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Microfinance et bien etre des ménages dans la ville de Mbanza Ngungu

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par Bienvenu Konde
Université Kongo - Licencié en Sciences Ecomique et de Gestion 2015
  

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CHAPITRE TROISIEME : L'IMPACT DE LA MICROFINANCE SURLE BIEN ETRE DES MENAGESDE LA VILLE DE MBANZA-NGUNGU

Ce chapitre analyse l'impact des IMF sur le bien-être des ménages de la ville de Mbanza-Ngungu partant des données de l'enquête menée sur le terrain.

SECTION 1. Revue de la littérature

Plusieurs études ont abordé la question relative à l'impact de micro crédit sur le bien-être de la population.

Dans une étude menée par BOUJELBENE Younes  professeur en sciences économiques à la fseg Sfax,  qui avait pour objectif principal d'analyser l'impact économique du microcrédit dans une région du sud tunisien, conclue que le produit représente un outil pour palier la situation d'exclusion financière et bancaire des agents pauvres. Ce petit prêt de mobilisation permet aux exclus d'accéder à leurs besoins de base. Cependant, l'analyse a été effectuée sur la base d'un échantillon de 200 agents pauvres emprunteurs de microcrédit. L'institution du microcrédit a constitué une référence de la région du sud tunisien. Et pour bien mener à ce travail, il a eu recours une étude économétrique en utilisant une estimation binaire avec le modèle Probit afin d'exprimer l'impact économique du microcrédit sur le niveau de vie de l'exclu. En conséquence, le microcrédit a permis de proliférer le niveau de consommation en matière de base des emprunteurs de la région citée. Il a assumé selon cette analyse un développement économique. Le microcrédit a représenté un moyen pour briser la pauvreté et alléger la situation d'exclusion financière. Il a mentionné un effet opérationnel sur le bien-être économique et financier de l'exclu financier (Jean-Marc B., 2006).

Dans un document de travail réalisé en 2013 par Bernd balkenhol et Camille Guezennec sur le micro crédit professionnel : quel est l'impact sur l'emploi en France ; les auteurs concluent que le micro crédit permet l'accès d'une population généralement sans emploi et exclus de circuit bancaires traditionnels à un prêt inférieur à 25000 euros pour créer une entreprise. Il prend une place croissante dans les politiques actives du marché du travail en Europe, notamment depuis la crise économique de 2008. Ces effets sur l'accès à l'emploi et les conditions d'exercices de leurs activités par ces bénéficiaires demeure toutefois peu connus cela tient tant à la diversité des opérateurs de micro crédits qu'à celle de leurs modalité d'intervention et à la variabilité des montants des prêt accordés.

Pourtant, alors que le modèle français de micro crédit repose sur des financements hybrides sollicitant des fonds publics, son développement devrait s'appuyer sur une meilleure connaissance de ses performances et de son impact social. Si les opérateurs font preuve d'un engagement croissant en ce sens, les pouvoirs publics ont également un rôle à jouer, en reforment et en complétant les outils de collecte statistique relatif à la création d'entreprises. Et en accompagnant les opérateurs dans la mise en place d'indicateurs et de méthodes partagées pour suivre les bénéficiaires(Document de travail).

Une autre étude est celle réalisée par LAURA SENGLER sur les impacts de micro crédit sur la pauvreté en Belgique. Selon lui, nombreuse personnes en situation précaire sont exclues des circuits bancaires traditionnels, il leurs est souvent difficile d'espérer sortir de ce cercle vicieux. L'achat d'électroménager nécessaire à la vie quotidienne, ou même d'une voiture, devient du coup impossible. Il en va de créer leur propre emploi et mener un projet professionnel à terme.

C'est donc pour ces personnes qu'a été créé le micro crédit social. Sa caractéristique principale ? Le prêt de petites sommes remboursables sur de courtes durées. Même s'il semble être la solution miracle pour ceux qui ont des difficultés financiers, il n'est pas accessible à tout le monde et requiert certains critères. En effet, il ne suffit pas d'avoir un projet professionnel ou personnel pour bénéficier de cette aide. On ne finance que les projets qui ont un stade de maturité avancé, après on vérifie la situation d'endettement.

Cyril Fouillait à parler sur L'impact du micro crédit sur la gestion des contraintes de liquidité dans le temps : un exemple mexicain. Les recherches menées dans le contexte du Mexique rural, aboutissent à des résultats comparables à ceux mis en évidence dans le contexte indien. Le principal effet du micro crédit se situe également au niveau de la gestion inter temporelle de la liquidité. L'apport en liquidité que constitue le micro crédit permet à de nombreuses familles de réduire le décalage temporel entre les revenus et les dépenses. Nombreux d'entre-elles, ont émigré en partie aux Etats-Unis ; or cette spécificité conditionne fortement la manière dont le micro crédits sont utilisé. Pour les ménages qui reçoivent régulièrement une aide financière des membres émigrés, l'accès au micro crédit ne réduit que pareillement et pour une courte durée dans le temps la dépendance à l'égard de transfert migratoires (Bernanke ; B.S et Blinder ; AS, 1988).

En dehors du contexte de forte migration internationale, le remboursement du micro crédit est crucial car il conditionne la continuité du droit d'accès à la source de liquidité procurée par le dispositif de micro finance dans le futur. Or, cette continuité est assuré par le recours à l'emprunt informel ou par l'adoption d'arrangement tacites entres membres d'un même groupe solidaire : il arrive fréquemment que l'offre de micro finance ne coïncide pas pleinement avec les besoins des emprunteurs. Ces derniers adoptent alors des stratégies leur permettant de contourné les rigide de l'offre.

Ainsi, dans plus de 12% des groupes observés, l'une des stratégies consiste à ce que l'emprunteur dont les besoin sont inférieurs au montant proposé par le dispositif de micro finance (au vu des performances de remboursement des prêts antérieurs) emprunte un montant plus élevé que ses besoins et reprête la différence ou la totalité du micro crédit à un autre membre du groupe. Cette stratégie traduit le souci de ne pas « gâcher » cette liquidité ni pour soi- même ni pour les autres en cas de décalage entre l'offre et ses besoins propres.

Au Cameroun le micro crédit leur a permet d'améliorer le niveau de satisfaction de leurs besoins de base. En outre, le microcrédit amène les micros emprunteurs à progresser le niveau de consommation. Le problème touché est un problème de développement durable et non seulement du développement économique. Le microcrédit est un remède pour la lutte contre la pauvreté. Il s'est avéré que le petit prêt donne lieu à une création de revenu, ainsi, l'individu peut satisfaire ses exigences en matière d'éducation et de santé(Mr. Boujelbene Y.).

Au Maroc, le client des associations de microcrédit s'est révélé être un client actif et solvable, qui a besoin d'un large éventail de produits de microcrédit. Après des études concluantes de faisabilité du financement du logement par le microcrédit, il a paru utile de procéder en 2004 à l'extension du champ d'application de la loi 18 - 97 relative au microcrédit, au financement du logement social, ainsi qu'à l'électrification et l'approvisionnement en eau potable des ménages démunies. Concernant le financement de petite entreprise, certaines associations de microcrédit ont pu, sur la base des études d'impact qu'elles ont menées auprès de leur clientèle, constater la forte demande pour des prêts individuels avec des montants assez importants. Aussi, les associations de microcrédit sont-elles déjà commencé à diversifier leurs produits et à offrir des microcrédit au logement et à la petite entreprise en ajustant les termes, les conditions et les montants des prêts, conformément à la demande de leur clientèle ( Bourguignon, G. et Chakravarty, S. 2003).

De fait, les associations de microcrédit ont pu acquérir une grande flexibilité dans la conception et la consistance des produits et services qu'elles offrent. En définitive, l'expérience acquise par les associations de microcrédit, les capacités d'adaptation dont elles font preuve jusqu'à présent, ainsi que le soutien dont elles bénéficient de la part tant des pouvoirs publics que d'un certain nombre de bailleurs de fonds, conduisent à penser qu'elles peuvent apporter une contribution significative à la politique volontariste engagée par le gouvernement, en matière de résorption de l'habitat insalubre et de soutien au développement de la petite entreprise au Maroc (Mr. BOUJELBENE Y.).

Pour la Bosnie, la micro finance a été un moyen de relancer l'économie en ruine. Le micro crédit était alors perçu comme un instrument de lutte contre la pauvreté, un aussi comme un outil de reconstruction post-conflit. La situation du pays en 1995 était dramatique après la guerre et les accords de Dayton. De fait, il est reconnu que le micro crédit a eu un effet positif dans la reconstruction de la société après conflit. Il a permis aux habitants de recréer des réseaux de relations et d'échange.

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"Aux âmes bien nées, la valeur n'attend point le nombre des années"   Corneille