Memoire Online - Modernisation des systèmes de paiement dans l'UEMOA

Tableau n° 1 : Connaissance des instruments de paiement et de financement du commerce international utilisé dans l'UEMOA :

	Banques	Entreprises	Commerçants	Total	%
Oui	5	13	7	25	83,33%
Non	0	0	5	5	16,66%

L'analyse des données de ce tableau montre que, bien que l'exercice d'une activité commerciale nécessite une certaine connaissance des instruments utilisés pour les différentes transactions la majorité des commerçants ignore encore ces instruments.

Ainsi, à observer ce tableau, il apparaît que du point de vue des instruments de paiement et de financement du commerce international les acteurs du commerce présentent différent niveau d'instruction. Sur la question de savoir s'ils connaissent ces instruments cinq (5) banques ont répondu positivement. Il en est de même pour les entreprises, treize (13) ont donné une réponse affirmative. Par contre sur douze (12) commerçants interrogés sept (7) arrivent à répondre sans aucune difficulté. Alors que les cinq (5) autres ont besoin d'une certaine explication. Cela peut s'expliquer par le faible niveau d'instruction des gens qui exercent dans ce domaine. L'analyse que pour arriver aux résultats souhaités il faut entreprendre un travail d'information et de sensibilisation auprès de cette couche de population analphabète dont la majorité s'en sorte à travers le commerce.

Tableau n° 2 : Les instruments utilisés par les acteurs économiques dans la zone UEMOA :

	Banques	Entreprises	Commerçants	Total	%
Chèque	5	13	12	30	100%
Virement	5	13	12	30	100%
Transfert	5	13	7	25	83.33%
Espèce	5	13	12	30	100%
STAR-UEMOA	5	1	0	6	20%
SICA-UEMOA	5	0	0	5	16,66%
Carte Magnétique	5	2	0	7	23,33%
Paiement électronique	5	0	0	5	16,66%

Du tableau qui précède, il ressort que les banques et les entreprises connaissent mieux les instruments de paiement et du financement du commerce international utilisé dans la zone UEMOA. On remarque aussi sur les treize (13) entreprises interrogées seule une (1) utilise le STAR-UEMOA pour réaliser ses transactions. Par contre aucune d'elle n'a parlé des instruments tels que : SICA-UEMA, Monétique et le paiement électronique. Pour ce qui est des commerçants l'enquête montre qu'ils maîtrisent parfaitement les instruments classiques tel que : le cheque douze (12), virement douze (12) et l'espèce douze (12). Alors seuls sept (7) qui ont déclaré avoir des partenaires à l'étranger ont parlé du transfert même si les autres le font sans toute fois comprendre le mécanisme. Cela nous montre une fois de plus que la majorité des personnes interrogés ne comprenne pas bien l'architecture dans la quelle fonctionne les institutions de l'UEMOA.

	Banques	Entreprises	Commerçants	Total	%
Oui	5	10	5	20	66,66%
Non	0	3	7	10	33,33%

L'analyse des données du tableau ci-dessus indique sur (5) banques enquêtées toutes ont des partenaires à l'étranger. Sur treize (13) entreprises interrogées sur la question de savoir si elles ont des partenaires internationaux dix (10) ont répondu par l'affirmatif. Par contre cinq (5) commerçants sur douze (12) entretiennent des relations avec des entreprises étrangères. On constate dans leur majorité, les personnes interrogées ont des partenaires non seulement dans la zone UEMOA mais aussi dans le reste du monde. Même si les Européens restent majoritaires les chinois confortent de plus en plus leurs relations commerciales avec les entreprises de la zone UEMOA. Par cette analyse, nous remarquons que les pays de l'UEMOA sont pour la plus part des importateurs. Même si quelques uns exportent, leurs parts restent relativement insignifiants dans le commerce international.

Tableau n° 4 : Les critères déterminants dans le choix des instruments utilisés

	Banques	Entreprises	Commerçants	Total	%
Choix du partenaire	5	6	12	23	76,66%
Frais moins élevés	0	11	12	23	76,66%
Fiabilité	5	5	4	14	46,66%
Sécurité	5	10	9	24	80%
Rapidité	5	10	12	27	90%
Simplicité	5	9	12	26	86,66%
Efficacité	5	12	9	26	86,66%

En analysant ce tableau, nous constatons que plusieurs critères déterminent les choix des opérateurs économiques pour les instruments à utiliser lors des opérations internationales. En ce qui concerne les banques, les frais ne constituent par le critère essentiel. Mais, c'est surtout les critères tels que : la fiabilité cinq (5), l'efficacité cinq (5), la sécurité cinq (5), le choix des partenaires cinq (5) la rapidité cinq (5) et la simplicité cinq (5) qui sont déterminants. Pour les entreprises, l'efficacité douze (12) et les frais douze (12) arrivent en première position suivent ensuite la sécurité dix (10) et la rapidité dix (10). Même si certaines entreprise choisissent les instruments en fonction des leurs partenaires, ce critère est moins influent. En plus, elles accordent peu d'importance à la simplicité neuf (9) et la fiabilité cinq (5).

Pour commerçants leur choix est surtout basé sur les critères tels que : Les frais, le choix des partenaires, la rapidité et la simplicité. A partir de cette enquête nous constatons que douze (12) commerçants choisissent en fonction des frais à débourser, douze (12) selon leurs partenaires, douze (12) par rapport à la rapidité (12) et douze (12) à la simplicité . Sur les douze (12) personnes interrogées neuf (9) disent avoir choisi en fonction de la sécurité et de l'efficacité. Il faut souligner que seule quatre (4) personnes tiennent compte de la fiabilité. Cette enquête nous a permit de voir aussi avant de choisir un instrument il faut faire une combinaison entre les critères énumérés. C'est pourquoi certains commerçants combinent à la fois la sécurité et la rapidité.

	Banques	Entreprises	Commerçants	Total	%
Difficulté d'échange	0	13	5	18	60%
Insuffisance de guichets	5	11	5	21	70%
Falsification	5	13	12	30	100%
Approvisionnement insuffisant	0	13	12	25	83.33%
Faux billets	5	13	12	30	100%
Risque d'impayé	0	13	12	25	83,33%
Retard	0	13	12	25	83,33%

Il ressort de ce tableau qu'en réalisant des opérations à l'international les principaux acteurs doivent faire face à certains risques. Pour les banques il apparaît trois principaux risques parmi lesquels on peut citer : l'insuffisance des guichets cinq (5), la falsification cinq (5) et les faux billets cinq(5). Par contre pour les entreprises et les commerçants les risques sont entre autres : la difficulté d'échange, l'insuffisance de guichets, la falsification, l'insuffisance d'approvisionnement, les faux billets, le retard et le risque d'impayé. Par rapport aux banques, les commerçants minimisent la difficulté d'échange et l'insuffisance des guichets car sur douze (12) commerçants interrogés seuls cinq (5) voient ces deux éléments comme risques.

	Banques	Entreprises	Commerçants	Total	%
Oui	5	3	5	13	43.33%
Non	0	10	7	17	56.66%

En analysant ce tableau, nous constatons que la plupart des banques bénéficient du financement extérieur. Ces financements peuvent provenir des partenaires étrangers ou des actionnaires nationaux. Par contre c'est beaucoup plus compliqué pour les entreprises et les commerçants. Même si certaines entreprises trois (3) disent avoir bénéficié de l'appui de l'Etat ou des lignes de crédits, on voit qu'il est toujours difficile pour la majorité des entreprises. En ce qui concerne les commerçants seuls ayant des partenaires à l'étranger cinq (5) bénéficie de l'aide tels que : l'exonération, la garantie bancaire, le crédit documentaire...

Tableau n° 7 : Les facteurs expliquant les difficultés d'accès aux financements bancaires

	Banques	Entreprises	Commerçants	Total	%
Rigidité du système	5	13	12	30	100%
Absence de garantie	5	4	8	17	56,66%
Peur de risque	5	13	12	30	100%
Non fiabilité des informations	5	6	7	18	60%
Manque de confiance	5	13	12	30	100%
Taux de remboursement élevé	5	13	12	30	100%

Les données du tableau sept (7) nous montre à quel point il est difficile pour les opérateurs économiques de l'UEMOA d'avoir accès aux services bancaires. Sur un échantillon représentatif de trente (30) personnes interrogées elles ont tous évoquées la rigidité du système bancaire de l'UEMOA, le manque de confiance des institutions financières, la peur de prendre le risque et le taux élevé de remboursement. Ce constat est le même chez les trois (3) catégories des personnes interrogées. A ceux-ci il faut ajouter l'absence de garantie et la fiabilité des informations fournies par les demandeurs.

Tableau n° 8 : Impression des acteurs économiques sur la modernisation du système enclenchée par la BCEAO

	Banques	Entreprises	Commerçants	Total	%
Facilité les échanges	5	13	9	27	90%
Accessibilité au paiement dans les pays de l'UEMOA	5	13	7	25	83.33%
Rapidité des opérations	5	13	10	28	93.33%
Facilité de transfert	5	13	10	28	93.33%
Universalité du système	5	13	4	22	73.33%
Fluidité des opérations	5	10	7	22	73.33%
Harmonisation des taux d'intérêts	5	9	10	24	80%

Pour ce qui est de l'impression que les enquêtés ont sur la modernisation enclenchée par la BCEAO les avis sont partagés. Dans leur majorité ils pensent que les nouveaux systèmes faciliteront les échanges et le transfert, rendront les opérations plus rapides. Les banques cinq (5) et les entreprises treize(13) ont une impression similaire sur la fluidité des opérations, l'universalité du système et l'accessibilité au paiement dans la zone UEMOA. La différence d'appréciation entre les commerçants et les personnes interrogées s'explique par le fait ces derniers n'ont aucune information sur le processus enclenché par la BCEAO. Cela se traduit par le non compréhension de l'architecture. Néanmoins, sur douze (12) commerçants interrogés dix (10) pensent que les opérations seront rapides et harmonisées dans la zone UEMOA et que les transferts seront faciles par contre sept (7) pensent les opérations seront fluides et quatre (4) évoquent l'universalisation du système.

Modernisation des systèmes de paiement dans l'UEMOA

2.2 Analyse et résultats de l'enquête