Conclusion
Pour le grand public, la micro finance se confond avec le
microcrédit. Elle désigne les dispositifs permettant d'offrir de
très petits crédits (« microcrédit ») à
des familles très pauvres pour les aider à conduire des
activités productives ou génératrices de revenus leur
permettant ainsi de développer leurs petites entreprises.
Avec le temps et le développement de ce secteur
particulier de la finance partout dans le monde, y compris dans les pays
développés, la micro finance s'est élargie pour inclure
désormais une gamme de services plus large (crédit,
épargne, assurance, transfert d'argent etc.) et une clientèle
plus étendue. Dans ce sens, la micro finance ne se limite plus
aujourd'hui à l'octroi de microcrédits aux pauvres mais bien
à la fourniture d'un ensemble de produits financiers à tous ceux
qui sont exclus du système financier classique ou formel. La micro
finance répond aux besoins des pauvres (pour les pays en voie de
développement) et les exclus (dans le contexte des pays industriels).
Elle reconnaît leurs talents, leurs besoins et leurs capacités de
rembourser les crédits. Au lieu de les éliminer par avance de la
clientèle du crédit parce que les méthodes des banques
classiques, les critères, les garanties ne sont pas adaptés
à leur situation, l'opérateur de la micro finance invente des
méthodes et des garanties qui leur conviennent. La personnalité
des emprunteurs est un critère beaucoup important que le seul
critère matériel. L'aspect humain est donc pris en compte
à la place du critère patrimonial. Le microcrédit n'est
donc ni une utopie, ni un phénomène de mode mais une
réalité de l'économie moderne, à part
entière. Dans cette perspective, les MUCODEC entendent redéfinir
leurs stratégies.
CHAPITRE III : ETUDE DE CAS DE LA CLM DE
BACONGO
La micro finance répond avant tout à un souci de
lutte contre le chômage et l'exclusion sociale. Au-delà de la
diversité des objectifs poursuivis (soutien à l'entrepreneuriat,
développement local, lutte contre la pauvreté,
émancipation de la femme, etc.), les chômeurs représentent
une clientèle privilégié (entre 60 et 90% des emprunteurs
selon les organismes) dans la micro finance. « Tout de même,
s'interroger sur les moyens de rendre le crédit accessible au pauvre
n'est pas complètement inédit16(*) ». Cependant, le moyen le plus efficace
aujourd'hui semble être la voix de la micro finance. C'est dans cette
perspective que les MUCODEC entendent asseoir leurs stratégies pour
répondre au mieux aux besoins de leurs sociétaires.
Afin d'atteindre un grand public exclu du système
bancaire et dans le souci de rendre accessible le crédit au public
pauvre, les MUCODEC procèdent par la stratégie de
proximité en créant des caisses dites caisse locale MUCODEC (CLM)
afin de satisfaire la population ne pouvant pas répondre aux exigences
des banques classiques.
Les MUCODEC disposent de trois délégations
fédérales assurant la coordination des trente cinq caisses
locales qui s'étendent sur tout le territoire national. Parmi les trente
cinq caisses locales, en compte quatre caisses délocalisées qui
sont des caisses notamment de la région du pool et fonctionnant sous la
tutelle de la caisse locale de Bacongo
Section I : Présentation de la CLM
Bacongo
La caisse locale des MUCODEC est une libre association des
personnes (physiques et morales) qui mettent en commun leur épargne et
se redistribuent celle-ci sous forme de crédits à des taux
symboliques (1 à 3%).
La CLM est une structure privée communautaire; elle
appartient à toute personne ayant souscrit une part associative. Ce qui
signifie, dès qu'on adhère les MUCODEC on devient
copropriétaire de la CLM.
La CLM est une structure des MUCODEC ayant une autonomie
financière mais dont les décisions centrales sont prises au
niveau de la direction de la fédération.
La CLM de Bacongo est une caisse mère gérant
d'autres caisses dites point de vente ou caisse délocalisée. Il
s'agit des deux caisses de la région du Pool (Louingui et Kinkala) et la
caisse de la Glacière. Ces trois caisses sont sous la direction de la
CLM de Bacongo ; vis-à-vis de la taille de cette caisse, elle est
donc considérée de la caisse mère et elle est l'une des
caisses la plus importante du réseau par sa taille (nombre de
sociétaire). D'où l'importance d'une étude
spécifique à cette caisse.
I.1 Situation géographique
La CLM de Bacongo se trouve à Brazzaville, dans le
2ème arrondissement en plein marché total. Les trois
caisses mises à sa disposition se trouvent respectivement à la
Glacière (un quartier de Bacongo), à Kinkala et Louingui (deux
villages de la région du Pool).
I.2 Organisation et fonctionnement
De manière générale, toutes les CLM ont
une organisation commune. La différence de l'organisation ou du
fonctionnement d'une CLM porte essentiellement sur l'autonomie
financière de la structure. L'organisation et le fonctionnement de la
CLM de Bacongo restent identiques aux critères d'organisation et de
fonctionnement cités au chapitre I.
I .3. Analyse des crédits octroyés au
cours de l'an 2008 par la CLM de Bacongo
Les MUCODEC ont une gamme de crédits variée qui
sont accordés au niveau chaque CLM. La CLM de Bacongo ayant la
responsabilité de la gestion des trois autres caisses appelées
points de vente, regroupe un nombre assez élevé des
sociétaires (13 470 sociétaires jusqu'au 31 décembre
2008). Ce qui nous permet de voir l'équilibre entre le nombre de
sociétaires et le nombre de crédits accordés afin
d'apprécier sa politique de crédit. Le tableau ci-après
récapitule le nombre et les montants des crédits accordés
par domaine d'activité en 2008 par la CLM Bacongo.
A première vue, en examinant ce tableau, on peut se
poser la question à savoir si les sociétaires
s'intéressent moins ou demandent moins le crédit de commerce, de
l'artisanat et d'agriculture. Pourtant, l'EMF répond à un souci
d'accorder les crédits aux micros entrepreneurs (artisans, agriculteurs,
commerçants) en leur permettant de financer leurs activités.
Il sied de signaler à cet effet, les POP, PAP, POS sont
des prêts qui n'exigent pratiquement pas de garanties lourdes (cautions
solidaires, hypothèques,...). La seule condition d'avoir son salaire ou
sa pension domicilié(e) à la CLM suffit pour obtenir un
crédit. Les fonctionnaires et les retraités sont donc les
sociétaires privilégiés en matière de crédit
à la CLM car la caisse a l'assurance de retirer dans le salaire ou
pension du sociétaire lorsque ce dernier ne veut pas ou ne peut pas
rembourser.
La figure ci-après montre la taille des crédits
par domaine d'activité en en 2008.
Les EMF répondent avant tout à un souci de lutte
contre la pauvreté, et de la création de l'auto emploi offrant
des très petits crédits à des familles pauvres pour les
aider à conduire des activités génératrices de
revenus leur permettant ainsi de créer et/ou développer leurs
très petites entreprises.
L'analyse des crédits accordés par domaine
d'activité ces cinq dernières années, montre que la CLM de
Bacongo accorde plus de crédits aux fonctionnaires et aux
retraités. Car les POP, PAS accordés au cours de ces mois sont
les plus élevés aussi bien sur le nombre que sur le montant. Le
crédit social et équipement occupent la deuxième place
après les POP, PAP, POS. Tandis que les crédits sur
l'agriculture, l'artisanat, et sur le commerce, ne représentent pas
grand-chose. Ce qui nous permet de constater que La CLM accorde plus de
prêt aux fonctionnaires et aux retraités.
La difficulté des agriculteurs, des artisans et des
commerçants de justifier l'existence de leurs activités par les
moyens professionnels (cartes de commerçant, d'artisans,
l'enregistrement au registre de commerce, le compte d'exploitation...) et la
difficulté de présenter les garanties requises, ne favorise pas
ces derniers d'accéder facilement aux crédits.
* 16 Célestin Mayoukou
et Claudine Ratsimbazafy, Entrepreneuriat et innovation, Ed. L'Harmattan, 2007,
P.305
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