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Introduction
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4
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Partie I : La tendance du microcrédit
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8
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Chapitre 1 : Le concept du microcrédit
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9
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Section 1 : L'historique et définition du
microcrédit
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9
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I. Historique
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9
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II. Définition du microcrédit
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11
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1. En ce qui concerne la microfinance
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11
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2. En ce qui concerne le microcrédit
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12
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3. Définition du microcrédit dans le détail
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12
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a. Le microcrédit est un outil financier
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12
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b. Destiné aux microentrepreneurs
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c. Présente des lacunes d'adaptation aux marchés
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d. Prenant en charge plusieurs dimensions
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18
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Section 2 : Les principes du microcrédit
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20
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I. Assurer des services à la population pauvre
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20
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1- L'engagement à s'organiser
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21
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2- La conception du produit
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21
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3- Identification des clients pauvres
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21
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II- Lier les prêts à
l'épargne :
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21
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1- L'épargne
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22
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2- Les prêts
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22
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III- Utiliser les garanties solidaires
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22
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IV- Assurer la viabilité financière des
opérations
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23
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V- Mise en place d'installations financières
locale remarquables
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23
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Section 3 : Les institutions de la microfinance :
tendance et viabilité
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24
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I- Le concept d'institutionnalisation
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24
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1- La notion d`institutionnalisation
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24
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2- formes juridiques de l'institution
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25
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II- Le concept de viabilité sociale
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27
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1- La problématique de la
pérennité des I M F
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27
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2- La viabilité sociale
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28
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Chapitre 2 : Le microcrédit et la pauvreté
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30
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Section I : Le rôle du microcrédit dans la
lutte contre la pauvreté
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30
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I- Pauvreté : Concepts et
évolution
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31
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1-Dimension de la pauvreté
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31
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2-La pauvreté au féminin
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33
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3-Le micro crédit comme réponse aux
pauvres
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35
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II- Impact et viabilité financière des I M
F.
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36
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1- L`impact du micro crédit
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36
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2-Viabilite financière d'I M F
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37
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Section II : Le microcrédit et la microentreprise
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38
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I -le concept de microentreprise
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38
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1- la notion d'entreprendre
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38
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2- la notion de la microentreprise
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39
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3- Identification
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41
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a. L'age des gestionnaires
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41
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b. Le sexe des gestionnaires
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41
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c. Le niveau d'instruction des gestionnaires
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41
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d. Les modalités de création
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42
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e. Le lieu d'exercice de l'activité
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42
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II- Que propose le micro crédit
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43
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1- Le microcrédit : un instrument de financement des
microentreprises
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44
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2- L'accompagnement
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44
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|
a. Définition de l'accompagnement
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44
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|
b. Les fonctions et les étapes de l'accompagnement
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44
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Section III : Etude et mesure d'impact du
microcrédit
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51
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|
I- objectifs et intérêts d'une étude
d'impact
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51
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1- Les objectifs
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51
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2- Les spécificités de l'évaluation d'impact
du secteur de microcrédit
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52
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|
II-La nature de l'impact à mesurer et les
indicateurs utilisés
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54
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|
1- L'échelle de la mesure d'impact
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54
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|
2- La description du public
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55
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3- Les relations entre les I M F et sa clientèle
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55
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4- L'I M F et sa concurrence
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56
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|
5- Destination du microcrédit et impact sur le
microentreprise
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56
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6- Les résultas sur : la situation financière
des ménages, les conditions de vie, la situation individuelle et les
indicateurs généreux de la pauvreté
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57
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III- Les méthodes d'évaluation
d'impact du microcrédit
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58
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1- La méthode classique : prouver l'impact
économique du microcrédit
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58
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2- Méthodes orientées vers l'institution :
critères indicatifs d'impact
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59
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|
3- Méthodes orientées vers le client
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59
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4- La méthode d'analyse d'impact d'AIMS.
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59
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a. Le cadre conceptuel
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59
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b. Les outils et les analyses d'AIMS. SEEP
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61
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IV- Les nouveaux modèles d'évaluation
d'impact
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62
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1- Le modèle : Audit d`impact
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62
|
|
2- Outil : Système de formation
intégrée
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62
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|
3- Outil : Enquête de sortie des clients
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63
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|
V-Les problèmes associés a
l`évaluation d`impact
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63
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|
Partie II : Le micro crédit au
Maroc
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64
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Chapitre 1 : Evaluation du microcrédit au Maroc
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65
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Section I : Historique et développement du secteur de
micro crédit au Maroc
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65
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I- Historique et développement
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67
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II- Cadre réglementaire
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67
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|
1- La loi relative au microcrédit
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68
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a. Le contrôle des associations du microcrédit
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69
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b. Le régime fiscale de l`activité du
microcrédit
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69
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|
c. Autres dispositions
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69
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2- Atouts et limites du cadre réglementaire
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69
|
|
a. Atouts
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69
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b. Principales entraves aux quelles se heurtent les associations
de micro crédit
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71
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III- Place du microcrédit dans l`indice national
de développement humain : INDH
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71
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|
1- INDH : quatre programmes prioritaires
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71
|
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2- Vers une contractualisation des relations : Etat /AMC
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72
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Section II : Les financements et les besoins du secteur
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72
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I- Les sources de financement des associations de
microcrédit
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73
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1- Financement public
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73
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2- FNAM
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74
|
|
3- Bank Almaghreb
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74
|
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4- Les banques commerciales
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75
|
|
5- Le secteur privé
|
75
|
|
6- La société civile
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75
|
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7- Les collectivités locales
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76
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8- Les bailleurs de fonds,les institutions financières
internationales et les organismes publics
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76
|
II. Les besoins du secteur de microcrédit
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77
|
|
1- Le plafonnement des taux d`intérêts
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77
|
|
2- Manque de capacités institutionnelles et humaines
|
77
|
|
3- L`importance de la transparence des activités
financières et des services financiers
|
78
|
|
4- Les financements bonifiés des bailleurs de fonds
doivent compléter les capitaux du secteur privé ,ils ne doivent
pas les remplacer
|
78
|
|
5- Le financement
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79
|
|
6- Réglementations, supervision et coordination
|
79
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Section III : Les associations de microcrédit au
Maroc
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80
|
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I-L`association ZAKOURA
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80
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1- Présentation de l`institution
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80
|
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2- Produits et services de l`association
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81
|
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II-L`association ALAMANA
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82
|
|
1- Présentation de l`institution
|
82
|
|
2- Produits et services de l`association
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84
|
|
a. L es services financiers
|
84
|
|
b. Les services non financiers
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85
|
III. L`association : la Fondation Banque Populaire Pour Le
microcrédit : FBPMC
|
85
|
|
1- Présentation de l`institution
|
85
|
|
2- Caractéristiques des prêts
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86
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IV. L`association Marocaine solidarité sans
frontières /microcrédit : AMSSF/MC
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87
|
|
1- présentation de l'institution
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87
|
|
2- produits et services de l'association
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88
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V- Autres associations :
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90
|
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1- Fondation pour le développement local et le
partenariat : FONDEP
|
90
|
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2- INMAA
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90
|
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3- Fondation crédit agricole pour le microcrédit
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90
|
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4- l'association pour le microcrédit : AMOS
|
90
|
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Chapitre 2 : L'efficacités socio-économique
des associations de microcrédit au Maroc : Cas de FONDEP et
ZACOURA
|
92
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|
Section I : La Fondation pour le développement local
et le partenariat : FONDEP
|
92
|
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I- Activités et portefeuille de prêts de
l'association FONDEP
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92
|
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1- Marchés et stratégies marketing de l'association
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92
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2- Services de prêts de l'association
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92
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a. La gestion de portefeuille
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92
|
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b. La qualité de portefeuille
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95
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II- Financement : dette et fonds propres de l'association
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95
|
|
1- Fonds propres
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95
|
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2- Dettes de l'association
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97
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III- Efficacités et rentabilités de l'association
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97
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1- Efficacité de l'association
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97
|
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2- Rentabilité de l'association
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98
|
|
Section II : La Fondation ZAKOURA
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100
|
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I- Activités : produits et services
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101
|
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1- Crédit solidaire
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102
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|
2- Crédit individuel
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103
|
|
3- Compétences des agents de crédit
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103
|
|
4- Services non financiers
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103
|
|
II- Financement et liquidité
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104
|
|
1- Procédure de gestion actif/passif
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104
|
|
2- Stratégie de financement
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105
|
|
3- Révision de cash-flows
|
105
|
|
III- Efficacités et rentabilité
|
105
|
|
1- Rentabilité globale
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106
|
|
2- Evolution de la rentabilité
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107
|
|
Section 3 : La comparaison entre les deux associations
|
108
|
|
I- Comparaison au niveau des activités et prêts
|
108
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|
II- Comparaison au niveau de rentabilité et performances
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109
|
|
III- Récapitulation et conclusion
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110
|
|
Conclusion générale
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112
|
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Bibliographie :
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116
|
|
sommaire
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118
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