Le secteur du micro crédit au maroc, evaluation et etude de cas

Section II : Les principes du microcrédit.

Le microcrédit repose sur des principes directeurs qu'on va traiter régulièrement dans ce cadre.

I- Assurer des services à la population pauvre :

Le but essentiel de la création des institutions de microcrédit est de servir les pauvres, en apportant des ressources financières à ceux qui en ont le plus besoin. Elles concentrent leurs efforts sur les individus travaillant pour leur propre compte qui ont besoin d'épargne et de services de crédit pour faire fructifier leurs activités économiques.

Certes, les programmes de ces institutions veillent à ce que les femmes reçoivent en priorité leurs services financiers. Les femmes sont souvent, les membres les plus pauvres de leurs communautés, ne possédant que très peu de ressources. En outre, d'habitude elles convertissent les prêts et l'épargne en matériels productifs pour leurs activités économiques. Elles transfèrent aussi le revenu supplémentaire au bénéfice de leurs familles, comme le paiement de frais de scolarité, l'amélioration de l'alimentation du foyer et la constitution d'une épargne pour parer aux imprévus.

Trois facteurs contribuent au succès d'un programme de microcrédit au service des clients les plus pauvres : l'engagement de l'organisation, la conception du produit et l'identification de la clientèle.

1) L'engagement à s'organiser :

Aucune stratégie visant à atteindre les plus pauvres ne réussira sans un engagement à gérer pleinement. Telle direction d'une institution de microcrédit doit choisir de servir les clients plus pauvres comme sa priorité et porte cette priorité à la connaissance du personnel et de ceux qui la soutiennent ainsi qu'aux détenteurs de capitaux.

2) La conception du produit :

La conception du produit est essentielle pour assurer que les membres les plus pauvres d'une communauté ont accès aux services financiers dont ils ont besoin. Le petit montant du prêt initial, par exemple est sciemment prévu pour prendre en compte les besoins du client le plus pauvre, tout en restant assez réduit pour pouvoir attirer les membres plus riches de la communauté.

Les méthodologies de crédit basées sur les groupements apportent un environnement confortable aux pauvres. Les clients sélectionnent eux-mêmes les activités commerciales de leurs camarades membre et ils prennent part au processus d'approbation des prêts. La formation de tels pairs en vue d'avoir accès aux prêts et les garanties, apporte une assurance aux clients pauvres non habitués à avoir accès à des services financiers.

3) Identification des clients pauvres :

Deux critères sont utilisés pour mesurer le degré de pauvreté qui sont en fait : l'analyse de la richesse et les indices de logement.

L'analyse de la richesse comporte un travail avec la communauté pour en classer les membres du plus pauvre et les indices de logement utilisent des indicateurs pour juger le niveau de pauvreté des individus sur la base des matériaux de construction utilisés dans la partie externe de demeure^8(*).

II- Lier les prêts à l'épargne :

L'épargne et le crédit sont les deux faces d'une même médaille (pièce d'argent). Le crédit est utilisé pour faire les investissements d'aujourd'hui qui seront remboursés demain. L'épargne, inversement, constitue l'accumulation de bien aujourd'hui pour être investis demain. Nous respectons à la réciprocité entre l'épargne et le crédit et nous travaillons à les lier ensemble là où cela est possible. Le crédit lié à l'épargne aide les clients à créer des richesses au fur et à mesure qu'ils empruntent.

1) l'épargne :

Toute personne épargne pour plusieurs raisons. Elle économise en prévision de situations urgentes à résoudre au foyer, pour acheter du médicament, pour des funérailles ou pour toutes autres difficultés imprévues. Elle met de l'argent à coté pour régler les frais de scolarité, payer la dot et faire des investissements saisonniers pour améliorer son affaire. Les personnes épargnent petit à petit tout au long de l'année pour assurer de quoi à manger entre la période de récolte et la saison de culture suivante.

2) les prêts :

Les individus empruntent de l'argent pour compléter leurs économies et les individus utilisent ces prêts pour les mêmes objectifs qu'en utilisant les économies. Les prêts, cependant, sont mieux utilisés lorsqu'ils sont destinés uniquement à des objectifs productifs^9(*).

III- Utiliser les garanties solidaires :

Par garanties solidaire, nous faisons allusion à tout accord financier entre paire dans lequel des groupements d'individus avalisent les prêts de leurs camarades membres en promettant de rembourser les prêts en retard. De cette façon, les individus les plus pauvres peuvent emprunter sans donner en garantie un nantissement.

Pour les clients, l'un des gros avantages de la formation d'un groupement est l'étroite collaboration dans le travail que les membres développent entre eux. Les membres se soutiennent mutuellement, se donnent des conseils et affichent de plus en plus la fierté, la discipline et les sens de responsabilité vis-à-vis de leurs activités économique. Les membres décident eux-mêmes du profil des nouveaux membres qui se joignent au groupement, des actions à prendre concernant les arriérés d'un membre et du taux d'intérêt demandé sur les prêts qu'ils font à partir du compte d'épargne interne géré localement.

IV- Assurer la viabilité financière des opérations :

Et cela pour pouvoir couvrir un grand nombre de pauvres.

La plus part des pauvres ne sont pas en mesure d'avoir accès à des services financiers en raison de l'absence d'intermédiaires financiers solides offrant des services en détail. La mise en place d'institutions financièrement viables n'est pas une fin en soi. C'est la seule façon d'accroître l'envergure et l'impact des opérations de manière à porter leur volume à un niveau supérieur à ce que peuvent offrir les bailleurs de fonds. La viabilité s'entend de la capacité d'une entité fournissant des microfinancements à couvrir l'intégralité de ses coûts. Elle permet d'assurer la poursuite des opérations de l'entité en question et de la fourniture de services financiers aux pauvres.

La viabilité financière passe par la réduction des coûts de transaction, l'offre de meilleurs produits et services répondant aux besoins des clients, et l'adoption de nouveaux moyens de servir les pauvres qui n'ont pas accès aux services bancaires^10(*).

V- Mise en place d'institutions financières locales permanentes :

Pour créer des systèmes financiers destinés aux pauvres, il faut mettre en place des intermédiaires financiers intérieurs solides en mesure de fournir en permanence des services financiers à ceux-ci. Ces institutions doivent pouvoir mobilier et réinjecter l'épargne intérieure dans l'économie, accorder des crédits et fournir toute une gamme de services. La mesure dont elles dépendent des financements des bailleurs de fonds et des pouvoirs publics - y compris les banques de développement financées au niveau des Etats- diminuera progressivement à mesure qu'elles, et les marchés des capitaux privés, se développeront^11(*).

* ⁸ - Pratiques de microfinance basées sur des principes, Kim Wilson, p 33.

* ⁹ - pratiques de microfinance basées sur des principes, Kim Wilson, p 37.

* ¹⁰ - http://www.cgap.org

* ¹¹ - http/ : www.cgap.org