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Le secteur du micro crédit au maroc, evaluation et etude de cas( Télécharger le fichier original )par Mohamed Faska Université Moulay Ismail Méknes - Licence en sciences économiques 2006 |
Section III : Les associations du microcrédit au Maroc.I - L'association Zakoura :
La Fondation Zakoura est une association à but non lucratif régie par le dahir du 15 novembre 1958, complété par celui du 10 avril 1973. Elle a reçu l'agrément en 2000 comme association de microcrédit conformément à la loi du premier avril 1999 qui encadre le secteur de la microfinance au Maroc. Zakoura fait partie de la FNAM. La fondation est également membre de réseau ·Sanabel· regroupant les institutions de microfinance (IMF) du monde Arabe, du Mix Market et du Microcredit Summit, et reçoit depuis 1997 le soutien de Save the Children dans le cadre du programme Microstart de PNUD. Le réseau de la fondation est organisé autour de 5 régions qui gèrent 63 représentations. Plus loin dénommées « agences ». Elles couvrent quasiment tout le territoire marocain. Les agences sont constituées au maximum de 10 Agents de Crédit (AC) et peuvent être dédoublées le cas échéant, de siège situé à Casablanca, est le centre de définition de la stratégie de l'institution, de consolidation de l'information comptable et de mise au point des outils de gestion et de contrôle. Il héberge l'équipe de direction son personnel de soutien et les responsables de la formation. 2) Produits et services de l'association : Une description détaillée des produits de prêts est fournie dans la liste suivante : ü Crédit solidaire : produit de prêt progressif, s'échelonnant de 500 à 5000 dirhams, sur 23 ou 35 semaines, avec un délai de grâce de 50 jours. Pour les porteurs de projet (plus loin dénommés emprunteurs) réunis en groupe de 5 personnes, le remboursement est hebdomadaire et s'effectue au cours de réunions d'environ une heure qui rassemblent jusqu'à huit groupes autour d'un AC. Dans un local proche de leur zone d'activité. Une fois les remboursements effectués, les AC assurent une formation ou une sensibilisation sur des thèmes tels que le droit de la famille, l'hygiène, la santé,...etc. ü Prêt microentreprise : testé dès 1996 et généralisé en 2003, ce prêt de 5000 à 20000 dh sur 9 à 24 mois représente en juin 2004 près de 6% de l'encours pour plus de 2500 emprunteurs actifs. Ces prêts sont destinés à favoriser la création de microentreprises formelles et permettent de satisfaire la demande d'anciens bénéficiaires du prêt solidaire ayant fait preuve de leur capacité à générer des revenus par leur activité, mais également d'attirer de nouveaux emprunteurs réclamant des montants plus importants que ceux proposés via le crédit solidaire. ü Le prêt « tourisme rural » visant à favoriser la création de gîtes, tables d'hôtes ou coopérations artisanales en zone rurale par l'octroi de prêts aux personnes disposant d'espace libre à aménager et désireuses d'accueillir touristes nationaux et étrangers. ü La prêt « Kit photovoltaïque » destiné aux personnes résidant en milieu rural qui souhaitent s'équiper de panneaux solaires pour l'éclairage de leur domicile. ü Le prêt « eau électricité » ayant pour objectif le raccordement du logement au réseau national électrique et d'eau potable, et l'équipement d'une plomberie interne et d'installations électriques conformes. ü Le prêt « logement » pour l'acquisition, la construction d'un logement ou son achèvement octroyé à des personnes bénéficiant d'une aide étatique insuffisante dans le cadre d'opérations de règlement. Ce produit a pour ambition d'améliorer la qualité de vie des habitants des quartiers urbains et périurbains défavorisés et des zones rurales enclavées.
Al Amana est une association à but non lucratif régie par le dahir du 15 novembre 1958, complété par celui du 10 avril 1973. Elle existe depuis 1997 et a reçu en 2000 l'agrément du ministère des Finances pour opérer en tant qu'association du microcrédit conformément à la loi du premier avril 1999 qui encadre la microfinance au Maroc. Al Amana est membre de plusieurs réseaux : FNAM, SANABEL, réseau international de Women's World Banking (WWB). L'institution est aussi membre du réseau international Microfinance Network (MFN) et du Microfinance Africain Institutions Network (MAIN). Les 24 membres de l'assemblée générale (AG), personnalités des mondes politiques, associatif, bancaire, journalistes et universitaires marocains, sont tous bénévoles. La plupart de ces membres font partie de l'assemblée générale depuis le lancement des activités depuis 1997. Le conseil d'administration (CA) compte 15 membres, dont 5 font partie du Bureau exécutif du CA. Il existe aussi un comité de veille et de suivi (CVS), organe statutaire consultatif, composé de partenaires externes et ayant pour but de surveiller avec le CA les axes d'action d'Al Amana. Monsieur Driss JETTOU, ancien président d'Al Amana et actuellement premier ministre du Maroc, personnage clé dans l'institution, reste président d'honneur de l'institution. Tableau °2 : les membres du conseil d'administration de l'association Al Amana :
Source: Planet Rating Al Amana 2005. En Décembre 2004, Al Amana dispose d'un siège à Rabat et de 259 antennes, dont 134 ont été ouvertes en 2004. Ces antennes sont réparties sur le territoire marocain, principalement en zone urbaine. Le siège héberge l'équipe de direction et son personnel de soutien, soit près de 90 personnes. Une cinquantaine de personnes est affectée à l'encadrement, l'appui, le développement et le contrôle, et disséminée sur les diverses régions. Les 259 antennes ne comprennent pas d'autre personnel que les 572 Agents de Crédits (AC). Ils assurent la sélection des clients, le déboursement (en espèces ou en chèque) et la collecte des remboursements (en espèce). 2) Produits et services de l'association :
Al Amana a longtemps proposé seulement des prêts solidaires mais diversifie peu à peu son offre :
Il s'agit principalement du crédit ·Al Moustaqbal· qui représente 91% de l'encours de crédit. o Le prêt individuel est proposé dans 11 antennes de régions de Casablanca et Rabat et devrait être généralisé dans le courant de l'année 2005. Les montants s'échelonnent de 2000 à 20000 dh58(*) pour une durée de 3 à 24 mois selon le montant et le choix de client. Fin décembre 2004, 1866 prêts individuels sont en cours pour un encours total de 13 millions de dirhams. Plusieurs autres produits de prêts sont actuellement en test :
b) Les services non financiers :59(*) - TKWIN JDID est un produit de formation destiné aux microentrepreneurs de vidéos sur support CD-ROM sont diffusés et des agents de crédit spécialement formés animent une discussion avec les clients après la diffusion de la vidéo. - PNAM est un service de diagnostic et d'aide à la conception de plans d'affaires et à la commercialisation de produit pour les microentrepreneurs dans la région Nord. Al Amana gère ce programme avec le soutien des ONG espagnoles ·CODESPA· et ·CIDEAL·, et la collaboration de l'université polytechnique de Valence. Tableau n°3 : évolution des encours et prêt par produit en millions de dirhams :
Source: Planet Rating Al Amana 2005. III - La Fondation Banque Populaire Pour la Microcrédit:
En tant que partenaire privilégié des pouvoirs publics et interlocuteur de choix des institutions internationales dans les actions à caractère économique et social, le Groupe Banque Populaire, à travers FBPMC, participe activement au mouvement qui se dessine en faveur des microentreprises et de la promotion de l'emploi. La Fondation Banque Populaire Pour le Microcrédit qui a été créé sous la forme d'association à but non lucratif a obtenu en mars 2000 l'agrément du ministère de l'économie et des finances pour l'exercice des activités de microcrédit. Elle constitue de ce fait une réponse citoyenne du crédit populaire du Maroc et un soutien aux efforts de l'Etat dans la lutte contre la pauvreté. Depuis sa création, la fondation s'est engagée résolument dans la réalisation de son plan de développement quinquennal (sur 5 ans) et qui prévoit : Ø l'ouverture d'au moins 5 branches par an ; Ø la mobilisation de près de 100 millions de dirhams ; Ø la formation et le recrutement progressif de 120 agents de développement dont une trentaine de cadres ; Ø la couverture par le programme FBPMC de plus de 50000 bénéficiaires ; Ø la création de plus de 80000 emplois ; Ø la viabilité financière à partir de la cinquième année d'exercice pour dégager une capacité d'autofinancement et assurer ainsi la pérennité du programme. Le microcrédit est un système de financement dont l'objectif est de permettre à des personnes qui ne peuvent bénéficier des concours du secteur bancaire, de créer ou de développer leur propre activité de production ou services en vue d'assurer leur insertion économique, c'est dans ce cadre qu'intervient la Fondation Banque Populaire pour le Microcrédit comme association à but non lucratif afin d'assurer aux exclus du système traditionnel un autre modèle de financement.
Le montant du microcrédit de la FBPMC est compris entre une fourchette théorique de 3000 à 50000 dh. Tableau n°4 : les produits et services de la FBPMC :
Source : la Fondation Banque Populaire pour le Microcrédit : FBPMC. IV -L'Association Marocaine de Solidarité Sans Frontières/Microcrédit : AMSSF/MC. 1) Présentation de l'institution : La mission d'AMSSF/MC est de permettre à des microentrepreneurs périurbains et ruraux, issus de couches socioéconomiques faibles et exclus du système bancaire classique d'accéder au financement structuré afin qu'ils puissent développer, renforcer ou stabiliser leurs activités dans la transparence et la solidarité. Les salariés et les membres du conseil d'administration ont en commun une importante culture associative de solidarité. Elle se traduit notamment dans le bénévolat et la grande disponibilité des membres du conseil d'administration, ainsi que l'attention que les agents de crédit portent à leurs clients. L'AMSSF/MC est une association à but non lucratif régie par le dahir du 15 novembre 1958, complété par celui du 10 avril 1973, AMSSF/MC a été créée en 1999 pour autonomiser les activités de microcrédit de l'association AMSSF/MC60(*). Elle a reçut la même année d'agrément du ministère des finances pour opérer en tant que association de microcrédit, conformément à la loi du premier avril 1999 qui encadre la microfinance au Maroc. AMSSF/MC fait partie de la FNAM, Fédération Marocaine des Associations de Microcrédit61(*), et participe activement aux travaux et aux réflexions de cet organisme. L'institution est aussi membre de la Plateforme Planet Finance, et participe au forum Africain sur l'évaluation. AMSSF/MC est contrôlée par son assemblée générale, composée de 12 membres. Elle est dirigée par sa Présidente Fondatrice, Mme. ·Khaddouj GHERBI· qui est entourée d'un conseil d'administration de 7 membres issus de la société civile. Tableau n°5 : les membres du conseil d'administration de l'association AMSSF/MC :
Source: Planet Rating AMSSF/MC 2004. Le réseau d'AMSSF/MC est constitué de 16 antennes, 7 dans la ville de Fès et 9 dans la région du Moyen ATLAS, dont 5 autour de la ville d'Azrou (Azrou, Ifran, M'rirt, El Hajeb et Ain Leuh) et 4 autour de la ville de Boulmane. Les antennes d'AMSSF/MC sont toutes situées dans un rayon de moins de 300 km autour de Fès. 2) Produits et services de l'association : Afin de faire face à ses concurrences et d'en rayer ses conséquences, AMSSF/MC s'est lancée depuis 2004 dans une démarche active d'adaptation de ses produits aux besoins de la clientèle. Ce processus a impliqué l'ensemble de l'institution (client, AC, équipe de direction, CA). Il s'est appuyé sur une enquête de satisfaction menée auprès de 200 clients et sur une étude d'impact financier d'une baisse de prêts. Cela a débouché sur une modification du produit de prêt en juillet 2004 qui devrait permettre à AMSSF/MC d'améliorer sa compétitivité. Ø Baisse des taux d'intérêts : en passant à un taux d'effectif global (TEG) compris entre 43% à 73% selon le montant des prêts, contre 50% à 82% dans l'ancien système. AMSSF/MC se rapproche des taux offerts par la concurrence (30% à 53%), même s'il lui est difficile de concurrencer des IMF de plus grande envergure et qui ont accès à des financements subventionnés plus importants ; Ø augmentation des plafonds de prêts : passage de 5000 à 8000 dh. Les concurrents offrant des prêts jusqu'à 10000 ou 20000 dh pour des prêts de groupe ; Ø assouplissement du système d'évolution par cycle : les montants et durées du premier prêt sont toujours strictement définis, mais le client peut ensuite définir les caractéristiques de son prêt avec l'AC en fonction des ses besoins ; Ø possibilité de remboursement mensuel : les clients ont maintenant le choix entre un remboursement par quinzaine ou mensuel, la plupart des concurrents proposant uniquement un remboursement hebdomadaire ou par quinzaine ; Ø réduction du nombre de réunions : le parcours de formation des groupes de clients en 4 réunions, qui paraissait lourd aux clients, a été allégé d'une réunion. Le développement d'un produit de prêt individuel est par ailleurs prévu pour 2005, les premiers tests ayant débuté à une très petite échelle en 2004 (2 prêts).
FONDEP a lancé ses activités en 1996 dans le secteur de développement et lancé ses premiers crédits en 1997. Lors de la mise en place de la loi relative à la microfinance, FONDEP a changé ses statuts pour en devenir FONDEP microcrédit, association à but non lucratif. L'institution accorde des prêts à des groupes solidaires en priorité des femmes vivant dans les zones rurales. 2) INMAA : INMAA est une institution de microfinance à vocation nationale qui intervient sur tout le territoire marocain, spécialisée dans le domaine du microcrédit. Elle accorde, dans son intervention, une priorité à la femme et au monde rural. Se démarquer de la concurrence, avoir un produit commercialisable ou garantir une viabilité ne sont pas les seules objectifs d'INMAA, le développement de secteurs économiques porteurs et pourvoyeurs d'emploi et de revenus est un point crucial dans la stratégie d'INMAA. 3) Fondation Crédit Agricole pour le Microcrédit : Les multiples contraintes dans le milieu rural ont conduit la fondation à recourir au choix d'une zone pilote à Errachidia pour le lancement de ses opérations en 2002. Durant l'année en cours, 3 nouvelles antennes locales ont été mises en place au niveau des localités de Rich et Erfoud dans la province d'Errachidia, et une à Amezmiz pour la province d'El Haouz. 4) L'association pour le microcrédit AMOS : Situant entre Khenifra et Midelt, l'association AMOS utilise des méthodologies de prêts individuels et solidaires. Un nouveau produit est actuellement développé pour des groupes solidaires avec une somme de garantie de 1.5% du prêt, rendu à la fin. L'association intervient dans le milieu rural et périurbain. Tableau n°6 : La liste des associations du microcrédit réglementaires au Maroc:
Source: Planet Rating Al Amana 2005. * 57 http://alamanafondation.org * 58 - Planet Rating Al Amana 2005. http://planetrating.org * 59 http://www.alamanafondation.org * 60 - Association d'aide aux femmes marocaines, spécialisée dans la formation professionnelle et qui gérait des programmes de microcrédit depuis 1996. * 61 - La présidente d'AMSSF/MC est trésorerie adjointe de la FNAM ainsi que Présidente de son comité d'éthique et membre du conseil consultatif. |
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