3.2 - La Microfinance
La microfinance est composée de < micro » qui
vient du Grec < mikros » signifiant < petit » et de
< finance » qui émane du vieux français <
finer » signifiant < payer » ou tout simplement procurer
des fonds a une entreprise. Au Bénin, on distingue deux formes de
microfinance : la microfinance formelle et la microfinance informelle.
La microfinance formelle est pratiquée par des
institutions structurées dont les activités sont officiellement
reconnues par l'Etat. Ce sont des institutions comme le PADME, Vital Finance,
l'AGeFIB, le réseau FECECAM,...qui octroient généralement
des crédits allant de 20.000 à 5.000.000 francs CFA.
La microfinance informelle, selon Michel Lelart(2006) est
l'ensemble des < pratiques d'épargne et de crédit qui ne
sont pas obligées de respecter un cadre ou un schéma fixé.
Les relations entre le débiteur et le créancier reposent sur la
confiance, elles sont personnelles, non seulement parce que les partenaires se
connaissent, mais parce qu'ils font affaire comme ils l'entendent. Et si on a
souvent l'impression que les uns et les autres procèdent de la
même façon, ils décident toujours tout eux-mêmes, au
moindre détail près ».
La microfinance informelle se pratique au Bénin surtout
au sein des organisations tontinières et par des "banquiers" ambulants.
Les organisations tontinières sont des groupes de personnes qui se
réunissent sur la base d'une relation contractuelle et d'une
adhésion individuelle et volontaire. Les fonds de crédit sont
souvent rassemblés, programmés et octroyés
périodiquement aux bénéficiaires suivant un système
rotatoire. La taille des crédits dépend du nombre des membres du
groupe de tontine et de la part individuelle. Le taux d'intérêt
au
remboursement est variable et relatif à chaque groupe
de personne ou groupement. Les "banquiers" ambulants sont des travailleurs
indépendants qui se déplacent à l'intérieur des
marchés, des villages et des quartiers pour effectuer des
opérations de dépôts et de petits crédits.
Ainsi, la microfinance se résume t-elle au fait
d'octroyer de crédits aux petites et moyennes entreprises en vue de
développer des activités génératrices de revenus.
En d'autres termes, la microfinance désigne l'ensemble des
nouvelles techniques et mécanismes de financement spécifiques
permettant aux pauvres d'avoir accès aux marchés financiers
c'est-à-dire à la monnaie sans caution matérielle ni
garanties souvent exigées par le système bancaire
classique.
Dans le cadre de la présente recherche, l'attention a
été focalisée sur le service formel de microcrédits
offert aux plus pauvres de la commune d'Adjarra par le Fonds National de
Microfinance(FNM) à travers le programme gouvernemental de Micro
Crédits aux Plus Pauvres(MCPP).
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