives entrepreneuriales des jeunes pour déboucher sur les problèmes qui se posent réellement au système. L'enquête de terrain qui s'en suit auprès des différents acteurs a pour but d'apprécier concrètement comment se décline notre problématique. Nous présentons les résultats de nos investigations dans la deuxième partie. Nous retenons que les institutions de financement de la Commune de Lokossa sont privées et publiques. Pour ce qui concerne les institutions privées, deux banques et huit établissements de microfinance y opèrent. Quant aux institutions publiques, elles sont deux. Ces différentes institutions disposent d'un ensemble de conditions que les promoteurs doivent remplir avant de bénéficier du crédit. Ces conditions comportent des disparités que l'étude a mises en exergue. Par ailleurs, le financement des jeunes rencontre des problèmes liés à l'absence d'originalité et de diversification des idées d'entreprise. Cette situation s'accompagne d'autres dispositions mises en place par les institutions de microfinance qui rendent difficile l'accès au financement. Au-delà de toutes ces formalités, les promoteurs qui parviennent à obtenir un financement sont confrontés à des problèmes de gestion : lorsque les crédits ne sont pas détournés de leur objet par la faute d'une mauvaise gestion ou d'un mauvais suivi, ce sont les promoteurs qui se compromettent avec des crédits multiples et concomitants. Du reste, nombreux sont les promoteurs qui refusent de s'imposer une culture de solvabilité. Tous ces problèmes ont des impacts sur les institutions de microfinance et affectent leurs performances. Nous suggérons, pour finir, des alternatives en vue d'améliorer le système de financement des initiatives entrepreneuriales des jeunes.

SUMMARIZE

The present study concerns the financing of the entrepreneurship initiatives of the young people in Benin. The field of the study is limited to the Municipality of Lokossa, in the Departments of Mono and Couffo. The first part describes the theoretical frame and the methodological approach used. We start with the inventory of the situation of financing of young people's entrepreneurship initiatives to come to the problems the system really under goes. The investigation of ground that follows with the various actors aims at concretely estimating how our problem declines. We present the results of our investigations in the second part. We retain that the institutions of financing in the Municipality of Lokossa are private and public. As regards the private institutions, two banks and eight establishments of microfinance operate there. As for the public institutions, they are two. These various institutions have a set of conditions which promoters have to fulfill before benefiting from the credit. These conditions contain disparities which the study highlighted. Besides, the financing of the young people meets problems connected to the lack of originality and diversification in the ideas of company. This situation comes along with other measures set by institutions of microfinance which make the access to the financing difficult. Beyond all these formalities, the promoters who succeed in obtaining a financing are confronted with problems of management: when the credits are not diverted from their object because of a mismanagement or of a bad follow-up, it is the promoters who compromise with multiple and concomitant credits. Besides, there are many promoters who refuse to be adopt a culture of solvency. All these problems have impacts on the institutions of microfinance and affect their performances. We suggest, to finish, alternatives to improve the system of financing of the entrepreneurship initiatives of the young people.

Azn ?e mi wa exe, mi wa ?o akwå nyi nya jnjja l tn na do s gan wa nu ?e b e na tn ale to Ben to mi ton m. Ayi eji mi wa azn e n te w nyi Lokosa sin tokpnla m, to Mono kpo Koufo kpo sin to kpn m. Akpa xue atn ji w azn l sin a nyi do. Akpa xue titan to jm gba na af ?e mi ?e kpo do wa l ?e mi zan bo do sin gan m nu kun lun j nu xe ji miwa azn ?o l go. To akpa e n l m, mi tn kpn bo din doo na azn xe mlan xo mi tn l ko wa ?o akwå nyi nya jnjja l tn ji. Ezn b mi wa tn do awuv ?ee to nuwiwa mktn m. Hwenu ?e mi tn do awuv l l m go doo, miwa k nudo nu xe sin gan zn b jinjan e nl do tin go. Engodo, mi ? nu xe din mite bodo to a azn l wa boka s k nudo af tnm tnm xe mi ?e to dodin na nu sin alioji.

Akpa xwe awet m, mi?ogbe nu xe mi se kpo nu xe mi m lkpo tn. To bib m, mi knudo azn xwe e n nya kw na m to Lokosa si tokpnla m l go. Mito mi m ? ye hin, ye na ma ye ?o awe: ?e e nyi axolu tn kpo ?e e nyi gbt kpaa l tn kpo. To ?e nyi gbt kpaa l tn m, mi m banki awe bo m akw nyaxwe ciantn. To ?e nyi axlu tn l m, mi m azn xwe awe, b ye n wa azn l gbn afze?otet axlu tn ?evo l ji. Azn xwe akw nyinya tn en l kpo w ?o tito ?e akwe nya t l na xodo bo na do m kw nya. Titom l l kpo ma ka b awu na jnjja l. M ?okpo l, akw nya na ye to Lokosa sin tokponla l m mab awu ?ekpekpe ?o jnjja ll sin azn kpodo aj kpo l l n wa ?ii n'?okpol. Nu xe s siny dem tawun w nyi tito ?ee azn xwe akw nya na m t tn ll ze dayi hw kpo n nya akw na m. Tito ll ma hwe ?ekpekpe. Ðe l kunkpla wema xe ye na cian hw kpo na do m akw l yi ; ?e lkunklpa djlde yen m to hwenu ?e ye bi akw l kpodo hwenu ?e akw l n j al m tn m do; ?e lkunklpa vogbigbn ?e n n akw de ye n bi kpodo ?e aznxwe ll n ?ekpo do n na kpo ; ?e lkunklpa hwenu kleun de aznxwe akw nya na m t ll n ze dai na do sgan g akw ye tn yi...

Eto m co, jnjja ?ee kpego bo m akw nya ?el m n ny zan. Hwedel nu, ye n ze akw ?e ye nya bo n zan do nudevo m intoli yewul su ma ?o jlo ?agbe kavi mxe na wa kpn ?e ye to akwe l nu wa ?o ma wa azn etn ganji. Hwedelnu, akw nya t ll su w n doxo k na yede l ?o ye n nya akwe to a?usi bo n nya to ami m bo ka ?ona su ax to hwe ?okpoll nu. Hwe de l nu, ye s n m axt n del b ye n gb axlsusu tawun.

Awuv ?ee sin oxo mi ? e n l n wa nudo nukn yiyi azn xwe de n nya akw na m l l tn. En wutu w mi ze linln ?el ?ayi na do s gan ?e awufisa eto akwe nyi nya sin alio ji l kpo.

SOMMAIRE

INTRODUCTION

L'homme, pour satisfaire ses besoins fondamentaux, est obligé de travailler. Deux possibilités s'offrent alors à lui : travailler pour le compte d'un autre (emploi salarié) ou travailler à son propre compte (emploi indépendant). Ainsi, partout dans le monde, l'homme se soumet à cette règle sociale. Dans ses journaux intimes, Baudelaire (1887) disait qu' « il faut travailler, sinon par goût, au moins par désespoir, puisque, tout bien vérifié, travailler est moins ennuyeux que s'amuser ».

Aussi, l'homme travaille-t-il pour éviter l'« ennui de l'amusement ». En Afrique et plus particulièrement au Bénin, la propension à l'emploi salarié est et reste encore importante. Elle a été soutenue par une stratégie de développement adoptée entre 1975 et 1982 et fondée sur l'intervention massive de l'Etat dans l'activité économique. Selon Davodoun (1996), « l'une des caractéristiques de l'économie béninoise des années 70, 80 est que l'Etat a longtemps joué le rôle du seul acteur du développement du pays ». Cette stratégie a connu des difficultés au point où la croissance économique a enregistré un taux négatif de -2% en 1989. Afin de remédier à cette situation qui a paralysé les rouages de l'économie béninoise, le gouvernement a pris des mesures dont notamment la réforme de la fonction publique, la liquidation et la privatisation des entreprises publiques, la révision du système comptable et l'imposition des banques, l'augmentation des prix au producteur et la fourniture régulière d'intrants pour la filière coton. Ces mesures n'ont pas donné les résultats escomptés et ont amené le gouvernement à s'engager entre 1989 et 1999 dans trois Programmes d'Ajustement Structurels (PAS) consécutifs appuyés par les institutions de Bretton Woods et d'autres bailleurs de fonds (BAD, 2003).

Depuis 1987, le recrutement dans la fonction publique a été gelé. Ce gel a rendu plus étroite la porte d'accès au travail dans le secteur public, laissant les chercheurs d'emploi jeter leur dévolu d'abord sur l'emploi salarié dans le secteur privé, puis sur l'emploi indépendant. Les déterminants qui ont oeuvré en faveur de cette huée vers la fin des années 80 sont le cortège des licenciements massifs, la banqueroute généralisée, la cessation de paiement des salaires par l'Etat aux agents permanents, le chômage répandu, l'économie en totale déliquescence... Une vingtaine d'années après, l'étau continue de se resserrer sur les opportunités d'emploi aussi bien dans le secteur public que dans le secteur privé. Leur disponibilité contraste disproportionnellement avec le nombre de postulants. La tendance actuelle est à l'entrepreneuriat qui est financé en grande partie par la microfinance. Ainsi, « la microfinance apparaît aujourd'hui comme un maillon important de l'économie béninoise. Il constitue le meilleur canal de drainage de fonds vers les couches défavorisées » (Azocli & Adjibi, 2007, p.1).

La présente étude se propose de s'intéresser à une frange particulière de cette couche défavorisée : la jeunesse. En effet, la jeunesse rencontre aujourd'hui beaucoup de problèmes dans le secteur de l'emploi, surtout indépendant. C'est pour cette raison que nous avons décidé de nous intéresser à la situation des jeunes à travers le sujet intitulé « financement des initiatives entrepreneuriales des jeunes au Bénin : cas de la Commune de Lokossa ». Plusieurs études se sont préalablement intéressées au secteur de la microfinance et au financement des initiatives privées. Cependant, l'originalité de la présente investigation réside dans le fait qu'elle tente d'ancrer ces études globalisantes dans le contexte de la Commune de Lokossa et de voir le bénéfice qu'en tirent les jeunes. Le but de notre étude est de comprendre les déterminants qui caractérisent le financement des initiatives entrepreneuriales aujourd'hui chez les jeunes afin de proposer des solutions aux faiblesses qui le gangrènent.

Ainsi, dans une première partie intitulée « cadre théorique et approche méthodologique », nous présentons d'abord la problématique du sujet et déterminons les hypothèses de recherche avant d'exposer les objectifs poursuivis avec ce sujet relatif au financement des jeunes. Nous procédons ensuite à une revue de la littérature qui nous permet de faire un état des lieux sur la question de la microfinance au Bénin en général et à Lokossa en particulier. Elle nous a également permis de baliser la compréhension et la perception des notions-clé de notre recherche. Dans le cadre de la recherche scientifique sur le terrain, nous avons circonscrit le cadre sociogéographique de notre étude et précisé la population sur laquelle porte notre investigation. A ce niveau, nous avons fait cas des techniques et outils d'investigation auxquels nous avons recouru dans la collecte des données recueillies. Nous avons également décrit les techniques utilisées pour l'échantillonnage le dépouillement et le traitement des informations collectées.

Dans une deuxième partie intitulée « présentation des résultats et analyse », nous avons d'abord rendu compte de ce qui caractérise les institutions de financement dans la zone de l'étude avant d'aborder les conditions et les problèmes de financement des initiatives des jeunes : il s'est essentiellement agi de présenter et d'analyser les résultats des données empiriques obtenues.

Dans une troisième partie intitulée « suggestions pour une amélioration du système de financement des initiatives entrepreneuriales des jeunes », nous avons fait des propositions concrètes par rapport au système de financement et par rapport aux initiatives entrepreneuriales.

I - CADRE THEORIQUE ET

APPROCHE METHODOLOGIQUE

1. CADRE THEORIQUE

A travers la question de recherche évoquée dans la problématique, les problèmes qui justifient l'investigation du sujet ont été posés. Ces problèmes appellent des hypothèses qui débouchent sur les objectifs de l'étude.

Entre 1989 et 1999, les réformes du Programme d'Ajustement Structurel (PAS) ont amené l'Etat béninois à se désengager des 120 entreprises publiques sous sa tutelle à travers la liquidation, la réhabilitation et la privatisation. Au terme de la décennie de l'ajustement, la taille du secteur public a été réduite progressivement passant de plus de 65 entreprises à caractère industriel et commercial à 29 à la fin de 1990 et 19 en 1994. La majeure partie des entreprises publiques ont été liquidées depuis le commencement du PAS et 42 ont été privatisées. Cette situation a amené l'Etat béninois a décliné davantage ses responsabilités dans l'embauchage systématique des diplômés sortis des écoles et universités. A partir de ce moment, des problèmes d'insertion professionnelle ont commencé par se poser avec acuité et le taux de chômage a augmenté sensiblement (BAD, 2003). Les fléaux sociaux comme la délinquance, le vol et l'insécurité ont commencé par devenir récurrents dans les villes car les jeunes n'ont plus un accès facile à l'emploi. Il ne suffit plus d'être diplômé pour bénéficier d'une facile insertion professionnelle. Les gouvernements qui se sont succédé ont essayé, par des stratégies, d'apporter des solutions d'appoint sans pour autant arriver à endiguer le chômage de manière sensible.

L'actuel gouvernement a décidé de continuer dans la même logique avec des stratégies, semble-t-il, plus pertinentes. Il propose un changement des mentalités et des croyances au regard de l'évolution du marché de l'emploi où l'entreprenariat semble s'imposer comme une alternative obligée au chômage. Il ne s'agit donc plus forcément, pour les jeunes, d'espérer devenir un agent permanent de l'Etat ; le leitmotiv en vigueur étant la promotion de l'entrepreneuriat. Il faut donc oeuvrer à l'éclosion d'une nouvelle génération de jeunes entrepreneurs capables de prendre en main leur destin et de propulser l'économie en faisant prospérer le secteur privé. A travers cette nouvelle vision, les jeunes doivent « partir du cercle vicieux de la précarité pour atteindre le cycle vertueux de la prospérité par l'autonomisation » (Madougou, 2009).

C'est une ambition respectable quand on sait que les grandes puissances du monde ont fait asseoir leur hégémonie sur le secteur privé via la création d'entreprise. Le temps où l'Etat fait tout est absolument révolu. Il s'occupe aujourd'hui de ses fonctions régaliennes et laisse les opérateurs privés animer la vie économique dont il contrôle le fonctionnement.

C'est dans cette perspective que le forum national sur l'emploi a été organisé les 8,9 et 10 mars 2007 par le gouvernement béninois avec l'appui financier et technique du Programme des Nations Unies pour le Développement (PNUD). Evidemment, la promotion d'une génération de jeunes entrepreneurs ne se fait pas ex nihilo. « Si entreprendre est un acte auquel personne ne peut se dérober, la réussite de toute activité nécessite la réunion de ressources financières adéquates » (Soedjede, 1990, p.129). Entreprendre requiert donc un investissement, quelle que soit sa taille. Dans de rares cas, quelques idées d'entreprise peuvent être mises en oeuvre à partir de zéro franc. Elles font exception et confirment de ce fait, la règle. Dans les cas courants, entreprise rime avec financement.

Comprenant que les exigences du marché de l'emploi sont de moins en moins propices au salariat, les jeunes commencent timidement par se tourner vers l'entrepreneuriat. Mais les mécanismes de financement qui existent ne sont pas toujours favorables aux initiatives privées. En effet, la plupart des institutions refusent de prendre le risque de financer les jeunes issus de milieux pauvres et les primo-entrepreneurs. Et pour cause, « plusieurs facteurs limitent l'extension des services bancaires aux pauvres : faiblesse de l'épargne et volatilité des dépôts, gamme limitée de produits, politique de prise de risque extrêmement prudente, faiblesse du système judiciaire » (Zoom Microfinance, 2006, p.2).

Du reste, certaines d'entre elles appliquent des taux d'intérêt qui ne sont pas de nature à favoriser l'épanouissement de l'entrepreneuriat. Surtout lorsque la cible est une jeunesse qui est dépourvue de toute ressource et incapable d'honorer les exigences de garantie et de contrepartie. Pour pallier ces difficultés, le gouvernement « a décidé de créer un Fonds National pour l'Emploi avec un premier financement de cinq milliards de francs CFA » (Adissoda, 2007, p.1).

Malgré ces initiatives, le constat est que les jeunes ne se montrent pas convaincus de leur choix professionnel. Il n'est pas rare de constater que certains d'entre eux utilisent ces opportunités entrepreneuriales comme des pis-aller en s'autoproclamant entrepreneurs. Lorsqu'un avis de recrutement pour un emploi salarié est lancé, ils s'y ruent pour tenter leur chance afin de faire valoriser leurs compétences (ANPE-Bénin, 2008). Cette attitude, pour le moins contradictoire, laisse douter de l'engagement et la conviction. Elle témoigne, à la limite, d'une improvisation ou d'un dilettantisme. Or, « toute activité entrepreneuriale prend naissance d'une phase dite de vocation » (Codjo, 2007, p.2). Naturellement, l'improvisation ne fait pas bon ménage avec la vocation. C'est dire donc que la base est hypothéquée puisqu'en amont, il n'y a pas une volonté manifeste de "construire" son entreprise, sa société.

La volonté du gouvernement d'inciter les jeunes à l'entrepreneuriat entraîne certains dysfonctionnements sur le terrain. En effet, pour accroître et faciliter l'accès au crédit, certaines structures ont été créées avec des mesures d'accompagnement. Mais elles ne travaillent pas toujours en synergie avec les institutions de financement qui existent. Mieux, elles n'arrivent pas à couvrir une partie substantielle des besoins réels du terrain.

Cet état des choses nous amène à nous poser une question fondamentale : quels sont les déterminants qui influencent le financement des initiatives entrepreneuriales des jeunes au Bénin ? La réponse à cette question passe par une réflexion sur les problèmes qui se posent aux jeunes qui décident de s'engager dans l'entrepreneuriat. Ces problèmes sont nombreux, mais avant de les évoquer plus distinctement, continuons notre réflexion en appréhendant davantage, au travers d'une revue de la littérature, la problématique du financement des initiatives entrepreneuriales chez les jeunes au Bénin.

Notre revue de littérature, en fonction des ouvrages exploités^1(*), se structure autour de trois thèmes principaux que sont : la crise de l'insertion professionnelle, la dynamique entrepreneuriale et le développement puis le financement des idées d'entreprise.

La crise de l'insertion professionnelle apparaît aujourd'hui comme un phénomène mondial qui se manifeste avec acuité dans les pays pauvres et endettés comme le Bénin. Cependant, les réels indicateurs pour évaluer cette crise au Bénin ne sont toujours pas disponibles. Et pour cause, le secteur informel échappe à tout contrôle. Le rapport-synthèse de l'Institut National de la Statistique et de l'Analyse Economique (INSAE) sur l'Enquête Modulaire Intégrée sur les Conditions de Vie des ménages (EMICoV) réalisée en 2006 a montré que le chômage au Bénin est plus une réalité du milieu urbain que du milieu rural ; plus marqué à Cotonou, la capitale économique, il touche plus les femmes que les hommes. Le secteur informel mobilise 95% des actifs occupés dont 30% pour les activités agricoles. Cette situation fait que le taux de chômage au niveau national est peu élevé : il est de l'ordre de 2,1%. La faiblesse de ce taux cache d'importantes disparités selon le milieu de résidence et le sexe. L'analyse selon le milieu de résidence permet de constater que le chômage est un fait typiquement urbain. Le taux de chômage en milieu urbain est de 4,9% contre 0,8% en milieu rural. Celui des femmes en milieu urbain est de 6% contre 4% au niveau des hommes.

Pour Tolendelli (2006) les statistiques officielles sur les taux de chômage au Bénin sont assez contrastées. D'après les résultats des enquêtes n°1, n°2 et n°3 menées dans sept pays de l'Union Economique Monétaire Ouest Africaine (UEMOA) entre 2001 et 2003 par l'Institut de Recherche pour le Développement (IRD) et l'Observatoire Economique et Statistique d'Afrique Subsaharienne (AFRISTAT), en collaboration avec les instituts nationaux de la statistique dont l'INSAE au Bénin, le taux d'activité de la population se situe autour de 59,5 %. Le taux de chômage à ce moment-là était de 5,5 % selon le BIT et il était plus élevé chez ceux qui ont suivi des études universitaires. Par rapport au genre, ce taux est plus élevé chez les femmes (60,6 %) que chez les hommes (58,5 %). Les mêmes enquêtes ont également montré que les enfants sont injectés trop tôt dans le marché du travail (dès l'âge de 10-14 ans) et que leur niveau de scolarité est généralement très bas. Selon le gouvernement du Bénin, le chômage toucherait 30 % des jeunes diplômés.

Dauge & Feukeu (2005) ont fait une évaluation du marché de l'emploi au Bénin. Selon leur investigation, la structure de l'emploi au Bénin est caractérisée par : une prédominance de l'emploi agricole (49%) marquée par les cultures vivrières et le coton et dominé par des exploitations familiales ; un secteur moderne minoritaire (5% des actifs occupés) dans le commerce et les services, les Bâtiments et Travaux Publics (BTP), l'industrie textile, l'industrie alimentaire et la fonction publique dont les effectifs sont en baisse ; une économie informelle dynamique en forte progression et à grande capacité d'absorption représentant 80 % de l'emploi total en zone urbaine et qui occupe majoritairement les femmes dans le petit commerce et l'artisanat de service. Avec cette structure, l'économie informelle est la principale raison d'un taux d'activité relativement élevé, évalué à 59,7% en 2003. Cette activité s'exerce seulement pour 20 % des actifs dans une relation de travail salarié, pourcentage fondé presque exclusivement sur les actifs de l'administration et des entreprises de l'économie formelle. A Cotonou par exemple, en milieu urbain, le taux de chômage selon le BIT dans l'agglomération est estimé à 4,05%. Ce taux est moins élevé (3,60%) chez les femmes que chez les hommes (4,51%).

Ces auteurs ont découvert que le chômage touche les actifs de niveaux d'étude assez faibles (primaire et collège d'enseignement général) et surtout les diplômés des lycées techniques ainsi que les femmes du niveau supérieur. Les jeunes sont les plus touchés par le chômage. En effet 59,50% des chômeurs ont moins de 30 ans, et en cumulé 85,83% ont moins de 40 ans, bien qu'ils aient un niveau de scolarité supérieur aux actifs occupés. Quant au sous-emploi, il est l'un des problèmes majeurs et l'indicateur le plus significatif de la faible performance du marché du travail. En effet le sous-emploi visible à Cotonou touche environ 12% des actifs occupés c'est à dire des actifs qui travaillent moins de 35 heures et quatre actifs sur 10 font plus de 48 heures de travail par semaine correspondant au sous-emploi invisible.

Il s'en suit que les jeunes sont concernés au premier chef par la situation. Or, lorsqu'on parle de jeunesse, le champ est polysémique. Le Dictionnaire numérique Le Littré 1.0 définit le jeune comme quelqu'un « qui n'est guère avancé en âge ». Cette définition pose le problème de circoncision du champ de validité de la jeunesse. Quand dire que quelqu'un n'est pas avancé en âge ? Les indicateurs qui délimitent la jeunesse ne sont souvent pas clairs. C'est pour cette raison qu'on peut être jeune de 7 à 77 ans ; la jeunesse étant pour nombre de personnes, un état d'esprit avant que d'être un état physique et physiologique. Dans le cadre de la présente étude, l'expression "jeunesse" fait référence à toute personne ayant entre 18 et 40 ans. Cette tranche d'âge est la fourchette d'individus dont les initiatives sont appuyées par le gouvernement à travers l'Agence Nationale Pour l'Emploi (ANPE) et le Fonds National de Promotion de l'Entreprise et de l'Emploi des Jeunes (FNPEEJ).

Pour résorber la crise de l'insertion professionnelle, la politique de l'emploi est souvent orientée vers une dynamique entrepreneuriale. Entreprendre, c'est « se mettre à faire quelque chose » (Ray-Debove & Rey, 1993, p.702). L'entreprenariat, c'est le fait d'entreprendre une activité. C'est donc l'ensemble des opérations qui consistent à créer une unité de production de biens et/ou services dans le but d'en tirer des profits. Ainsi, les initiatives entrepreneuriales sont les projets de création de microentreprises dans les domaines de production (agriculture, élevage), de transformation (agroalimentaire, agro-industrie), de prestation de service (maintenance, restauration, entretien...).

Dans une introduction à la thématique de l'entrepreneuriat, Janssen (2009) a démontré que l'entrepreneuriat est un moteur majeur du développement économique et social. Dans une approche transdisciplinaire, il a présenté les multiples visages de l'entrepreneuriat et développé les outils d'analyse et de réflexion qui peuvent aider à comprendre les processus entrepreneuriaux. Dans son analyse, il a abordé quatre différentes parties à savoir : le cadre de l'entrepreneuriat, la démarche entrepreneuriale, l'évolution de l'activité entrepreneuriale, et enfin, les différentes facettes de l'entrepreneuriat. Cependant, si l'ouvrage a pour objectif d'une part, de sensibiliser le lecteur aux aspects humains, économiques, financiers et managériaux de la démarche entrepreneuriale, et d'autre part de démystifier cette dernière, il n'en demeure pas moins que l'entrepreneuriat a des exigences. Fayolle & Filion (2006), avec une réflexion sur l'entrepreneuriat, accompagnée de tous les outils pour structurer sa démarche, de la conception du projet à sa réalisation, ont montré qu'être entrepreneur représente deux choses : un état d'esprit que l'on peut acquérir et un enjeu de société. On ne s'improvise donc pas entrepreneur. Devenir entrepreneur nécessite une réflexion préalable et l'acquisition de certains outils. Les auteurs, en prenant pour point de départ les situations entrepreneuriales courantes, ont proposé des outils concrets tels que les méthodes d'identification et d'évaluation des opportunités d'affaires, les techniques de gestion du risque ou encore la démarche et les outils du plan d'affaire. Ils ont examiné ensuite certaines particularités de l'entrepreneuriat, notamment l'entreprise familiale.

A leur tour, Verstraete & Saporta (2006) ont abordé les enjeux de la création d'entreprise, les acteurs qui y interviennent, le processus suivi et les différents milieux qui y sont favorables. Ils se sont aussi intéressés au devenir et aux performances de l'entreprise nouvellement créée avant de développer le rôle et le contenu de la vision entrepreneuriale. Dans leur analyse, ils ont également mis en relief les aspects auxquels doit penser le créateur d'entreprise avant de passer à l'acte et ce à quoi il doit se préparer après le démarrage. Une fois l'entreprise créée, elle doit se développer. Grandval & Soparnot (2006) ont étudié les stratégies de développement de l'entreprise. Ces stratégies concernent les marchés et les activités vers lesquels l'entreprise peut s'orienter et les modalités pour y parvenir. Le développement de l'entreprise est désormais intimement lié à la manière dont sont cultivées les ressources et améliorées leurs combinaisons pour forger des compétences. L'exploitation des actifs devient l'activité primordiale du dirigeant. Cela ne signifie pas que l'environnement n'exerce aucune influence sur la stratégie de l'entreprise. Elle permet seulement de ne pas enfermer la stratégie dans des registres guidés et contraints.

A en croire ces auteurs, l'entrepreneuriat suit un ensemble de processus essentiels. Il est dynamique et se base sur des approches multiples. Paturel, Chelly, De Freyman, Émin, Gasse, Le, Levy-Tadjine, Masmoudi, Richomme-Huet & Zouiten (2007) ont émis des pistes de réflexion sur les deux pratiques de l'entrepreneuriat que sont la création et la reprise d'entreprise. En menant leurs investigations sur une palette de pays ayant servi de terrain d'observation, ils ouvrent les problématiques de l'entrepreneuriat à la fois sur des pays développés, ceux dits émergents et ceux en voie de développement. A travers leurs analyses, ils donnent des pistes de solutions aux économistes et aux hommes politiques soucieux de trouver des réponses aux problèmes de chômage présent dans tous les pays aujourd'hui. Pour transcender ces problèmes, certains jeunes optent, à juste titre, pour l'entrepreneuriat.

Au Bénin, comme partout ailleurs, il y a des conditions. Dromatoure (2009) aborde les démarches à suivre et considère que même si les conditions d'installation sont de plus en plus attractives, les démarches administratives restent longues et fastidieuses. Si sur le papier, il faut à peine 10 jours pour créer une entreprise, dans les faits, les délais s'avèrent bien plus longs. Il faut d'abord passer par le Centre de Promotion des Investissements (CPI) pour être aidé dans les démarches : assistance dans le cadre des modalités d'installation, aide à l'identification de partenaires, établissement des relations avec l'administration et accès aux renseignements sur les créneaux porteurs. Il faut ensuite se référer au Centre de Formalités des Entreprises (CFE). C'est le guichet unique qui permet aux investisseurs d'accomplir en un même lieu, dans un délai minimum et à un coût réduit, les formalités liées à la création d'entreprises individuelles et sociétaires.

Lorsque l'entreprise, après les procédures administratives, a fini par être créée, elle a besoin de vivre. A partir de cet instant, se posent des questions de financement. L'encyclopédie numérique Microsoft Encarta 2008 définit le financement comme étant la « mise à disposition des capitaux nécessaires à un achat ou une entreprise ». Cependant, il existe plusieurs formes de mises à disposition de capitaux : les dons, les subventions, les crédits... Si les deux premières formes n'ont pas besoin d'être remboursées, les mises à disposition de fonds sous forme de crédits ne respectent pas les mêmes principes. Elles nécessitent un remboursement suivant des conditions préalablement établies. Ainsi, le financement dont il est question dans notre sujet doit être compris comme le fait de mettre des capitaux à la disposition d'un jeune entrepreneur pendant une période déterminée, de lui permettre d'en jouir pour des activités génératrices de bénéfices et de les rétrocéder suivant une échéance déterminée avec un intérêt substantiel.

MicroSave - Market-led solutions for financial services a commandité en février et mars 1999, une étude dans six pays de l'Afrique de l'ouest à savoir le Bénin, le Burkina Faso, le Ghana, la Guinée, le Mali et le Togo. Dans leur rapport de mission, Goldstein, Barro & Gentil (1999), ont fait une description des systèmes financiers décentralisés qu'ils ont investis. Ils ont ébauché une analyse comparative du rôle et de l'impact des interventions des structures de financement dans ces divers pays avant de s'interroger sur la problématique de développement que pose le secteur. A leur suite, Hoton & Soulé (2002) ont fait une revue critique de la littérature produite par les chercheurs nationaux, pendant deux décennies, sur l'impact de la libéralisation financière sur les pauvres et les petits opérateurs économiques.

Lelart (2007) s'est basé sur le répertoire des institutions de microfinance, la monographie des systèmes financiers décentralisés et le tableau récapitulatif des indicateurs d'activité du secteur de la microfinance pour étudier le secteur de la microfinance au Bénin. Il a mis un accent particulier sur l'originalité et le dynamisme qu'observe ce secteur avant de s'intéresser aux performances des institutions qui y opèrent. De son analyse, foisonnement ne rime pas forcément avec efficacité. MCA-Bénin (2008) a fait une comparaison du coût et du prix des produits de crédit offert par les institutions de microfinance (IMF) aux petites et moyennes entreprises (MPME) pour déduire les déterminants qui sous-tendent les stratégies de tarification au niveau des institutions de microfinance. Il est parvenu à la déduction selon laquelle quatre éléments influencent le coût des crédits mis en place par les institutions : il s'agit de la gamme des produits (uniques, intermédiaires, diversifiés) ; de la localisation de l'institution (rurale, mixte, urbaine) ; de la taille de l'institution (petite, moyenne, grande) et de la clientèle (femme, homme, mixte).

De même, Adonon-Chabi (2007) a essayé d'analyser les indicateurs de performance des institutions de microfinance du Bénin avant de corréler leurs interventions avec l'amélioration des conditions de vie des bénéficiaires. Son travail a permis d'avoir un baromètre au niveau national de la situation des bénéficiaires ayant obtenu des microcrédits auprès de diverses institutions.

Dans la même dynamique, Yessoufou (2000), en se basant sur la pratique de PADME, a montré comment la réforme du secteur financier peut contribuer au recul de la pauvreté à travers le financement d'un nombre croissant de microentrepreneurs. Il propose les conditions d'une grande accessibilité aux crédits de l'institution, l'élargissement du portefeuille et la définition d'un degré de responsabilité efficace des agents pour rendre plus souple le fonctionnement.

Cependant, s'il existe des obstacles au niveau des jeunes pour accéder au crédit, les choses demeurent difficiles pour ceux qui ont réussi à franchir cette étape. Le problème de remboursement a été abordé par Honlonkou, Acclassato & Quenum (2005) qui ont répertorié les aspects théoriques des problèmes de remboursement avant de faire une évaluation de la performance de remboursement des institutions de microfinance.

Rappelons, à toute fin utile et suite à cette revue de littérature qui vient enrichir notre problématique, que la question fondamentale issue de ces constats est la suivante : quels sont les déterminants qui influencent le financement des initiatives entrepreneuriales des jeunes au Bénin ? Nous le disions, répondre à cette question revient à proposer des solutions aux différents problèmes relevés dont les plus cruciaux sont relatifs :

La résolution de ces problèmes passe par la formulation d'hypothèses que nous émettons en quatre points.

Les hypothèses étant des réponses anticipées à des problèmes, celles qui sont formulées ici présument de la nature du réel et sont émises relativement aux problèmes tantôt énumérés. Ainsi, on serait en droit de penser que :

· la faible diversification et le manque d'originalité des idées d'entreprise ne permettent pas aux jeunes de prospérer dans leurs initiatives ;

· les modalités d'accès aux crédits ne sont pas toujours favorables aux jeunes investisseurs ;

· les conditions de mise en place des crédits ne permettent pas toujours aux promoteurs de respecter leur planification pour bénéficier pleinement des avantages liés au financement ;

· l'absence de rigueur dans le suivi des crédits mis en place favorise chez les jeunes qui n'ont pas une culture rigoureuse d'entreprise le détournement de ces financements à d'autres fins.

Ces différentes hypothèses ont servi de boussole à l'élaboration des objectifs de la recherche.

L'objectif général de cette étude est de contribuer à l'amélioration du système de financement des initiatives entrepreneuriales des jeunes au Bénin en prenant appui sur notre recherche empirique à Lokossa.

· identifier la nature des motivations qui sous-tendent les jeunes à s'orienter vers l'entrepreneuriat ;

· connaître et analyser les différentes modalités qui entourent l'accès aux crédits;

· étudier les conditions dans lesquelles les crédits sont mis en place par les institutions ;

· apprécier les mécanismes de suivi et de contrôle de gestion mis en place par les instituions pour permettre aux bénéficiaires d'atteindre leurs objectifs.

2- APPROCHE METHODOLOGIQUE

La présente étude s'est déroulée dans la Commune de Lokossa. C'est une des six Communes du Département du Mono. Elle est limitée au Nord par la Commune de Dogbo, au Sud par les Communes d'Athiémé et de Houéyogbé, à l'Est par celle de Bopa et à l'Ouest par le Togo. Elle est le Chef lieu des Départements du Mono et du Couffo. Elle couvre une superficie de 260 km² pour une population de 77 065 habitants (RGPH 3, 2002).

La population de la Commune de Lokossa est majoritairement de l'ethnie Kotafon (70%). De par sa situation géographique et sa fonction de Chef lieu de Département, elle est constituée d'un brassage de populations venues de plusieurs régions. Ce qui justifie la diversité de sa population. Elle a aussi le privilège d'abriter tous les services départementaux et régionaux du Mono et du Couffo. En effet, sur le plan territorial, elle compte cinq Arrondissements à savoir Agamè, Houin, Koudo, Lokossa et Ouèdèmè-Adja avec un total de 37 villages et huit quartiers de ville (Marie Lokossa, 2009). Pour avoir une idée de la population actuelle de Lokossa par Arrondissement, une estimation a été faite en tenant compte des données du Recensement Général de la Population et de l'Habitat (RGPH) de 2002. Les résultats sont consignés dans le tableau ci-dessous.

Tableau n°1 : estimation de la population de la Commune de Lokossa par arrondissement et par sexe de 2003 à 2009

Arrondissements Année/Sexe		Agamè	Houin	Koudo	Ouèdèmè-Adja	Lokossa	Commune de Lokossa
1992	Masculin	4300	2434	4947	3452	11639	26772
	Féminin	4651	2468	5216	3583	11570	27488
	Total	8951	4902	10163	7035	23209	54260
2002	Masculin	5488	3124	6037	4795	18680	38124
	Féminin	5977	3238	6390	5062	18274	38941
	Total	11465	6362	12427	9857	36954	77065
2003	Masculin	5684	3236	6253	4966	19347	39485
	Féminin	6190	3354	6618	5243	18926	40331
	Total	11874	6589	12871	10209	38273	79816
2004	Masculin	5887	3351	6476	5143	20038	40895
	Féminin	6411	3473	6854	5430	19602	41771
	Total	12298	6824	13330	10573	39640	82666
2005	Masculin	6097	3471	6707	5327	20753	42355
	Féminin	6640	3597	7099	5624	20302	43262
	Total	12737	7068	13806	10951	41055	85617
2006	Masculin	6315	3595	6946	5517	21494	43867
	Féminin	6877	3726	7353	5824	21027	44807
	Total	13192	7320	14299	11342	42520	88673
2007	Masculin	6540	3723	7194	5714	22261	45433
	Féminin	7123	3859	7615	6032	21777	46406
	Total	13663	7582	14809	11747	44038	91839
2008	Masculin	6774	3856	7451	5918	23056	47055
	Féminin	7377	3997	7887	6248	22555	48063
	Total	14151	7852	15338	12166	45611	95118
2009	Masculin	7015	3993	7717	6130	23879	48734
	Féminin	7640	4139	8168	6471	23360	49779
	Total	14656	8133	15886	12600	47239	98513

Source : Direction Départementale de la Prospective et du Développement du Mono-Couffo (DDPD/MC, 2009)

La population de la Commune de Lokossa qui était de 54 260 habitants au RGPH de 1992 est passée à 77 065 habitants au RGPH de 2002, soit un taux d'accroissement annuel moyen de 3,57%. C'est ce taux qui a été utilisé pour l'estimation de la population de 2003 à 2009. Ces données qui sont estimées pour l'année 2009 permettent de réaliser la figure n°1.

Figure n°1 : estimation de la population par sexe des cinq Arrondissements de Lokossa en 2009

La collecte des données a été une étape importante dans la réalisation de l'étude. Elle s'est déroulée auprès :

· des personnes ressources des institutions qui financent les groupes cibles du champ de l'étude ;

· des jeunes qui résident dans la Commune de Lokossa et qui ont bénéficié de financement de la part des institutions de microfinance ;

· des jeunes qui résident dans la Commune de Lokossa et qui n'ont bénéficié d'aucun financement.

Les données ont été recueillies au cours des enquêtes sur le terrain. Ainsi, les lieux suivants ont été investis. Il s'agit :

· des sites de mise en oeuvre des idées d'entreprise de promoteurs opérant sur fonds propres.

Les investigations sur le terrain ont permis de collecter des données relatives :

· aux difficultés rencontrées par les jeunes dans le processus de financement de leurs différentes idées d'entreprise ;

· aux souhaits que les groupes-cibles formulent pour l'amélioration de la situation du financement des initiatives entrepreneuriales.

Les techniques d'investigation sont « l'ensemble des moyens nécessaires mis en oeuvre de façon systématique par l'enquêteur » (Ghiglione et Matalon, 1999, p.80) pour effectuer la collecte des données. Dans la présente étude, l'observation, l'entretien et le questionnaire constituent les principales techniques utilisées. Puisque « tout recueil d'information nécessite l'élaboration d'un ou de plusieurs outils de travail : une grille d'observation, un questionnaire, un guide d'interview, une grille d'évaluation... » (De Ketele & Roegiers, 1996, p.183), les différentes techniques ont été conduites à l'aide d'outils dont les contenus sont présentés en annexes. Ces outils ont été appliqués avec de différentes techniques d'administration.

La première technique d'investigation utilisée dans le cadre de notre recherche a été l'observation directe méthodique. Elle a été menée à l'aide d'une grille d'observation. Elle nous a permis de nous familiariser avec le milieu du financement des microprojets de jeunes pour en extraire les informations pertinentes à la recherche.

Cette observation a été passive car nous avons observé à distance, dans la période de l'enquête, le comportement de certains jeunes qui ont reçu le financement. Nous nous sommes surtout intéressé aux différents changements externes qui sont apparus après la mise en place du crédit afin d'analyser leur caractère opportun par rapport à la nature du projet et aux objectifs de notre recherche. Il s'agit, par exemple, de voir si un promoteur qui veut faire de la production végétale et qui s'achète un véhicule a fait un choix judicieux et pertinent : s'il s'agit d'une bâchée, peut-être considérera-t-on que c'est pour le transport des spéculations qui seront produites. Mais s'il s'agit d'une Mercédès, on justifierait difficilement son opportunité et on pourrait déduire que ce jeune a d'autres velléités.

Ainsi, l'observation directe méthodique nous a permis de cibler une dizaine de promoteurs et d'observer la mise en oeuvre de leur projet, à leur insu pendant une période d'un mois. Pour ce faire, nous avons posé quelques questions aux personnes qui les connaissent et nous nous sommes fait passer parfois pour des clients. Cependant, il n'a pas été facile de disposer de ces données observables parce qu'elles étaient dissoutes dans la réalité.

Après l'observation directe méthodique, l'entretien semi directif a permis de produire des données à partir du discours des enquêtés. Ces derniers sont des intermédiaires entre les informations recherchées et les informations obtenues.

Les entretiens semi-directifs ont été conduits avec des guides d'entretien. Ces guides ont été administrés aux divers groupes cibles de notre étude.

ü Le premier groupe est celui des personnes ressources des institutions de financement qui se sont montrées disponibles à répondre à nos préoccupations. L'entretien a eu lieu dans leur institution après des prises de rendez-vous. Mais aux moments convenus, ces responsables d'institution n'ont pas toujours été disponibles pour l'entretien. Certains nous ont confié à leurs collaborateurs qui, au cours de l'entretien, ont donné des réponses du genre « c'est le patron seul qui pourra répondre à cette question ». Cette situation nous a amené à retourner voir les responsables pour des compléments d'information. Nous avons ainsi constaté que c'étaient des occasions pour ces derniers de revoir toutes les réponses que leurs collaborateurs avaient données.

ü Le deuxième et le troisième groupes sont constitués respectivement des jeunes ayant obtenu un financement et de ceux qui exercent à leur propre compte. Les entretiens ont eu lieu avec eux, la plupart du temps, sur leurs lieux de travail. L'avantage de cette procédure est qu'il nous a permis d'observer en même temps comment les activités sont menées, comment les ressources sont gérées et comment les hommes sont managés. Cependant, les conditions n'ont pas toujours été remplies pour mener des entretiens semi-directifs qui respectent les normes en matière de durée. Les sollicitations téléphoniques des promoteurs pendant la discussion, les interruptions des clients, les emplois du temps chargés ont parfois allongé, à notre corps défendant, la durée des entretiens. Mais nous avons géré au mieux le temps afin d'extirper le maximum d'informations aux promoteurs enquêtés. D'autres promoteurs ont préféré discuter avec nous en dehors de leurs heures de travail dans un cadre plus relaxe. Là, les discussions ont été très fructueuses. Seulement, nous avons été obligé de nous déplacer parfois à des heures tardives pour nous conformer aux périodes de disponibilité des enquêtés.

Tous les entretiens ont été menés à l'aide de guides qui contiennent les différents termes ayant rapport aux sujets à aborder. Ces guides et leur contenu sont présentés dans les annexes.

Le questionnaire a été fondamentalement utilisé à l'endroit des enquêtés qui ne se sont pas rendus disponibles pour nous accorder des entretiens. Après plusieurs tentatives de prise de rendez-vous pour mener l'entretien, nous avons parfois été amené à leur déposer un questionnaire que nous reprenons déjà rempli. Mais il a été constaté qu'à notre retour, souvent les jours indiqués, soit le questionnaire n'est pas encore rempli, soit il l'est à moitié. Nous avons relancé les enquêtés chaque fois que la situation l'exigeait. Cette difficulté a permis de constater que les questionnaires auto-administrés et les questionnaires par correspondance « ont un très faible taux de réponses...ils peuvent descendre jusqu'à 10% » (Ghiglione & Matalon, 1999, p144). Cependant, les relances ont permis d'atteindre le taux de 80% de réponse. Les différents questionnaires qui ont été auto-administrés aux diverses catégories d'enquêtés sont présentés dans les annexes.

La présente étude s'est déroulée à Lokossa. Les enquêtes ont concerné tous les cinq Arrondissements et la technique d'échantillonnage a consisté à considérer chaque Arrondissement comme une grappe. La population de la Commune de Lokossa a été donc subdivisée en cinq grappes. Les groupes cibles ont été identifiés dans chacune des grappes. (Barro Kabre, 2008). En effet, il s'agit des personnes qui remplissent les critères d'appartenance à l'échantillon.

Pour rendre l'échantillon représentatif, les critères utilisés sont simples aussi bien pour les jeunes que pour les personnes ressources. L'aspect genre a été pris en compte dans l'étude. Mais manifestement, un déséquilibre a été observé dans l'identification des groupes cibles remplissant les critères, mettant à mal la parité du genre dans ce domaine. Ces critères qui sont aussi bien d'inclusion que d'exclusion se résument comme suit :

· être originaire ou résider dans l'un des Arrondissements de Lokossa depuis au moins cinq ans ;

· avoir une expérience professionnelle d'au moins cinq ans dans l'institution ;

· être capable de donner des informations concernant les financements réalisés par l'institution les cinq dernières années.

Ainsi, la synthèse des personnes interviewées se présente dans le tableau ci-dessous.

Les techniques de dépouillement et traitement ont été adoptées en fonction des outils de collecte de données utilisés. Pour les guides d'entretien, le dépouillement a été manuel et les informations recueillies ont été dépouillées en fonction des divers thèmes abordés dans les guides.

En ce qui concerne les questionnaires, le dépouillement a été informatisé. Les données collectées ont été saisies dans une base de données créée en Microsoft Excel et intégrée ensuite dans le logiciel SPSS pour être analysées.

II- PRESENTATION DES RESULTATS ET ANALYSE

1- CARACTERES GENERAUX DES INSTITUTIONS DE FINANCEMENT PRESENTES DANS LA COMMUNE DE LOKOSSA

Dans la Commune de Lokossa, les institutions de financement qui opèrent sont de deux catégories. La première et la plus importante concerne les institutions du secteur privé. Celles qui sont dans le secteur public sont minoritaires et leurs activités couvrent une frange réduite de la population.

1-1- Institutions de financement privées

Les institutions de financement privées opèrent dans la Commune de Lokossa, les unes, sur place, les autres, à distance. Pour éviter d'agrandir indéfiniment le champ de l'étude, nous nous sommes seulement intéressé aux institutions qui se sont installées sur le territoire géographique que couvre la Commune. Quant à celles qui sont en dehors de cet espace, nous les avons prises en compte à travers les financements qu'elles ont mis en place au niveau des jeunes. Les institutions privées sont de deux catégories. Il s'agit d'une part des banques à présenter brièvement car, de par leurs conditions très sélectives, elles ne sont pas très actives au niveau du financement des jeunes de la Commune de Lokossa. D'autre part, nous allons présenter les institutions de microfinance qui exercent sur le territoire de la commune et donner un aperçu de leurs critères d'éligibilité et conditions de mise en place des crédits. Il faut signaler à nouveau que la collecte des données n'a pas toujours été facile. Nombre de personnes rencontrées ont fait preuve de réticence estimant que le secteur de la microfinance est un secteur sensible où il ne faut pas ventiler les données confidentielles. Par ailleurs, nous avons constaté que les informations relatives aux crédits mis en place ne sont pas archivées selon le sexe et les tranches d'âge. Cette situation a mis à mal notre volonté de collecter les statistiques sur les montants mis en place ces cinq dernières années au profit des groupes cibles.

Ecobank Bénin est une institution financière bancaire, filiale du groupe Ecobank dont le siège est à Lomé au Togo. Elle a été créée sur l'initiative des Chambres de Commerce et d'Industrie des Pays de l'Afrique de l'Ouest avec un appui des Chefs d'Etat de la sous-région ; appui qui s'est concrétisé par la participation de la Communauté Economique Des Etats de l'Afrique de l'Ouest (CEDEAO) dans le capital de la banque. Cette création bénéficie de l'appui technique de City Bank (groupe bancaire européen) qui fait partie des partenaires. Ecobank s'est donnée pour mission de financer de prime abord les échanges commerciaux entre les pays de la CEDEAO et le reste du monde, puis de participer au financement du développement desdits pays.

Aujourd'hui le groupe est présent au Togo avec son siège et une filiale, et des filiales au Bénin mais aussi dans vingt sept autres pays, ce qui fait qu'au total, Ecobank est présente dans vingt neuf pays d'Afrique.

La filiale Ecobank-Bénin a été créée le 28 mars 1990. Très rapidement, elle s'est imposée comme une grande institution financière, car elle occupe la deuxième place après la Bank Of Africa (BOA) en termes de part de marché. Toutefois, Ecobank n'a pas encore les moyens de financer des activités de développement sur le long terme, car elle n'a pour l'instant, à l'instar de toutes les banques de la place, que des ressources à court terme.

Ecobank s'est installée dans la Commune de Lokossa depuis le 18 septembre 2006. D'abord, elle a fonctionné comme un guichet dont le siège était domicilié à PADME avant d'intégrer sa nouvelle Agence le 09 avril 2008.

· Critères d'éligibilité et conditions de mise en place des crédits à Ecobank

Pour bénéficier de crédit à Ecobank, il faut être un client ayant un compte mouvementé pendant plus de trois mois ; il faut être soit un salarié d'une structure crédible et avoir comme garantie l'employeur, soit un homme d'affaire avec des activités que seule la banque peut juger banquables.

La banque fait des crédits de plusieurs natures : crédits scolaires, crédits d'équipement, avance sur salaire... La durée maximale est de 5 ans avec des taux d'intérêt variant entre 9 et 12% en fonction des types de crédit. Les taux de remboursement avoisinent 98% et les rares impayés qui s'observent sont dus à des radiations ou des licenciements du client de sa structure de travail. Les cas de décès affectent également les taux de remboursement bien que l'assurance les prenne en charge.

Le groupe Financial a été créé en 1985. Trois ans plus tard, il a ouvert une filiale au Bénin. Elle était la première banque aux capitaux privés à ouvrir dans un environnement marxiste-léniniste à l'époque.

Le groupe Financial est un groupe bancaire privé fortement impliqué dans l'économie locale via ses deux métiers : la banque commerciale et la microfinance.

Dans une logique de proximité, les banques du réseau Financial proposent à leur clientèle variée, locale et internationale, une gamme élargie de produits et services bancaires. Destinées à devenir les partenaires au quotidien de leur clientèle, outre des services standards, les banques proposent des solutions « sur-mesure » aux demandes spécifiques qui leur sont formulées.

Impliquées dans tous les secteurs d'activité, les banques sont des acteurs légitimes du développement économique du pays. Membre d'un groupe bancaire, chaque banque bénéficie de l'expérience et de l'appui technique des autres filiales. Pour leurs opérations internationales, outre les filiales du Groupe, les banques s'appuient sur un réseau de correspondants internationaux de premier rang.

La clientèle des banques du groupe Financial est diversifiée. Elle regroupe les principaux opérateurs des pays dans lesquels le Groupe est implanté : particuliers, entreprises et professionnels, organismes et institutions...

Dans le souci de développer les activités de microfinance au sein de Financial Bank Bénin, une institution agréée de microfinance dénommée Finadev-Bénin a été créée en 2001. Depuis lors, elle favorise l'accès aux services financiers aux populations les plus pauvres et prouve que la microfinance constitue un des instruments les plus efficaces de lutte contre la pauvreté et les inégalités. Le groupe Financial est leader de la microfinance en Afrique francophone. Il a développé des partenariats avec des bailleurs de fonds tels que la Banque Européenne d'Investissement (BEI), la Société Financière Internationale (SFI) et la Société Néerlandaise pour le Financement du Développement (FMO) pour aider les plus pauvres à réaliser leurs projets.

· Critères d'éligibilité et conditions de mise en place des crédits à Financial Bank Bénin

Pour prétendre avoir un crédit à la Financial Bank Bénin, il faut être titulaire d'un compte et le faire tourner pendant une période référentielle de six mois au moins. Outre ces critères, il faut remplir les conditions suivantes :

ü être dans la grille des activités financées par la banque (commerçants, artisans, professionnels...)

Historiquement les CLCAM ont été créées en 1978 pour servir de réseau à la Caisse Nationale de Crédit Agricole (CNCA), qui elle, a été créée en 1975. Après dix ans d'existence et surtout avec la faillite de la CNCA, le réseau a fait l'objet d'une réhabilitation en 1989. Quatre ans après, à l'issue de l'assemblée générale constitutive tenue en juillet 1993, l'architecture du crédit agricole mutuel a été structurée en trois niveaux :

ü les CLCAM, au premier niveau, sont les seules unités de production qui mobilisent les ressources financières et octroient les crédits ;

ü les Unions Régionales des Caisses d'Epargne et de Crédit Agricole Mutuel (URCLCAM), au deuxième niveau, sont chargées du soutien, de l'appui et du suivi des CLCAM ;

ü la Fédération des Caisses d'Epargne et de Crédit Agricole Mutuel (FECECAM), au troisième niveau, s'occupe de la représentation vis-à-vis de l'extérieur, de la définition des principes généraux en matière d'extension et de structuration du réseau, de l'épargne et du crédit, de la fourniture d'appuis spécifiques (formation, échanges d'expériences, synthèse des informations), de la vérification de l'exécution des politiques, de la gestion des surplus de trésorerie et de l'inspection.

En 1996, il a été adopté un plan de développement pour la période de 1997 à 2001. Malgré cette mesure en 1997, le réseau a connu une crise de croissance et de gouvernance qui a conduit à la mise en oeuvre des programmes de redressement. La dernière restructuration date de 2007. Il s'agit dans cette réforme de rendre plus saine la gestion des caisses et de mettre résolument le personnel au travail. A cet effet, un expert a été commis au niveau de la FECECAM pour faire office de secrétaire exécutif. Dans la même dynamique, les URCLCAM changent de dénomination et deviennent des Délégations Techniques Régionales (DTR) avec à leur tête, des chefs de délégation ou des délégués. (Adéchoubou, 2004).

La CLCAM de Lokossa a été créée en septembre 1990 suite à une assemblée générale constitutive. Sa gestion est assurée par un conseil d'administration composée de neuf membres sociétaires, un comité de crédit de cinq membres et un conseil de surveillance de cinq membres également. Ces organes de gestion et de contrôle sont appuyés par une équipe technique composée de onze salariés dirigés par le gérant.

Avec un guichet à Athiémé, la CLCAM de Lokossa fait des crédits de plusieurs sortes : le tout petit crédit aux femmes, le crédit épargne avec éducation, le crédit à l'agriculture, à l'élevage et à la pêche, le crédit d'achat de produits agricoles et leur stockage, le crédit de financement de marchés, le crédit aux microentrepreneurs et le crédit aux salariés.

Pour obtenir un crédit à la CLCAM, il faut pouvoir remplir les critères généraux suivants :

ü avoir un compte sur livret et avoir constitué une épargne préalable d'au moins 5% du montant sollicité ;

ü être sociétaire et libérer le nombre de parts sociales exigées par la CLCAM ;

ü satisfaire aux conditions d'ancienneté de trois mois, soit par rapport à la date d'ouverture du compte, soit par rapport au sociétariat ;

Le montant à accorder ainsi que les modalités de remboursement doivent être directement reliés et conditionnés par l'objet du crédit, la source du remboursement et les garanties offertes. Tous les crédits accordés aux membres doivent se faire dans le strict respect des règles contenues dans "la politique de crédit du réseau".

Le montant sollicité doit être compatible avec l'objet du crédit. Les échéances (paiements) doivent être compatibles avec la capacité de remboursement de l'emprunteur. Le plancher du crédit est de 30 000 FCFA tandis que le plafond est fixé à 5 000 000 FCFA à l'intérieur du réseau. Dans une CLCAM performante, c'est-à-dire qui a au moins 98% de recouvrement, le montant plafond est de 2 000 000 FCFA. L'octroi de crédit de montant compris entre 2 000 000 FCFA et 5 000 000 FCFA par une CLCAM est exceptionnel et doit recevoir l'autorisation préalable de la DTR.

La durée du crédit doit être fonction de la nature du crédit, de son objet et de la limite maximum autorisée. La durée maximale est de 60 mois. Toute exception requiert l'autorisation préalable de la FECECAM. La CLCAM fait des crédits :

Les échéances des crédits sont hebdomadaires, mensuelles, trimestrielles, semestrielles, annuelles avec précision de la date de l'échéance. Une période de grâce allant de un à trois mois est possible selon le type et l'objet du crédit financé. La CLCAM n'accorde aucun crédit avec un différé de plus de trois mois et pendant la période de différé, les intérêts courus sont payables mensuellement.

Le taux de crédit de la CLCAM est fonction de la durée, de l'objet et du niveau de risque. Il est fixé à 2% par mois sur une base dégressive et annuelle.

ü des frais d'étude de dossiers qui sont de 1% du montant demandé ; lorsque le crédit est supérieur à 2 500 000 FCFA, la règle de trois n'est plus valable, ce qui fait que les frais d'étude de dossier ne dépassent pas 25 000 FCFA.

ü 1 000 FCFA par membre pour les crédits de groupe ou de groupement dont le montant par membre est supérieur ou égal à 100 000 FCFA ;

ü 1% du montant pour les crédits de groupe ou de groupement dont le montant par membre est supérieur ou égal à 100 000 FCFA.

PADME a été créé en septembre 1993 par le gouvernement béninois, sous le financement de la Banque Mondiale et avec l'appui technique de l'Organisation Non Gouvernementale (ONG) américaine Volounteers In Technical Assistance (VITA). Son objectif à la création était d'atténuer l'effet de l'ajustement structurel sur les microentreprises. Le projet s'est transformé en association reconnue par le Ministère de l'Intérieur, de la Sécurité et de l'Administration Territoriale comme une association de type loi 1901 en décembre 1998. En mai 1999, l'association est reconnue d'utilité publique.

PADME a pour objet de promouvoir le développement des microentreprises au Bénin. A ce titre, elle mène toute activité se rattachant à cet objet. En particulier, elle met en place des financements adaptés aux entreprises, apporte une formation de base en matière de gestion et une assistance dans le cadre du suivi du crédit. Elle fournit également aux entrepreneurs, en fonction de leur besoin, différents services d'information.

PADME se donne pour mission de rendre l'accès facile et rapide aux services financiers pour les microentreprises et toutes les personnes à faible revenu, en :

ü offrant une gamme variée et différenciée de services financiers adaptés aux besoins spécifiques de chaque groupe et spécialement au développement de la micro entreprise ;

ü garantissant un accès durable aux services financiers de proximité à un grand nombre de personnes à faible revenu tout en consolidant la viabilité financière de l'institution.

Les principaux organes de l'association sont : l'Assemblée Générale de neuf membres, le Bureau Exécutif de cinq membres et la Direction Générale. L'organigramme actuel du PADME comprend : l'Assemblée Générale, le Bureau Exécutif, un Directeur Général, un Directeur Général Adjoint, un Chef Service Crédit dont dépendent les Chefs d'Agence au nombre de quatre, un Chef Service Audit Interne, un Chef Service Administratif, un chef service Juridique, un Chef Service Informatique, un Chef Service Ressources Humaines, un Chef Service Marketing, Recherche et Développement, un Chef Service Comptable et Financier et un Chef service Gestion des Risques.

L'offre de services financiers du PADME est constituée essentiellement par trois types de prêts :

ü les prêts pour les activités génératrices de revenus avec deux grandes variantes que sont le microcrédit individuel et le microcrédit de caution solidaire (qui comprend le crédit au groupe de trois personnes, le microcrédit au groupement de cinq à 30 personnes, le crédit avec éducation) ;

ü les prêts aux ONG locales de microfinance ou à volet microfinance constitués essentiellement de crédit-relais ;

ü les prêts immobiliers et de consommation comprenant le microcrédit immobilier et le microcrédit à la consommation.

Puisque les prêts varient d'une catégorie à une autre, les critères d'éligibilité changent également en fonction des cibles. Cependant, les critères retenus pour obtenir le premier type de prêt peuvent se résumer ainsi :

Compte tenu de la diversité des crédits octroyés par PADME à ses clients, les conditions d'octroi varient selon le type de crédit. Cependant, le montant minimum accordé au cours d'un crédit est de 20 000 FCFA tandis que le maximum est de 10 000 000 FCFA.

Les durées varient entre 12 et 24 mois avec des possibilités de différé allant d'un à six mois. La périodicité de remboursement peut être hebdomadaire, bimensuelle, mensuelle, bimestrielle, trimestrielle, semestrielle... Le taux d'intérêt peut être dégressif et osciller entre 1 % et 2 % le mois en fonction de la durée. Des frais de dossiers sont également exigés aux clients ainsi que des garanties réelles (parcelle, nantissement de biens ou gage sur véhicule), des cautions sur salaire ou des cautions solidaires.

Somme toute, avant de mettre en place les crédits et pour garantir leur remboursement, PADME met l'accent sur :

ü la qualité de l'entrepreneur (son énergie physique, son équilibre affectif, son intégrité morale, sa compétence, son honnêteté, sa motivation, sa détermination à remplir ses obligations vis-à-vis de PADME...) ;

ü la rentabilité et la viabilité de l'activité pour laquelle le financement est demandé (les montants de crédit octroyés aux promoteurs tiennent compte exclusivement de la capacité de remboursement de l'activité financée, du test de performance et du système de rating) ;

ü la caution solidaire (la pression sociale des membres permet d'assurer une bonne utilisation et un bon remboursement du crédit) ;

ü les garanties financières avant l'obtention du crédit qui sont de trois types : fonds de garantie (représente 10% du montant du crédit obtenu) ; dépôt de garantie (10% du crédit alloué pour renforcer certaines sûretés réelles) ; garantie décès (1% du montant du crédit pour couvrir les risques d'insolvabilité liés au décès des clients) ;

ü les sûretés réelles (terrain, véhicule, équipements etc.) pour réduire les risques de défaillance des clients.

PAPME a été créée en octobre 1993 par le gouvernement béninois, sous financement de la Banque Mondiale et de l'Agence Canadienne de Développement International (ACDI). Le projet s'est transformé en association à caractère économique, reconnue d'utilité publique en juillet 1999 avec une orientation davantage tournée vers le financement que vers l'appui. Vers la fin de l'année 2004, PAPME est devenue une institution de microfinance rentable avec des services de prêt et d'épargne.

PAPME est actuellement détenue par son Assemblée Générale (AG) composée de 11 membres ; tous des personnes morales issues du secteur bancaire ou liées aux petites et moyennes entreprises. Le Bureau Exécutif, qui équivaut au Conseil d'Administration dans d'autres structures, est constitué de cinq membres désignés par l'AG en son sein pour des mandats renouvelables de deux ans.

L'organigramme de PAPME est composé d'une direction générale, des directions techniques (systèmes informatiques, exploitation, recherche et développement), des antennes principales et des bureaux délocalisés. Le réseau couvre la majeure partie du territoire et propose une dizaine de produits, ciblant les entreprises, les particuliers et les groupes. Les plus importants sont :

ü les prêts ponctuels, au taux d'intérêt nominal dégressif de 2% le mois pour une durée de trois à 12 mois ;

ü les prêts ordinaires, ayant un taux d'intérêt nominal simple de 12,5% par an pour une durée de trois à 36 mois ;

ü les lignes de crédit à très court terme (trois mois renouvelables) pour les clients ayant déjà un prêt en cours ;

ü les prêts aux organisations paysannes, ayant un taux d'intérêt nominal de 12,5% par an pour une durée de trois à 12 mois (remboursement in fine) ;

ü le crédit-bail qui n'est pas encore généralisé dans l'ensemble du réseau à cause du risque très élevé que ce produit comporte.

L'institution exerce aussi des activités d'épargne à travers le fonds de garantie, partie intégrante de la méthodologie de prêt et offre des services de dépôt à vue et dépôt à terme. Mais ces services ne rencontrent pas de réels succès auprès des clients de l'institution. (Planet Rating, 2005)

Les différents produits du PAPME peuvent être regroupés en trois catégories, à savoir : le crédit d'exploitation, le crédit d'investissement et le crédit aux particuliers. Les critères et conditions de mises en place de ces crédits diffèrent d'une catégorie à une autre. Cependant, la synthèse suivante permet d'appréhender les spécificités liées à chaque catégorie de crédit. Ces spécificités sont relatives à la cible, à l'objet, aux frais d'ouverture et d'étude de dossier, à la durée du crédit, aux possibilités d'accord de différé, aux montants maximaux mis en place, aux taux d'intérêt appliqués, aux modalités de remboursement appliquées, aux garanties et fonds de garantie exigés, aux délais minimaux de traitement nécessaires à la mise en place du crédit dans chaque catégorie.

Finadev SA a débuté ses activités en novembre 1998 en tant que guichet microfinance de la banque commerciale Financial Bank. Cette branche d'activité a été autonomisée et institutionnalisée sous forme de société anonyme en juillet 2000, mais les statuts définitifs de la structure n'ont été signés qu'en février 2001. Dans la Commune de Lokossa, la Finadev SA a été implantée en 2004 et fonctionne avec un effectif de trois personnes.

Première société privée en Afrique de l'Ouest consacrée à la microfinance, Finadev SA a bénéficié du soutien technique, logistique et financier de la Financial Bank. Cela lui a permis d'être au démarrage, une institution rentable (même si cette rentabilité est encore fragile), reconnue, proposant une gamme de services plus étendue que ses concurrents et affichant un portefeuille de qualité. (Planet Rating, 2004)

La mission de Finadev SA est d'offrir un accès durable au crédit pour les populations qui ne sont pas éligibles au crédit bancaire classique. L'objectif est ainsi d'aider les plus pauvres à réaliser leurs projets et assurer la pérennité de leurs activités. Finadev SA propose des produits de financement dans les principales zones urbaines.

Les taux de remboursement sont exceptionnellement élevés, supérieurs à 98% au niveau national, en raison des principes en action de solidarité et de responsabilité. Les établissements Finadev SA sont des institutions privées, indépendantes, gérées de façon professionnelle et pragmatique, cherchant à conjuguer un triple impératif d'impact, de pérennisation et de rentabilité.

Pour bénéficier d'un financement à Finadev SA, il faut remplir les critères d'éligibilité suivants :

ü être un homme ou une femme, âgé de 21 ans au minimum et de 65 ans au maximum ;

ü avoir démarré l'activité et être dans la nécessité d'un renforcement financier.

La Finadev SA finance les activités de production végétale et animale, les activités de pêche ainsi que le commerce. Pour ce qui concerne l'artisanat, il faut que le promoteur accompagne son activité d'un volet commercial pour avoir des chances d'être éligible. Les fonctionnaires font également partie de la cible financée par Finadev SA.

Ainsi, Finadev SA fait des crédits aux toutes petites entreprises, aux groupements et aux travailleurs pour des montants qui varient entre 50 000 FCFA et 25 000 000 FCFA. Avant de disposer de ces crédits, les promoteurs sont astreints à payer des frais de dossier qui représentent entre 0,5% à 1% hors taxe du montant demandé. Les taux d'intérêt varient selon qu'il s'agisse d'un crédit à taux flat (1% par mois, soit 12% l'an) ou d'un crédit à taux dégressif (1,5 à 2% le mois). Les dossiers de demande de crédit sont généralement traités dans un délai de deux semaines pour donner satisfaction aux clients. Comme la cible est en majorité peu instruite, un plan d'affaire n'est pas forcément exigé lors de la demande de financement, mais il est le bienvenu pour les promoteurs qui l'exhibent. Cependant, l'équipe technique de Finadev SA accompagne les clients à faire des comptes d'exploitation prévisionnels sommaires. Elle fait également une petite formation aux clients avant la mise en place des crédits et se donne pour mission de suivre l'activité financée au moins une fois par mois. Pour bénéficier d'un crédit, le client doit s'astreindre à fournir des garanties qui changent en fonction des types de crédit. Ces garanties peuvent être matérielles (suretés réelles, ordres de virement permanent...) ou immatérielles (cautions solidaires...). Finadev SA accorde des crédits allant de trois à 36 mois avec des différés variables selon les activités menées.

Les performances de Finadev SA de Lokossa sont bonnes, car les taux de remboursement ces cinq dernières années oscillent entre 85 et 90%. Les dispositions prises pour atteindre cette performance consistent à suivre régulièrement le client, à le sensibiliser à la bonne gestion et à lui accorder des moratoires lorsqu'il a des difficultés pour respecter les échéances.

Le RENACA/BENIN est une initiative de l'ONG béninoise nommée Centre Béninois pour le Développement des Initiatives à la Base (CBDIBA), basée à Bohicon. Dès sa création en 1990, elle a développé, à côté de ses autres activités comme l'alphabétisation, l'éducation au droit, la protection de l'environnement, un volet microfinance qui a pour entre autres objectifs, de financer les activités génératrices de revenus des membres des groupements et de lutter contre l'usure. Ces initiatives à volet microfinance ont été d'abord créées sous le nom de Section d'Epargne et de Crédit Autogérée (SECA) dès 1991 dans les groupements appuyés. Mais très vite, avec l'évolution positive et rapide de l'épargne collectée, il fallait sécuriser les ressources d'où la création en 2004, par le CBDIBA, des premières Caisses Villageoises d'Epargne et de Crédits Autogérés (CAVECA) à partir des SECA les plus performantes.

De fil en aiguille, les CAVECA, avec l'appui de ses partenaires historiques (CISV Italie, DANIDA Danemark, SOS Faim Luxembourg) ont poursuivi leur évolution. Sachant que la professionnalisation du réseau exigeait une consolidation plutôt qu'une croissance effrénée, seules les 25 caisses les plus performantes ont été retenues pour créer le réseau dans un premier temps. Ainsi, le RENACA/BENIN a été mis sur pied pour continuer là où s'arrêtent les actions de la plupart des autres institutions de microfinance et aller au-delà des zones urbaines et périurbaines: le milieu rural.

La professionnalisation des caisses fut initiée dès 2003 avec l'appui de leurs partenaires dont SOS Faim. Elle fut renforcée dès 2006 grâce au programme triennal d'appui institutionnel du réseau des CAVECA cofinancé par l'Union Européenne. L'important soutien du Programme d'Appui au Développement du Secteur Agricole (PADSA) de DANIDA s'inscrit aussi dans cette dynamique. L'appui institutionnel comprend le recrutement et la formation d'agents de crédit, la professionnalisation de la direction « microfinance » créée au sein du CBDIBA et dénommée Centre de Promotion et d'Appui à la Microfinance (CEPAM), l'informatisation du réseau, la couverture d'une partie des charges de fonctionnement.

Comme toute institution, le RENACA/BENIN a connu une crise de croissance avec son pic vers la fin de l'année 2005 et au début de l'année 2006. Les taux d'impayés étaient montés jusqu'à 19,97%. Ces contre-performances sont liées surtout à des problèmes endogènes et trouveraient leur source dans le processus de recrutement des agents de crédit. Mais, très tôt, ces équivoques ont été levées et des mesures correctives ont été prises à l'encontre des caisses où la situation était catastrophique. Les premiers effets tangibles se sont fait sentir, car déjà au 30 octobre 2006, le taux d'impayés était redescendu de plus de la moitié (8,09%). (Zoom Microfinance, 2006).

L'une des innovations du RENACA/BENIN est le Crédit Adhésion Progressive (CAP). Ce produit rompt avec l'un des principes chers aux systèmes microfinanciers mutualistes de n'octroyer du crédit qu'à leurs membres. Une autre particularité est qu'il associe le financement d'une activité économique et une certaine éducation citoyenne.

Dans la Commune de Lokossa, la CAVECA a été installée le 25 juin 2001. Avec un personnel de trois membres, elle compte à ce jour 2752 épargnants. Les principaux produits qu'elle développe sont :

ü les produits de dépôt (le dépôt à vue, le dépôt à terme ou compte bloqué, l'épargne préalable ou garantie financière ou encore dépôt obligatoire)

Pour être éligible à la CAVECA de Djèhadji (Commune de Lokossa), il faut obéir aux critères d'éligibilité suivants :

ü participer au moins une fois aux séances de sensibilisation organisées par la caisse ;

ü vouloir investir le crédit dans l'AGR rentable ou avoir un revenu certain et régulier pour les fonctionnaires ;

ü avoir au moins deux avaliseurs potentiels (majeurs et économiquement actifs et de bonne moralité) ;

ü accepter de payer les frais d'étude (commissions) qui s'élèvent à 1% du montant du crédit obtenu (exception faite du CAP) ;

ü accepter de constituer une garantie financière qui s'élève à 20% du montant du crédit pour les personnes morales (exception faite du CAP) et 25% du montant du crédit pour les personnes physiques ;

La procédure de mise en place d'un crédit à la CAVECA se décline en sept étapes.

ü Première étape, la sensibilisation : la sensibilisation des bénéficiaires probables se fait pendant une journée. Elle permet de présenter aux clients potentiels l'historique du réseau, les produits de la CAVECA, les conditions d'accès au crédit, les procédures d'octroi et les sanctions en cas de défaillance.

ü Deuxième étape, la formulation et l'enregistrement de la demande : les membres désireux de bénéficier du crédit de la CAVECA doivent acheter et remplir le formulaire de demande puis de le déposer auprès du gérant qui l'enregistre.

ü Troisième étape, l'étude technique : l'étude technique comprend l'enquête de terrain, l'évaluation de la rentabilité de l'activité, l'évaluation du patrimoine du demandeur et l'inventaire de ses sources alternatives de revenus, l'évaluation des engagements du demandeur vis-à-vis des tiers et des autres institutions, la capacité de remboursement du demandeur.

ü Quatrième étape, la tenue du comité de crédit : le comité de crédit se tient pour émettre son avis sur les demandes de crédit. Cette séance doit être minutieusement préparée pour permettre à toutes les personnes impliquées de fournir des informations utiles susceptibles d'édifier les autres membres dans leurs jugements de valeur sur chaque dossier.

ü Cinquième étape, le montage du dossier de crédit : c'est l'étape qui permet de vérifier si toutes les pièces demandées figurent au dossier, de remplir et de faire signer le contrat de prêt, de contrôler l'authenticité des pièces, de vérifier l'historique du client, de procéder à une dernière revue de garanties et cautions proposées.

ü Sixième étape, l'approbation par le Conseil d'Administration (CA) : le CA vérifie le travail du comité de crédit, approuve les études et, dans certains cas, retourne les dossiers au comité de crédit pour fournir des compléments d'information ou des explications. Il envoie ensuite les dossiers au comité technique pour satisfaire les clients.

ü Septième étape, l'atelier de déboursement : l'atelier de déboursement apporte les dernières clarifications sur le crédit aux différentes parties engagées. A cet effet, il précise :

o la nécessité pour le bénéficiaire d'entretenir une communication active avec la caisse sur l'évolution générale de l'activité.

Le CFAD a été créé sous le numéro 99/004/ MISAT/ DC/ SG/ DAL/ SAAP-ASSOC du 12 janvier 1999 pour aider les populations les plus démunies à se prendre en charge en leur octroyant un crédit et en les formant à la gestion de leurs activités génératrices de revenus. Le CFAD a été conçu également pour renforcer les microentreprises existantes en offrant une assistance financière et une formation aux entrepreneurs jouissant d'une bonne capacité d'emprunt.

Pour être éligible au crédit octroyé par le CFAD, il faut être une entreprise (personne morale) ou une personne physique.

ü être du métier ou démontrer une bonne connaissance du milieu et du secteur d'activité ;

ü avoir un accès limité aux autres sources de financement institutionnelles ou familiales ;

ü ne pas avoir de précédents douteux dans le cadre du remboursement de crédit ;

ü tenir une comptabilité (au moins des cahiers de recettes, achats et dépenses...) ;

ü avoir des biens meubles libres de tout engagement pouvant servir d'hypothèque ;

ü être de nationalité béninoise ou avoir une personne de nationalité béninoise pour répondant.

Les crédits mis en place par le CFAD sont des crédits individuels ou des crédits de caution solidaire. La durée de remboursement varie entre six et 12 mois. La périodicité des remboursements est mensuelle. Pour les crédits individuels, le client peut bénéficier d'un montant minimum de 50 000 FCFA contre un maximum de 10 000 000 FCFA. Lorsqu'il s'agit d'un crédit à un groupe solidaire, chaque membre ne pourra obtenir au maximum que 150 000 FCFA.

Mais il existe des tests de performance qui permettent d'aller graduellement dans les demandes de crédit. Les clients commencent par des prêts de faibles montants et dès que les premiers prêts sont remboursés dans les délais prévus sans anicroche et que les projets financés sont exécutés dans les normes, d'autres prêts pourraient être accordés avec des montants plus importants.

Les frais de dossier couvrent l'étude et le montage du dossier de crédit. Ils sont fixés à 3 000 FCFA pour les crédits dont le montant est inférieur à 300 000 FCFA. Pour ceux dont les montants dépassent 300 000 FCFA, les frais de dossier représentent 1 % du crédit demandé.

Pour couvrir une partie des frais de recouvrement du crédit en cas de défaillance du client, il est demandé à tous les bénéficiaires de crédit de constituer dans les caisses du CFAD, un fonds de garantie. Ce fonds peut se faire progressivement, suivant l'échéancier des paiements du crédit qui, bien entendu, sera couvert par les garanties classiques exigées par le CFAD. Le fonds de garantie ainsi constitué peut être récupéré après remboursement du crédit si le client ne veut plus renouveler son crédit.

Pour obtenir un crédit agricole par exemple, le promoteur doit fournir les pièces et remplir les conditions suivantes :

ü fournir deux photocopies légalisées de la carte d'identité en cours de validité (ou à défaut, une attestation de possession d'état avec cachet du Chef d'Arrondissement sur la photo originale et l'extrait de l'acte de naissance ou le jugement supplétif) et une attestation de résidence ;

ü apporter une photocopie de la carte d'identité de deux témoins (ou à défaut, une attestation de résidence avec une photo complète de chacun d'eux ou un certificat de possession d'état) ;

ü mettre à disposition une garantie matérielle (convention de vente d'une parcelle dont le client est propriétaire ou à défaut, une convention de vente d'une parcelle avec la photocopie de la carte d'identité du propriétaire suivies d'une procuration délivrée par ce dernier) ;

Les ASF sont des institutions villageoises autogérées de microfinance à but lucratif, autofinancées par les actionnaires qui sont en même temps leurs seuls clients. Leur objectif est de faciliter de manière durable l'accès aux services financiers des populations rurales pauvres, notamment des femmes. Chaque ASF est autonome et pratique les taux d'intérêt du marché (non subventionnés) suffisants pour couvrir les coûts, permettre un bon dividende et financer leur expansion. Au début de 1997, les ASF ont commencé par être mises en place par le Projet d'Activités Génératrices de Revenus (PAGER), un projet financé par le Fonds International de Développement Agricole (FIDA), grâce à l'intermédiation des ONG.

Ces ONG n'étant pas expérimentées préalablement en financement rural, les ASF avaient des problèmes de sorte qu'à la fin de 1999, elles avaient un taux de 38% d'impayés à trois mois et de 52% d'impayés à un jour sur leurs encours de crédit. De plus, le taux d'intérêt requis, de 10% par mois, nécessaire pour générer une forte croissance du capital sujet au prêt et un bon dividende, limitait la rentabilité des investissements des emprunteurs. En décembre 2001, 1/5 des actionnaires avait quitté les ASF. DANIDA, co-financeur du projet, retirait alors son support à la mise en place de nouvelles ASF. Pendant deux ans, les mesures apportées pour corriger cette situation (suivi renforcé, responsabilisation des élus et mesures de recouvrement) ont produit peu d'effet : ainsi, en février 2001, les taux d'impayés à 3 mois et à un jour étaient toujours de 33% et de 53% respectivement. Mais, au cours du deuxième semestre de 2001 et en 2002, l'amélioration de l'encadrement et du contrôle des animateurs, des gérants et des élus, a entraîné un redressement spectaculaire. De sorte qu'en mars 2003, les impayés à trois mois étaient tombés à 3,1% alors que les impayés à un jour n'étaient plus que de 13,7%. D'autres indicateurs d'efficience se sont aussi fortement améliorés : le résultat d'exploitation était positif dans toutes les ASF vers la fin de l'année 2002 ; une forte réduction des taux d'intérêt dans la fourchette de 2 à 6% par mois dans la plupart des ASF ; un dividende de 20% en moyenne ; une capacité financière requise pour couvrir les charges de suivi en dehors de toute subvention pour plusieurs ASF. (Seibel, 2003). En 2006, les ASF installées par le FIDA par l'entremise du PAGER et du PROMIC sont au nombre de 44 sur toute l'étendue du territoire national. Elles couvrent 320 villages et leurs hameaux ; elles regroupent 18390 actionnaires individuels, soit une moyenne de 418 actionnaires par ASF. Le pourcentage des femmes est de 38% sur l'ensemble des actionnaires. La représentation au sein des organes dirigeants des ASF est de 18%. Le capital mobilisé correspond à un montant de 221 millions de FCFA, soit une moyenne de 5 millions par ASF (Hasna, 2007).

Dans la Commune de Lokossa, deux Associations de Services Financiers (ASF) interviennent, l'une dans l'Arrondissement de Ouèdèmè-Adja, l'autre dans l'arrondissement d'Agamè. Les deux ont été installées par le PAGER respectivement en 1998 et 2002.

Pour bénéficier d'un financement auprès des ASF, il faut que le client remplisse les critères suivants :

Pour bénéficier d'un crédit à l'ASF, il faut remplir les conditions ci-dessous :

ü être sociétaire, c'est-à-dire avoir acheté au moins une action qui coûte 2000 FCFA ;

ü attendre au moins une période de deux mois pour permettre au comité de crédit d'enquêter sur la moralité ;

Le taux d'intérêt pratiqué par les ASF de la Commune de Lokossa est de 2% le mois aujourd'hui, alors qu'elles appliquaient à leur création des taux allant jusqu'à 10% le mois. Les montants minimaux appliqués sont de 10 000 FCFA et 50 000 FCFA respectivement pour les crédits individuels et de groupement. Quant aux montants plafonds, les individus peuvent bénéficier jusqu'à 300 000 FCFA tandis que les groupements sont autorisés à obtenir jusqu'à 1 500 000 FCFA. Lorsqu'il s'agit de groupement, le nombre varie entre trois et cinq membres. Cependant, les crédits mis en place le sont en fonction de la performance des clients. Cela signifie que les montants plafonds ne sont mis en place qu'après plusieurs crédits de montants inférieurs remboursés avec fidélité.

En dehors des organismes privés qui opèrent dans le domaine de la microfinance, certains organismes gouvernementaux, sans but lucratif, relaient l'action du secteur privé par des initiatives à caractère social. Ces organismes sont souvent sous tutelle des ministères.

Le MMEJF opère dans la mise en place des crédits aux jeunes à travers une de ses institutions intermédiaires appelée Fonds National de Promotion de l'Entreprise et de l'Emploi des Jeunes (FNPEEJ).

La décision de la création du FNPEEJ a été prise par le Chef de l'Etat le 23 mars 2007 lors de la remise officielle des conclusions du Forum National sur l'emploi des jeunes organisé par le gouvernement les 8, 9 et 10 mars 2007. Le FNPEEJ est donc un établissement public à caractère social, doté de la personnalité morale et de l'autonomie financière. Il est régi par la loi n°94-009 du 28 juillet 1994. Sa mission est de faciliter l'accès des Petites et Moyennes Entreprises (PME) et des jeunes aux moyens et outils de production par le biais du crédit.

L'objectif global du FNPEEJ vise à contribuer au développement économique et social du Bénin en offrant aux PME le financement de leurs investissements et aux jeunes de 15 à 40 ans, le maximum de possibilités de réaliser leurs projets d'entreprise.

Pour bénéficier d'une intervention du FNPEEJ, les promoteurs doivent réunir les conditions suivantes :

Ø être un jeune, homme ou femme, âgé de 15 à 40 ans ; un groupe de jeunes organisés en Groupement d'Intérêt Economique (GIE), coopérative ou autres formes de groupements légalement reconnus ;

Ø avoir les capacités requises pour gérer le projet ou, à défaut, accepter de suivre une formation appropriée ;

Ø accepter l'encadrement et le suivi rapproché du FNPEEJ chargé de cette assistance technique.

Le crédit obtenu par le jeune promoteur est débloqué progressivement par le FNPEEJ après analyse par le Centre de Promotion et d'Encadrement des Petites et Moyennes Entreprises (CePEPE) et avis motivé du comité de crédit.

Le crédit est octroyé par le FNPEEJ avec un taux d'intérêt de 5% pour les projets de microentreprises et de 6% pour ceux soumis par les PME. Le minimum de financement accordé est 1 000 000 FCFA et le montant des financements demandés varie selon la nature des projets soumis. Pour le remboursement, les jeunes promoteurs de microentreprises bénéficieront jusqu'à un an de différé et ne seront pas imposables pendant cette durée.

Sont éligibles aux ressources du FNPEEJ toutes les activités légalement reconnues au Bénin et génératrices de valeur ajoutée, à l'exception du transport et du commerce pur (achat/revente). La priorité pourrait être donnée aux activités porteuses de croissance économique et d'emploi telles que l'agroalimentaire, l'agro-industrie, l'artisanat, le tourisme, les Bâtiments et Travaux Publics (BTP), les industries des métaux et des Technologies de l'Information et de la Communication (TIC), etc.

La durée d'examen des projets peut varier en fonction du montant du crédit demandé. Ainsi, une durée de six mois et demi environ sera nécessaire pour l'étude et la sélection des projets de plus de trois millions. Quant aux projets dont les montants ne dépassent pas trois millions, l'étude et l'approbation interne peuvent être faites dans un délai de trois mois environ.

Le MJSL, dans ses activités courantes, accompagne les jeunes dans leurs initiatives de financement à travers sa Direction de l'Entrepreneuriat et de l'Insertion Professionnelle des Jeunes (DEIPJ).

La DEIPJ est basée au Ministère de la Jeunesse, des Sports et Loisirs (MJSL). Elle utilise les Directions Départementales de la Jeunesse, des Sports et Loisirs (DDJSL) comme des bras opérationnels sur le terrain.

La DEIPJ met à contribution les DDJSL pour sélectionner les jeunes, souvent déscolarisés, enclins à l'entrepreneuriat et sans moyens réels pour concrétiser leur rêve. Les DDJSL lancent des appels à candidature pour recenser les jeunes. Une sélection est faite en fonction des priorités fixées car la DEIPJ travaille en partenariat avec le Fonds des Nations Unies Pour la Population (FNUAP) qui lui met à disposition les fonds et spécifie les zones de prédilection. Ainsi, chaque année, des jeunes de 18 à 21 ans, porteurs d'idées de projets, résidant dans les zones ciblées, sont sélectionnés au niveau des Directions départementales. Ils sont mis à la disposition de la DEIPJ pour la suite du processus.

Lorsque les jeunes sont sélectionnés au niveau des Départements par les DDJSL, ils sont soumis à une série de formations qui portent essentiellement sur deux volets : un, théorique (initiation à l'entrepreneuriat) et l'autre, pratique (immersion en entreprise, fondamentalement au Centre Songhaï). A l'issue de cette double formation, les jeunes sont invités à rédiger un plan d'affaire qu'ils soumettent pour financement.

Pour l'instant, ce sont des promoteurs individuels qui sont financés dans la Commune de Lokossa. Les montants mis en place varient de 700 000 à 2 000 000 FCFA. Pour faciliter l'accès des jeunes à ce type de crédit, la DEIPJ n'exige d'eux aucune garantie. C'est une initiative louable, mais qui a des revers. Et pour preuve, certains jeunes bénéficiaires de ces financements rempilent et disparaissent au lendemain de la mise en place du crédit. De par son caractère social, aucune garantie n'est exigée avant la mise en place des crédits. Par ricochet, les jeunes ne sentent pas la nécessité de faire violence sur eux-mêmes pour avoir des résultats significatifs.

2- LES CONDITIONS DE FINANCEMENT DES INITIATIVES DES JEUNES DANS LA COMMUNE DE LOKOSSA

Dans les institutions privées, le financement des initiatives des jeunes se fait selon des règles qui sont propres à chaque structure, ce qui crée, par ricochet, un ensemble de disparités.

La plupart des institutions de financement exigent aux clients de payer des frais d'étude de dossier dont les montants varient souvent en fonction du crédit à prendre. Dans certaines institutions, il existe des frais d'ouverture de dossier qui représentent un forfait alors que d'autres exigent directement un pourcentage du crédit (généralement entre 0,5 et 1%) qui connaît un plafond non variable au-delà d'un certain montant (25 000 FCFA par exemple). Très peu d'institutions se soustraient à cette exigence. Il s'agit fondamentalement des institutions à caractère social comme le FNPEEJ et le MJSL à travers la DEIPJ. Par ailleurs, il importe de souligner que 44% des institutions ont des coûts liés aux frais d'étude de dossiers qui sont inférieurs à 5 000 FCFA et 11% imposent des frais d'étude de dossiers dont les montants sont compris entre 5 000 et 10 000FCFA. Quant à la tranche de 10 000 à 20 000 FCFA, 11% d'institutions s'y retrouvent. Et celles qui réclament des frais d'étude de dossiers de montant supérieur à 20 000 FCFA représentent 11% de l'échantillon. La variable "autres" qui représente 17% de l'échantillon investi concerne les institutions qui ne réclament pas de frais d'étude de dossiers à leurs clients avant la mise en place des crédits. La figure suivante fait la synthèse des données recueillies auprès des IMF de la Commune de Lokossa.

Figure n°2 : évolution des frais de dossier suivant les institutions de microfinance dans la Commune de Lokossa

Outre les frais d'étude de dossier, les IMF astreignent leurs clients à des contreparties et garanties. Les contreparties sont des épargnes préalables que le promoteur doit constituer avant le déblocage du crédit. Elles peuvent aller jusqu'à 25% du montant auquel aspire le client et ne peuvent être entamées par ce dernier avant la fin du remboursement du crédit. Généralement, elles sont constituées à l'avance et par conséquent, ne peuvent être défalquées du crédit lors du déblocage.

Pour garantir le remboursement, les IMF mettent en place une série de mesures. Certaines d'entre elles font directement prélever un fonds de garantie du crédit. Le montant de ce fonds varie d'une institution à une autre et représente la plupart du temps 10% du crédit à prendre. Si le fonds de garantie est obligatoire dans certaines structures, il n'est cependant pas suffisant comme garantie pour les IMF. C'est pour cette raison que d'autres dispositions sont utilisées pour sécuriser le crédit mis en place.

Par exemple, si les institutions à caractère social ne demandent pas expressément une garantie matérielle, les autres institutions exigent que le client gage sa moto, ses meubles, sa voiture, sa parcelle ou sa maison. La priorité est faite surtout aux parcelles et aux maisons, avec des conventions de vente à jour et des titres fonciers souhaités.

Les IMF considèrent qu'elles doivent s'entourer d'assez de précautions et c'est pour cette raison que certaines d'entre elles ajoutent aux garanties, la présentation par le client d'avaliseur ou de témoin (un ou deux selon les institutions). Ainsi, l'avaliseur est cette personne qui prend l'engagement, en cas de défaillance du client, de le suppléer dans le remboursement. Il accepte donc la responsabilité du remboursement du crédit au même titre que le promoteur et doit tout faire pour que ce dernier honore son engagement.

D'autres dépenses interviennent lors de la mise en place des crédits. Il s'agit des frais d'assurance (assurance décès, assurance invalidité...). Ils sont également variables d'une institution à une autre.

Toutes ces conditions à remplir sont souvent aux yeux des clients, des charges qui leur sont imposées et qui rendent difficile l'accès aux crédits. Certains d'entre eux, compte tenu de leurs conditions de vie, ne peuvent jamais remplir toutes ces formalités à la fois. Et puisque les IMF ne font pas de la philanthropie, ces clients sont victimes d'ostracisme. Cependant, une infirme partie des personnes concernées est prise en charge par les institutions publiques qui financent les initiatives des jeunes. Mais cette partie est infime par rapport aux besoins qui existent dans la Commune de Lokossa. Et là encore, il n'est pas évident que tous ceux qui ne sont pas pris en compte par les IMF le soient par ces structures à caractère social. Le gap est donc profond et quels que soient les efforts faits, il existera toujours une frange de la population qui ne sera jamais satisfaite.

Les IMF visitées ont estimé qu'elles traitent les demandes de financement dans un délai relativement court, tournant autour de deux semaines pour les plus diligentes. Les moins véloces font jusqu'à quatre semaines pour étudier les dossiers et mettre en place le financement. Elles sont majoritaires et font 82% de l'échantillon. Parmi ces structures, certaines rassemblent les dossiers ensemble et font des assises périodiques, tandis que d'autres étudient les dossiers au fur et à mesure qu'ils leur parviennent. Les institutions à caractère social et les banques (18%) dépassent le délai d'un mois dans le traitement des dossiers de financement. Parfois même, six mois ne suffisent pas à certaines d'entre elles pour boucler le processus de financement.

Figure n°3 : durée entre la demande de financement et la mise en place du crédit

Si les IMF estiment faire preuve de célérité dans le traitement des dossiers de demande de crédit, les clients ne sont pas toujours satisfaits de leurs prestations. Les disparités relatives aux délais d'étude de dossiers et de mise en place du crédit ont des répercussions importantes sur certains d'entre eux, en l'occurrence ceux qui ont des activités saisonnières. Parfois, les crédits leur sont mis en place à des moments inappropriés et puisque les opportunités sont rares, ces promoteurs n'osent pas refuser ces aubaines qui, en réalité, constituent pour eux des « cadeaux empoisonnés ». Cette situation donne lieu à des déconvenues qui les amènent à avoir des difficultés dans la gestion du crédit. Parfois ces déconvenues sont si importantes qu'elles altèrent la régularité du remboursement et induisent des impayés.

J'ai demandé un crédit pour faire de la transformation de noix de palme en huile rouge, la stocker et la commercialiser en temps de soudure. L'institution qui doit me donner le financement a traîné sur mon dossier de demande de crédit pendant un mois. Lorsqu'elle m'a satisfaite, les noix de palme étaient devenues chères et le kpenbèvi (unité de mesure équivalant à environ 4,8 litres d'huile) avait augmenté de prix. Du coup, ma marge bénéficiaire s'est amenuisée et j'ai eu des difficultés pour rembourser les premières traites.

Si la majorité des IMF (82%) affirment former les promoteurs avant la mise en place des crédits, nous avons constaté que c'est, en réalité, une séance d'échange de quelques minutes qui leur est généralement offerte. Ce qui fait que la durée de cette « formation » est majoritairement située dans la modalité "demie journée" du questionnaire. Au cours de ces séances d'échange, les promoteurs sont briefés sur les informations concernant l'IMF et sur les meilleures conduites à tenir dans la gestion du crédit. Ces séances sont faites généralement les jours de déblocage et l'on pourrait se demander si les clients ont la patience d'écouter véritablement les agents de crédit.

Certaines institutions ne se donnent pas cette peine car elles sont sûres des stratégies de recouvrement qu'elles utilisent. Il s'agit fondamentalement des banques (18%) qui font des prélèvements à la source pour rentrer en possession de leur traite.

Figure n°4 : point des structures qui forment les clients avant la mise en place du crédit

Cependant, les institutions à caractère social telles que le FNPEEJ et la DEIPJ mettent un accent particulier sur la préparation des promoteurs avant le financement. En effet, la DEIPJ offre à ses bénéficiaires, des formations en entrepreneuriat de plusieurs jours. Le FNPEEJ quant à elle, privilégie les bénéficiaires qui ont été préparés par l'ANPE en suivant une série de formations de plusieurs semaines où ils acquièrent des rudiments pour trouver les bonnes idées d'entreprise, pour créer leur propre entreprise et pour mieux la gérer. Ces différentes formations constituent des sous-bassements aux promoteurs pour une bonne gestion de leur entreprise. Mais la réalité est là : il ne suffit pas de bien former un promoteur pour qu'il gère à merveille son entreprise. Encore faut-il qu'il sache bien ce qu'il veut faire et comment il veut le faire. Et c'est l'objet du plan d'affaire.

Compte tenu des groupes cibles avec lesquels elles traitent, les IMF transigent facilement sur l'exigence de plans d'affaire avant la mise en place du financement. Les données recueillies révèlent que 64% des IMF ne réclament pas de plans d'affaire, contre 36%.

Figure n°5 : pourcentage des IMF qui réclament des plans d'affaire à leur client

Parmi les 36% d'IMF, il y en a certaines qui ne réclament de plans d'affaire qu'en fonction du client et de son activité. Cela veut dire que l'exigence n'est pas systématique et ne s'étend pas à tous les clients. Or, si les plans d'affaire ne sont pas demandés, sur quelle base les IMF mesurent-elles la rentabilité de l'activité à financer ? La question reste posée. Les IMF expliquent tout simplement qu'à défaut de mieux, les visites de terrain leur permettent d'aller vérifier l'effectivité de l'activité menée par le promoteur avant la mise en place du crédit.

Les IMF accordent des crédits à des tranches d'âge variables. L'analyse des données montrent que les variations s'observent aussi bien au niveau des âges plancher que des âges plafond. En ce qui concerne les âges minimaux, ils oscillent entre 15 et 21 ans avec un pic à 18 ans. Cela signifie que la majorité des IMF requièrent un âge minimum de 18 ans pour l'accord de leur crédit. La figure n°6 rend compte de la situation.

L'âge plancher de 15 ans a été observé particulièrement au niveau du FNPEEJ qui estime qu'à cet âge, un jeune peut déjà gérer un crédit. C'est une chance pour la jeunesse car aucune IMF n'accepte prendre le risque avec des jeunes de cette catégorie. Cela ne poserait aucun problème si le FNPEEJ n'avait pas comme principe de mettre sur pied des crédits dont le montant minimal ne peut être inférieur à 1 000 000 FCFA. Est-ce que tous les jeunes à 15 ans sont sensés avoir la faculté de gérer convenablement un crédit de ce montant ? Ce n'est pas un manque de confiance en la jeunesse qui suscite une telle interrogation, mais une objectivité qui tient compte de la réalité selon laquelle il est judicieux d'aller à l'école de l'expérience par une pratique graduelle.

En ce qui concerne les âges plafond, il existe également une variation en fonction des structures de financement. Ainsi, les âges plafond évoluent de 40 ans à 70 ans avec un pic à 65 ans. Au-delà de 65 ans, les IMF refusent de prendre le risque de financement surtout parce que les assurances ne les couvrent pas en dehors de cette marge. Autrement dit, le client qui a plus de 65 ne peut souvent plus bénéficier de l'assurance décès/invalidité. La figure suivante fait la synthèse des âges maxima en fonction des IMF.

Une seule institution financière a mis sa barre haute par rapport à sa limite supérieure. Il s'agit de la Financial Bank Bénin qui accepte mettre en place des crédits à des clients de 70 ans avec des conditionnalités de garantie. Cela préoccupe lorsqu'on considère l'espérance de vie qui, aujourd'hui au Bénin, est manifestement loin de ce seuil.

Des investigations sur le terrain, il ressort que dix grandes différentes catégories socioprofessionnelles sont concernées par le financement. Le tableau n°6 en donne un aperçu.

Tableau n°6: catégories socioprofessionnelles financées par les IMF de la Commune de Lokossa

Les informations du tableau n°6 permettent d'avoir une idée de la part que représente chaque catégorie dans le portefeuille des IMF à travers la figure n°8.

Les éleveurs, les pêcheurs, les artisans, les techniciens et les transformateurs sont apparemment ceux qui intéressent le plus les IMF. Pour limiter les catégories, il a été condensé dans le groupe des artisans, les menuisiers, les maçons, les couturiers, les potiers, les maroquiniers... Il s'agit en réalité de tous ceux qui travaillent sur la matière et la transforment. Dans le groupe des transformateurs, ont été rassemblés tous ceux qui transforment les produits vivriers en produits finis. Il s'agit fondamentalement des fabricants de gari, de savon, de sodabi... Les prestations de service comme la maintenance, le cyber service, la bureautique, la restauration, la blanchisserie, etc. sont classées dans la catégorie technique et leurs auteurs sont répertoriés comme techniciens. De toutes les catégories, c'est celle des élèves qui ne bénéficient pas de prestations de la part des IMF. Les raisons de ce refus de financement se situent dans leur indisponibilité.

Par ailleurs, si toutes les IMF acceptent de financer les catégories précitées, elles ne semblent pas toutes prêtes à prendre le risque avec les primoentrepreneurs.

Au moment où j'ai obtenu mon attestation de fin de formation en mécanique, j'ai demandé un crédit à CAVECA mais elle a refusé. J'ai été obligé de travailler comme ouvrier pendant six mois auprès du patron qui m'a libéré. Avec les ressources mobilisées et les aides des parents, j'ai ouvert mon propre atelier. Ce n'est qu'à partir de ce moment que CAVECA a accepté de me prêter 100 000FCFA pour que j'équipe mon atelier en pièces de rechange.

La figure n°8 montre que 64% des IMF n'acceptent pas de financer les primoentrepreneurs. Les raisons évoquées trouvent surtout leurs justifications dans l'inexpérience des promoteurs et dans l'ampleur du risque couru. Les difficultés de mobilisation des garanties et des contreparties ne se sont pas révélées comme étant des motifs principaux du refus de financement des primoentrepreneurs par les IMF.

Toutefois, les 36% qui acceptent prendre le risque avec les primoentrepreneurs ne le font pas systématiquement. Elles tiennent surtout compte de la pertinence et de l'originalité de leurs idées d'entreprise. Il s'agit surtout des institutions à caractère social qui ont décidé de continuer là où s'arrêtent les IMF. Il s'agit aussi de quelques rares IMF qui font parfois exceptions pour prendre en compte cette catégorie, qui apparemment, n'a pas beaucoup de chance auprès des structures de financement.

3- LES PROBLEMES RELATIFS AU FINANCEMENT DES JEUNES DANS LA COMMUNE DE LOKOSSA

Le financement des initiatives entrepreneuriales des jeunes rencontre certains problèmes que nous présentons suite à notre enquête empirique.

A la lumière des déclarations des personnes ressources interrogées, nous avons constaté une similitude dans les idées d'entreprise. Ce qui fait que les catégories socioprofessionnelles ne sont pas très nombreuses. Certes, nous avons été obligé de faire des regroupements surtout au niveau des artisans, des techniciens et des transformateurs. Cependant, les différentes catégories investiguées se répartissent comme suit :

Figure n°10 : répartition des catégories socioprofessionnelles dans le groupe des promoteurs ayant reçu un financement

Ces données font état de neuf catégories socioprofessionnelles enquêtées au niveau des jeunes ayant obtenu du financement et sept au niveau de ceux qui travaillent à fonds propres.

Figure n°11 : répartition des catégories socioprofessionnelles dans le groupe des promoteurs n'ayant pas reçu un financement

La belle part a été faite à la catégorie « transformation ». En effet, beaucoup de jeunes s'investissent dans ce domaine, qu'il s'agisse de la transformation des noix de palme en huile rouge, des noix palmistes en huile palmiste, de l'arachide en huile d'arachide, du vin de palme en sodabi, de la transformation du manioc en gari et en tapioca ou de l'huile en savon. Cette catégorie représente 40,7% (21,1% et 19,6%) de l'échantillon. Elle occupe la même position que la catégorie « commerce » avec 40,7% (16,8% et 23,9%) où les vendeurs de cartes de recharge, les tenanciers de cabine téléphonique, les tenanciers de cyber café et les vendeurs de divers sont légion. La catégorie « artisan » vient en troisième position avec 33,2% (15,8% et 17,4%). Il est utile cependant de souligner que la catégorie « technicien » comporte les différents types de prestataires de service qui mènent leurs activités dans les Départements du Mono et du Couffo.

Toutes ces différentes catégories bénéficient de financement de la part des IMF. Le constat est qu'il n'y a pas une grande diversification dans les idées entreprises par les promoteurs. Il n'y a surtout pas d'activités nouvelles. La plupart se sont contentés de reproduire ce que des parents, amis ou voisins à eux ont entrepris sans se donner la peine de faire, à défaut d'une étude de marché, un petit sondage d'opinion. Cela impose la question de savoir s'ils ont effectivement une vocation pour leur activité. La vocation ne peut résulter ni d'un suivisme béat ni d'un désir spontané. Faudrait-il aller chercher les causes intrinsèques de l'échec de certains entrepreneurs dans ces déterminants ?

En se livrant à ce jeu de reproduction des activités des autres, ces promoteurs ignorent que, ce faisant, ils mettent en difficulté ceux qu'ils viennent concurrencer et se mettent en difficulté eux-mêmes parce qu'ils réduisent la clientèle. Le marché n'étant pas grand, ils provoquent la mévente et la baisse des revenus sur toute la ligne.

Or, ce ne sont pas des besoins nouveaux qui sont inexistants. Il suffit d'être fin observateur pour remarquer que de nombreuses initiatives peuvent être entreprises. Il faut le courage de s'aventurer sur de nouvelles pistes à l'instar de certains entrepreneurs remarquables^2(*) du pays qui sont sortis des sentiers battus pour sonder de nouveaux horizons. Les institutions de microfinance déplorent elles aussi ce défaut de diversification dans les activités auxquelles les promoteurs recherchent des financements. Elles restent sur leur faim quant à la diversification certes, mais elles ne sont apparemment pas prêtes à prendre le risque lorsqu'il s'agit d'un primoentrepreneur avec une idée novatrice. Il y a cependant un bémol quand le promoteur a des références antérieures en matière de remboursement de crédits.

Mon institution a prévu d'investir dans des secteurs vierges et nouveaux, étudiés et approuvés comme étant des créneaux porteurs de prospérité et de richesse. Malheureusement trop peu de promoteurs nous proposent des idées d'entreprise à financer dans ces secteurs nouveaux. Nous ne pouvons rien y faire.

Un constat spécifique se fait au niveau des institutions de financement public et amène à penser que les jeunes veulent une chose et en même temps son contraire. En effet, la jeunesse considère que les conditions d'accès aux crédits ne sont pas faciles et accessibles à elle. Mais dans le même temps, certains jeunes ne se rendent pas crédibles vis-à-vis des institutions qui leur offrent des opportunités de financement. Cela jette des doutes sur les réelles motivations des promoteurs qui souscrivent aux financements de la DEIPJ et surtout du FNPEEJ. Et pour cause, des centaines de promoteurs qui sont en activité dans l'emploi salarié montent des plans d'affaire et les déposent pour financement tout simplement parce que les conditions de mise en place des crédits exonèrent de certaines contraintes comme la garantie, la caution financière, l'avaliseur. Parmi ces conditions, il existe des facilités comme des différés allant jusqu'à douze mois et des taux d'intérêt très bonifiés (5 à 6%). Cependant, la cible visée n'est en réalité pas les salariés. C'est plutôt les chercheurs d'emploi désireux de s'autonomiser par l'emploi indépendant.

A partir de ce constat, on peut penser que les réelles motivations de certains promoteurs sont de nature opportunistes et frisent l'escroquerie.

Plusieurs promoteurs fraudent en allant déposer au FNPEEJ des plans d'affaire alors qu'ils ne remplissent pas les conditions d'éligibilité. C'est parmi ces promoteurs surtout que se retrouvent les brebis galeuses qui prennent le financement et disparaissent le lendemain. C'est ce qui justifie les difficultés que rencontre le FNPEEJ à financer les plans d'affaire en attente.

S'il est vrai que la jeunesse a besoin d'un coup de main, il est aussi important qu'elle prenne conscience de ce qu'elle ne peut pas se prendre en charge tant qu'elle ne peut pas mériter la confiance des structures de financement aussi bien privées que publiques. Les initiatives de financement à caractère social ont souvent échoué. Le Fonds de Solidarité Nationale pour l'Emploi (FSNE) et la Coordination des Initiatives et Projets d'Emploi Nouveaux (CIPEN) en sont des exemples palpables. Ces institutions ont mis en place des financements qui peinent à être recouvrés.

L'accès au financement pose un ensemble de problèmes aux promoteurs. Il convient de souligner que c'est par souci de sécuriser les crédits qu'elles mettent en place, que les IMF prennent de nombreuses précautions.

L'un des freins à l'accès au financement des jeunes se trouve dans les formalités à remplir avant de bénéficier du crédit. A cet effet, la majorité des promoteurs enquêtés (89%) dans la catégorie de ceux qui ont reçu un financement, ont affirmé avoir démarré leur activité sur des fonds propres issus des économies personnelles, des aides financières extérieures et des héritages.

Figure n°12 : part des promoteurs ayant démarré leur activité directement par l'entremise d'un crédit

Les raisons qu'avancent ces promoteurs et qui justifient ce faible taux de réponses affirmatives sont de trois ordres. Elles s'échelonnent sur la figure suivante.

Figure n°13 : raisons qui expliquent l'absence de crédit au démarrage de l'activité

L'analyse de la figure n°12 permet de déduire que 60,2% des promoteurs estiment qu'ils ont commencé sans bénéficier de crédit, tout simplement parce que les conditions d'accès sont difficiles ; 6,8% considèrent qu'il n'y a pas de structures de financement proches de leur localité et 33% affirment que c'est le désir personnel qui justifie leur position. La dépréciation des conditions d'accès au crédit semble compréhensible au regard des statistiques suivantes :

· 83,3% des institutions enquêtées demandent des frais de dossier qui sont variables en fonction de la structure et du montant du crédit, contre 16,7% ;

· 70,5% de ces institutions réclament à leurs clients des contreparties à montants variables, contre 29,5% ;

Et en matière de garantie, le tableau suivant fait une récapitulation des données recueillies sur le terrain.

De toutes ces garanties, "avaliseurs", "parcelles" et "maisons" sont plus prisés que les autres types de garantie avec respectivement 39,3%, 30,7%, et 12,7%. Le secteur de la microfinance est un secteur à risque et il est normal que les institutions prennent d'énormes précautions. Mais ce faisant, elles isolent les plus faibles et les plus démunis. Combien de jeunes sont-ils capables aujourd'hui de garantir une parcelle, une maison ou d'autres biens similaires ? En tout cas, ce ne serait pas les jeunes déscolarisés qui décident de faire carrière dans l'emploi indépendant ; non plus les jeunes qui vivent dans une certaine précarité et qui ne demandent qu'un coup de main pour sortir de la dépendance.

La réalité est que certains, en présence de ces formalités, se retrouvent d'office exclus. Pour sonder cette piste, nous avons également considéré ceux qui mènent des activités génératrices de revenus et qui jusque-là évoluent sans financement. Parmi ceux-ci, il y en a qui sont de jeunes entrepreneurs comme il y en a qui ont de longues expériences dans le domaine. Mais quel que soit leur profil, les raisons qui justifient le défaut de crédit dans la gestion de leur entreprise se recoupent.

Figure n°14 : raisons qui expliquent l'absence de crédit depuis le début de l'activité

En comparant les figures n°13 et n°14, le constat fait est que les conditions d'accès constituent sans nul doute un frein aux financements des initiatives des jeunes. La plupart (63%) pensent que les conditions d'accès au financement sont difficiles, contre 26% dont le désir personnel consiste à ne pas se fier à un financement. Seulement 11% considèrent que c'est parce qu'il n'y a pas d'institutions de minicrofinance qu'ils évoluent sur fonds propres. En effet, dans cette dernière réponse, ils expriment surtout leur avis par rapport aux institutions qu'ils souhaitent voir implanter dans la localité et non par rapport à celles qui existent déjà.

Pour obtenir un crédit auprès d'une institution de financement, il faut beaucoup de formalités. En plus, elle ne te donne pas toujours ce que tu demandes. Et lorsque tu as des difficultés pour solder, elle te crée tous les problèmes du monde. Elle peut même aller le dire dans la cour de ton beau-père. C'est pourquoi moi, je n'aime pas le crédit.

Pour les promoteurs qui mènent leurs activités sans financement extérieur, le nombre qui affirme vouloir bénéficier de crédit dans l'échantillon considéré représente 73,9%. Cela n'est pas négligeable. Seulement leur élan est réduit par une série d'obstacles.

Figure n°15 : obstacles limitant l'accès au financement des promoteurs qui désirent être financés

Les tendances observées sur la figure n°15 confirment celles de la figure précédente. En effet, si les conditions d'accès au crédit sont jugées difficiles, les points d'ancrage se situent au niveau des conditions de mise en place et des taux d'intérêt pratiqués par les IMF. Subsidiairement, les échéances de remboursement impactent également l'accès au financement.

Dans les réponses données par les IMF, les temps de satisfaction sont variables, mais ne sont jamais longs au point de défavoriser le client. Toutes les IMF affirment traiter les dossiers de financement dans un délai maximum d'un mois (81,8%), tandis que les structures publiques à caractère social le font en plus de trois mois (18,2%).

Figure n°16 : durée entre la demande de financement et la mise en place du crédit

Bien que les IMF affirment traiter les dossiers pour y donner une suite dans un délai de moins d'un mois, les clients ne semblent pas toujours ravis de la promptitude de la prestation. Ils estiment que parfois, le crédit n'arrive pas au moment opportun. Un autre grief que les promoteurs ont contre les IMF est relatif à la réticence de ces dernières à les financer vers la fin du mois de décembre, à l'approche des fêtes. Le prétexte utilisé par ces IMF pour se soustraire est la tentation pour les demandeurs d'utiliser le crédit à d'autres fins, précisément, les fêtes de fin d'année. Or, c'est souvent pour ces promoteurs, la période rêvée pour saisir de bonnes opportunités d'affaires.

Pour ce qui concerne les institutions dont les délais de traitement dépassent trois mois, les promoteurs doivent s'armer de patience dans la mesure où des facilités sont offertes au niveau de ces crédits particuliers. Malheureusement, ces durées rendent inactuelles les dispositions énumérées dans les plans d'affaire et obligent les promoteurs à actualiser les données ou à changer carrément l'idée d'entreprise.

Les IMF ne sont pas des structures philanthropiques. A cet effet, les comités de crédit ne valident pas systématiquement toutes les demandes de crédit. Ils étudient les dossiers et délibèrent sur la base d'un certain nombre d'observations. Ainsi, un promoteur, candidat au crédit, peut voir son dossier rejeté ou accepté. Lorsque le dossier est accepté, le comité de crédit peut décider, compte tenu de certaines remarques relatives à l'idée d'entreprise, de ne pas donner la totalité du montant demandé par le client. Dans notre investigation, 32,6% des personnes enquêtées dans la catégorie de ceux qui ont reçu un financement affirment qu'elles n'ont pas obtenu exactement le montant demandé. Les taux d'abattement qu'ils ont subis sont récapitulés sur la figure ci-dessous.

Figure n°17 : taux d'abattement des montants demandés par les clients lors des demandes de crédits

Le constat est que, le taux d'abattement le plus régulier pratiqué par les IMF se situe autour de 20% et 30%. Or, les promoteurs doivent avoir tenu compte des coûts réels des produits avant de déterminer leurs besoins en financement. Ils ne doivent pas les rendre extensibles dans la perspective de pallier les impedimenta. La rubrique "imprévu" est même fortement déconseillée à ceux qui mettent leur document sous forme de projet avant le financement.

Lorsque dans ces conditions, les montants demandés ne sont pas accordés intégralement, cela chamboule toutes les prévisions du promoteur et le met en mauvaise posture. L'institution qui estime porter des gants en agissant de cette sorte se retrouve être la source même des difficultés du promoteur. Et les causes sont nombreuses : impossibilité de concrétiser tous les aspects du projet, difficulté de réadapter le projet aux nouvelles conditions de financement, problèmes de gestion, problèmes de remboursement...

Cette situation est défavorable aux promoteurs qui semblent n'avoir le choix qu'entre prendre ou laisser. Et puisque les opportunités de financement ne courent pas les rues, ils préfèrent prendre le risque tout en pensant qu'ils vont s'adapter chemin faisant. Malheureusement, ce sont des situations qui n'évoluent pas toujours en leur faveur.

Dans certains cas, le financement est rendu disponible par à-coup. Cela est souvent fait en deux tranches, la deuxième étant rendue disponible après les justifications des dépenses de la première tranche. Egalement dans ce cas, des problèmes se posent aux promoteurs qui se voient bloqués dans la mise en oeuvre de leur idée d'entreprise car, créer une unité entrepreneuriale, c'est réaliser plusieurs activités à la fois. Ce saucissonnement ne le permet pas souvent et des pans du projet sont carrément négligés. Cette synergie d'ensemble, lorsqu'elle vient à manquer, ne fait pas décoller réellement le projet, même après la mise en place de la première partie du financement. Cette expérience est réalisée surtout par les institutions de financement à caractère social qui ne sont pas forcément préoccupées par le lucre, mais qui sont soucieuses de la bonne gestion des ressources qu'elles mettent en place. Dans nombre des cas, ces dispositions sécuritaires normales constituent en elles-mêmes des freins à la floraison des activités des promoteurs.

J'ai bénéficié d'un financement d'une structure de l'Etat pour installer une mini-station. J'ai déjà eu le premier acompte pour installer les tanks. J'attends depuis huit mois la deuxième tranche afin de finaliser les installations et démarrer le projet. Je m'inquiète déjà de ce qui va se passer par rapport au remboursement après le différé de douze mois dont j'ai bénéficié.

Les idées d'entreprise les plus ambitieuses ne peuvent pas être financées et remboursées dans un intervalle de douze mois. Or, selon nos investigations, la plupart des IMF, pour sécuriser leur prêt, préfèrent réduire les temps de remboursement à un maximum de douze mois. La figure suivante donne un aperçu de la situation auprès de l'échantillon enquêté qui a eu accès au financement.

La remarque faite sur cette figure est que les crédits d'un an représentent la majorité (66,3%) de tous les crédits mis en place. Cela signifie que les promoteurs doivent impérativement solder leur crédit en douze mois. Ceux dont les délais de remboursement vont à quatre et cinq ans représentent de façon cumulée, seulement 2,2%. Or, les initiatives pérennes d'entreprise ont besoin de temps pour décoller. Cette opportunité d'accès au financement avec possibilité de rembourser sur plusieurs années est hautement amenuisée au niveau des IMF. Cela sclérose sérieusement les initiatives des promoteurs et les contraint à ne pas pouvoir diversifier leurs idées. Ils ne peuvent, par exemple, pas faire financer des projets d'équipement qui demandent des années de mise en oeuvre avant de finir le remboursement.

S'il a été démontré qu'il y a des difficultés manifestes à accéder aux crédits, il est évident aussi que ceux qui réussissent à en avoir quelques uns sont confrontés à des problèmes de gestion.

Les promoteurs ont parfois tendance à détourner le crédit de son objet. En effet, lorsqu'ils ont un besoin que les IMF refusent de financer par principe, ils estiment investir l'argent dans une activité qu'ils mènent déjà. A cet effet, ils surévaluent un peu leur projet en fonction de l'initiative parallèle qu'ils veulent concrétiser. Lorsque l'équipe de pilotage des crédits, après ses contrôles d'usage (visite de site, évaluation de la rentabilité de l'activité...), n'arrive pas à déceler le piège, il met en place le financement qui sera détourné. C'est donc un détournement qui est prémédité. Dans nombre des cas, c'est une partie du crédit qui est utilisée pour satisfaire le désir intrinsèque qui a sous-tendu la demande de crédit. Ce n'est souvent pas la totalité.

Cette façon de faire conduit irrémédiablement les promoteurs à traverser des difficultés qui transparaissent dans le respect des échéances de remboursement. Ces difficultés peuvent conduire à l'impossibilité d'honorer les traites d'une part et à des impayés d'autre part.

Certains crédits mis en place par les IMF sont mal gérés par les bénéficiaires. Et pour cause, très peu parmi les promoteurs échantillonnés disposent de documents de gestion tels que cahier de trésorerie et cahier de stock pour y enregistrer quotidiennement les données concernant la gestion de leur activité. Cela signifie qu'en amont, il y a absence de plan d'affaire et dans la gestion, la conduite des activités est faite au pifomètre. Les promoteurs, voyant de la liquidité disponible, y puisent à volonté.

Ce qui a encore attiré plus notre attention est que les agents accrédités des structures de microfinance font des suivis réguliers dont les périodicités varient de deux semaines à deux mois en fonction des clients et des durées de remboursement des crédits. Cependant, lors du suivi de ces crédits, très peu s'intéressent, comme l'indique la figure suivante, à la tenue des documents de gestion.

Figure n°19 : tâches réalisées par les agents du suivi lors de leur passage auprès des promoteurs

La figure signale que le centre d'intérêt des responsables chargés du suivi ne se trouve pas dans l'examen de la tenue des documents de gestion, mais plutôt dans le constat des activités de terrain et dans la résolution des problèmes rencontrés par les promoteurs. Ce suivi semble superficiel. Les chargés de suivi ne touchent pas à la racine-même de la situation pour aider le promoteur à prendre les bonnes dispositions. Le tort n'est cependant pas à rejeter sur les acteurs du suivi car le groupe cible qui bénéficie de ces financements est essentiellement analphabète et par ricochet, ne peut tenir les documents de gestion.

Parfois, le suivi n'en est pas un. Le promoteur qui est peut-être mécanicien reçoit la visite de l'agent de suivi pour une réparation. Au cours de cette visite, il pose la question de savoir comment vont les activités et le promoteur considère que ce dernier a fait un suivi. Or, en réalité, il n'était pas venu spécialement pour cela. Il en est de même pour un promoteur qui tient une buvette et qui reçoit la visite de l'agent de suivi comme un client qui est venu se désaltérer. Les exemples peuvent être multipliés à l'infini. Cela dénote des conditions aléatoires dans lesquelles les suivis se font.

Un autre aspect du suivi réside dans le fait que les promoteurs couvrent de présents les personnes responsables du crédit. Un plateau d'oeufs, un lapin, des vivres... L'agent de suivi s'y accommode et, dans ces conditions, même s'il constate des irrégularités, il ne peut pas réagir convenablement.

Il n'est pas rare d'observer que le même promoteur qui est en impayé dans une institution de financement monte un dossier pour se faire financer par une autre institution. Cela marche souvent, car les IMF n'ont pas une synergie d'action et un cadre de centralisation des données leur permettant de déceler de tels doublons au niveau des demandes de financement. Dans les Départements du Mono et du Couffo, une centrale d'échange et d'information avait été installée par le Consortium Alafia en 2005, mais elle a fait long feu, car déjà en 2008, elle n'existait plus. Elle consistait à centraliser dans une base de données, actualisée tous les mois, les noms des promoteurs débiteurs dans les différentes institutions du Département. Chaque institution abonnée à la centrale devait souscrire une participation mensuelle pouvant lui permettre de disposer des données de cette base avant chaque décision de déblocage de crédit. Cela offrait aux IMF l'avantage de déceler les clients indélicats qui voulaient être à la fois au four et au moulin. Cette initiative aurait échoué parce que les IMF n'ont pas honoré leur engagement et la centrale d'échange et d'information a fermé ses portes.

Or, il est évident que le promoteur qui a des crédits en instance auprès de plusieurs IMF ne peut être efficace dans le remboursement. D'ailleurs, la plupart du temps, c'est lorsqu'il tombe en impayé auprès d'une IMF qu'il formule une demande de crédit auprès d'une tierce afin d'utiliser le nouveau financement pour solder le crédit en souffrance.

Les promoteurs rivalisent de performance pour obtenir les crédits, mais lorsqu'il s'agit de les rembourser, c'est la croix et la bannière.

J'ai toujours été sidéré par le contraste que j'observe dans le comportement de certains clients entre le temps de la mise en place du crédit et celui du remboursement.

Avant le crédit, ils font la courbette, vous dorlotent et vous ménagent très bien. Quand vient le moment de rembourser, ils deviennent méconnaissables et développent même des stratégies pour vous décourager dans le recouvrement. Parfois, bien qu'étant en position de force, je suis obligé de négocier.

Ce comportement d'insolvabilité ne s'observe heureusement pas chez tous les clients. Cependant, les responsables des IMF remarquent manifestement de la mauvaise volonté chez certains clients; surtout lorsque le nominal qui reste à solder est infime par rapport à la taille de l'activité. Parfois, ce sont des miettes que le client traîne pendant des mois.

Cette mauvaise foi se remarque surtout lorsque les clients tombent en impayé et constatent que le renouvellement du crédit ne peut plus être systématique. Ils choisissent alors de faire main basse sur le reliquat qui se trouve en leur possession sans penser aux préjudices qu'ils se portent et qu'ils portent à l'institution.

Les impayés sont inhérents à la microfinance. Ils ont des causes naturelles comme la mort et les situations d'invalidité dues aux accidents et autres catastrophes. Ils sont prévus par les acteurs du secteur et sont donc prévenus grâces aux assurances. Mais dans la plupart des cas, ce ne sont pas ces causes naturelles qui conduisent les promoteurs aux situations d'impayés. Ce sont plutôt les difficultés rencontrées dans la gestion du projet.

Pour l'échantillon considéré, le phénomène s'est également manifesté. La figure n°19 rend compte de la part des personnes enquêtées qui ont déjà raté des traites par rapport à leur crédit en cours lors de notre passage pour l'étude.

Figure n°20 : part des promoteurs qui remboursent leur crédit dans les délais

Les difficultés qui amènent ces promoteurs à ne pas pouvoir honorer leurs engagements se résument en ces termes : activité non florissante, problèmes de liquidité, problèmes de gestion, maladie... La figure suivante montre à quel point ces problèmes affectent le remboursement normal des crédits.

Figure n°21 : les problèmes qui empêchent les promoteurs de respecter leur échéance

A l'analyse de la figure ci-dessus, 36,4% des personnes qui ne respectent pas les échéances de remboursement les attribuent à une activité non florissante. Or, cette activité ne leur a pas été imposée et les responsables des IMF ont fait des visites de site avant la mise en place des crédits. En deuxième position, les problèmes de gestion (27,3%) sont cités. Cela se comprend lorsque les projets financés sont gérés encore aujourd'hui par les promoteurs avec des pratiques surannées^3(*). La maladie (22,7%) vient également altérer par moment la bonne conduite de l'activité. Elle rend indisponibles les promoteurs et les contraint parfois à puiser dans les ressources financières de la microentreprise pour se soigner.

Les problèmes de gestion énumérés plus haut ont des implications sur les performances des IMF. En effet, parties pour faire 0% d'impayé, elles font face à des situations qui font d'elles, en période de préfinancement (avant la mise en place du crédit), des persona grata, convoitées par les promoteurs. Mais en période de post-financement (lors des remboursements) la tendance s'inverse. Elles deviennent des persona non grata, indésirées et redoutées. Cet état de choses laisse forcément des impacts sur les performances, car malgré les nombreuses dispositions (suivis réguliers, majoration des retards, prise d'engagement, campagnes de recouvrement...) mises sur pied pour empêcher ou gérer les impayés, les IMF en connaissent tous les jours. Cela affecte leur taux de remboursement. Les résultats ci-dessous concernent les taux de remboursement moyen réalisés ces cinq dernières années par les institutions de microfinance que nous avons parcourues.

Tableau n°8: point des performances des IMF relatives aux taux de remboursement moyens

A l'analyse du tableau n°8, les meilleures performances se situent au-delà de 95% de taux de remboursement. Elles s'observent principalement au niveau des deux banques installées dans la Commune de Lokossa. Les performances les moins meilleures sont de moins de 75% de taux de remboursement. Elles se remarquent malheureusement au niveau des institutions de financement à caractère social. Ces institutions qui font aux promoteurs des conditions spéciales de facilité, sont apparemment récompensées en monnaie de singe.

Cependant, la plupart des IMF se retrouvent dans la catégorie où les taux de remboursement oscillent entre 75% et 95%. Elles ne s'auto-satisfont pas de ces performances qu'elles jugent insuffisantes. Aussi s'efforcent-elles de s'améliorer par rapport à ces résultats et c'est pourquoi, nombre d'entre-elles inventent au quotidien des stratégies pour limiter au maximum les impayés afin d'atteindre les prouesses convoitées des banques.

III- SUGGESTIONS POUR UNE AMELIORATION DU SYSTEME DE FINANCEMENT DES JEUNES

Au regard des analyses des données d'enquête, il semble que le système de financement des initiatives entrepreneuriales des jeunes a besoin d'être revu et amélioré. A cet effet, nous pensons que les axes sur lesquels les actions à impact rapide peuvent être menées sont globalement de deux catégories. Il s'agit fondamentalement de revoir le système de financement lui-même et ensuite de repenser l'entrepreneuriat à travers les idées d'entreprise.

Les résultats de l'investigation sur le terrain ont permis de comprendre qu'il existe en réalité beaucoup de problèmes au niveau du système de financement des initiatives des jeunes.

Il nous semble primordial qu'un premier travail de conscientisation des promoteurs à la solvabilité s'impose. En effet, la mise en oeuvre de certains projets de développement dans le pays (où des subventions sont attribuées, des dons sont faits, des crédits sont mis en place sans aucune rigueur dans le remboursement) a renforcé certains jeunes promoteurs dans une position de débiteurs insolvables. Ils considèrent que l'argent des projets provient des pays riches et se persuadent que c'est une somme qu'il n'est ni utile ni obligatoire de rembourser.

Cette conviction, ils la transposent dans le contexte du crédit. Ce qui fait que pour eux, le remboursement n'est pas spontané. Ils pensent, malgré tous les garde-fous mis en place par les IMF qu'ils peuvent garder par devers eux les traites, malgré les échéances, pour les fructifier un peu. Ils attendent souvent d'être "gendarmés" par le chargé de crédit ou l'agent de remboursement des IMF avant de s'exécuter.

A ce niveau, une conscientisation est nécessaire et les acteurs du secteur de la microfinance sont concernés au premier chef. Ils ne semblent pas accorder de l'importance à cet aspect du processus de financement qui, pourtant, est en leur avantage s'il est maîtrisé. Ainsi, à travers des messages de sensibilisation et des émissions radio, ils peuvent conscientiser leurs clients sur les bienfaits des remboursements suivant les échéances. Cette action pourra progressivement faire entrer dans les moeurs la culture de solvabilité, car c'est un phénomène, en fin de compte, récurrent. Il arrive même que les débiteurs recourent à des moyens occultes pour passer outre le remboursement ; au mieux des cas, ils font en sorte que le créancier oublie les débiteurs qu'ils sont et, au pire des cas, ils commanditent sa mort.

Les réalités culturelles servent ainsi et malheureusement d'épouvantail aux créanciers et c'est un problème d'autant plus difficile à résoudre qu'il est aussi psychologique.

Une initiative entreprise dans la commune a été sursise pour des raisons qui ne nous semblent pas objectives. Il s'agit de la suppression de la centrale d'échange et d'information du Consortium Alafia. Les raisons évoquées sont que les IMF ne souscrivent pas régulièrement leur contribution. Pourtant, nous considérons qu'un cadre de concertation des structures de financement s'impose aujourd'hui pour permettre d'indexer les clients qui sont des débiteurs multiples. Il ne s'agit pas pour nous de situer les responsabilités d'une telle suppression, mais de suggérer que les IMF s'inspirent de ce que le Consortium Alafia a initié pour mettre sur pied un système d'archivage et de centralisation des données relatives aux clients ayant des crédits en cours. Elles peuvent tenir compte des faiblesses de l'ancienne initiative pour parfaire un nouveau système d'archivage afin de sortir, selon une périodicité de leur choix, un fichier des clients non éligibles aux crédits. Ce fichier, accessible à toutes les IMF, selon les modalités qu'elles détermineront, permettra de remarquer la duplicité des uns et de réduire la multiplicité des crédits accordés aux autres.

Dans les investigations, nous avons constaté que les IMF font des conditions d'accès que les promoteurs considèrent comme astreignantes. Pour obtenir un "petit" crédit, il faut aller parfois jusqu'à déposer une convention d'achat de parcelle. Cela constitue un handicap pour les gens issus de milieux défavorisés qui n'ont pas les moyens de s'offrir ce "luxe".

A l'opposé, les institutions de financement à caractère social ne demandent aucune de ces garanties avant de mettre en place le financement. Elles sont dans une dynamique presque philanthropique à l'endroit des promoteurs. Ce sont elles qui réussissent les exploits que n'arrivent pas à réaliser les IMF et qui consiste à octroyer aux promoteurs des montants substantiels à rembourser sur des périodes intéressantes. Malheureusement, cette générosité n'est pas toujours appréciée à sa juste valeur car c'est justement au niveau de ces structures débonnaires que les taux d'impayés sont les plus préoccupants.

Cette situation appelle forcément à une révision des conditions d'accès au financement. Dans le premier cas, les IMF doivent alléger les conditions en les débarrassant des accessoires qui ne sont pas primordiaux^4(*) afin de les rendre fluides et accessibles à un plus grand nombre. Dans le second cas, les structures étatiques doivent réviser leurs stratégies de soutien aux jeunes entrepreneurs. Un minimum de conditions doit forcément être requis avant de bénéficier d'un financement, car l'expérience a prouvé que le bien acquis avec facilité n'est jamais géré avec lucidité. Et puis, dans les sélections de ces promoteurs bénéficiaires, les structures doivent faire preuve de rigueur pour éviter de mettre sur la ligne de départ, des profils douteux qui ne répondent pas aux conditions réelles de bénéfice des programmes d'aide et qui n'attendent que la première occasion pour détourner les ressources financières à eux allouées.

Si les crédits mis en place sont estimés suivis, il importe de souligner que ce suivi, comme nous l'avons constaté, n'est pas toujours efficace. Rappelons, à toutes fins utiles, que 70,6% des bénéficiaires ayant obtenu du crédit estiment que l'équipe de suivi vient voir les activités de terrain et 24,4% affirment que c'est pour aider à résoudre les difficultés rencontrées. Seulement 3,4% disent que l'équipe de suivi vient pour contrôler la régularité des dépenses tandis que 0,8% assurent que lorsqu'ils bénéficient d'une visite de l'équipe de suivi, c'est pour contrôler les documents de gestion.

Dans ces conditions, il est évident que le suivi n'est pas très bien fait par les responsables des structures de financement. En effet, une fois le crédit mis en place, les responsables peuvent commencer le suivi. Mais ils s'intéressent, de notre point de vue, à des aspects qui ne leur permettent pas de canaliser le promoteur et de l'aider à mener l'activité dans la perspective de "bien" rembourser. En voyant les activités menées par le promoteur et en s'intéressant aux diverses difficultés qu'il rencontre, il nous semble qu'on s'intéresse aux fruits que produit un arbre plutôt qu'à ses racines. Si les fruits sont maigres et qu'on veut les rendre gras, ce n'est pas en les arrosant qu'on y parviendra. C'est plutôt en apportant de l'eau et de la fumure aux racines. Ainsi, de notre point de vue, le suivi doit beaucoup plus s'axer sur les documents de gestion et sur la régularité des dépenses. Certes, il y a une difficulté majeure que nous n'occultons pas : l'analphabétisme de la majorité des promoteurs. Ainsi, les IMF doivent chercher à insérer dans leur programme un accompagnement en alphabétisation fonctionnelle.

Le second axe sur lequel il importe d'agir pour améliorer le secteur du financement des jeunes, est l'objet même qui sous-tend ces financements. Il s'agit des initiatives entrepreneuriales des jeunes. Elles souffrent essentiellement de trois maux qui seront décrits dans le présent paragraphe avec des propositions de solution.

Le contexte dans lequel l'entrepreneuriat s'exerce aujourd'hui mérite réflexion. En effet, les jeunes y vont en considérant l'entrepreneuriat comme étant un pis-aller. C'est lorsqu'ils n'ont pas encore trouvé quelque chose à faire qu'ils initient une micro-entreprise et parallèlement, ils continuent à chercher du travail. La mentalité de travailleur salarié est encore forte et tous ceux qui n'ont pas un revenu mensuel régulier pensent qu'ils sont moins que les autres.

Or, l'entrepreneuriat est une voie pour accéder à la richesse car, en mettant en oeuvre son idée, l'entrepreneur produit une plus-value, travaille pour l'accroissement du produit intérieur brut de son pays. Il peut gagner, si son entreprise prospère, plusieurs fois ce qu'il aurait gagné s'il était salarié. Ainsi, l'entrepreneuriat ne doit plus être considéré comme un pis-aller.

D'un autre côté, ceux qui sont déjà salariés dans diverses institutions et qui constatent que les salaires n'arrivent pas, la plupart du temps, à couvrir toutes leurs dépenses mensuelles, initient des activités nommées « à côté ». Ce sont de petites initiatives (buvette, cyber, vente de cartes de recharge, boutiques de divers...) qui leur permettent d'"arrondir les angles" les fins du mois et de disposer en permanence de liquidité. Puisque les promoteurs de cette catégorie sont des salariés, ils ne peuvent pas se consacrer intégralement à ces activités.

Ne pouvant pas être en permanence disponibles pour s'occuper de leur microentreprise, ils engagent des personnes dont ils ne maîtrisent pas toujours la moralité. Il y a donc, parfois, mauvaise gestion, vols et détournements. Or, en entrepreneuriat, la présence active du promoteur est un paramètre de succès. C'est, semble-t-il, ce que les ibo, les indo-pakistanais et les libanais, pour ne citer que ceux-là, ont compris et ont toujours fait. A contrario, l'entrepreneur béninois n'est « jamais » présent dans son entreprise et quand il l'est, il n'a pas le temps de recevoir les clients.

Pour pallier ces irrégularités, les jeunes doivent prendre conscience de ce principe cardinal de l'entrepreneur qui est d'être toujours près de (ou dans) son entreprise. En réalité, le salariat est incompatible avec l'entrepreneuriat, surtout lorsqu'on lance une nouvelle entreprise. C'est comme un bébé qu'il faut suivre avec la plus grande attention. Certes, le début de toute chose est difficile, mais c'est grâce à la persévérance et à la perspicacité qu'on a les résultats escomptés.

Un autre problème que rencontrent les jeunes au niveau de la mise en oeuvre de leurs idées d'entreprise est relatif à la nature des initiatives. L'originalité semble avoir déserté le forum et laissé place à un conformisme qui se perpétue dangereusement. Aujourd'hui, certaines activités ont le vent en poupe (les kiosques de vente de cartes de recharge et les cybers café) pendant qu'on a l'impression que d'autres sont carrément oubliées ou négligées. Or, pour qu'une idée d'entreprise prospère, il faut de l'originalité.

Le système de "copier/coller" qui est remarqué actuellement au niveau des idées d'entreprise des jeunes aujourd'hui, ne permet pas aux institutions de microfinance de réussir leur pari. Certains veulent bien investir dans des activités novatrices, mais ces dernières ne trouvent pas de jeunes qui répondent à leurs critères. Ce phénomène s'explique par le fait que les jeunes ne se préparent pas toujours à l'entrepreneuriat. La plupart s'improvisent entrepreneurs du jour au lendemain et ne veulent faire aucun effort pour investir les sentiers non battus. Ceux qui ont effectivement la vocation d'entrepreneurs ne veulent pas à leur tour sonder les opportunités d'affaires qui sont disponibles autour d'eux ; non pas parce qu'ils ne les soupçonnent pas, mais parce qu'ils évitent de prendre le risque. Or l'entrepreneuriat rime avec le risque ; et c'est souvent ceux qui risquent gros qui gagnent gros. La diversification des idées d'entreprise est donc plus qu'une nécessité : c'est une obligation. Sinon, si les jeunes continuent de faire les mêmes choses, leurs initiatives ne prospèreront jamais. Et ils penseront toujours, comme il est de coutume dans notre ethnosociologie, que ce sont des parents de mauvaise foi qui leur en veulent.

S'il est vrai que dans nos investigations, nous avons été rarement en face de réels cas de mauvaise gestion, nombreuses sont les personnes des IMF, voire des individus ayant bénéficié d'un crédit qui en ont parlé. Ainsi, les institutions de microfinance ont intérêt à ce que la bonne gestion soit promue au niveau des promoteurs qui obtiennent le financement.

Malheureusement, les enquêtes de moralité ne permettent pas toujours de détecter les promoteurs de mauvaise foi. Malgré les mesures coercitives que les institutions de microfinance mettent en exécution, les promoteurs indélicats constituent des brebis galeuses qui noircissent le tableau des performances des IMF en matière de remboursement. Il importe donc, au-delà de toute considération d'ordre procédural, que les jeunes prennent conscience de ce qu'un crédit se rembourse. L'adage le dit bien : « qui paie ses dettes s'enrichit » ? D'ailleurs, lorsque la dette est payée à temps, les IMF sont prêtes à octroyer des crédits de montants supérieurs aux précédents.

CONCLUSION

Au terme de notre réflexion et suite à nos investigations sur le terrain, nous pouvons affirmer que nos hypothèses de recherche se sont avérées. Les résultats auxquels nous sommes parvenu ont montré que nous avons eu raison de nous pencher sur ce sujet de recherche. Ainsi, nous avons pu constater que les modalités d'accès au crédit ne sont pas toujours favorables aux jeunes entrepreneurs. Elles constituent en elles-mêmes, des freins qui limitent l'accès d'un plus grand nombre de jeunes au financement. Il est donc évident qu'une partie importante de la population juvénile est laissée pour compte.

Les jeunes qui réussissent à remplir les modalités d'accès au crédit sont confrontés à d'autres problèmes relatifs aux conditions de mise en place des crédits. En effet, lorsqu'ils remplissent les conditions, les IMF n'arrivent pas toujours à les satisfaire dans les moindres détails. Par exemple, les délais de mise en place des crédits ne sont pas toujours en adéquation avec la planification des promoteurs. Cet écart crée parfois des déconvenues qui ne permettent pas aux bénéficiaires de ces crédits de jouir pleinement des avantages liés au financement. Dans certains cas, le crédit n'arrive pas à temps pour permettre de mettre en oeuvre l'idée d'entreprise. Dans d'autres cas, même s'il arrive à temps, le montant alloué ne suffit pas pour réaliser l'activité prévue. Dans l'un ou l'autre des cas, le promoteur ne jouit pas pleinement des avantages liés au financement.

Par ailleurs, lorsque les promoteurs prennent le financement pour ne réaliser que des activités qui existent déjà et dont le marché est complètement saturé, ils se heurtent à des difficultés qui prennent racine dans la faible diversification et le manque d'originalité de leur idée d'entreprise. Les conséquences sont nombreuses. Elles sont parfois aggravées par la complicité qui s'observe au niveau du suivi des activités menées par les promoteurs. En effet, les investigations ont montré que les suivis ne se font pas dans les conditions optimales d'efficacité et d'efficience. Dans ces conditions, les promoteurs d'entreprise qui n'ont pas une culture rigoureuse de gestion détournent ces financements à d'autres fins. Ainsi naissent les difficultés liées au non respect des échéances de remboursement. Lorsque ces difficultés perdurent, elles conduisent à des impayés. Les promoteurs qui, lors de la demande de financement, envisageaient la prospérité, tombent dans le cercle infernal de la médiocrité. Ils sont pratiquement traqués par les IMF qu'ils voient comme des ennemis.

Pour pallier toutes les irrégularités qui entourent le système de financement des initiatives des jeunes, des suggestions ont été faites pour améliorer la situation aussi bien du côté des IMF que du côté des clients et promoteurs.

Cependant, il est évident que, malgré les aspects abordés et les différentes approches de solution proposées, le sujet n'est pas épuisé. Beaucoup de travaux de recherche ont été certes effectués sur les institutions de microfinance et sur le financement des initiatives des jeunes. Nous pensons que l'originalité de notre travail réside dans le fait que la recherche est spécifique à la Commune de Lokossa. De plus, un accent particulier a été mis sur la jeunesse qui est le fer de lance de la société de demain.

Cependant, le travail reste perfectible et les aspects dont il n'a pas pu ou dont il n'a pas su tenir compte pourront être l'objet d'autres études plus approfondies. En l'occurrence, nous pensons, dans des recherches ultérieures, insister par exemple sur le rôle des femmes dans la dynamique entrepreneuriale ou sur la place de l'entrepreneuriat dans le processus de développement. Nous pensons également qu'on pourrait appréhender le sujet dans la perspective de voir les implications des projets financés sur l'environnement afin d'apporter des réponses contextualisées aux problèmes de financement des initiatives des jeunes du Bénin.

REFERENCES BIBLIOGRAPHIQUES

	Dédicace ........................................................................	2
	Remerciements .................................................................	3
	Sigles et acronymes ............................................................	4
	Liste des tableaux ..............................................................	8
	Liste des figures .................................................................	9
	Résumé ...........................................................................	11
	Summarize ......................................................................	12
	To kleun m ....................................................................	13
	INTRODUCTION ............................................................	15
I-	CADRE THEORIQUE ET APPROCHE METHODOLOGIQUE .....................................................	19
1-	Cadre théorique ..............................................................	20
1-1-	Problématique....................................................................	20
1-2-	Trois axes de réflexion sur le financement des initiatives entrepreneuriales .............................................................	23
1-2-1-	La crise de l'insertion professionnelle .................................... .	23
1-2-2-	La dynamique entrepreneuriale et le développement ...................	26
1-2-3-	Le financement des idées d'entreprise ......................................	29
1-3-	Question et problèmes ......................................................	31
1-4-	Hypothèses de la recherche .................................................	32
1-5-	Objectifs de la recherche ......................................................	32
	Objectif général ..................................................................	32
	Objectifs spécifiques ...........................................................	32
2-	Approche méthodologique ................................................	34
2-1-	Cadre sociogéographique de l'étude .......................................	34
2-2-	Population cible ................................................................	36
2-3-	Techniques et outils d'investigation ........................................	37
2-3-1-	Observation directe méthodique ............................................	37
2-3-2-	Entretien semi-directif .........................................................	38
2-3-3-	Questionnaire ...................................................................	40
2-4-	Technique d'échantillonnage .................................................	40
2-5-	Techniques de dépouillement et de traitement des données ...........	42

II-	PRESENTATION DES RESULTATS ET ANALYSE ..............	43
1-	Caractères généraux des institutions de financement présentes dans la Commune de Lokossa .............................................	44
1-1-	Institutions de financement privées .........................................	44
1-1-1-	Ecobank Bénin .................................................................	45
	Présentation d'Ecobank-Bénin	45
	Critères d'éligibilité et conditions de mise en place des crédits à Ecobank ..........................................................................	46
1-1-2-	Financial Bank Bénin ............................. ............................	46
	Présentation de Financial Bank Bénin .....................................	46
	Critères d'éligibilité et conditions de mise en place des crédits à Financial Bank Bénin .........................................................	47
1-1-3-	Caisse Locale de Crédit Agricole Mutuel (CLCAM) ...................	48
	Présentation de la CLCAM ..................................................	48
	Critères d'éligibilité à la CLCAM ..........................................	49
	Conditions d'octroi et de remboursement des crédits à la CLCAM .	50
1-1-4-	Association pour la Promotion et l'Appui au Développement des Micro-Entreprises (PADME) ................................................	52
	Présentation du PADME ........................ ............................	52
	Critères d'éligibilité au PADME ..........................................	54
	Conditions d'octroi des crédits au PADME ..............................	54
1-1-5-	Association pour la Promotion et l'Appui aux Petites et Moyennes Entreprises (PAPME) .......................................................	55
	Présentation du PAPME ........................ .............................	55
	Critères d'accès et conditions de mises en place des crédits au PAPME ..........................................................................	57
1-1-6-	Financial Development .......................................................	61
	Présentation de la Finadev SA ...............................................	61
	Critères d'éligibilité à la Finadev SA .................... ..................	61
	Conditions d'octroi des crédits à la Finadev SA .........................	62
1-1-7-	Réseau National des Caisses Villageoises d'Epargne et de Crédits Autogérés du Bénin (RENACA/BENIN) ...............................	63
	Présentation du RENACA/BENIN .......................................	63
	Critères d'éligibilité à la CAVECA ....................... ..................	65
	Condition de mise place des crédits à la CAVECA .....................	66
1-1-8-	Centre pour la Formation et l'Appui au Développement à la base (CFAD) ..........................................................................	68
	Présentation du CFAD .......................................................	68
	Critères d'éligibilité au CFAD ....... ..................... ..................	68
	Conditions d'octroi des crédits au CFAD ....................... ..........	69
1-1-9-	Associations de Services Financiers ........................................	71
	Présentation des ASF ..........................................................	71
	Critères d'éligibilité dans les ASF ....................... ...................	72
	Conditions d'octroi des crédits dans les ASF .............................	73
1-2-	Organismes gouvernementaux ...............................................	74
1-2-1-	Ministère de la Microfinance, de l'Emploi des Jeunes et des Femmes (MMEJF) ............................................................	74
	Présentation du FNPEEJ .....................................................	74
	Critères d'éligibilité au FNPEEJ ............................................	74
	Conditions de mise place des crédits au FNPEEJ ......................	75
1-2-2-	Ministère de la Jeunesse, des Sports et Loisirs (MJSL) .................	76
	Présentation du MJSL .........................................................	76
	Critères d'éligibilité à la DEIPJ ..............................................	76
	Conditions de mise place des crédits par la DEIPJ .....................	77
2-	Les conditions de financement des initiatives des jeunes dans la Commune de Lokossa .........................................................	78
2-1-	Les disparités liées aux frais d'étude de dossiers .........................	78
2-2-	Les disparités relatives aux contreparties et aux garanties .............	79
2-3-	Les disparités liées aux délais d'étude de dossiers de mise en place du crédit ..........................................................................	81
2-4-	La formation des jeunes avant la mise en place du financement .....	82
2-5-	L'exigence des plans d'affaire avant le financement ....................	83
2-6-	Les tranches d'âge concernées par le financement .......................	84
2-7-	Les différentes catégories de personnes financées .......................	86
3-	Les problèmes relatifs au financement des jeunes dans la Commune de Lokossa ........................................................	90
3-1-	L'absence d'originalité et le défaut de diversification des idées d'entreprise ......................................................................	90
3-1-1-	L'analyse des catégories répertoriées et investies ........................	90
3-1-2-	La vocation des promoteurs et l'absence d'originalité des idées d'entreprise ......................................................................	91
3-1-3-	La motivation de certains promoteurs de la mise en oeuvre de leur idée d'entreprise ................................................................	93
3-2-	Les difficultés d'accès au financement .....................................	94
3-2-1-	Des formalités souvent exigeantes selon les clients .....................	94
3-2-2-	Des délais de satisfaction du client relativement longs .................	99
3-2-3-	Des montants émiettés et/ou attribués par à-coups .....................	100
3-2-4-	Des périodes de remboursement relativement courtes ..................	102
3-3-	Les problèmes de gestion des crédits .......................................	103
3-3-1-	Le détournement du crédit de son objet .................................	103
3-3-2-	La mauvaise gestion due à un suivi aléatoire ..........................	104
3-3-3-	La duplicité ou la multiplicité des crédits en instance pour un seul promoteur .....................................................................	105
3-3-4-	La culture d'insolvabilité chez certains promoteurs ..................	106
3-3-5-	Les impayés ..................................................................	107
3-3-6-	Les implications sur les performances des IMF.......................	108
III-	SUGGESTIONS POUR UNE AMELIORATION DU SYSTEME DE FINANCEMENT DES JEUNES .....................	111
1-	Le système de financement ................................................	112
1-1-	Conscientisation des jeunes à la solvabilité .............................	112
1-2-	Création d'un cadre de concertation des structures de financement	113
1-3-	Révision des conditions d'accès aux crédits ............................	114
1-4-	Perfectionnement du suivi des crédits mis en place ...................	115
2-	Les initiatives entrepreneuriales ...........................................	117
2-1-	La sensibilisation des jeunes à l'entrepreneuriat .........................	117
2-2-	La diversification des idées d'entreprise .................................	118
2-3-	La promotion de la bonne gestion et de l'esprit de solvabilité ......	119
	CONCLUSION ..............................................................	120
	Références bibliographiques ................................................	123
	Annexes ........................................................................	133

ANNEXES

ANNEXE N°1 : Grille d'observation

· Les jeunes de 18 à 40 ans qui ont reçu un financement et qui exercent une activité génératrice de revenu

· Les jeunes de 18 à 40 ans qui n'ont pas reçu un financement mais qui exercent une activité génératrice de revenu

· Ceux qui ont reçu un financement et qui exercent une activité génératrice de revenu

· Ceux qui n'ont pas reçu un financement et qui exercent une activité génératrice de revenu

· Pour appréhender dans l'anonymat certaines réalités liées au financement des initiatives des jeunes

ANNEXE N°2 : Guides d'entretien à l'endroit des institutions de financement

Montants des crédits placés aux jeunes de 18 à 20 ans ces cinq dernières années

ANNEXE N°3: Guides d'entretien à l'endroit des jeunes ayant obtenu un crédit

Appréciation sur le montant reçu (adéquation ou déphasage avec le montant demandé)

ANNEXES N°4 : Guides d'entretien à l'endroit des jeunes n'ayant pas obtenu un crédit

ANNEXE N°5 : Questionnaire pour les institutions de financement

SECTION 0 : IDENTIFICATION
N°	QUESTIONS	REPONSES	CODE	SAUT
001	Commune	Lokossa Autre (Préciser) _______________________	1 2
002	Arrondissement	Agamè Koudo Houin Ouèdèmè-Adja Lokossa	1 2 3 4 5
003	Nom de l'institution	CLCAM ASF PAPME PADME CFAD FINADEV FINANCIAL BANK ECOBANK FNPEEJ MJSL CAVECA Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
004	Secteur d'intervention	Public Privé	1 2
Section 1 : CARACTERISTIQUES DE L'INSTITUTION
101	Durée de vie	Moins de 5 ans Entre 5 ans et 10 ans Entre 10 ans et 15 ans Entre 15 ans et 20 ans Plus de 20 ans	1 2 3 4 5
102	Taille du personnel	Moins de 5 Entre 5 et 10 Plus de 10	1 2 3
103	Votre institution dispose-t-elle de structures hiérarchiques ?	Non Oui	0 1
104	Votre institution dispose-t-elle de succursales ou structures sous tutelle ?	Non Oui	0 1
SECTION 2 : CONDITIONS D'ACCES AU FINANCEMENT
201	Quel est l'âge minimum pour obtenir un crédit dans votre institution ?		/_ /__ /
202	Quel est l'âge maximum au-delà duquel le client ne peut plus bénéficier d'un crédit dans votre institution ?		/__ /__ /
203	A quelles catégories socioprofessionnelles accordez-vous vos crédits ?	Agriculteur Eleveur Pêcheur Commerçant Artisan Ouvrier Fonctionnaire Elève Etudiant Technicien (Prestataire de service) Transformateur Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
204	Combien coûtent les frais d'étude de dossiers ?	Moins de 5000FCFA Entre 5000FCFA et 10000FCFA Entre 10000FCFA et 20000FCFA Plus de 20000FCFA Autre (Préciser) _______________________	1 2 3 4 5
205	Quelle est la durée entre la demande de financement et la mise en place du crédit ?	Moins d'un mois Entre un mois et deux Entre deux mois et trois mois Plus de trois mois	1 2 3 4
206	Y a-t-il une contrepartie à payer par le demandeur avant l'octroi du crédit ?	Non Oui	0 1	Si non, aller à 208
207	Comment se calcule-t-elle ?	Moins de 5% du montant à prendre Entre 5% et 10% du montant à prendre Entre 10% et 15% du montant à prendre Entre 15% et 20% du montant à prendre Plus de 20% du montant à prendre	1 2 3 4 5
208	Y a-t-il d'autres dépenses que le client doit faire avant d'obtenir le crédit à part les frais d'étude de dossiers et la contrepartie à payer ?	Non Oui	0 1	Si non, aller à 210
209	A combien s'élèvent-elles ?	Moins de 2000FCFA Entre 2000FCFA et 5000FCFA Entre 5000FCFA et 10000FCFA Plus de 10000FCFA Autre (Préciser) ____________________	1 2 3 4 5
210	Quelles sont les garanties matérielles que vous demandez à vos clients ?	Aucune Moto Voiture Maison Parcelle Avaliseur Meuble Grosses machines Fiche de paie Garantie employeur Autre (Préciser) ____________________	0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
211	Quelles sont les garanties immatérielles que vous demandez à vos clients ?	Caution solidaire Statut et Règlement Intérieur Autre (Préciser) ____________________	1 2 3
SECTION 3 : GESTION DE LA MISE EN PLACE DU CREDIT
301	La rédaction d'un projet ou d'un plan d'affaire est t'elle exigée avant l'octroi du crédit ?	Non Oui	0 1
302	Les clients bénéficient-ils d'une formation avant la mise en place du crédit ?	Non Oui	0 1	Si non, aller à 305
303	Quelle est la durée de cette formation ?	Une demi-journée Une journée Plus d'une journée	1 2 3
304	Quels sont les termes abordés au cours de cette formation ?	Relatifs à la rédaction du projet/plan d'affaire Relatifs à la gestion du crédit Relatifs à la connaissance de l'institution Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4
305	Financez-vous les primo-entrepreneurs ?	Non Oui	0 1	Si oui, aller à 307
306	Si non, pourquoi ?	Inexpérience Garantie difficile à obtenir Contrepartie difficile à mobiliser Risque trop grand Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4 5
307	Quels sont les types de projets que vous financez ?	Projet d'investissement Projet d'équipement Autre (Préciser) ________________________	1 2 3
308	Quelles sont les durées minimales de remboursement que vous exigez ?	1 mois 3 mois 6 mois 12 mois Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4 5
309	Quelles sont les durées maximales que vous accordez ?	1 an 2 ans 3 ans 5 ans Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4 5
310	Accordez-vous des différés ?	Non Oui	0 1	Si non, aller à 312
311	Quelle est la durée maximale de ces différés ?	3 mois 6 mois 12 mois Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4
312	Comment fixez-vous les périodicités de remboursement ?	Unilatéralement par la structure Aux bons soins du client De concert avec le client	1 2 3
313	Comment sont-elles ?	Elles sont linéaires Elles varient en fonction de l'activité du client Autre (Préciser) ________________________	1 2 3
314	Quel est le taux d'intérêt que vous pratiquez le mois ?	Moins d'1% Entre 1% et 1,5% Entre 1,5% et 2% Plus de 2%	1 2 3 4
315	Que donne le cumul de ce taux l'an ?	Moins de 10% Entre 10% et 15% Entre 15% et 20% Plus de 20%	1 2 3 4
316	Ce taux satisfait-il le client ?	Non Oui	0 1	Si non, aller à 317 Si Oui, aller à 318
317	Si non, pourquoi ?	Ils se plaignent du taux Ils ont des difficultés pour rembourser Autre (Préciser) ________________________	1 2 3
318	Si oui, pourquoi ?	Ils nous trouvent moins cher Ils remboursent bien Autre (Préciser) ________________________	1 2 3
SECTION 4 : SUIVI DE LA GESTION DU CREDIT
401	Les crédits mis en place sont-ils suivis ?	Non Oui	0 1	Si non, aller à 404
402	Par qui ?	L'agent de crédit ou le chargé de crédit Une équipe de la structure Une équipe extérieure à la structure Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4
403	Selon quelle périodicité ?	Bimestrielle Mensuelle Bimensuelle Trimestrielle Semestrielle Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4 5 6
404	Quelles sont les dispositions pour empêcher le client de tomber en impayé ?	Suivi régulier Campagnes de recouvrement périodiques Majoration lors des retards Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4
405	Comment vous prenez-vous lorsque le client commence par rater les échéances ?	Sensibilisation Menace Saisie Recouvrement renforcé Blocage des comptes Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4 5 6
406	Si malgré toutes les mesures, un client tombe en impayé, que faites-vous ?	Rééchelonner le crédit Saisir la garantie Convoquer la personne Emprisonner la personne Faire prendre un engagement Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4 5 6
407	Quel est le taux de remboursement moyen de ces cinq dernières années ?	Plus de 95% Entre 95 et 85% Entre 85 et 75% Moins de 75%	1 2 3 4
408	A quoi attribuez-vous cette performance ?	Votre expérience Votre compétence L'appui des élus Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4
409	Etes-vous satisfait de cette performance ?	Non Oui	0 1
410	Si non, quelles sont vos perspectives pour l'améliorer ?	Révision de la stratégie Ne prendre que des dossiers de qualité Autre (Préciser) ________________________	1 2 3
411	Avez-vous l'impression que vos crédits apportent la prospérité aux clients ?	Non Oui	0 1	Si non, aller à 412 Si Oui, aller à 413
412	Si non, pourquoi ?	Certains tombent plus bas qu'avant le crédit Certains gèrent mal le crédit Autre (Préciser) ________________________	1 2 3
413	Si oui, qu'est-ce qui vous le fait dire ?	Les activités prospèrent Les chiffres d'affaire augmentent Les crédits sollicités sont plus élevés Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4

ANNEXE N°6 : Questionnaire pour les jeunes ayant obtenu du crédit

SECTION 0 : IDENTIFICATION
N°	QUESTIONS	REPONSES	CODE	SAUT
001	Age	De 18 à 23 ans De 24 à 29 ans De 30 à 35 ans De 36 à 40 ans	1 2 3 4
002	Sexe	Homme Femme	1 2
003	Arrondissement	Agamè Houin Koudo Ouèdèmè-Adja Lokossa	1 2 3 4 5
Section 1 : CARACTERISTIQUES DE L'ACTIVITE MENEE
101	Quelle est votre catégorie socioprofessionnelle ?	Agriculteur Eleveur Pêcheur Commerçant Artisan Ouvrier Fonctionnaire Elève Etudiant Technicien (Prestataire de service) Transformateur Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
102	Quelle est votre domaine d'activité ?	Agriculture Elevage Pêche Commerce Artisanat Technique Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4 5 6 7
103	Combien d'années d'expérience avez-vous dans le domaine de l'activité ?	Moins de 5 Entre 5 et 10 Plus de 10	1 2 3
104	Avez-vous commencé vos activités directement avec un crédit ?	Non Oui	0 1	Si non, aller au 105 Si Oui, aller au 108
105	Si non, pourquoi n'avez-vous pas voulu commencer avec un crédit ?	Désir personnel Absence de structure de financement Conditions d'accès aux crédits difficiles	1 2 3
106	Avec quel capital avez-vous commencé ?	Moins de 100 000 FCFA Entre 100 000 FCA et 250 000 FCFA Entre 250 000 FCA et 500 000 FCFA Plus de 500 000 FCFA	1 2 3 4
107	D'où provenait ce capital de départ ?	De vos économies personnelles Des dons que vous avez reçus D'un héritage Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4
108	Combien avez-vous obtenu au premier crédit ?	Moins de 500 000 FCFA Entre 500 000 FCFA et 1 000 000 FCFA Entre 1 000 000 FCFA et 2 500 000 FCFA Entre 2 500 000 FCFA et 5 000 000 FCFA Plus de 5 000 000 FCFA	1 2 3 4 5
109	De quelle institution avez-vous obtenu le crédit ?	CLCAM ASF PAPME PADME CFAD FINADEV FINANCIAL BANK ECOBANK FNPEEJ MJSL CAVECA Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
SECTION 2 : CONDITIONS REMPLIES POUR ACCEDER AU CREDIT
201	Avez-vous été obligé de rédiger un projet ou un plan d'affaire avant l'octroi du crédit ?	Non Oui	0 1
202	Avez-vous bénéficiez d'une formation avant la mise en place du crédit ?	Non Oui	0 1
203	Avez-vous payé une contrepartie avant l'octroi du crédit ?	Non Oui	0 1	Si non, passer au 205
204	Combien ?	Moins de 5% du montant pris Entre 5% et 10% du montant pris Entre 10% et 15% du montant pris Entre 15% et 20% du montant pris Plus de 20% du montant pris	1 2 3 4 5
205	Y a-t-il d'autres dépenses que vous avez engagées avant d'obtenir le crédit, à part les frais d'étude de dossiers et la contrepartie à payer ?	Non Oui	0 1	Si non, passer au 207
206	A combien s'élèvent-elles ?	Moins de 2000FCFA Entre 2000FCFA et 5000FCFA Entre 5000FCFA et 10000FCFA Plus de 10000FCFA Autre (Préciser) ____________________	1 2 3 4 5
207	Quelles sont les garanties qui vous ont été exigées ?	Aucune Moto Voiture Maison Parcelle Avaliseur Meuble Grosses machines Fiche de paie Garantie employeur Autre (Préciser) ____________________	0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
208	Avez-vous bénéficié exactement de ce que vous avez demandé ?	Non Oui	0 1	Si non, aller au 209 Si Oui, aller au 210
209	Si non, de combien le crédit a-t-il été diminué ?	Moins de 10% du montant demandé Entre 10% et 20% du montant demandé Entre 20% et 30% du montant demandé Entre 30% et 40% du montant demandé Plus de 40% du montant demandé	1 2 3 4 5
210	Si oui, quelles sont les raisons qui ont justifié cette confiance ?	La pertinence de votre idée d'entreprise Vos relations personnelles Vos capacités de négociation Votre générosité envers le personnel Autre (Préciser) ____________________	1 2 3 4 5
211	Avez-vous bénéficié d'un différé ?	Non Oui	0 1	Si non, aller au 213
212	Si oui, de combien de temps ?	3 mois 6 mois 9 mois 12 mois	1 2 3 4
213	Quelle est la durée de remboursement du crédit ?	Moins d'un an Un an Deux ans Trois ans Quatre ans Cinq ans Plus de cinq ans	1 2 3 4 5 6 7
214	Comment les échéances de remboursement ont été fixées?	Unilatéralement par la structure Par le client uniquement De concert entre le client et la structure	1 2 3
215	Cette échéance convient-elle à votre activité ?	Non Oui	0 1	Si oui, aller au 301
216	Si non, pourquoi avez-vous quand même pris le crédit ?	Car opportunité rare Car besoin vital du crédit Car pas autre alternative Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4
SECTION 3 : GESTION DE LA MISE EN PLACE DU CREDIT
301	Les crédits mis en place sont-ils suivis ?	Non Oui	0 1	Si non, aller à 305
302	Par qui ?	L'agent de crédit ou le chargé de crédit Une équipe de la structure Une équipe extérieure à la structure Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4
303	Selon quelle périodicité ?	Bimestrielle Mensuelle Bimensuelle Trimestrielle Semestrielle Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4 5 6
304	Pendant le suivi, que fait l'agent de suivi ?	Voit les activités de terrain Contrôle la régularité des dépenses Visionne les cahiers de gestion Aide à résoudre les difficultés Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4 5
305	Quelles sont les dispositions que la structure prend pour vous empêcher de tomber en impayé ?	Suivi régulier Campagnes de recouvrement périodiques Majoration lors des retards Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4
306	Respectez-vous vos échéances de remboursement ?	Non Oui	0 1	Si non, passer au 307 Si oui, aller au 310
307	Si non, pourquoi ?	Activité non florissante Problèmes de liquidité Problème de gestion Maladie Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4 5
308	Quelles sont les dispositions que vous prenez pour arranger la situation ?	Diminution des dépenses Augmentation de la publicité Recherche de débouchés Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4
309	Si ces solutions ne marchent pas, qu'allez-vous faire ?	Abandonner le projet Changer d'activité Persévérer pour améliorer l'activité Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4
310	Si oui, que faites vous pour maintenir le cap jusqu'à la fin	Bien manager le projet Autre (Préciser) ________________________	1 2
311	Pensez-vous que ce crédit peut permettre à votre entreprise de prospérer ?	Non Oui	0 1	Si non, aller au 312 Si Oui, aller au 313
312	Si non, pourquoi ?	Taux d'intérêt élevé Concurrence déloyale Crédit insuffisant Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4
313	Si oui, pouvez-vous vous passer du crédit à la fin du remboursement ?	Non Oui	0 1

ANNEXE N°7 : Questionnaire pour les jeunes n'ayant pas obtenu du crédit

SECTION 0 : IDENTIFICATION
N°	QUESTIONS	REPONSES	CODE	SAUT
001	Age	De 18 à 23 ans De 24 à 29 ans De 30 à 35 ans De 36 à 40 ans	1 2 3 4
002	Sexe	Homme Femme	1 2
003	Arrondissement	Agamè Houin Koudo Ouèdèmè-Adja Lokossa	1 2 3 4 5
Section 1 : CARACTERISTIQUES DE L'ACTIVITE MENEE
101	Quelle est votre catégorie socioprofessionnelle ?	Agriculteur Eleveur Pêcheur Commerçant Artisan Ouvrier Fonctionnaire Elève Etudiant Technicien (Prestataire de service) Transformateur Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
102	Quelle est votre domaine d'activité ?	Agriculture Elevage Pêche Commerce Artisanat Technique Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4 5 6 7
103	Combien d'années d'expérience avez-vous dans le domaine de l'activité ?	Moins de 5 Entre 5 et 10 Plus de 10	1 2 3
104	Pourquoi n'avez-vous pas voulu démarrer avec un crédit ?	Désir personnel Absence de structure de financement Conditions d'accès aux crédits difficiles	1 2 3
105	Avec quel capital avez-vous commencé ?	Moins de 100 000 FCFA Entre 100 000 FCA et 250 000 FCFA Entre 250 000 FCA et 500 000 FCFA Plus de 500 000 FCFA	1 2 3 4
106	D'où provenait ce capital de départ ?	De vos économies personnelles Des dons que vous avez reçus D'un héritage Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4
SECTION 2 : GESTION DE L'ACTIVITE MENEE
201	Avez-vous actuellement besoin de crédit ?	Non Oui	0 1	Si oui, aller à 202 Si non, aller à 203
202	Si oui, qu'est-ce qui vous empêche d'y accéder ?	L'absence de structure Les conditions de mise en place des crédits Les taux d'intérêts Les échéances de remboursement Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4 5
203	Si non, pourquoi préférez-vous auto-investir ?	Vous en avez les moyens Vous n'aimez pas le crédit Vous n'en sentez pas encore le besoin Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4
204	Pensez-vous que vos activités prospèreraient mieux que si vous aviez obtenu un crédit ?	Non Oui	0 1
205	Que pensez-vous des conditions de mise en place des crédits ?	Mauvaises Acceptables Bonnes Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4
206	Que pensez-vous des conditions de suivi et de recouvrement des crédits ?	Mauvaises Acceptables Bonnes Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4
207	Que souhaitez-vous pour l'accompagnement des jeunes porteurs de projets ?	Les accompagner Les former Les financer Autre (Préciser) ________________________	1 2 3 4

* ¹ Nous avons été au centre de documentation de l'Institut Universitaire du Bénin (IUB) et à la bibliothèque de l'Université d'Abomey-Calavi (UAC), au centre de documentation de la mairie de Lokossa, au service des statistiques de la Direction Départementale de la Prospective et du Développement du Mono-Couffo, à la bibliothèque départementale du Mono-Couffo, dans les institutions de financement et sur internet où nous avons recueilli des extraits de plusieurs travaux spécifiques de chercheurs, consultants, spécialistes et experts.

* ² Sans vouloir leur faire de la publicité et sans entrer dans une analyse minutieuse de leurs initiatives, nous pensons aux entrepreneurs qui ont initié des projets tels « Fête Aura Lieu » (FAL) et « Rentrée Aura Lieu » (RAL), Top Chrono, Projet Cerco pour ne citer que ceux-là.

* ⁴ Frais d'ouverture de dossier ; exigence de convention de vente de parcelle pour des crédits légers ; contreparties trop élevées...