INTRODUCTION GENERALE
CONTEXTE DE L`ETUDE
L`innovation désigne le processus par lequel, on
introduit un produit nouveau ou un processus nouveau dans un domaine ou
dans un marché. TUFANO (2002), définit l'innovation
financièrecomme un acte de création puis, de popularisation
d'instruments financiers et de technologies financières dans les
marchés. Par ailleurs, la rentabilité est un indice de
performance qui met en évidence le bénéfice
dégagé par une firme à la fin d`un exercice.
Les travaux de MISHKIN (2010),ABIR (2010),
etCHOKRI (2010)mettent en
évidence un lien positif entre l'innovation financière et la
rentabilité bancaire.
En effet, le processus d'innovation financière a
transformé l'ensemble des systèmes financiers et a marqué
l'évolution de l'industrie bancaire. Autrefois, un client qui voulait
retirer de l'argent de sa banque, vérifier son solde ou effectuer des
virements devait s'adresser au caissier. Comme toute autre industrie,
l`industrie financière est une activité qui réalise des
profits en vendant ses produits.
Dans cette optique, pour maximiser leurs profits les
banques développent de nouveaux produits pour satisfaire les besoins de
la clientèle.
De nos jours, il est plus susceptible d'être en
relation avec une machine automatique pour un retrait d'argent, une
consultation de compte, et effectuer des virements depuis un ordinateur
personnel ou un guichet automatique. Ce phénomène issu des
améliorations de la finance et des avancés technologiques est
surnommé « la finance électronique ou e-finance et dans
un cadre purement bancaire le e-banking ».
Dans cette nouvelle orientation de l'économie et de
l'information, l'habileté à s`adapter et à répondre
se trouve dans le même degré d`importance que dans
l`habileté à agir et à anticiper. La digitalisation de
l`information combinée par les innovations des moyens de paiement a
changé de façon drastique; ce qui est à l`origine de la
création de la carte bancaire répondant aux besoins des usagers.
La carte bancaireest une carte magnétique qui permet
à son possesseur de faire des retraits d'argent dans des billetteries et
d'effectuer des achats ou des paiements. Elle est l`innovation
financière la plus pesante à la SGBC par conséquent, elle
fera l`objet de notre étude car représente en moyenne et
selon les rapports de la SGBC 5.51% du produit net bancaire.
C`est dans cette nouvelle vision que la
Société Générale de Banques au Cameroun qui occupe
la deuxième place en terme de part de marché bancaire Camerounais
(avec 20.3% selon la direction générale du trésor et de la
coopération financière derrière la BICEC qui compte 21.56%
en 2011) a mis sur le marché en Mai 2002 un nouveau produit qu`est la
carte Bancaire.
L`objectif de la mise sur pied de cette carte est de
faciliter les moyens de paiement mais aussi de se différencier face
à la concurrence afin de fidéliser sa clientèle et
accroitre sa part de marché. Les retombés de ce produit ont
boosté et continue de booster davantage la rentabilité de
celle-ci au point où la SGBC a fait de la carte de paiement un appui
d`aide à la rentabilité.
PROBLEMATIQUE
Si l'on s'en tient au développement discursif
d'EBRAHIM et HUSSAIN (2010), l'innovation financière constitue un
tremplin de la performance bancaire c'est-à-dire qu'elle contribue
à l'amélioration du bénéfice de la banque.
Le sujet pose le problème de l`effet de la
carte bancaire sur la rentabilité bancaire.
Pour une appréhension beaucoup plus facile et une
meilleure résolution de cette réflexion, il revient
d'étudier minutieusement la question spécifique suivante :
- La carte bancaire améliore t-elle la
rentabilité bancaire ?
OBJECTIF DE L'ETUDE
Notre étude a pour objectif
« d'évaluer l'effet » de l'innovation
financière sur la rentabilité bancaire. De façon
spécifique, elle cherche à :
- apprécier le processus d'innovation financière
à la SGBC notamment sur la carte bancaire;
- montrer l'évolution de la rentabilité
financière à la SGBC ;
- Déterminer la contribution de la carte bancaire
à la rentabilité bancaire.
HYPOTHESE
Notre hypothèse fondamentale est la suivante :la
carte bancaire améliore la rentabilité bancaire.
METHODOLOGIE
Notre démarche méthodologique consiste
tout d'abord à faire un tour d'horizon sur la littérature
existante ayant trait au lien entre l'innovation financière et la
rentabilité bancaire pour ensuite vérifier empiriquement notre
hypothèse de recherche. A cet effet, nous adoptons une approche
descriptive basée sur une étude comparative entre deux
périodes à savoir : la période avant l'apparition des
cartes bancaires et celle d'après l'apparition des cartes bancaires. Il
est également question de ressortir le bénéfice net des
cartes bancaires que nous divisons par le bénéfice total de la
banque afin de mettre en évidence la contribution de la carte sur la
rentabilité financière.
INTERETS DE L'ETUDE
L'intérêt à retenir dans cette
étude s'inscrit sur deux aspects :
- Sur l'aspect théorique, cette connaissance nous donne
de précieux indices sur l'évolution possible du système
financier et nous permet d`anticiper sur l`obsolescence dans la mesure
où la technologie évolue de plus en plus vite et chaque firme a
intérêt à s`arrimer à la nouvelle donne;
- Sur l'aspect économique, cette étude met en
évidence l'esprit créatif des firmes bancaires sachant que toute
firme a pour objectif la maximisation du profit tout en tenant compte de
la concurrence. Il s`agit donc pour les entreprises de développer des
nouveaux produits qui peuvent être bénéfiques tant pour les
clients que pour la rentabilité de la banque.
PLAN DE L'ETUDE
L'objectif de cette étude est d'évaluer l`effet
de la carte bancairesur la rentabilité bancaire pour y parvenir,
l'organisation de cette étude sera faite en deux parties. La
première partie sera une approche théorique de l'innovation
financière et la rentabilité bancaire, elle sera
constituée de deux chapitres à savoir : Chapitre
1 :Innovation financière et rentabilité bancaire :
cadre théorique,Chapitre 2: La SGBC et la gestion de la carte
bancaire. La deuxième partie innovation financière et
rentabilité bancaire : L`évidence empirique. Elle fait l'objet de
deux chapitres également à savoir : Chapitre
3 :Innovation financière et rentabilité bancaire : une
évaluation empirique, Chapitre 4 :Innovation financière et
rentabilité : Recommandations pour une meilleure interconnexion.
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