Memoire Online - enjeux et limites de la microfinance dans un contexte de lutte contre la pauvreté: Etude à partir du CPS Diourbel

Table des matières ....................................................................................1

Sigles et Abréviations .................................................................................4

Liste des tableaux ......................................................................................5

Liste des graphiques....................................................................................................6

INTRODUCTION.........................................................................................................7

1-1 Position du problème...........................................................................................11

1-2 Justification du choix du thème............................................................................30

1-3 Revue critique de la littérature.............................................................................32

1-4 Clarification conceptuelle.....................................................................................43

1-5 Objectifs de la recherche.....................................................................................47

1-5-1 Objectif général..........................................................................................47

1-5-2 Objectif spécifique......................................................................................47

2-1 l'option de recherche............................................................................................49

2-2 L'univers de la recherche...............................................................................49

2-2-1 Le cadre de l'étude..................................................................................49

2-2-1-1 Le Sénégal : Présentation et données socio-économiques.............49

2-2-1-2 La région de Diourbel...........................................................52

2-2-1-3 Présentation du CPS-Diourbel.........................................................53

- La trajectoire historique....................................................................53

- Les Missions et les objectifs.............................................................53

- L'organigramme...............................................................................54

- Le personnel du CPS.......................................................................54

- Les partenaires du CPS...................................................................55

2-2-2 La population parent...............................................................................55

2-3 Stratégie de la recherche...........................................................................56

2-3-1 La recherche documentaire....................................................................56

2-3-2 L'observation...........................................................................................56

2-3-3 Méthode et technique d'échantillonnage.................................................57

2-3-3-1 La méthode..................................................................................57

2-3-3-2 La technique d'échantillonnage...................................................57

2-3-3-3 La taille de l'échantillon................................................................58

2-3-4 Les instruments de collecte des données...............................................58

2-3-4-1 Le mode d'administration des instruments..................................58

2-3-4-2 Le Pré-test...................................................................................59

2-3-4-3 Administration proprement dite....................................................59

2-3-5 Mode de traitement des données ..........................................................59

2-3-5-1 Le dépouillement.........................................................................60

2-3-5-2 L'analyse des résultats...............................................................60

2-3-6 Difficultés et limites de la recherche........................................................60

2-3-6-1 Les difficultés .............................................................................61

2-3-6-2 Les limites...................................................................................61

3-1 Identification des besoins des bénéficiaires du CPS...........................63

3-1-1 Identification du "sociétariat". ................................................................63

3-1-1-1 Identification selon l'âge...............................................................63

3-1-1-2- Identification selon le sexe............................................................65

3-1-1-3 Identification selon la situation matrimoniale................................66

3-1-1-4 Identification selon le niveau d'étude............................................68

3-1-1-5 Identification selon la catégorie socioprofessionnelle...................69

3-1-2 L'identification des besoins des "sociétaires" enquêtés..........................72

3-1-2-1 Les besoins financiers.................................................................72

· Le crédit...............................................................................................72

· L'épargne.............................................................................................73

· Le transfert d'argent.............................................................................74

· La micro-assurance ............................................................................74 3-1-2-2 Les besoins non financiers...........................................................75

· La formation.........................................................................................75

· Le dispositif d'accompagnement..........................................................76

· La participation.....................................................................................77

· La communication................................................................................78

3-2 Les capacités de réponses du CPS...........................................................80

3-2-1-1 La gestion administrative...............................................................................80

3-2-1-2 La gestion institutionnelle..............................................................................82

3-2-6-1 Les perspectives politiques....................................................................91

3-2-6-2 Les perspectives managériales..............................................................92

SUGGESTIONS ET ROLE DU TRAVAILLEUR SOCIAL ........................................94

CONCLUSON............................................................................................................99

Tableau n°3 Répartition des sociétaires enquêtés selon la situation matrimoniale

INTRODUCTION

Les défis qui se posent dans la plupart de nos pays africains sont essentiellement des défis de développement. En effet, les chocs successifs qui ont affecté l'économie mondiale ont porté un violent coup aux économies encore balbutiantes des pays noirs africains en particulier.

Le Sénégal, à l'instar des autres pays sahéliens, a subi les contre-performances enregistrées dans les périodes qui ont suivi les indépendances amenant ainsi les institutions de Bretton Woods à mettre en oeuvre des politiques de stabilisation vers la fin des années 70, suivies des premiers programmes d'ajustement structurel au milieu des années 80.

Mais comme les recettes toutes faites, sur la manière de rendre un pays prospère sont réputées capricieuses, les PAS n'ont pas amélioré la situation des populations sénégalaises confrontées à un élargissement des cercles de pauvreté. Si on ajoute à la pauvreté urbaine, celle rurale due en partie aux dérèglements du commerce mondial, à l'atonie de l'agriculture et à la persistance de la sécheresse au Sahel, le Sénégal ne pouvait échapper d'abord à la récession de 1993 entraînant le « Plan d'urgence », ensuite à la dévaluation de sa monnaie en janvier de l'année qui a suivi.

Cette dévaluation du franc CFA a boosté l'économie sénégalaise qui a commencé à partir de 1996 à renouer avec la croissance, le PIB croissant de plus de 5% par an en moyenne de 1995 à 2001 (source : DSRP).

Cette embellie du cadre macro-économique n'a cependant pas contribué à faire reculer la pauvreté. Pour faire face, les populations ont recours au secteur informel qui désigne les très petites entreprises qui ont recours à des modes de production et de gestion peu sophistiqués et fonctionnant sans statut légal. Il est considéré par les experts au développement comme incubateurs de PME et une gigantesque éponge capable d'absorber une grande partie des chocs dus aux contractions périodiques de l'économie, en absorbant d'une part la main d'oeuvre excédentaire, et d'autre part en offrant des revenus supplémentaires à ceux dont les revenus réels se trouvent érodés par l'inflation et par la réduction des dépenses publiques (Leila M. Webster et Peter Fidler, le secteur informel et les institutions de microfinancement en Afrique de l'ouest).

Le développement de ce secteur informel comme outil de lutte contre la pauvreté est cependant limité par son financement. Or des études de Chen, 1992 ; Schuler et Hashemi, 1993 ; Wahid, 1993 ; Kandaker, 1994 ; Khalid et IRBD, 1994 ont pu expliquer l'impact de la Grameen Bank au Bangladesh sur la croissance des revenus des ménages, sur les dépenses des ménages pour satisfaire leurs besoins essentiels, les opportunités d'embauche et le régime alimentaire.

L'émergence de la microfinance en Afrique répond alors d'un besoin urgent de mettre à la disposition d'une masse considérable d'exclus du système de financement classique, un outil souple et adapté à leur situation de pauvreté afin de les accompagner dans le processus de création de revenus stables.

A fin 2000, l'ensemble des financements accordés par les systèmes financiers décentralisés s'élevait à 102 milliards pour les SFD contre 2728 milliards pour le système bancaire, soit environ 4% du total des financements accordés. (Source : BCEAO ; 2001).

Le nombre d'institutions de microfinance est passé de 37 en 1995 à 55 en 2001, soit une croissance moyenne annuelle de 38% entre 1995 et 2001. Le taux de pénétration compris comme le rapport entre la clientèle totale et le nombre de familles au niveau de la population avec l'hypothèse qu'une famille compte en moyenne six personnes, ce taux de pénétration est donc passé de 6% en 1995 à 25% en 2001.

Sur le plan de l'épargne, le taux annuel moyen est de 28% passant ainsi de FCFA 13,60 milliards à FCFA 36,53 milliards de 1999 à 2003.

Les crédits ont augmenté à un taux moyen annuel de 25%, passant de FCFA 14,88milliards à FCFA 36,91 milliards.

Cependant ces données agrégées du secteur de la microfinance cachent des disparités dans les performances individuelles des institutions. En effet, après une prolifération des points de services qui sont passés de 233 en 1998 à 470 en 2001, on a assisté à une chute spontanée de leur nombre jusqu'à 220 points de services en 2002 puis à 204 points en 2003. Cette élimination de quelques 266 points de services repose avec acuité la nécessité de procéder à des études à plusieurs dimensions, notamment d'une étude économique de la zone d'implantation, ainsi que du marché cible et de l'adaptation des services offerts sans oublier le renforcement de la transparence.

C'est ce qui nous amené à tenter cette réflexion autour de l'adaptation des services offerts par le Crédit Populaire Sénégalais aux besoins réels de sa cible.

Pour aborder une telle recherche, nous avons opté pour la structuration suivante :

La première partie traitera de la problématique à travers laquelle nous construisons notre objet de recherche, revisitons la littérature pertinente, justifions le choix du thème, posons le cadre conceptuel et déclinons nos objectifs de recherche.

Une dernière partie est réservée aux suggestions et recommandations formulées par le travailleur social que nous sommes, pour faire de la microfinance un des outils les plus efficaces de lutte contre la pauvreté.

Première Partie

PROBLEMATIQUE ET CONSTRUCTION DE L'OBJET DE RECHERCHE

1-1 Position du problème

L'atténuation de la pauvreté continue d'être une préoccupation à l'échelle planétaire. Cette préoccupation mondiale est étroitement liée à une inquiétude croissante devant l'accroissement des inégalités et l'exclusion.

Déjà, le rapport de la Banque mondiale de 1990 sur le dévelopement dans le monde révélait les statistiques suivantes, un habitant sur trois, soit 1 milliard de personnes vivait dans un état de pauvreté absolue, c'est-à-dire qu'il disposait d'un revenu de moins de 370 dollars par an, un sur cinq disposant même de moins de 200 dollars.

Aujourd'hui, seize ans après, le phénomène de pauvreté semble plus que jamais préoccupant si l'on en juge le rapport du PROGRAMME DES NATIONS UNIES POUR LE DEVELOPPEMENT (2003).

Cette proportion varie en fonction des aires géographiques, les pauvres au sens^1(*) de la Banque mondiale représentant 10 p. 100 des habitants de l'Asie de l'est, 52 p. 100 de l'Asie du Sud, 25 p. 100 de l'Amérique Latine et 48 p. 100 de l'Afrique subsaharienne.

Malgré les efforts consentis par la communauté internationale, le phénomène de pauvreté devient de plus en plus insoutenable du fait que sur les 6 milliards d'habitants de la planète, 2.5 à 3 milliards ont moins de 2 dollars par jour pour vivre, et 1.2 milliard moins d'un dollar par jour ^2(*).

L'ampleur de la pauvreté, sa profondeur, son hétérogénéité posent de nouveaux problèmes dans les pays sous-développés soumis à un processus d'urbanisation et de monétarisation accélérées comme le souligne le Rapport N°234 de la Fédération Internationale des Ligues des Droits de l'Homme (janvier 2003).

Par ailleurs, les événements tragiques du 11 septembre 2001 constituent un exemple éloquent de la généralisation des effets pervers de l'exclusion en dehors des limites frontalières des seuls pays sous-développés. Comme l'écrit Paul Collier, « un pays dont les institutions ne peuvent ou ne veulent pas fournir des services sociaux aux populations les plus pauvres constitue un terreau fertile pour le terrorisme qui menace la sécurité mondiale. » (In jeune afrique/l'intelligent n°2322, juillet 2005).

La mondialisation tend en fait à être un processus d'exclusion produisant par ci des zones d'intégration (Union Européenne, Union africaine, ALENA, MERCOSUR...) et par là des zones de désintégration (conflits ethniques au Darfour, au Rwanda, en Cote d'Ivoire, en Irak...)

Le Rapport mondial sur le développement, déjà en 1990, avait identifié le combat contre la pauvreté comme une stratégie clé dans tout processus de développement.

Les années passant, le concept de pauvreté a suscité de la part des organisations internationales de développement, des approches diverses liées à la nécessaire prise en compte de nouvelles réalités et dimensions prises par ce phénomène « envahissant, intraitable et inexcusable ».

Ainsi, que ce soit le PNUD, la Banque Mondiale ou le CNUCED, la nécessité s'impose d'opérer à un élargissement dans la vision consécutif au glissement conceptuel, aux aspects et à la répartition de la pauvreté. Elle est perçue aussi bien en milieu urbain qu'en milieu rural comme nous le montre le Rapport 2001 du Fonds International pour le Développement de l'Agriculture (FIDA). Pour le FIDA en effet, les progrès pour réduire la pauvreté en milieu rural ont « stagné ». Et selon toujours cet organisme, les trois quarts d'une population d'environ 1.2 milliards qui se trouvent dans une situation d'extrême pauvreté vit en milieu rural, l'aide à l'agriculture - leur principale source de revenu- a baissé de deux tiers.

Malgré les efforts importants déployés par la communauté internationale pour inverser la tendance défavorable au bien-être de l'Homme, les statistiques les plus récentes n'offrent guère plus d'espoir quant à la persistance du phénomène.

Cette tendance s'est en effet confirmée avec le rapport sur le développement dans le monde publié par la Banque Mondiale pour l'année 1999-2000.

En effet, le nombre absolu de personnes ayant un dollar par jour ou moins pour vivre, était de 1.2 milliard en 1987 et passera à 1.9 milliards en 2015, si rien n'est fait.

Par ailleurs, le Fonds des Nations Unies pour l'Equipement (FENU), à travers une note technique préparatoire au forum de Maputo en mai 2002 du Bureau pour l'Afrique du PNUD et portant sur « la gouvernance locale pour la réduction de la pauvreté », estime que les projections démographiques des vingt cinq prochaines années, laissent apparaître une hausse de la population mondiale de l'ordre de deux milliards d'habitants dont les 97% seraient dans les pays en voie de développement^3(*).

Etant donné que les chiffres de population augmentent, cela signifie que le nombre de personnes ayant un dollar pour vivre suivra la même courbe de croissance.

Dès lors, si la tendance démographique n'est pas inversée, les espoirs de voir la pauvreté reculer seront déçus.

Pour ce qui concerne la région est-asiatique qui manifestait des signes d'espoir visibles notés dans le recul de la pauvreté, il faut noter avec la Banque Mondiale qu'avec la crise qui l'a affectée vers les années 2000, les projections indiquent pour des pays comme la Thaïlande, une progression de l'ordre de 19.7% en trois ans. Les conséquences budgétaires de la crise qui a frappé l'Asie de l'Est en 1997 ne sont que peu de chose par rapport à la perte de croissance et à l'aggravation de la pauvreté et des inégalités dans ces pays. Là également, les indicateurs ne sont pas satisfaisants comme l'atteste le PNB par habitant d'un pays comme le Pakistan qui se chiffre à 490 dollars, un peu plus que celui de l'Asie du Sud qui se chiffre à 390 dollars (source : Banque Mondiale, World Development Indicators, 1999)^4(*). Cette partie du monde trouve son sort étroitement lié aux évolutions économiques en Chine pour l'Asie de l'Est et en Inde pour l'Asie du Sud. Ce sont ; en effet, l'ampleur et la durabilité de la croissance dans ces deux pays qui détermineront l'évolution de la pauvreté dans la région selon Thierry Paccord ³.

En Amérique latine, l'augmentation de la pauvreté est moins rapide qu'ailleurs mais toujours selon l'étude faite par M.Thierry Paccord, elle reste tenace et est particulièrement visible dans l'accroissement rapide des inégalités de revenus entre les diverses couches de la population.

Pour ce qui concerne l'Europe centrale et orientale, la nature de la pauvreté évolue rapidement et la Banque mondiale comme le PNUD estiment qu'avec les énormes ajustements qui sont en cours, il est difficile d'évaluer complètement les conséquences sur le plan social.

Néanmoins, des tendances à une aggravation de la pauvreté sont toujours perceptibles et inquiètent la communauté mondiale.

Enfin, pour la région africaine, les statistiques laissent apparaître une partie du monde en proie à une aggravation du dénuement. En effet, on peut dire avec la Banque Mondiale que la région qui a le plus besoin de croissance pour faire face à la pauvreté, en a eu le moins.

Entre 1965 et 1985, le PIB a augmenté de moins de 1% par an en moyenne. Les performances économiques ont même commencé à se détériorer dès le milieu des années 70, combiné à une nouvelle détérioration des termes de l'échange et de la forte réduction de l'accès aux capitaux internationaux pendant la première moitié des années 80^5(*).

En outre, de nombreux problèmes de développement sont devenus le lot exclusif de l'Afrique. Ils comprennent le faible niveau des taux de scolarisation à l'école primaire, la forte mortalité infantile et les maladies endémiques notamment le paludisme et le VIH/sida. Cette dernière maladie constitue un fléau dont le risque d'abaissement de l'espérance de vie de vingt ans est réel ; en plus de nuire à l'épargne, à la croissance et au tissu social dans de nombreux pays. De plus, un africain sur cinq vit dans un pays en proie à de graves conflits^6(*).

Les problèmes de santé sont d'autant plus préoccupants qu'ils influent profondément sur les résultats économiques et sur la qualité de la vie.

Malgré les avancées significatives de la médecine, les statistiques épidémiologiques en ce qui concerne le continent africain présentent un bilan en demi teinte si on en croit le rapport sur le développement dans le monde 1999-2000.

Pendant qu'en Amérique latine et dans les Caraïbes, les dépenses publiques de santé atteignent 6.3% du PIB, et en Asie du Sud-Est 5% ; en Afrique subsaharienne elles ne représentent que 2.7%. Les estimations faites pour l'Afrique dans les prochaines années fixent à 32% le nombre de personnes qui vont mourir avant l'âge de quarante ans. Le ratio médecin/personnes est de 1 sur 18000 (contre 1 sur 350 dans les pays industrialisés), une personne sur deux n'ayant pas accès aux services de santé.

De plus, le taux de mortalité infantile est proche de 10 % et ; en moyenne, pour chaque tranche de 1000 enfants, 157 meurent avant d'atteindre l'âge de 5 ans. A titre de comparaison, ce taux est de 5.3 % en Asie de l'Est et 0.2% dans les pays à revenu élevé^7(*).

Les indicateurs pour l'éducation n'en sont pas plus reluisants nonobstant la forte expression de la volonté d'éducation universelle. De nombreux pays africains se trouvent jusqu'à présent impuissants devant un système éducatif insuffisant (surtout en ce qui concerne les femmes, moins de 5 % des fillettes pauvres des zones rurales sont scolarisées au niveau primaire).

De plus, la perte par le continent africain de ses parts du commerce mondial depuis la fin des années 60 est estimée à environ 70 milliards de dollars par an, ce qui porte naturellement un sacré coup à l'économie encore balbutiante de la plupart des pays africains en général et ouest-africaine en particulier, y compris le Sénégal.

Situé dans la partie côtière et occidentale de l'Afrique, le Sénégal n'en demeure pas pour autant un îlot de bien-être économique et social. En effet, il a été victime comme tous les pays africains des politiques d'ajustement structurel, de l'endettement chronique, de la détérioration des termes de l'échange ainsi que des rapports inéquitables Nord-Sud.

Si l'appréhension des dimensions de la pauvreté a occupé une bonne place dans la stratégie nationale de lutte contre le phénomène, c'est certainement lié à la nécessaire congruence qui doit s'établir entre la perception et la réalité de la pauvreté. En effet, les données recueillies à partir du QUID^8(*) (2001) situent l'incidence de la pauvreté des ménages à 53.9 % alors que l'enquête de perception de la même année relève la barre à 64 %. Cette apparente contradiction est liée à des critères différents d'appréciation d'un même phénomène. Mais ceci n'enlève en rien la profondeur de la pauvreté au Sénégal qui inquiète de plus en plus les autorités pour qui, sa prévalence reste très élevée, sa localisation plus marquée en zone rurale qu'en zone urbaine (entre 72 % et 88 % contre 44 à 59 %) et sa féminisation plus manifeste.

S'agissant de l'état de la pauvreté en rapport avec le sexe, on peut dire que les questions de genre se fondent sur une forme de discrimination sociale qui se traduit à son tour, par une marginalisation de la femme qui se trouve être exclue des opportunités sociales (accès à l'éducation, à la formation et à l'emploi hors du foyer). Il est en effet fréquent de voir la femme confinée dans des tâches domestiques et exclues des processus de prise de décision ; ce qui aggrave encore plus sa dépendance.

La question de l'inégalité basée sur le sexe a d'ailleurs fait l'objet d'attention particulière de la part de la communauté internationale qui, à travers beaucoup de rencontres (Mexico en 1975, Nairobi en 1985 et Beijing en 1995) mettait au coeur des débats la lutte contre les inégalités entre les sexes, la marginalisation des femmes ou leur accès au pouvoir politique et économique^9(*).

L'étude menée sous la direction de la sociologue Fatou Sarr révèle que le taux de fécondité reste élevé au Sénégal, le nombre d'enfants par femme étant estimé à 5,7. Ce qui n'est pas sans effet négatif sur la santé des femmes et de leurs enfants.

Par ailleurs, l'espérance de vie des femmes sénégalaises compte parmi les plus faibles d'Afrique.

Les statistiques sur la scolarisation fait apparaître un profond déséquilibre entre les sexes, au détriment des filles ; l'espace scolaire restant de l'avis des chercheurs un bon cadre pour la reproduction de la domination masculine et l'exclusion fondée sur le sexe.

En outre, les pouvoirs économiques de la femme sénégalaise sont encore faibles du fait de leur confinement dans les seuls secteurs que sont l'agriculture et le commerce. Or, dans le premier secteur cité, malgré leur présence massive dans ce dernier, elles sont encore confrontées au problème de l'accès à la terre qui relève de conditions sociales et culturelles d'organisation de la production agricole. A ces difficultés, viennent s'ajouter celles relatives à l'accès aux technologies, aux équipements et surtout au crédit.

Plusieurs facteurs, les uns aussi pertinents que les autres, sont mis en avant dans cette tentative d'expliquer les causes de la dégradation des conditions de vie de ces femmes en particulier et de toute la population du Sénégal en général.

C'est l'endettement qui en constitue un catalyseur selon l'économiste sénégalais basé à Londres Sanou Mbaye. Il estimait que l'encours de la dette qui s'élevait à 3678 millions de dollars en 1994, représentant 272.7 % des exportations et 99.1 % du PNB, est un véritable handicap et un « cauchemar » pour un pays membre de la zone franc ouest africaine qui, de surcroît subira la dévaluation du franc CFA la même année. De cette dévaluation du Franc CFA, le chargé d'enseignement à l'Université de Paris-I Amadou Tom Seck dira qu'avec elle, s'est accru le chômage (La Banque Mondiale et l'Afrique de l'ouest, l'exemple du Sénégal, Publisud, paris, 1997).

En réalité ces pays africains n'ont fait que subir sans défense les effets subtils d'une économie mondiale marquée par un contexte particulièrement favorable car durant la décennie 70, la déréglementation du système monétaire international et les excédents de pétrodollars ont davantage favorisé l'endettement des pays pauvres. Ainsi, pendant longtemps ces pays ont négligé la mobilisation de leurs ressources financières intérieures.

La pauvreté au Sénégal et notamment ses causes ont focalisé l'attention de nombreux chercheurs dont Moustapha Mbodji^10(*) pour qui, l'élargissement des cercles de pauvreté serait en substance lié aux modifications structurelles consécutives à la restructuration en cours de l'économie mondiale depuis 1971, révélant du coup l'incapacité des centres de pouvoir étatique et des modèles de représentations traditionnelles à satisfaire les attentes multiformes des populations.

Quant à ses conséquences, Emmanuel S. Ndione estime pour sa part que la pauvreté s'est accompagnée d'une urbanisation dont le taux avoisine les 40 %, ce qui se traduit par un élargissement des banlieues et d'un accroissement de l'économie informelle, véritable soupape de sécurité et de survie en période de crise.

Ce phénomène d'urbanisation forcée est générateur de déséquilibres à la fois sociaux, économiques et culturels dont les effets sur la sécurité et la stabilité du pays restent préoccupants. Et si l'on en croit les données officielles de la Direction de la Prévision et de la Statistique (D.P.S.), cette tendance n'est pas prête de s'inverser, vu que l'importance quantitative de la population rurale au Sénégal est en train de suivre une courbe décroissante contrairement à l'urbanisation.

En outre, la pauvreté accentue la dégradation de l'agriculture qui, elle, est tributaire des aléas climatiques et les coups reçus par la filière arachidière en 2001 se répercutant sur tous les secteurs de l'économie du pays. Ceci du fait que plus de 70 % de la population active au Sénégal sont des agriculteurs. Et l'agriculture participe à hauteur de 25 % du PIB.

Le secteur de la santé est aussi affecté par la pauvreté car marqué par la recrudescence de maladies endémiques telles que le paludisme dont l'étude menée par Momar Coumba Diop et al. « La lutte contre la pauvreté à Dakar, programme de gestion urbaine, Dakar, 1995 » révèle que le nombre de cas de paludisme recensés chaque année est de 450 000, représentant à eux seuls 40 à 50 % des consultations médicales et une dépense de 3.6 milliards de francs CFA (soit environ 1 % du PIB).

Ainsi donc, malgré un taux de croissance réelle prévisionnel du PIB de l'ordre de 6% en 2005^11(*) ainsi que la gestion des grands indicateurs macroéconomiques, les équilibres demeurent fragiles. Autant dire que les problèmes sociaux cheminent encore avec les quelques avancées économiques.

Les nombreux programmes initiés par l'Etat du Sénégal en accord avec les institutions de Bretton Woods ne sont pas venus à bout de la pauvreté encore moins n'ont jeté les bases de la croissance et du développement durable, ce qui explique qu'en 2001, le Sénégal adopte une stratégie nouvelle de lutte contre la pauvreté à travers le Document Stratégique de Réduction de la Pauvreté (DSRP).

La persistance de la pauvreté dans le monde, en Afrique et au Sénégal explique la mobilisation de la communauté des bailleurs de fonds pour la réduire de moitié à l'horizon 2015(Ambition déclarée par le programme des Nations Unies pour le Développement).

C'est dans cette optique que le GROUPE CONSULTATIF D'ASSISTANCE AUX PAUVRES, dans une étude récente projette la microfinance au coeur des outils les plus adaptés pour atteindre les objectifs du millénaire (O.M.D.).

Le secrétaire général de l'Organisation des Nations Unies, à propos de la microfinance dira : « L'accès durable à la microfinance aide à réduire la pauvreté en permettant la génération de revenus et la création d'emplois, en donnant la possibilité aux enfants d'aller à l'école et aux familles d'avoir accès à des soins médicaux et en permettant aux gens de faire les choix qui répondent au mieux à leurs besoins. Ensemble, nous pouvons et nous devons construire des secteurs financiers accessibles à tous qui aident les gens à améliorer leurs conditions de vie. »

Administrateur du Programme des Nations Unies pour le Développement, pour qui la microfinance n'est pas seulement un simple outil pour la génération de revenus, mais un des mécanismes clés pour l'atteinte des Objectifs du Millénaire pour le Développement.

La place privilégiée de la microfinance dans la lutte contre la pauvreté est aussi affirmée avec force par le président français Jacques Chirac à l'occasion de la célébration à Paris en 2005 de l'année internationale du microcrédit.

Devant les problèmes rencontrés par les pays en voie de développement pour la mobilisation de l'épargne nationale, des organisations informelles, urbaines et rurales, se sont développées pour collecter l'épargne locale et financer des actions de développement à la base. Ce sont des organisations qui se posent comme de véritables palliatifs aux insuffisances notées jusque là dans le système de financement bancaire classique.

La microfinance est un ensemble de services financiers généralement décentralisés distincts de ceux du système bancaire, offerts aux populations défavorisées dans le but de satisfaire leurs besoins économiques et sociaux^12(*).

C'est un secteur qui renferme un package de services financiers parmi lesquels on peut citer l'épargne, l'assurance, le transfert d'argent, le microcrédit, le renforcement des capacités (techniques et organisationnelles).

De tous les services financiers composant la microfinance, c'est certainement le microcrédit qui mobilise le mieux compte tenu de la cible pauvre vers laquelle le secteur s'oriente.

Le microcrédit a pris véritablement son envol dans les années 80, bien que les premières expérimentations remontent au début des années 70 au Bangladesh.

Cependant, s'il faut accepter que la microfinance dans son acception la plus large soit une donnée récente, il est important de souligner que des pratiques communautaires basées sur le même principe de solidarité et d'entraide ont existé dans presque toutes les sociétés et ceci depuis très longtemps. Les travaux de Mathieu Gasse Hellio, de l'université de Versailles Saint Quentin en Yvelines ^13(*) montrent que « les tontines existent dans tous les continents du monde, mais elles sont plus répandues en Afrique et en Asie ».

Les expériences de Njiby menées par le ministère du développement social dans le Saloum au Sénégal en sont une parfaite illustration.

Michel Lelart, spécialiste des questions tontinières, montre que la pratique a même existé avant l'introduction de la monnaie dans l'économie ; c'est pourquoi ces formes de tontine prenaient en Afrique les noms de tontine de travail, de tontine de tombe etc.

Autant dire que le mot est venu se greffer à une réalité africaine, qui fonctionnait sous d'autres terminologies et variations.

Cependant, si la communauté des chercheurs est unanime sur l'origine du mot « tontine », elle l'est moins sur sa date d'apparition dans l'histoire. En effet, la paternité du mot serait attribuée à un financier italien dénommé LORENZO TONTI qui aurait suggéré au roi de France l'idée de se servir d'une nouvelle formule pour renflouer les caisses de l'Etat.

Le cas précis de la France nous fait découvrir donc une forme d'épargne plutôt institutionnelle ; mais elle a inspiré des pratiques communautaires d'épargne et de crédit comme on peut le voir avec les caisses du bourgmestre F.W. RAIFFEISEN en Allemagne dès 1844.

En 1850, un autre allemand dénommé HERMANN SCHULZE créa la banque populaire de Selitzsh avec un système légèrement différent de celui de Raiffeisen.

Au Canada, un jeune journaliste puis rapporteur à l'assemblée législative du Québec, du nom de DESJARDINS fut l'auteur des premières caisses populaires Desjardins à Lévy, dans la commune résidence du Québec. L'oeuvre du canadien a même fait école dans le monde et particulièrement dans les pays en développement dont le Sénégal, avec PAMECAS qui bénéficie des programmes de microfinancement de « Développement International Desjardins ».

On peut donc dire que la microfinance connue sous sa forme moderne, puise ses racines dans des pratiques séculaires qui ont traversé les époques et les communautés humaines. Madame Elisabeth Kamdem Bukam nous rappelle dans « Tontines ou Schwa, Banques des pauvres » que les tontines, caisses d'épargne et de crédit « traditionnelles » en Afrique sont un élèment essentiel de l'organisation populaire africaine qui permettait à une communauté démunie de s'autofinancer. Les caisses populaires inspirées du modèle de Raiffensen ou de Desjardins ou alors de Schulze-Delitzsh transplantées en Afrique, notamment en 1945 à Kampala, 1948 en Ouganda et 1950 en Tanzanie, constituent de l'avis de Elisabeth Kamdem une greffe occidentale qui s'est ajoutée à une organisation communautaire déjà existante en milieu africain.

Au Sénégal, des travaux menés par Michel Lelart sur la Casamance dans « Pratiques financières en Casamance : A propos des boutiquiers garde-monnaie et des tontines de marché » montrent que des boutiquiers assumaient des fonctions de réception de dépôts, d'octroi de petits prêts d'argent sans intérêt et l'offre de crédits à la consommation sous forme de « bons ».

De plus, sur les places du marché, étaient organisées également des tontines constituées essentiellement de femmes. On pourrait même généraliser pour toutes les parties du Sénégal ; tant, la culture sénégalaise révèle de nombreuses pratiques communautaires de ce genre dénommées « structures traditionnelles de solidarité ». (Moustapha Mbodji, cours de politique sociale, E.N.T.S.S, Dakar, 2006).

Néanmoins, reconnaissons que la forme institutionnalisée de la finance informelle a trouvé son attrait actuel avec les travaux de l'inspirateur Muhammad Yunus^14(*) qui a mis sur pied la Grammen Bank au Bangladesh en 1983, laquelle banque est spécialisée dans les micro prêts aux pauvres en milieu rural.

Pour ce professeur d'économie à l'université de Chittagong, prêter 27 dollars à des paysans pauvres, les soustrairait des mains des usuriers qui développaient à l'époque leur activité sur le dos de ces pauvres paysans.

Ce qui jadis se limitait simplement à de l'épargne et au crédit, trouve avec les perturbations du système bancaire en général, une nouvelle ambition marquée par l'extension des services financiers offerts dans une optique de faire émerger un secteur microfinancier dont le dualisme avec le secteur financier classique pourrait bénéficier à l'économie de manière générale. En plus de l'épargne et crédit, se développent d'autres services comme l'assurance ou encore le transfert d'argent et le renforcement des capacités.

Le développement de la microfinance notamment dans la zone UEMOA est attestée par les résultats tirés des relevés statistiques de la BCEAO pour qui, le nombre d'institutions a été multiplié par 6 entre 1993 et 2003 atteignant 620 au 31 décembre 2003.

Le nombre de points de services (caisses de base, agences et bureaux...) est passé de 1136 à 2597.

Les dépôts collectés passent de 12.8 milliards CFA à fin décembre 1993 à 204.7 milliards à fin 2003.

Les organisations qui opèrent dans le secteur sont regroupées en trois catégories :

- les projets à volet crédit et les ONG qui ne font pas du crédit leur activité principale.

Le développement de la microfinance a même été accéléré par la déstructuration du système bancaire classique.

Au Sénégal,les insuffisances du système bancaire ont été particulièrement néfastes et Abdallah Fall, dans le Soleil du 11 juillet 2000, nous décrit la situation en ces termes : « en se restructurant en profondeur pour sortir de la crise dans laquelle les orientations erronées et de lourdes fautes de gestion l'avaient entraîné, le système bancaire sénégalais s'était dépouillé de tout ce qui pouvait le gêner : l'excès de personnel, les mauvaises créances (...) les banques élaguèrent également de leur portefeuille une bonne partie de la petite clientèle, marginalisèrent encore plus les PME/PMI, pour ne parler que des petits épargnants. »^15(*)

C'est donc dans un contexte particulièrement hostile à l'investissement de la petite et moyenne entreprise et de la petite et moyenne industrie que la microfinance a fait son émergence au Sénégal vers les années 80 et subit depuis cette date, une pleine croissance.

Les structures ont vu leur nombre croître de 1993 à 2003 même si leur répartition géographique est peu satisfaisante, donnant une bonne place aux régions de Dakar et Thiès (40% des SFD), à côté de zones peu touchées comme Diourbel, Tambacounda, Fatick, matam...

En outre, le dynamisme du secteur apparaît dans les résultats prélevés des statistiques de la Direction des Systèmes Financiers Décentralisés de la BCEAO. Pour la période 1993-2003, les prêts octroyés ont été multipliés par 10 passant de 19.4 milliards à 200 milliards, les crédits en souffrance atteignant 8 % de l'encours au 31 décembre 2003.

En 2004, 657 IMFs sont officiellement reconnues et plus de 40 milliards de crédits octroyés en vue de résoudre les problèmes liés au secteur.

La structure du marché microfinancier au Sénégal donne au Crédit Mutuel Sénégalais (C.M.S) la première place avec 35 % de la clientèle, suivi de PAMECAS (18 %).^16(*)

Le secteur microfinancier se pose donc comme un véritable levier pour lutter contre la pauvreté et ceci est manifesté par le gouvernement du Sénégal à travers la création d'un ministère en charge du secteur mais aussi par le développement d'une stratégie sectorielle prospective qui s'étale sur cinq ans (2005-2010).

Des étapes significatives ont marqué la croissance de la microfinance au Sénégal compte tenu de l'espoir qu'elle suscite. C'est ainsi que sous l'égide de la cellule d'assistance technique aux caisses populaires d'épargne et de crédit AT/CPEC du Ministère de l'Economie et des Finances (chargée de la tutelle technique du secteur) ont été organisées les 22 et 23 octobre 2002 des journées de concertation sur la microfinance.

En juillet 2003, un comité technique a planché sur le processus de mise sur pied de la lettre de politique sectorielle qui allait voir le jour en novembre de la même année.

Sous la conduite de la BCEAO et de la Cellule AT/CPEC du Ministère de l'Economie et des Finances s'est tenue le 05 juin 2005 une rencontre pour mieux vulgariser le secteur et faire face aux problèmes inhérents à sa croissance^17(*).

Les 17 et 18 novembre 2005, dans une rencontre organisée à Dakar par le Réseau International de Recherche Création de Richesse en contexte de précarité (Crcp), l'économiste Humberto Ortiz du groupe d'économie solidaire du Pérou mettait l'accent sur « la nécessité de tendre vers la décentralisation et les activités de microfinance qui est un atout majeur dans le développement local ».

Ainsi, face à ce qu'on pourrait appeler « l'engouement microfinancier » aussi bien par les praticiens que par les chercheurs, on est en droit de beaucoup attendre de cette nouvelle trouvaille adaptée aux pays démunis. Seulement, quels que soient par ailleurs les espoirs immenses qu'il suscite, le secteur passe nécessairement par des phases qui caractérisent son essor. En effet, une connaissance des phases de développement du secteur dans le monde nous permet de voir que partout où la microfinace a atteint une phase de maturité, elle a cheminé suivant les quatre étapes que sont la phase de démarrage marquée par une démarche test et de création de marché, une phase d'expansion au cours de laquelle les IMF leaders se préoccupent d'élargir leurs opérations et leurs clientèles, une troisième phase de consolidation marquée par une exigence de viabilité et de pérennité de leurs opérations. Durant cette phase, les subventions du secteur s'amenuisent et les IMF mettent plutôt l'accent sur la formalisation de leur organisation interne. Enfin la dernière phase est celle de l'intégration, les IMF sont devenues matures et font partie intégrante du secteur financier formel réglementé par la Banque Centrale. Elles diversifient leur clientèle qui n'est plus constituée seulement de la clientèle traditionnelle mais émerge une nouvelle clientèle haut de gamme (MPE, PME).

L'intérêt que la communauté mondiale accorde à la microfinance est proportionnel à la grande masse d'exclus du système bancaire de financement de l'activité économique. C'est pourquoi la connaissance de la cible notamment dans ses préoccupations et besoins reste une nécessité avant toute intervention.

En réalité, l'accentuation de la pauvreté a fait revoir les critères de sa définition comme nous y invite David Satterthwaite pour qui, la seule prise en compte du facteur revenu revient à faire l'impasse sur les nombreuses formes de dénuement qui caractérisent un phénomène délicat tant en villes que dans les campagnes.

C'est ce qui explique que de plus en plus, nombre de chercheurs évitent de tomber dans le piége réducteur d'une réalité complexe et dont la simplification risquerait d'en sous-estimer à la fois l'ampleur et les préoccupations des victimes.

C'est pourquoi, pour éviter de concevoir des programmes de réduction de la pauvreté qui pêchent par manque de précision et d'efficacité, des institutions multilatérales comme la Banque Mondiale par exemple inscrivent leur diagnostic sur de nombreux aspects tels que le manque d'accès aux services essentiels de santé, d'éducation, aux infrastructures publiques ou au crédit.

A ce propos, Joseph Stiglitz, économiste en chef à l'institution de Bretton Woods dira « Il ne suffit plus de penser revenu, dépenses, éducation et santé : notre conception de la pauvreté doit aussi englober le droit à la parole et le pouvoir. Tel est le défit que nous lance les pauvres » .

Cette conception de la pauvreté est aussi celle de Mgr George Carey, archevêque de Cantorbéry et coprésident de World Faiths Developpement Dialogue notamment lorsqu'il déclare : « Les pauvres de la Terre nous lancent la gageure de former avec eux de nouveaux partenariats, des partenariats placés sur le signe de l'amour, du respect, de l'attention, de la compassion, de la franchise, de la justice et de l'entraide. Avec des mots simples, les pauvres nous montrent ce qu'est un développement enraciné dans les valeurs morales. »^18(*).

Autant dire donc que la pauvreté est un phénomène pluridimensionnel dont les préoccupations des victimes varient selon le sexe, l'âge, la culture (avec la notion de capital culturel cher au sociologue français Bourdieu) mais aussi d'autres circonstances sociales et économiques. Les besoins des pauvres sont donc étroitement liés à l'identification du phénomène.

A titre d'illustration, à Guatemala, un indien cackchiquel travaillant comme ouvrier dit : « Depuis huit ans, nous sommes encore plus pauvres, car nous ne pouvons pas acheter beaucoup à manger, quand il pleut, nous souffrons...ici, nous n'avons pas beaucoup d'espoir de pouvoir vivre mieux avec ce que nous gagnons. Nos besoins sont nombreux, mais le principal est la nourriture, qui manque, et nous n'avons pas de logement, ni les moyens de payer un loyer »^19(*).

Dans un pays comme le Ghana , en Afrique, les besoins des pauvres diffèrent suivant une classification qu'ils font des pauvres eux-mêmes et ici, le degré de dépendance semble constituer un critère de classement important. Ils ne distinguent pas seulement les riches et les pauvres, mais également les différentes catégories de pauvres, en fonction des actifs dont ils disposent et de leur degré de dépendance.

La pauvreté est certes une condition matérielle, mais elle a des effets psychologiques dans la mesure où le parent qui est incapable de nourrir son enfant vit une détresse, de même qu'une insécurité due au fait qu'il ignore d'où viendra le prochain repas à présenter aux enfants.

La philosophie de la stratégie sociale des revenus est adossée à une sécurité du lendemain. Pour un auteur comme Lionel Stoleru^20(*), le meilleur filet social est à l'instar du filet des acrobates, celui qui rassure suffisamment pour qu'il n'ait pas besoin de servir.

Pour le cas précis du Sénégal, l'enquête de perception de la pauvreté (EPPS) réalisée en 2001 laisse apparaître une différence entre pauvreté subjective (perception) et pauvreté objective (capacité à satisfaire les besoins de base). Les résultats ont montré qu'à la question « Quelle est la principale conséquence de la pauvreté ? » ; plus de la moitié des ménages ont répondu par l'incapacité à nourrir leur famille. Dans ce cas il est facile d'identifier le besoin du pauvre relativement à la prise en charge alimentaire de la famille.

D'autres besoins ont trait également à l'incapacité à travailler et à payer les dépenses médicales, ou encore au fait de ne pas avoir une habitation décente pour vivre. L'enquête permet de sérier les différents domaines où les populations ont des difficultés : la nourriture, l'habillement, la santé. Pour les services publics tels que l'éducation et la santé, de nombreux ménages estiment également manquer de ressources pour la satisfaction de leurs besoins.

La logique qui consiste à partir des pauvres et de leurs besoins s'est pendant longtemps heurtée à une réponse purement sociale et quelque peu paternaliste : pouvoir se nourrir, avoir accès à un logement décent et aux soins de santé. Mais peu à peu certains chercheurs ont pu améliorer leur analyse et introduire des critères tels que le besoin d'information et d'éducation. D'autres sont allés plus loin encore en procédant à l'analyse de la dimension politique de ces besoins dits essentiels : L'accès aux moyens de production (la terre, l'eau, les matières premières, etc.), le respect de la dignité humaine et des droits de l'homme, l'accès à la décision.^21(*)

Le secteur de la microfinance a donc pour priorité de répondre aux besoins de ses cibles pourvu que ces besoins soient bien connus des acteurs du secteur, la couverture de ces besoins passe donc par la création d'activités économiques et d'entreprises qui vont permettre de produire et de transformer la nourriture et les biens nécessaires à la vie des populations désavantagées par le marché financier formel.

Sur le même registre, trois ménages sur quatre pensent que l'intervention de l'Etat constitue la principale voie pour conduire à la réduction de la pauvreté, et une proportion similaire pense que la voie du salut se trouve dans les institutions sociales telles que les systèmes d'entraide et de solidarité sociale.

L'enquête menée par la Direction de la Statistique au Sénégal pour le compte de la Banque Mondiale relative aux priorités pour réduire la pauvreté, laisse apparaître une différence entre les priorités des ménages eux-mêmes et les priorités de leur communauté.

Les priorités des ménages sont respectivement les activités génératrices de revenu, la stabilisation des prix des denrées de première nécessité, l'aide financière et les services de base. Alors que l'approvisionnement en eau potable et l'emploi des jeunes, suivis par les activités productrices et la construction de centres de santé sont perçus comme des priorités importantes pour la communauté^22(*).

Ce tour d'horizon qui nous a permis de découvrir les dimensions de la pauvreté à travers sa perception par les pauvres eux-mêmes, ainsi que des problèmes et besoins réels de la cible, était nécessaire si l'on veut comprendre pourquoi des programmes de lutte ont connu des résultats peu satisfaisants mais surtout sur quels leviers agir de façon à garantir une meilleure efficacité des stratégies de réduction de la pauvreté.

La question liée à la recherche du bien être de l'homme a constitué au fil des crises affectant les économies mondiales, une préoccupation des Etats, des ONGs et des organismes internationaux. Cette recherche de conditions meilleures de développement a donc été beaucoup plus perceptible dans les pays défavorisés d'Amérique, d'Asie et d'Afrique subsaharienne. Cette dernière partie du monde a connu certainement plus que toute autre, les contrecoups d'un système mondial assujettissant comme l'esclavage, la traite négrière, la colonisation, la détérioration des termes de l'échange, l'endettement chronique pour ne citer que ceux là. C'est ce qui explique également les nombreuses tentatives de réponses observées au fil des ans en direction de l'Afrique pour juguler le dénuement et ses effets pervers.

Au sortir des indépendances dans les années 60, la plupart des pays africains étaient subitement laissés à leurs propres destins par un pouvoir colonial qui y a régné pendant plus de trois siècles, occasionnant alors des sérieux déséquilibres économiques, politiques et sociaux en Afrique. Il fallait donc penser à mettre en place progressivement des programmes de sortie de crise pour un continent qui en avait grandement besoin. L'Afrique a subi plusieurs « essais » de développement essayant tant bien que mal de barrer la route à un malaise particulièrement préoccupant et principalement dans le financement d'activités génératrices de revenus (AGR), identifiées comme levier approprié sur l'activité économique des populations pauvres. Mais très vite, les espoirs sont déçus par une orientation prise par ces nombreux programmes conçus à la place des bénéficiaires eux-mêmes. A titre d'illustration on peut citer l'animation rurale, le développement communautaire, le développement rural intégré, le crédit agricole, la coopérative, l'ajustement structurel, la micro-entreprise, etc.^23(*).

Cette façon de concevoir le développement de l'Afrique fondée sur le seul référentiel occidental a eu cours dans tous les pays africains y compris au Sénégal et de plus, était largement financé par des ressources extérieures, créant du coup un endettement sévère.

C'est ce qui fait dire à Diéry Seck^24(*) que « dans un contexte d'endettement plus ou moins facile (Banque Mondiale, FMI) et avec l'entrée des capitaux étrangers, le problème de la dette va devenir une préoccupation centrale ». Malgré les nombreux plans conçus pour atténuer les effets néfastes de la dette (plan Baker, plan Brady, Fonds spécial d'aide à l'Afrique subsaharienne), le problème demeure toujours préoccupant car confrontant le Sénégal comme les autres pays africains au douloureux problème de l'éviction de l'épargne nationale au profit de l'emprunt extérieur. Or, il est établi par plusieurs auteurs économistes comme G.Leduc que « le premier devoir du pays préoccupé par son développement, est de tirer parti maximum des ressources nationales et humaines dont il dispose sur son territoire et, par conséquent, d'assurer le financement de leur utilisation par des moyens purement internes »^25(*)

Cette thèse est d'autant plus acceptable qu'elle s'inscrit au Sénégal dans un contexte de restructuration du secteur bancaire, compte tenu des difficultés que connaissent le système bancaire classique confronté à un stock de dettes avoisinant 4.7milliards en 1989.

La place des banques classiques dans l'effort de financement du dévelopement a commencé dès lors à susciter des interrogations quant à son efficacité ; ce qui fait prendre au Sénégal un train de mesures à travers un plan d'ajustement du secteur bancaire. Ces mesures sont entre autres :

ii. désengagement de l'Etat du secteur bancaire par la réduction de ses prises de participation

iii. abandon de nombreuses formes d'intervention de l'Etat dans l'allocation du crédit intérieur

On le voit donc, cette transformation du paysage bancaire, a davantage approfondi le fossé existant entre ces structures de financement et les clients demandeurs.

Avec un marché bancaire qui a mobilisé 874 milliards de FCfa de crédits à l'économie en 2004, selon la présidente de l'Association des banques et établissements financiers du Sénégal, (ABEFS), Evelyne Tall, dans un entretien accordé au numéro zéro de l'hebdomadaire Zénith (juin 2002), le Sénégal est considéré par l'Eci comme disposant « d'un système financier et bancaire parmi les plus développés de la sous-région». Dans la zone Uemoa, le Sénégal est celui qui possède le système bancaire le plus rentable -un tiers des bénéfices réalisés par l'ensemble des banques et établissements financiers des huit pays membres-. Toutefois, l'accès aux financements y est considéré par l'enquête de la Banque mondiale comme « un des problèmes majeurs des firmes » qui souligne aussi la forte concentration des crédits entre les mains des grandes entreprises et des niveaux de garanties très élevés.

C'est donc pour pallier ce déficit de financement que le VIII POES (1990-1995) avait nettement inscrit dans ses priorités la promotion des caisses d'épargne et de crédit en vue d'une augmentation de l'épargne qui devrait passer de 8% à 11%.

C'est dans ce contexte que sont nées plusieurs structures mutualistes telles que ACEP, CMS, PAMECAS, FDEA, WORLD VISION, AFVP, CRS...

C'est que le système financier institutionnel exclut la majeure partie de la population et des petits opérateurs économiques du fait de l'insuffisance ou même du manque de garanties souvent exigées par ce dernier.

Si les banques commerciales privilégient les crédits à court terme (crédits commerciaux, import-export, crédit de campagne) et que les banques d'investissement ont disparu dans le tourbillon de la crise et l'engrenage corruption-impunité, les associations qui pratiquent la tontine fonctionnent comme des micro banques, donc comme des établissements financiers d'épargne et de crédit de compétence locale.^26(*)

Les pays africains en général et le Sénégal en particulier sont donc dans l'obligation, en partenariat avec les bailleurs de fonds internationaux, d'inventer de nouvelles orientations relativement à la mobilisation de l'épargne nationale et au financement du développement à la base, compte tenu des limites manifestées dans la couverture populaire par un secteur bancaire alors évanescent.

Sur ce plan, les organisations non gouvernementales , en tant que relais d'opinion et d'expression des besoins des populations, se sont aussi lancées dans la microfinance en qualité de système financier décentralisé, privilégiant pour la plupart des instruments financiers comme le crédit.

L'option est donc prise de sécuriser le secteur bouillant de la microfinance, et l'Etat du Sénégal a adopté un cadre juridique sur instruction de la BCEAO qui se sert de deux instruments pour mieux réglementer le secteur : la loi PARMEC et le PASMEC (programme d'appui aux structures mutualistes d'épargne et de crédit).

Face donc au vide laissé par un secteur bancaire sélectif, le Sénégal en adoptant la stratégie de réduction de moitié de la pauvreté à l'horizon 2015, mise sur la promotion de l'initiative privée et le développement participatif.

A ce titre, la PME est identifiée comme un des leviers essentiels de la stratégie de croissance accélérée ( SCA ), en ce sens que les effets d'entraînement en termes de création d'emplois sont réels. La « charte des PME » approuvée en 2003 par les partenaires au développement place les petites et moyennes entreprises comme la clé de voûte de la croissance et un facteur de positionnement du Sénégal en Afrique ; les PME représentant environ 80 à 90 % du tissu économique des entreprises au Sénégal, concentrent 30 % des emplois et 20 % de la valeur ajoutée. Le financement d'un tel secteur a donc nécessité la création en 2003 du Ministère en charge de la microfinance et l'adoption d'une vision du développement perceptible dans sa lettre de politique sectorielle 2005-2010 et déclinée en ces termes : « disposer d'un secteur de la microfinance professionnel, viable et pérenne, diversifié et innovant, intégré au secteur financier, assurant une couverture satisfaisante de la demande du territoire et opérant dans un cadre légal, réglementaire, fiscal et institutionnel adapté »^27(*)

Cette même volonté de donner une large place au secteur microfinancier a été réaffirmée à travers le Rapport annuel 2004 du Ministère de l'Economie et des Finances pour qui, les résultats encourageants notés et le développement en spirale des IMF imposent un traitement préférentiel pour ce secteur.

Cette approche orientée vers une plus grande mobilisation du secteur microfinancier est très largement encouragée par les performances et le rang du Sénégal dans le secteur. En effet, le Sénégal présente au sein de l'Union en 2002, les résultats suivants :

- 4 ^èreplace au nombre des bénéficiaires, derrière le Bénin, le Burkina Faso et le Mali

- 2 ^ème place pour les crédits accordés après le Bénin qui compte deux fois plus de bénéficiaires

- 1^ère place avec le Bénin pour le ratio (=2%) : créances en souffrance/ crédits accordés dans l'année.

Comme on le voit donc, le rôle du secteur de la microfinance dans le développement du Sénégal ne peut être ignoré.

Mais en dépit des résultats encourageants enregistrés, force est de reconnaître que des contraintes et des faiblesses ne manquent pas de limiter son impact sur la lutte contre l'exclusion de l'accès au crédit des populations pauvres dans leur globalité et leur spécificité. Parmi ces contraintes identifiées nous pouvons citer :

- l'insuffisance de formation des membres des organes de gestion et de contrôle ;

- l'insuffisance de structures d'appui à la microfinace (surtout en ce qui concerne le refinancement)

- difficultés à assurer l'autonomie financière (couverture des charges par les produits) ;

En ce qui concerne les faiblesses décelées dans l'efficacité des SMEC, nous pouvons retenir entre autres, l'insuffisance du taux de couverture, l'étroitesse des services financiers couverts (la spécialisation à l'épargne et au crédit uniquement), le niveau très élevé des taux d'intérêt, le manque de suivi des projets financés, l'absence de formation des bénéficiaires, l'éloignement des structures de financement de leurs cibles handicapant la constitution d'un portefeuille de clients de taille suffisante pour assurer la pérennisation de ces structures de microfinance...

Il faut donc dire que du chemin reste encore à faire dans l'ancrage de ce que l'ensemble des partenaires au développement considère comme un puissant instrument de lutte contre la pauvreté.

Il y a des raisons de s'interroger quand nous comparons le volume de crédits octroyés en 2003 (57.8 milliards CFA) et les besoins potentiels recensés (186 milliards en 2005).

Ainsi donc les spécialistes du secteur sont unanimes pour reconnaître que la microfinance ne peut à elle seule parvenir aux objectifs de réduction de la pauvreté malgré les bonnes intentions déclarées par ci et par là. Elle doit être complétée par des actions en faveur de l'accès aux services sociaux de base comme la santé et l'éducation.

Elle ne peut permettre de réduire la pauvreté des populations des zones reculées que s'il existe un minimum d'infrastructures économiques et sociales. Aussi, en parvenant à concilier les objectifs sociaux et économiques et à bénéficier d'un cadre législatif approprié, la microfinance pourrait réellement constituer un moyen efficace de réduction de la pauvreté, pourvu cependant qu'elle s'adapte aux conditions économiques et sociales spécifiques rencontrées dans le monde rural, dans les zones urbaines et par les femmes notamment.

Pour cette cible qui est de loin la plus touchée par la pauvreté, la microfinance doit viser à renforcer sa position sociale et économique au sein de la société en prenant en compte les obstacles spécifiques auxquelles elle est confrontée, à savoir les barrières culturelles, les responsabilités cumulées de mère et d'entrepreneur et les opportunités économiques réduites qui lui sont offertes.^28(*)

Et c'est parce que l'engouement est réel et même mondial, avec la consécration de l'année 2005 comme année internationale du microcrédit, qu'il nous importe de nous poser la question de recherche suivante :

« Les services financiers offerts par les IMF sont-ils suffisamment adaptés aux besoins réels des populations bénéficiaires ? »

1-2 Justification du choix du thème

La problématique du financement d'activités génératrices de revenus d'une large frange de la population a toujours suscité en nous, une persistante interrogation. Ce souci est d'autant plus justifié, qu'il trouve son origine dans un contexte à la fois de pauvreté aggravée et de déstructuration du réseau bancaire.

Le foisonnement de structures mutualistes d'épargne et de crédit à travers le pays depuis quelques années et l'engouement que le phénomène suscite tant au niveau des femmes, des hommes, de l'Etat que des bailleurs de fonds constituent pour nous, une raison supplémentaire de nous intéresser davantage au secteur microfinancier.

Le paysage financier du Sénégal est incontestablement marqué maintenant par la présence imposante des institutions de microfinance. Ceci est d'autant plus justifié que cette présence s'opère dans un contexte marqué par les défaillances des institutions étatiques de financement du développement et les difficultés d'accès aux sources conventionnelles de financement pour bon nombre de familles et de MPE.

Alors, l'impact d'un tel secteur sur la satisfaction des besoins des populations en souffrance de financements d'activités de tous ordres suscite beaucoup d'intérêt ; car il s'avère plus que jamais nécessaire d'opérer à une analyse appropriée des besoins effectifs de la cible pour rendre plus efficaces les interventions en leur direction. Or, en partant du principe que l'initiative privée demeure à l'heure actuelle un levier privilégié pour réduire la pauvreté, le financement de ces initiatives demeure la clé de la réussite de tout élan de promotion de développement endogène.

Sur un autre registre, le travailleur social que nous sommes appelés à devenir, ne pouvait être insensible à toutes ces formes d'innovation sociale dont la visée n'est rien d'autre que la volonté de combattre la face hideuse de l'humanité qu'est la pauvreté. Les valeurs qui fondent le métier de travailleur social sont structurées autour, entre autres, de la foi aux ressources de la personne mais aussi de l'autonomie. En effet, pour le travailleur social la relation d'aide trouve sa justification dans la volonté pour le client de se rendre autonome car la pensée développée par le fondateur de la Grameen Bank est plus que valable chez le travailleur social : l'aide ne doit pas servir à soulager la conscience du donneur en décourageant le demandeur de toute initiative; mais bien, à opérer des changements structurants réels pour que riches et pauvres puissent avoir les mêmes chances d'accéder au marché. De ce point de vue, la microfinance constitue alors pour nous un sujet de recherche intéressant.

Une autre raison de justification du choix de ce sujet, c'est d'inscrire davantage la question relative à la microfinance dans la préoccupation politique des décideurs compte tenu du rôle important qu'elle peut jouer notamment dans les Objectifs du Millénaire pour le Développement. En effet, le monde s'est assigné pour objectif de réduire la pauvreté de moitié d'ici à l'horizon 2015 conformément aux engagements de Copenhague. Une telle volonté est également exprimée par les africains eux-mêmes à travers le NEPAD (New Partenership for African Development).

En outre, avec l'effondrement du système socialiste dans la presque totalité des anciens pays dits de l'Est, combiné aux tensions ethno-politiques du Tiers Monde, les grands déséquilibres mondiaux qui sont à la base de l'extrême pauvreté ne sont pas prêts de s'estomper si rien n'est fait. De ce point de vue, la recherche de l'alternative par la voie de l'économie sociale et solidaire qui se singularise par sa fonction de redistribution des richesses et d'une justice et une solidarité mondiales, ne pouvait qu'emporter l'adhésion du travailleur social qui de surcroît, vit la pauvreté au quotidien.

Vu sous cet angle, l'instrument privilégié de l'économie sociale et solidaire que constitue la microfinance par sa présence remarquable au Sénégal, représente un bon prétexte pour mieux cerner pour annihiler les forces qui entretiennent les dysfonctionnements sociaux.

Il suffit cependant, comme d'ailleurs l'ont souligné certains chercheurs, de trouver au secteur stratégique qu'est la microfinance un cadre juridique, institutionnel et financier adapté pour relever les défis qui lui sont lancés.

Nous espérons enfin, par ce travail, apporter notre modeste contribution dans l'élargissement du champ de la connaissance en levant un coin de voile sur une question aussi préoccupante que le délicat sujet du financement de l'économie à la base et de l'impact de l'outil microfinancier sur la prise en charge des besoins réels de ses cibles. Ce travail pourrait servir de support à tous ceux que des recherches sur le secteur de la microfinance intéresseraient dans le futur ; il nous a servi par ailleurs à perfectionner nos techniques de recherche.

Telles sont, les principales raisons qui nous ont amené à porter un choix sur l'analyse des services financiers offerts par le CPC de Diourbel par rapport aux besoins individuels et collectifs de ses clients.

1-3 Revue critique de la littérature

Depuis le début de son expansion vers les années 70, le secteur de la microfinance a fait l'objet d'une attention particulière de la part de la communauté scientifique. C'est ainsi qu'il faut comprendre les écrits relativement importants qui traitent du sujet, lesquels écrits ont trouvé à travers le contexte d'aggravation de la pauvreté, un terreau fertile pour exploiter les champs en friche du « secteur financier pour les pauvres ».

Notre attention sera portée sur les deux niveaux d'analyse que sont la littérature théorique et la littérature expérimentale. Et pour ce qui concerne ce dernier niveau, nous allons passer à un inventaire et un examen critique autour des points suivants :

Ndiadé Demba (1996) dans « Etude des caisses villageoises d'épargne et de crédit encadrées par le Programme Intégré de Podor (PIP) : cas de Changaï et Wouro Madiiw », Mémoire de fin d'étude, ENTSS.

La région nord du Sénégal est par excellence une zone d'intervention de projets de développement parmi lesquels le Programme Intégré de Podor (PIP) qui y encadre des caisses villageoises d'épargne et de crédit. L'intérêt d'une étude des caisses de Changaï et Wouro Madiiw a amené Ndiadé Demba, à travers cette étude de cerner les résultats des CVEC dans la perspective d'une plus grande efficacité de leur système d'épargne et de crédit.

L'étude devrait permettre au chercheur d'identifier le mode d'utilisation des crédits tels qu'ils sont préconisés par les responsables des CVEC, d'identifier le mode d'utilisation des crédits pratiqués par les bénéficiaires, de saisir les démarches de remboursement des prêts pratiqués et enfin de cerner les correspondances entre mode d'utilisation préconisé et celui pratiqué.

La technique d'échantillonnage appliquée à la recherche est l'échantillon à choix raisonné, qui selon l'auteur lui permet de régler le problème de la répartition des adhérents suivant les deux critères que sont le type d'adhésion et le sexe de ces derniers.

Pour ce qui concerne la taille de l'échantillon, elle représente le 1/3 de la population mère, soit 76 individus.

Les instruments de collecte des données sont constitués par le questionnaire, l'observation directe qui lui a servi de compléter les données tirées du questionnaire.

Ainsi, la méthodologie adoptée, l'auteur découvre que les crédits étaient prédestinés aux activités génératrices de revenus comme le commerce et la culture irriguée, qu'il y avait un écart entre les activités préconisées et celles pratiquées (40% des interviewés affirment) et qu'il y avait un clivage entre la logique de remboursement propre aux responsables de la caisse et la logique des adhérents qui ont des revenus faibles.

Le travail effectué sur les populations des villages de Wouro Madiiw et Changaï a permis de mieux cerner la problématique du financement des activités de la cible notamment à travers les services de crédits et de percevoir les deux logiques qui ne sont pas toujours en phase, entre les responsables du crédit et les bénéficiaires. Néanmoins, il serait intéressant pour l'auteur d'affiner l'analyse des activités réellement pratiquées afin de mieux s'apercevoir de leur degré de résistance face à une éventuelle stratégie de communication pour le changement de comportement (C.C.C.).

Ndiaye Bécaye (2000) dans « Contribution sur l'autonomie financière et la rentabilité des caisses d'épargne et de crédit encadrées par Enda-Graf. », Mémoire de fin d'études, déc.2000, ENEA

Le développement de la microfinance appelle de nouvelles interrogations et c'est ce qui pousse M.Bécaye Ndiaye à étudier les conditions d'autonomie financière et de viabilité des CEC encadrées par Enda-Graf dans la région de Dakar.

L'étude est réalisée sur le département de Dakar et elle comprend les hommes, les femmes et les groupements-Organisations-Associations (GAO) des seize caisses encadrées par Enda-Graf, les dirigeants de ces caisses, les employés et les dirigeants de la structure d'accueil, soit donc des cibles ultimes et des cibles intermédiaires.

- des défaillances organisationnelles liées à la tenue des réunions, à la communication dirigeants-membres, et à la prise de décisions ;

- des défaillances techniques liées à la qualité des services rendus, à la formation des élus, à la planification et à la tenue des outils comptables ;

- des défaillances liées à la tenue du membership, dans la mobilisation de l'épargne, dans l'octroi des crédits, dans l'offre de services, et dans la gestion des coûts ;

- des capacités financières faibles pour favoriser l'autonomie financière des caisses.

Par ailleurs, dans l'exploitation de ces résultats l'auteur en est arrivé à infirmer l'hypothèse de départ concernant l'autonomie financière des caisses ainsi que leur viabilité.

La problématique abordée par l'auteur constitue sans conteste une préoccupation fondamentale dans le cadre de l'expansion des services financiers décentralisés et de leur apport dans le financement du développement. Il est en effet important pour les principaux bailleurs de fonds et les acteurs au développement de se pencher sérieusement sur les conditions d'autonomie financière des institutions de microfinance et de leur viabilité financière afin de permettre à celles-ci de poursuivre sans difficultés leurs missions d'élimination de l'exclusion financière. De ce point de vue, le travail de M. Ndiaye contribue à mieux cerner les pesanteurs qui pèsent sur l'atteinte de ces objectifs. En outre le « design de recherche » répond globalement aux critères de scientificité qui s'imposent pour un tel exercice. Néanmoins, abordant les recommandations stratégiques pour une meilleure viabilité financière et une meilleure autonomie des caisses, l'auteur passe sous silence ce qui constitue à l'heure actuelle l'une des préoccupations les plus aiguës du milieu microfinancier c'est-à-dire l'inadéquation entre les taux d'intérêt jugés élevés appliqués par les IMF et les revenus modestes des populations cibles dans une perspective de viabilité. Ceci est d'autant plus préoccupant que la caution solidaire qui s'était jusque là substituée aux garanties matérielles, tend à être remise en cause par cette viabilité financière surtout que cette dernière valorise les biens matériels à la place de l'engagement moral précisément dans les villes où la modernité a fortement altéré la pression du groupe comme le pense Aminata Ndiaye (Ndiaye Aminata, « la microfinance dans la lutte contre la pauvreté, MEMO Maîtrise sociologie, UGB, Saint Louis , 2001).

Bukam, Elisabeth Kamdem, « Tontines ou Schwa Banques des Pauvres », Abidjan, 1997,2 ^ème édition

A travers une perspective historique, des chercheurs se sont penchés sur les fondements communautaires en matière de lutte contre la pauvreté notamment en Afrique. Parmi ces chercheurs, Elisabeth Kamdem Bukam pour qui la forte adhésion des populations aux institutions endogènes (schwas) inversement proportionnelle à leur adhésion aux institutions exogènes (les caisses populaires) mérite explication. Et c'est à travers une étude datant de 1997 qu'elle tente d'apporter des éléments de réponse

Avec une recherche de type comparatif, l'auteur choisit une zone où les deux formes d'institutions y sont présentes en parallèle et crées presque au même moment.

Le travail auquel le chercheur est parvenu a été présenté en cinq parties principales.

- la première partie est consacrée à la présentation de la zone de Nylon. Dans ce chapitre, l'auteur décrit le milieu physique, humain et les différentes activités qui permettent de comprendre les différentes interactions des partenaires dans la zone notamment les groupes cibles des tontines et des caisses populaires.

- La deuxième partie a permis de décrire la genèse du système tontinier, de son évolution dans la zone et de son implantation ; toutes choses qui expliquent sa réussite économique.

- Le troisième chapitre est plus pratique car il fait une présentation des pratiques tontinières dans la zone, illustrée par une analyse de cinq expériences de tontines de la zone d'étude.

- Quant au quatrième chapitre, il se consacre à une étude comparative entre la caisse populaire et la schwa/tontine, ainsi que des expériences d'intégration des deux systèmes visibles à Nylon.

- Le chapitre qui clôt l'ouvrage présente une troisième voie à travers l'expérience en cours dans le bidonville Nylon afin de tirer des conséquences en vue de promouvoir une évolution plus fiable de ces deux systèmes au sein de la population, ce que l'auteur propose comme exemple ailleurs.

La présentation des résultats de l'étude faite par Madame Elisabeth Kamdam Bukam présente un intérêt pédagogique certain surtout en ce qui concerne la tentative de clarification conceptuelle ainsi que la perspective historique du phénomène tontinier à travers le monde.

Ceci a permis de constater la diversité des formes tontinières suivant les objectifs visés, du nombre de membres (petites tontines, moyennes tontines ou grandes tontines), suivant la profession des membres (tontines de femmes d'affaires, des fonctionnaires, des paysans, des éleveurs...), en fonction du but visé (on parlera de tontine d'argent, de projet, de société, de solidarité...).

L'auteur nous fait découvrir à travers cette exploration des formes de tontines, une réalité présente au Cameroun où selon le chercheur, les tontines se distinguent les unes les autres soit par la nature de la cotisation (cotisations en travail, en monnaie, en biens...), par le mode d'attribution du tour (par tirage au sort, par consensus) par le degré de rentabilité du projet (à montant fixe, par enchères).

Par ailleurs, l'auteur montre que la tontine n'est pas une exclusivité africaine et en citant Henry Desroches^29(*) , développe la thèse selon laquelle on en trouve des pratiques diverses en Asie, en Europe et en Amérique.

La richesse du travail et son intérêt pour la découverte des mécanismes d'épargne et de crédit en Afrique ont permis de mieux s'interroger sur la survie de la greffe occidentale sur une réalité déjà africaine.

Cependant, des réserves peuvent être émises quant à l'assurance des chances de succès dont fait montre l'auteur en ce qui concerne la généralisation du troisième modèle tel qu'il est préconisé, ceci d'autant plus qu'elle ne s'appuie que sur un seul exemple réussi pour conclure à une généralisation à plus grande échelle.

Toujours sur ces critiques de fonds, on peut relever une tendance à une documentation singulière qui s'est fait sentir précisément quand il s'est agi de dater l'apparition de la tontine en Europe par l'entremise du banquier italien LORENZO TONTI. En effet, sur la date Elisabeth Bukam avance celle péremptoire de 1653 au moment où d'autres chercheurs comme M. MATTHIEU GASSE HELLIO (dans « les tontines dans les pays en voie de développement » op.cit.) nuancent leur certitude en proposant la date approximative de « vers 1650 ».

Olga Didi « Capacité de réponse des mutuelles d'épargne et de crédit dans l'amélioration de l'environnement social et économique des femmes : L'exemple de la MEC de l'unité 26 des Parcelles Assainies de Dakar », ENTSS, DAKAR, 2005

- Si la viabilité financière est préoccupante pour certains chercheurs du secteur microfinancier, il n'en est pas moins de la capacité de réponse du système financier décentralisé comme le privilégie le chercheur Olga Didi dans son mémoire de fin de cycle à l'Ecole Nationale des Travailleurs Sociaux Spécialisés (E.N.T.S.S.). En effet, l'auteur cherche à analyser l'environnement socio-économique des femmes bénéficiaires, à analyser aussi les capacités de réponses de la mutuelle d'épargne et de crédit dans l'amélioration de l'environnement socioéconomique des femmes et enfin à proposer des axes pour renforcer les capacités de réponses de la MEC en vue d'une amélioration de l'environnement socioéconomique de ces femmes.

- La recherche a permis de découvrir la prédominance des femmes âgées (83.3%), de femmes mariées (63%) du fait, selon l'auteur de la conjoncture économique difficile.

En ce qui concerne les capacités de réponse de la mutuelle dans l'amélioration de l'environnement socioéconomique des femmes, les résultats révèlent que 10 femmes ont demandé et obtenu leur crédit une fois, soit 33% de l'échantillon ; 23% l'ont obtenu deux fois ; 16,7% l'ont obtenu trois fois, même pourcentage pour ceux qui l'ont obtenu quatre fois. Le nombre de femmes bénéficiaires de prêts plus de cinq fois est de trois seulement soit 10%.

Le tableau montre que plus de la moitié des enquêtés a bénéficié de plus de deux prêts. L'auteur souligne le chemin de croix pour obtenir un crédit, ce qui selon lui dissuade le plus souvent les bénéficiaires à demander un nouveau crédit.

En ce qui concerne les montants obtenus, les pourcentages les plus significatifs concernent les montants compris entre 100000 et 300000FCFA avec le taux de 66,7%.Les montants dépassant trois cent mille (300.000 F) représentent un pourcentage de 6,6%, ce qui est dérisoire comparé au 66,7% au encore au 26,7% qui concerne ceux qui ont entre dix mille et quatre vingt dix neuf mille francs.

Le crédit a permis à ces femmes de se motiver au travail, de faire de l'épargne et des investissements. L'acquisition d'un meilleur statut social, le développement de l'épargne pour certaines qui disent avoir développé des activités rentables qui engendrent des revenus qu'elles peuvent garder au niveau de la mutuelle comme épargne.

Le travail mené par Olga Didi nous a permis de mieux réajuster notre perception sur le statut de la femme dans la société sénégalaise et particulièrement son potentiel d'engagement et d'initiatives si les conditions lui sont aménagées. Cependant malgré l'apport important pour la recherche, il nous semble opportun, pour mesurer avec objectivité les capacités de réponses de la mutuelle, de procéder à une identification des besoins réels de la cible femme et de manière absolue et non en rapport avec le montant du crédit disponible.

Diop, Amadou, « Microfinance et lutte contre la pauvreté : Cas des grands réseaux du Sénégal », ENEA, 2005.

La lutte contre la pauvreté par la microfinance a emporté l'adhésion des milieux financiers et dicte les orientations de la recherche en ce sens. Amadou Diop s'y est penché avec comme objectif de pérenniser les IMFs et étendre leurs offres de services aux plus pauvres. Il s'est agi d'évaluer la pauvreté, la contribution de la microfinance dans la lutte contre la pauvreté, de déterminer les limites et les contraintes de la microfinance et enfin de trouver les voies et moyens pouvant permettre de faciliter la pérennité et l'offre de services aux plus démunis.

Les résultats auxquels est parvenu Diop montrent que malgré une forte adhésion des populations aux SFD, le sociétariat est encore dominé par des membres issus des milieux urbain et périurbain. La zone rurale ne semble pas trop préoccuper les SFD du moins si on se fie au faible niveau de financement de la principale activité du monde rural qu'est l'agriculture (5%), comparé au commerce, à la restauration et à l'hôtellerie (58%) et au transport (37%).

Les objectifs de pérennisation et d'autonomie financière sont encore loin d'être atteints du fait d'une trop grande confiance accordée aux pauvres car pour l'auteur, plus les pauvres sont ciblés, plus les risques de disparaître sont élevés chez les SFD. Ce sont en outre des institutions à capacité institutionnelle faible. Les ressources financières sont insuffisantes pour assurer aux institutions de microfinance la réalisation du double objectif de rendre service aux pauvres et de pérennisation.

L'intérêt du travail de Amadou Diop est proportionnel à la préoccupation grandissante des milieux financiers du monde entier à relever le défi de la pérennisation. La pérennité du système requiert une vision stratégique claire et surtout une organisation transparente, efficace et acceptée par tous ; et c'est sur ces aspects que l'on attendait davantage d'attention de la part de M.Diop. Il nous semble allé de soi que c'est dans une appropriation effective de l'outil microfinancier dans sa genèse par les populations elles-mêmes que dépend sa pérennité. Et la transparence est un gage d'engagement pour les populations qui n'ont pas attendu l'envol de la microfinance vers les années 80 pour faire face à leurs difficultés par des pratiques communautaires comme la tontine. Selon Hellio Gasse Matthieu les tontines dans les pays en voie de développement constituent la forme la plus connue et la plus répandue de finance informelle et connue sous le nom d'association rotative d'épargne et de crédit. Longtemps ignorées, ces pratiques tontinières existent pourtant depuis des décennies, et elles constituent un réservoir d'épargne important pour les pays en développement.

Elles se sont développées, ont évolué pour s'adapter à leur environnement et leur rôle est d'autant plus important aujourd'hui qu'elles semblent avoir réussi là où les banques ont échoué, à savoir mobiliser l'épargne domestique. Au Sénégal on peut citer l'expérience menée par le MINISTERE DU DEVELOPPEMENT SOCIAL à travers les caisses populaires d'épargne et de crédit de Sine Saloum -expérience de Njiby- Mais s'il faut reconnaître avec HELLIO GASSE un rôle prééminent des tontines dans le financement du secteur informel, il faut cependant se désoler de constater que le niveau de leur financement n'est pas encore satisfaisant et ne permet pas encore la transformation des ressources courtes en emplois longs pour financer les besoins de développement. La finance informelle ne finance que très peu l'acquisition de biens d'investissement.

L'apport du travail de M. GASSE HELLIO dans la contribution d'une meilleure connaissance du phénomène tontinier dans les pays en développement est appréciable. En effet, il est partagé maintenant par la communauté scientifique que des études fouillées sur les pratiques d'économie sociale dans ces pays sont rares, ce qui a trop longtemps fait penser que la microfinace était une nouveauté pour les pays en développement et particulièrement en Afrique. Ce travail a donc l'avantage de rétablir une vérité historique. Néanmoins on peut au crible de l'analyse se rendre compte de négligence assez manifeste de règles de validité scientifique notamment en la partie qui concerne la méthodologie de recherche qui passe complètement sous silence des éléments importants comme le processus de collecte de données, la description précise de l'univers de l'enquête, la population à l'étude ainsi que l'échantillonnage.

Par ailleurs les résultats n'ont pas laissé apparaître la place qu'occupent les unités d'analyse, ce qui aurait permis de mieux crédibiliser l'étude et lèverait toute velléité d'interprétation de nature purement culturaliste ou propagandiste comme c'est souvent le cas concernant les faits de culture relatifs aux africains.

Somme toute, on peut relever l'intérêt d'une telle publication pour l'enrichissement de la connaissance mais nous ne pouvons manquer d'émettre les réserves qui s'imposent quant à sa valeur fondamentalement scientifique.

Vincent Fernand (1994) dans « FINANCER AUTREMENT les associations et ONG de développement du Tiers Monde » pense que rechercher l'alternative dans un monde marqué par la victoire des forces capitalistes constitue un « impossible réalisme », mais c'est justement cette utopie dont parlait Edgar Morin (Terre, Patrie, par Edgar Morin et Anne Brigitte Kem, Edition du Seuil, Paris, 1992, 116 pages.) qu'il faut transformer en réalité. Pour l'auteur, il s'agit de rechercher une alternative par la voie de l'économie sociale et solidaire basée sur les hommes et la satisfaction de leurs besoins et qui selon lui, permettra un partage des moyens de production et des revenus, mais également du pouvoir de décision. C'est comme ça seulement que les organisations de développement pourront tendre vers leur autonomie financière et se détourner de l'aide internationale. Les organisations de développement et leurs dirigeants devraient se mettre à l'avant-garde du combat pour l'orientation vers la production pour la création d'une épargne qui, réinvestie à son tour ajoutera une plue value nécessaire au développement.

Par ailleurs, l'auteur consacre une bonne partie de son travail aux outils et instruments novateurs pour réaliser la stratégie de mobilisation et de capitalisation des organisations de développement. Il s'agit des outils pour mobiliser les ressources locales comme l'inventaire villageois, la monographie régionale ou de la ville, le fonds de solidarité des élites pour leur village et des outils pour mobiliser l'épargne locale.

Il pose l'effort propre comme condition du crédit mais note que cet effort propre n'est pas nécessairement financier : on peut accorder sa confiance à un groupe local motivé et bien organisé et qui a prouvé ses compétences et sa volonté de réussir. Pour l'auteur, accorder du crédit à un groupe qui ne pourra rembourser est à coup sûr « tuer » ce groupe. C'est pourquoi il remet au goût du jour la lancinante question : Le petit crédit a-t-il un effet d'entraînement pour le développement économique ?

La réponse à cette question déterminera certainement les stratégies futures d'accès des plus pauvres au crédit.

Les grands maux dont souffre le crédit ont également été abordés par Fernand Vincent et ont pour noms les taux d'intérêt élevés, la couverture des frais de gestion ainsi que le contrôle démocratique nécessaire dans l'attribution du crédit.

L'auteur présente avec un réel souci didactique avec de nombreuses études de cas, les différents outils de financement qui peuvent être utilisés pour le développement par les hommes et les femmes des pays du Sud. La richesse des cas présentés ainsi que leur intérêt permet de mieux se familiariser avec les outils innovateurs de l'économie sociale et solidaire. Cependant, force est de reconnaître que peu de place est laissée à l'analyse de la gouvernance des institutions de microfinance, laquelle gouvernance se pose aujourd'hui comme un défi majeur pour la survie de toute activité en direction des hommes et des femmes en proie à des difficultés de tous ordres.

Betty Wampfler (CIRAD-SAR) dans Grain de sel n°6 s'interroge en ces termes : Le micro-crédit est-il vraiment cette solution miracle pour laquelle le monde du développement s'enthousiasme si fort depuis quelque temps ?

Il est difficile d'apporter une réponse unique à une telle question de fond ; car pour l'auteur l'impact du microcrédit se trace entre autres sur des études en cours au Burkina Faso et en Albanie par CIRAD, au Niger par l'université allemande de Hohenheim, au Cambodge et au Vietnam par GRET.

Les effets positifs du microcrédit sont connus et reconnus de tous. L'achat d'une vache par exemple est un investissement productif à moyen terme et une recapitalisation des exploitations agricoles éprouvées par la sécheresse (Sahel) ou alors les bouleversements politiques (Albanie).

Si les effets positifs du microcrédit sont réels, l'auteur n'en minimise pas pour autant les conséquences plus complexes voire même négatifs. L'étude menée par l'université allemande de Hohenheim a révélé au Niger des situations où le crédit permettait aux femmes d'augmenter leur activité mais réduisait leur responsabilité pour l'entretien des enfants en bas âge. Les bébés étaient moins bien nourris que ceux des femmes qui n'avaient pas bénéficié de crédits. Ce qui conforte l'idée de l'auteur que le microcrédit n'est pas un outil miracle de développement. En effet, au-delà d'un certain seuil d'activité, il n'apporte plus de réponse au développement en raison de son montant limité et des échéances à court terme inadaptés à des projets rentables à moyen et long terme. En outre, parce qu'il profite davantage aux emprunteurs « riches » qu'aux emprunteurs les plus démunis, comme le montre une étude du Groupe de Recherche et d'Etudes Technologiques(GRET) en cours au Cambodge. Des conclusions de l'étude menée en 1994 par CIRAD dans les zones du Sahel, il découle que le microcrédit n'est en réalité qu'un outil parmi d'autres dans les stratégies des familles démunies.

C'est pour toutes ces limites que l'auteur nous invite en définitive à retenir que pour être pleinement efficace, le microcrédit doit s'appuyer sur d'autres formes de soutien au développement notamment l'organisation des marchés, la mise en place d'infrastructures, l'aide technique aux producteurs...

Stoleru Lionel « Vaincre la pauvreté dans les pays riches », Flammarion, Evreux, 1977 se propose de démontrer la possibilité de faire disparaître la pauvreté et la misère dans le monde grâce à la richesse accumulée par certains pays. Il s'interroge sur l'efficacité de la croissance dans le recul contre la pauvreté. En effet, pour l'auteur la pauvreté est une réalité complexe et très ambivalente quant à sa mesure et ses dimensions. Mais cette complexité ne doit pas nous amener à baisser les bras sur le combat que l'on doit lui consacrer surtout quand on sait que de la richesse a été accumulée et qui pourrait permettre de l'éradiquer.

Il pense notamment à l'impôt négatif relativement à la politique sociale dans un pays donné et pour cela, il décline volontiers les bénéficiaires, les gains à prendre en compte, la période de temps que prendra l'aide, la manière dont il faut s'y prendre pour faire la liaison avec l'impôt positif et enfin la manière d'éviter la fraude à ce niveau. L'impôt négatif consiste à mettre en place un système unique qui fasse payer des impôts aux riches et distribuer des allocations aux pauvres.

L'auteur termine son travail par dévoiler ce qu'il considère comme sa stratégie pour vaincre la pauvreté. Il préconise au coeur du dispositif, des aides en espèces à la fois aux personnes inaptes au travail (personnes âgées, handicapées), aux travailleurs pauvres et enfin aux personnes aptes au travail mais sans emploi.

Pour les premiers, il propose un revenu minimum garanti, un impôt négatif pour les travailleurs pauvres et un système d'allocations chômage pour les autres.

C'est par cette stratégie sociale des revenus que Stoleru envisage le combat contre la pauvreté en France, dispositif qui se présente à ses yeux comme la seule clef pour le rétablissement durable de l'équilibre économique et de la croissance.

L'oeuvre de Lionel Stoleru édité au deuxième trimestre de l'année 1977 est aujourd'hui encore plus qu'actuelle du point de vue de l'analyse de la pauvreté, notamment en sa définition et en ses différentes dimensions. L'intérêt du travail est aussi lié au questionnement pertinent sur la meilleure formule de système social applicable dans un pays en proie à des déséquilibres sociaux marquants comme c'est le cas aussi bien en France qu'aux Etats-Unis et en Angleterre mais aussi dans nos pays sous-développés qui ont de tout le temps souffert de politique sociale endogène.

C'est donc après un diagnostic exhaustif des besoins que les expériences pourraient s'avérer concluantes. Et c'est pourquoi Eric R. Nelson dans « Intermédiation financière en faveur du Pauvre », juillet 1999 s'est particulièrement intéressé aux besoins financiers du pauvre à travers une étude qui couvre la littérature mondiale. Pour cet économiste du développement, le besoin le plus important est l'accès à une alimentation adéquate, l'amélioration du standard de vie, l'obtention d'une source de revenus et la croissance, nécessitant l'accumulation d'actifs productifs, y compris le capital humain sous forme de santé, d'éducation et de formation.

1-4 Clarification conceptuelle

L'étude du sujet « Enjeux et limites de la microfinance dans un contexte de lutte contre la pauvreté : Etude à partir du Crédit Populaire Sénégalais de Diourbel » a nécessité une recherche du champ conceptuel très vaste du secteur microfinancier. L'intérêt sans cesse grandissant que suscite la microfinance a obligé l'apprenti chercheur que nous sommes, à ne pas faire l'économie d'une clarification des concepts qui structurent le sujet de recherche ainsi choisi. La clarification conceptuelle constitue à nos yeux une étape très importante dans toute démarche heuristique. C'est donc dans le souci de répondre à une règle de méthode qui veut que définition précède discussion pour lever toute équivoque, que nous allons nous atteler à cette exigence. Ainsi nous définirons successivement enjeu, limites, services financiers, microfinance, besoins, pauvreté. Après ces définitions, nous mettrons ces concepts en relation pour tisser une unité relationnelle afin de mieux nous situer par rapport à nos objectifs.

Enjeu : Le dictionnaire encyclopédique définit l'enjeu comme ce que l'on risque de gagner ou de perdre dans une entreprise, une compétition.

C'est ainsi que l'on dit d'un combat qu'il n'a pas d'enjeu lorsque son issue n'affectera nullement l'ordre déjà établi.

Appliqué à notre contexte, nous pouvons dire que les enjeux de la microfinance sont l'incorporation de plus des deux tiers de la population du Sénégal dans le circuit productif par le moyen de financement de leurs activités du fait de leur exclusion par le système bancaire classique. Cette préoccupation est d'autant plus pressante que la réalité fait apparaître un envahissement des institutions de microfinance par des fonctionnaires c'est-à-dire par des clients d'un type nouveau, ne souffrant pourtant pas comme les pauvres, de garanties exigibles par les banques commerciales. Le risque est donc réel de voir la microfinance s'éloigner de ses cibles indiquées.

Limite : La limite est définie par le dictionnaire encyclopédique comme le point où s'arrête quelque chose, la borne. Cette définition appliquée à notre contexte, nous amène à prendre comme limite les obstacles qui se hissent sur le chemin de l'expansion de la microfinance et notamment sa capacité à atteindre les objectifs qui lui sont assignés en tant qu'instrument de lutte contre la pauvreté.

Services financiers : Les services financiers désignent les prestations faites par les institutions de microfinance à l'endroit de leur clientèle. Ces services peuvent être de l'épargne, du crédit, de l'assurance, du transfert d'argent, le renforcement des capacités entre autres.

Microfinance : Elle est définie comme un ensemble de services financiers généralement décentralisés distincts de ceux du système bancaire, offerts aux populations défavorisées dans le but de satisfaire leurs besoins économiques et sociaux.

Les services des institutions de microfinance sont entre autres l'épargne, le crédit, l'assurance, le transfert d'argent, le renforcement des capacités... (Tirés des notes de cours d'économie sociale, Abdoulaye Thiam, ENTSS, 2005-2006).

Voyons cette autre définition tirée du portail sénégalais de la microfinance pour qui la microfinance regroupe une diversité d'acteurs financiers également appelés systèmes financiers décentralisés (SDF) qui mettent à la disposition des populations généralement exclues du système bancaire, des services d'épargne et / ou de crédit. Ce sont des structures alternatives de financement de l'économie, diverses par la taille, le degré de structuration, les moyens techniques, financiers et humains, mises en oeuvre pour les populations à la base, avec ou sans le soutien de partenaires extérieurs en vue d'assurer l'auto promotion économique et sociale de ces populations.

Sans se contredire, les deux définitions se complètent car la première met en avant le service en tant que tel alors que la seconde donne une définition à partir des acteurs intervenant. Somme toute, le secteur de la microfinance est caractérisé par sa cible - les personnes pauvres ; les services développés- épargne, crédit, transfert d'argent, assurance.... ; la proximité.

Besoins : Le terme besoin a un sens plurivoque. C'est ainsi que suivant le dictionnaire encyclopédique, nous pouvons au moins retenir deux sens. Il désigne la sensation qui porte les êtres vivants à certains actes qui leur sont ou paraissent nécessaires. On dira par exemple qu'un tel n'a pas besoin de prendre ses vacances cette année.

Mais il peut aussi signifier une privation du nécessaire. C'est le cas quand on dit de quelqu'un qu'il est réduit par le besoin à mendier.

Mais ces définitions bien que claires à appréhender, relève du sens commun. Le concept de besoin couvre des acceptions plus larges en sociologie et c'est pourquoi des théoriciens comme Maslow, Paul Henry Chombart de Lauwe, Herzberg ou encore Mayer et Ouillet l'ont particulièrement étudié. Nous allons juste en voir quelques éléments.

Maslow est rendu célèbre grâce à la pyramide des besoins qui porte son nom. Cette pyramide hiérarchise les besoins selon cinq catégories :

De cette conception du besoin envisagée du point de vue psychologique, le sociologue français développe une approche sociologique et présente les stades d'évolution du besoin chez l'être humain. Pour Chombart en effet, le besoin est classé en quatre catégories différentes mais interdépendantes.

Le besoin - objet est pris comme un élément indispensable au fonctionnement de l'organisme et à la vie sociale (nourriture, logement, système de protection...).

La non satisfaction de ce besoin entraîne sa transformation en tension, il prend alors la forme de besoin- état qui, à son tour s'il n'est pas satisfait se transforme en besoin- aspiration et enfin en besoin -obligation.

Quant à Mayer et Ouillet (1991) citant Barbier et Lesne (1977) définissent le besoin comme un manque, un écart, une différence et parfois un problème, retenons que c'est avant tout un concept subjectif, relatif, qu'il est toujours inféré, hypothétique, supposé, car « l'on ne rencontre jamais que des expressions de besoins formulés par des agents divers pour eux-mêmes ou pour d'autres » (cité par Marie Loup Guérin Fall, ENTSS, 1999).

Le dictionnaire économique et social (Edition Hatier, 1990) définit le besoin social comme « l'ensemble des besoins dont la satisfaction est considérée comme indispensable pour assurer un niveau et un style de vie adaptés au niveau de développement et au statut du groupe . »

Et c'est par cette définition que nous allons tenter de définir ce que nous entendons par besoin dans le cadre de cette recherche. Est considéré comme besoin, tout état d'insatisfaction qui empêche un individu ou un groupe de participer convenablement à la vie économique et sociale de son milieu.

Pauvreté : L'encyclopédie multimédia Encarta 2006 définit la pauvreté comme la situation dans laquelle se trouve une personne n'ayant pas les ressources suffisantes pour conserver un mode de vie normal ou y accéder.

Le dictionnaire distingue deux formes de pauvreté : la pauvreté absolue et la pauvreté relative.

La pauvreté est absolue quand le revenu perçu est inférieur à un minimum objectivement déterminé, elle est relative si les ressources sont inférieures à un certain pourcentage.

Pour la Banque Mondiale, « est considéré comme pauvre, toute personne dont le revenu est inférieur à un dollar américain par jour.»

Le PNUD en ce qui le concerne donne à la notion de pauvreté depuis 2000 une définition plus large en y incluant les besoins essentiels qui tournent autour de l'accès à l'eau potable, au logement, au droit à un cadre de vie décent, à l'éducation, à la santé.

Depuis 2002, nous constatons avec la Banque Mondiale un élargissement conceptuel de la pauvreté avec la reprise de la définition du PNUD et ajoutant à celle-ci les notions de sécurité, d'insertion à la vie économique et d'opportunité. La sécurité met l'accent sur les crises économiques et les catastrophes naturelles. L'insertion fait référence au chômage et au sous-emploi. La notion d'opportunité dans le sens de la Banque Mondiale se comprend comme la valorisation des ressources humaines, le renforcement des capacités et l'intégration de la dimension genre dans le développement.

De ce point de vue on peut dire que la pauvreté est un concept dynamique qui inclut à la fois des facteurs économiques, sociaux, environnementaux, politiques...

Une autre définition de la pauvreté a également retenu notre attention, c'est celle du dictionnaire encyclopédique qui la définit comme un le manque de biens, l'insuffisance des choses nécessaires à la vie.

Ce tour d'horizon des différentes appréhensions d'un même phénomène nous permet au moins de constater la subjectivité qui caractérise la notion de pauvreté. Mais, ceci n'enlève en rien le substrat qui fonde l'état de pauvreté, c'est-à-dire le manque. C'est pourquoi nous allons avec le Professeur Moustapha Mbodji (2006) dire que la pauvreté c'est l'incapacité d'accès et l'impossibilité de la personne à se mettre en orbite pour accéder aux services sociaux de base.

Cette dernière conception de la pauvreté recoupe parfaitement notre préoccupation dans la mesure où dans le cadre de cette étude, nous nous intéressons à la relation entre l'existant (les services financiers) et les capacités pour les cibles à s'en servir.

Les concepts que sont enjeu, limites, services financiers, microfinance, besoins et pauvreté entretiennent dans le cadre de notre recherche des liens très étroits. En effet, l'inadéquation des services financiers offerts par les institutions de microfinance par rapport aux besoins de la population pauvre risque de faire déchanter tous les acteurs au développement qui misent sur la microfinance pour réduire la pauvreté de moitié d'ici à l'horizon 2015, comme c'est manifestement contenu dans la déclaration du millénaire. Or un tel objectif ne peut être atteint que si tous les acteurs (Etat, Bailleurs de fonds, populations bénéficiaires, structures de financement décentralisés, collectivités locales...) jouent pleinement leurs rôles pour lever les contraintes qui peuvent l'être dans le secteur de la microfinance.

I-5 Objectifs de la recherche

Il s'agit à travers cette étude d'étudier l'adaptation des services financiers fournis par la Caisse populaire de crédit de Diourbel sur les besoins réels des bénéficiaires.

O. S. 1 : Identifier les besoins exprimés par les bénéficiaires de l'IMF.

O. S. 2 : Analyser les services financiers offerts par le Crédit Populaire Sénégalais de Diourbel.

O.S. 3 : Identifier un système de microfinance adapté aux besoins des populations exclues du système financier classique.

METHODOLOGIE

Le statut épistémologique de notre étude est à cheval sur la recherche quantitative et la recherche qualitative. Pour PIRES (1987 :95) le choix de la méthode de recherche dépend des dimensions du problème, et éventuellement des contraintes liées à la recherche. Car en vérité les besoins de notre étude ont surtout dicté la jonction des deux méthodes que de plus en plus d'ailleurs de nombreux chercheurs pensent complémentaires. En effet, pour des raisons propres à ce genre de recherche axée sur la mesure de l'adaptation des services financiers offerts par le CPS aux besoins de la clientèle, il était nécessaire de présenter des données factuelles et quantifiables relatives à la population, d'où la préférence pour la méthode quantitative. Mais l'appréciation de la seule valeur quantitative du résultat ne permet pas à elle seule de bien pénétrer les attitudes et des opinions en rapport avec les besoins. Alors, la méthode qualitative est mieux indiquée. D'ailleurs pour des besoins de vérification (triangulation), nous faisons appel à la méthode qualitative ce qui justifie la présence des deux types d'instruments : le questionnaire et le guide d'entretien.

La recherche nous amènera à présenter successivement le cadre de l'étude et la population parent.

L'étude que nous avons menée a eu pour cadre le Crédit populaire Sénégalais (CPS) basé à DIOURBEL. Ainsi la stratégie a consisté à présenter d'abord le Sénégal et puis en procédant par rétrécissement du cadre d'étude, Diourbel et enfin le CPS.

Le Sénégal se situe à l'avancée la plus occidentale du continent africain, dans l'océan atlantique. Sa superficie est de 196 722Km². il est limité au nord par la Mauritanie, à l'est par le Mali, au sud par la Guinée Conakry et la Guinée Bissau et puis à l'ouest par l'océan atlantique sur une façade de 500 km. Il compte onze (11) régions depuis la réforme administrative de 2002.

· La population sénégalaise est estimée à 10 564 303 habitants. Plus de 25% de cette population est concentrée à Dakar qui fait 0,28% du territoire national. Le deuxième pôle de concentration est le bassin arachidier (centre du pays dont Diourbel) avec 35 %.

· Le Produit National Brut (PNB) était estimé en 2001 à l'ordre de 3 331 milliards de francs CFA.

· Pour ce qui concerne l'espérance de vie à la naissance, les données recueillies la fixe à 51,3 ans.

· L'Indice de Développement Humain (IDH) qui constitue un indicateur mesurant le bien-être des populations en intégrant dans la mesure du niveau de vie par pays des variables telles que le taux de mortalité infantile, l'espérance de vie à la naissance, l'accès à l'enseignement et le taux d'alphabétisation est estimé à 0,423.

· La proportion des ménages ayant accès à un dispensaire est de 50.4%, seuls 39.6% des ménages ont accès à une maternité et 31.8% à une case de santé (EPPS, 2001).

· Cependant l'objectif de 35 litres d'eau par habitant et par jour (recommandations de l'OMS) visé par le Sénégal en l'an 2000 est loin d'être atteint. Ce taux n'étant que de 28l/ht/j.

A l'heure actuelle, la population sénégalaise est à majorité rurale. Cependant les zones urbaines présentent des taux de croissance plus élevés avec un taux moyen annuel de 4%. Selon les données officielles de la Direction de la Prévision et de la statistique (DPS), environ 2 /3 de la population habitent en milieu rural contre 1/3 localisé dans les villes. De plus, la population urbaine était estimée à 43% en 1999 sous l'hypothèse que toutes localités ayant le statut de commune relève de l'urbain. D'une façon ou d'une autre, cette urbanisation croissante engendre surtout des problèmes relatifs à la dégradation du cadre de vie des populations (prolifération de l'habitat spontané...), à la paupérisation accentuée, à l'accroissement du chômage et à l'expansion du secteur informel.

Ce secteur informel qui est constitué de micro unités dont la taille moyenne est de 1, 5 emplois par unité et où le financement constitue encore la grande difficulté. Les emplois y sont précaires et dépourvus de protection sociale.

Les statistiques en la matière nous révèlent que 42.4% des emplois sont occupés par des femmes et la main d'oeuvre y est très faiblement scolarisée avec seulement 2.8 années d'études (cf.Les sénégalaises en chiffres op.cit.).

Aujourd'hui les difficultés sont liées à la faible capitalisation du fait du déficit de financement, à la saturation de certains secteurs, à la concurrence et à la faiblesse des débouchés.

La Région de Diourbel a épousé les anciens contours de la province du BAOL; elle est limitée :

Au Nord par les régions de Thiès et de Louga,
au Sud par les régions de Thiès et de Fatick.
Diourbel est limité à l'Est par Fatick et Louga et enfin à l'ouest par thiès.

Avec une superficie de 4359 km2, Diourbel est la région la moins étendue du pays après Dakar.

Située en plein coeur du bassin arachidier, la région de Diourbel est faiblement dotée en potentialités naturelles. En effet, elle ne dispose ni cours d'eau pérennes, ni façade maritime, ni ressources minières, ni forêts classées. C'est dire que son potentiel naturel est quasi inexistant.

Cependant, elle abrite la sous-zone des sols diors Nord qui assure 40 à 50 % de la production arachidière et céréalière et 80 % de la production en niébé de la zone.

La région est densément peuplée, et vient en seconde position après Dakar ; la population est estimée à 824 670 habitants en 1996. Cette concentration humaine dans une région sans relief trouve son explication dans la force religieuse du mouridisme, fondée sur la trilogie:prière, discipline et travail.

La population diourbelloise est essentiellement jeune et féminine : 59 % ont moins de 20 ans, et 53% sont des femmes. M'backé reste le département le plus peuplé.
La répartition par ethnie montre une prédominance des wolofs ; ensuite suivent les Sérères qui ont fait de Diourbel l'épicentre de leur entité. Les étrangers ne représentent que 0,4 % de la population.

Touba capitale du mouridisme, est une zone de forte attraction ; cela s'explique par sa fonction religieuse et le caractère commercial de la cité. Cet afflux de la population s'explique aussi par le fait que les terres et l'eau y sont gratuites.

78,5% de la population de Diourbel vit en milieu rural. La population active reste faiblement représentée, soit 58%.Cette situation est liée aux difficultés à trouver un emploi sur place. En effet la sécheresse et le manque d'emploi poussent les populations actives - en particulier les jeunes - à se déplacer ; raison pour laquelle on observe de fortes dépressions démographiques dans les tranches d'âges actives.

La population diourbelloise est caractérisée par une urbanisation croissante, et une évolution démographique rapide ; le taux de croissance moyen est estimé à 3,2 % par an, taux qui dépasse de loin, celui des autres régions - excepté Dakar

Le CPS constitue le volet micro-crédit de l'ONG ASACASE (Association Sénégalaise pour l'appui à la création d'activités socio-économiques). Il est né tout juste un an (janvier 2005). Cependant son histoire est étroitement liée à la structure mère qu'est l'ASACASE.

Le projet d'association sénégalaise pour l'appui à la création d'activités génératrices de revenus est né en 1992. Quatre ans après, le projet se mue en association par le moyen de la reconnaissance juridique et deux ans après la dite association est reconnue d'utilité publique (ONG) avec l'obtention de l'agrément du Ministère des Finances comme structure de financement décentralisé. Elle a obtenu également en 1996 le label français « Boutique de Gestion ». C'est en janvier 2005 que l'ONG a décidé de se spécialiser dans la microfinance pure avec la création du Crédit Populaire Sénégalais et optant pour l'abandon de la formation obligatoire du fait des coûts élevés qu'elle entraîne. La direction générale est basée à Ziguinchor et sa présence est effective à Dakar à Kolda, en guinée Bissau et à Diourbel.

v Offrir à des milliers de jeunes et de femmes une insertion socio-économique durable

v Devenir un exemple dans la stratégie de lutte contre la pauvreté et le chômage

v Etre au Sénégal le principal partenaire stratégique des pouvoirs publics et des institutions internationales dans la lutte contre le chômage et la pauvreté.

Le crédit populaire compte dans son équipe des universitaires, des gestionnaires, des juristes, des diplômés en commerce, en marketing, des travailleurs sociaux etc. C'est grâce à ce personnel que le CPS se donne les moyens de développer des services comme le diagnostic de l'idée de projet et des aptitudes du porteur de projet, de l'élaboration du dossier de projet, de la formation à l'utilisation des outils simplifiés de gestion et à l'esprit d'entreprise, au financement et au suivi-conseil.

Le directeur régional est à la tête de la structure et a pour rôle de coordonner les activités tout en veillant à leur correcte application en conformité avec les objectifs généraux et les missions.

Sous la responsabilité du directeur, le gestionnaire du crédit reçoit les demandes de crédit, les instruit pour les présenter le moment venu, au comité de crédit.

Le comité de crédit est composé du personnel technique de la structure et ne compte pas encore en son sein des sociétaires.

Les évolutions favorables au secteur de la microfinance depuis 1993, date d'entrée en vigueur de la réglementation du secteur, ont permis de booster le partenariat. Il faut reconnaître que la voie semble dès lors balisée pour les institutions qui peuvent capter désormais des bailleurs de fonds et de nouveaux partenaires prêts à les accompagner. C'est ce qui explique le développement de nouveaux partenariats entre les SFD et d'une part les pouvoirs publics et d'autre part les organismes privés de financement. Le partenariat s'impose donc comme un point de stratégie très important compte tenu du faible niveau de revenus attendus de l'épargne locale.

Dans cette optique, le CPS a noué un partenariat avec USAID, FCD (Bruxelles), TERRE DES HOMMES (Suisse), Etat du Sénégal, Conseil Régional de Diourbel, Commune de Ziguinchor, Ministère de la Femme de la Famille et du Développement Social, PNUD, FPE, ADPME, Ministère de l'Entreprenariat Féminin, ANCAR, Handicap International, Gouvernement Bissau Guinéen.

En outre, ASACASE est membre des réseaux que sont le Réseau Africain d'Appui à la Micro et Petite Entreprise (RAMPE), le Micro Crédit African Institutions Network (MAIN), le Réseau des Structures d'Appui à des Projets de Jeunes en milieu Urbain en Afrique (AOUDAGHOST 2000), le Comité de liaison des Boutiques de Gestion (LBG) et le CONGAD.

Il ne nous a pas été aisé de définir la base de sondage du fait simplement de la relative jeunesse du CPS de Diourbel (janvier 2005) et de l'expérience de la structure mère (ASACASE) en matière de crédit. Ce qui signifie alors le maintien par l'une du sociétariat de l'autre, si ce n'est son renforcement. D'ailleurs nous avons pu nous rendre compte que c'est nous qui faisions la différence mais que les promoteurs (les sociétaires tels que les appelle ASACASE) emploient indifféremment CPS et ASACASE.

Compte tenu de nos objectifs de recherche, nous avons pris comme base de sondage l'ensemble des promoteurs de ASACASE qui y ont un compte actif durant ces deux dernières années c'est-à-dire un an avant le montage du CPS.

C'est grâce à cette approche méthodologique inspirée des travaux de Mayer et Ouillet^31(*) pour qui « la population mère correspond à l'ensemble de tous les individus qui ont des caractéristiques précises en relation avec les objectifs de l'étude », que nous avons pu cerner les cibles ultimes qui font un effectif de 354 individus. Quant aux cibles intermédiaires, elles comprennent le personnel de la caisse, le personnel du PLCP qui est un partenaire institutionnel de la caisse et celui de l'ONG EGA qui est destinataire de fonds logés à la caisse (ligne de crédit lutte contre la pauvreté).

La stratégie sera articulée autour de la recherche documentaire, de l'observation, de la méthode et de la technique d'échantillonnage, des instruments de collecte des données et enfin des difficultés et limites de la recherche.

Notre étude nous a mené vers divers centres de documentation, des centres de ressources, des bibliothèques mais aussi des structures étatiques et privées susceptibles d'approfondir notre connaissance du sujet choisi. C'est une phase exploratoire qui a permis de mieux affiner notre perception de la problématique à travers l'usage de revues spécialisées, d'articles de presse, de mémoires d'étudiants, d'écrits relatifs à la microfinance... sans oublier les régulières visites de sites Internet.

Pour les bibliothèques fréquentées on peut citer celle de l'ENTSS, la bibliothèque de l'ENEA, celle de du CODESRIA, le Centre d'Information des Nations Unies, le centre de Documentation de la Chambre de Commerce de Dakar, le Centre de Documentation de la Banque Mondiale, la bibliothèque de Sociologie de l'Université de Dakar, l'Institut de Recherche pour le Développement(IRD), l'ONG AQUADEV, le RIPESS( Réseau Intercontinental pour la Promotion de l'Economie Sociale et Solidaire), l'AT/CPEC( Ministère des Finances), l'OIT... Toutes les informations collectées à travers ces différentes sources ont contribué à l'élaboration de la problématique de recherche et a orienté davantage notre recherche vers un cadrage plus conforme à nos objectifs. La difficulté de cerner au départ la question dans toute sa plénitude nous a obligé à étaler cette phase de la recherche documentaire tout au long de notre cycle de formation.

L'observation en sciences sociales est un outil précieux pour une meilleure connaissance de la situation à l'étude. Elle peut ainsi servir à décrire une situation sociale délimitée dans le temps et dans l'espace mais aussi à enclencher un processus inductif de construction théorique ou d'approfondissement du sens des actions que les acteurs à une situation sociale sont en train de mener. Mais l'observation, qu'elle soit directe ou participante, est susceptible de donner lieu à des effets indésirables ou inattendus. C'est le cas de l'«effet Hawthorne » selon lequel le fait d'observer modifie ce que l'on observe. Pour les besoins de notre étude et surtout pour l'éthique et la fiabilité de nos résultats, nous avons utilisé l'observation directe avec nos cibles ultimes et l'observation participante avec la structure - support de notre étude.

L'incapacité à interroger toute la population mère nous a amené à choisir entre méthode probabiliste et méthode non probabiliste. Du fait de l'avantage reconnu de la première méthode (produire des échantillons représentatifs), nous avons arbitré en faveur de la méthode qui nous éloigne le plus possible des risques plus élevés de biais et d' «erreurs d'échantillonnage ».

De plus, l'avantage de la méthode probabiliste c'est qu'elle permet d'apprécier la marge d'erreur si l'on est tenté par l'interprétation des résultats et la généralisation.

Ainsi donc la méthode choisie et la taille retenue, notre préoccupation a été également de recourir à une technique qui donne à « chaque élément de la population une chance égale d'être inclus dans l'échantillon, et, en conséquence chaque combinaison possible ou nombre voulu a le même degré de probabilité d'être choisi » (Seltiz et AL., 1977). Cette exigence est dictée, moins par la cible elle-même qu'à l'intérêt qu'elle porte sur les services de la caisse. A partir de ce moment, il nous été plus opportun de nous orienter vers l'échantillon de hasard simple. La technique du hasard simple a consisté à mener les opérations suivantes :

1. Nous attribuons à chaque unité de la population mère un numéro. (ceci a été rendu facile par la taille de la population mère mais aussi grâce à l'outil informatique).

3. nous tirons enfin au hasard 36 unités qui vont constituer notre échantillon.

C'est en fonction des besoins de notre enquête et surtout des contraintes de temps et de ressources pour recruter des enquêteurs, que nous avons ciblé un échantillon sur lequel vont porter les études empiriques. Un échantillon est une partie ou un sous-ensemble de la population mère. La taille de l'échantillon est dictée par des exigences de représentativité et de fidélité, ce qui nous fait prendre le 1/10^ème de la population mère soit 354/10 = 35.4 (36 individus).

Nous avons retenu de manière arbitraire 5 unités qui constituent notre échantillon de réserve pour parer aux risques de défections ou d'absences.

Pour recueillir les informations indispensables à notre étude, l'utilisation du questionnaire et du guide d'entretien a été privilégiée (voir leur présentation en annexe).

Le choix du questionnaire est dicté par le souci de recueillir, en une trentaine de minutes, une moisson d'informations importantes et précises dans la circonspection avec un bon dosage de la série de questions à poser. Il comprend des questions de fait et des questions d'opinion permettant ainsi de recueillir un avis personnel comme les services existants au CPS ou alors un jugement sur la qualité des services ou sur les montants des crédits.

Le second outil que nous avons utilisé dans le cadre de cette recherche a été le guide d'entretien. Défini comme un procédé d'investigation utilisant un processus de communication verbale entre deux personnes dans le but de recueillir des informations concernant un objet fixé, l'interview crée un contact direct entre le chercheur et l'interviewé. Il est utilisé précisément dans le cadre de cette étude pour compléter l'enquête effectuée par questionnaire auprès des sociétaires du Crédit Populaire Sénégalais mais aussi auprès des responsables du PLCP pour orienter les questions à traiter.

On peut donc dire que nous nous sommes servis des deux outils en complément l'un de l'autre.

Compte tenu des exigences d'exhaustivité de la collecte des données et surtout de la caractéristique socio- culturelle de la cible (du fait du faible capital scolaire de la grande majorité), l'administration directe a été privilégiée. Cependant, à certaines cibles qui étaient sensées manipuler les outils avec aisance, nous avons procédé par administration indirecte.

Le médium de communication utilisée est resté le wolof en général et particulièrement le français notamment à certains qui semblaient plus à l'aise avec cette langue.

Les instruments ont été administrés aux domiciles des clients de la banque ou à leur lieu de travail, c'est selon. Mais toujours est-il que nous avons choisi le déplacement vers la cible pour maximiser les chances de la collecte.

Le moment a constitué également pour nous un point de stratégie car la plupart des promoteurs, sinon tous, développent des activités qui les occupent à certaines heures. C'est pourquoi les moments ont été choisis en fonction des probabilités de disponibilité de la cible - car est-il aisé d'enquêter un boutiquier à l'heure du petit déjeuner ? Ou une restauratrice à l'heure du repas ?

Un outil a besoin d'être testé avant son administration. La pertinence des résultats d'une étude est étroitement liée à la rigueur avec laquelle est menée l'enquête et donc nécessairement à la construction des outils. Une fois l'objet de l'enquête défini, la population de l'enquête délimitée, les questions rédigées et le questionnaire mis en forme, il faut passer au test de ce questionnaire auprès de cibles ayant des similitudes avec l'échantillon.

Le pré-test du questionnaire a été fait auprès de cinq promoteurs choisis en dehors des 36 retenus. L'avantage du pré-test a été de nous aider à opérer à un toilettage du questionnaire notamment en ce qui concerne les répétitions ou autres imprécisions.

De plus les questions étant rédigées en français, le pré-test a été une occasion de s'exercer à la traduction en wolof.

Seul le questionnaire a fait l'objet d'un pré-test pour des raisons liées à la texture du guide d'entretien qui se présente sous la forme de thèmes.

L'administration a pris sept jours et s'est déroulé du 24 au 30 Avril 2006. Elle a suivi le pré-test et a été pour nous une bonne occasion de conduire une communication détendue et enrichissante aux fins de l'étude.

Les données que nous avons colletées l'ont été à l'aide d'outils comme le questionnaire et le guide d'entretien qui ont beaucoup servi au moment du traitement et de l'analyse. Aussi, nous avons privilégié le traitement manuel mais aussi le recours à l'outil informatique notamment lorsqu'il s'est agi de calculer des paramètres tels que les effectifs totaux, les fréquences etc.

Les questions fermées sont en général beaucoup plus faciles à dépouiller car permettant de procéder directement au comptage des réponses recueillies à l'aide du questionnaire.

Quant aux questions ouvertes, elles ont nécessité une analyse de contenus pour déterminer les grandes catégories de réponses proposées puis ces réponses sont classées par catégories avant que l'on ne termine par une appréciation des tendances analytiques.

Le codage nous a facilité le travail de dépouillement et aussi le tri à plat qui a consisté au moment du dépouillement par le comptage obligatoire du nombre de personnes ayant répondu, de la ventilation de ces réponses selon les possibilités offertes c'est à dire les modalités.

Le tri croisé nous a aussi permis de mieux affiner notre étude en mettant en relation deux variables par exemple l'activité socioprofessionnelle (1ère variable) et l'insatisfaction par rapport au montant des crédits offerts (2^ème variable).

Dans cette partie nous avons présenté les données statistiques qui étaient au préalable converties en données numériques, sous forme de tableaux ou de graphiques suivant le cas. Les calculs statistiques de somme, moyenne, différence, de taux et de pourcentage nous ont permis de réaliser ces tableaux et graphiques, aidés en cela par le logiciel EXCEL.

La présentation et l'analyse n'ont pas suffi à ce stade de la recherche et nous avons compris que des réponses sont attendues de notre investigation pour donner une certaine satisfaction à notre légitime curiosité scientifique. Pour toutes ces raisons et pour bien d'autres, nous avons puisé des éléments d'interprétations dans notre univers de connaissance soutenu par les questionnements en cours dans le monde scientifique et de la recherche pour approfondir les questions restées en l'état.

Les limites et les difficultés de la recherche n'ont pas manqué du fait des caractéristiques inhérentes à toute oeuvre humaine et particulièrement de l'activité de recherche.

La première difficulté à laquelle on se heurte quand nous avons porté notre choix sur un sujet aussi passionnant que le secteur de la microfinance c'était de savoir par où commencer, tant le champ est vaste et peu familier pour nous.

Cependant notre vif intérêt pour la recherche des innovations sociales a eu raison de ces obstacles.

Passé cela, il nous fallait passer par une procédure administrative longue et non fructueuse pour avoir l'aval de la première structure que nous avions ciblée pour y mener notre étude. Cette impossibilité de mener le travail dans la première structure initialement ciblée nous a même porté un grand préjudice quant à l'avancée de nos travaux, nous obligeant alors à nous rabattre sur une autre.

Mais ces difficultés n'ont pas en réalité constitué de réelles limites pour la recherche que l'on a entreprise.

La seule limite a été vraiment le facteur temps. En effet, l'immensité de la question et son importance nous ont confortées à l'idée que si on disposait de plus de temps, le travail en serait davantage bonifié, ceci d'autant plus que nous étions obligé d'annuler de nombreux rendez-vous avec des spécialistes de la microfinance, faute de temps.

PRESENTATION, ANALYSE ET INTERPRETATION DES DONNEES

Dans cette partie du travail nous allons présenter les données issues de l'enquête, les analyser et puis les interpréter. C'est ainsi que nous verrons tour à tour l'identification des besoins des bénéficiaires du CPS que nous avons interrogés, les capacités de réponses du CPS et les propositions pour un système de microfinance adapté aux besoins des populations exclues du système financier classique.

Avant de présenter les besoins des bénéficiaires, il nous a semblé utile de présenter d'abord ces bénéficiaires notamment ses caractéristiques socio-démographiques (âge, sexe, capital scolaire, catégorie socioprofessionnelle) et la capacité d'accès aux banques classiques.

Le tableau fait apparaître une répartition de la population des bénéficiaires selon l'âge. Cette répartition révèle une forte concentration de la population à l'étude dans la tranche d'âge comprise entre 50 et 60 ans (18), soit 50% de l'ensemble des bénéficiaires.

Les clients dont la tranche d'âge est comprise entre 30 et 50 ans sont estimés globalement à 14 individus, soit un pourcentage total de 39 %.

Les clients ayant entre 20 et 30 ans représentent 5.5% de l'effectif de l'échantillon, c'est-à-dire le même effectif que ceux qui ont 60 et plus.

Cette présentation du sociétariat peut être expliquée par un ciblage beaucoup plus accentué en faveur des promoteurs d'âge compris entre 50 ans et 60. Il faut aussi noter une réceptivité plus grande de cette classe d'âge aux messages des institutions de micro-crédit. Les jeunes gardent encore une frontière psychologique avec les institutions de microfinance.

Ces résultats laissent apparaître tout de même un paradoxe si l'on se situe dans la logique qui a animé les fondateurs de l'institution mutualiste. En effet ces derniers disent poursuivre des objectifs de lutte contre la pauvreté notamment en faveur de la cible jeune et femme ; or pour atteindre cette première cible il faut nécessairement concentrer ses efforts dans la tranche 20-40 plus que sur la tranche dominante au moment de l'étude.

Ceci cache une réalité que nous ne pouvons manquer de soupçonner, c'est le déficit de communication à l'endroit de cette cible jeune, peu sensibilisée sur les opportunités qu'offre le secteur microfinancier dans le financement des projets de développement. Qu'est ce qui éloigne les jeunes d'un instrument de financement aussi accessible en principe ? Pourquoi les personnes d'âge mûr compris entre 50 et 60 ans sont ils plus présents dans l'échantillon comme le révèle notre étude? Ce sont là des interrogations auxquelles il urge de trouver des réponses afin de répondre à l'exigence de financer la partie de la population la plus dynamique, la plus importante et en plus la plus exposée aux vicissitudes de la vie telles que l'immigration clandestine, la prostitution déguisée, le désespoir...

Les résultats de l'étude montrent une prédominance de femmes dans l'échantillon (64%) alors que les hommes font un pourcentage de 36 %. Une telle configuration de la clientèle s'explique par une volonté affichée des autorités du Crédit Populaire de mieux servir la cible femme dans la lutte contre la pauvreté.

De plus, les données démographiques relatives à la région de Diourbel laisse apparaître un pourcentage de femmes de l'ordre de 53% contre 47 % d'hommes ; ce qui par conséquent représente un bon facteur pour orienter les actions de développement vers les populations elles-mêmes. L'autre raison, c'est sans conteste les exigences de lutter contre la féminisation de la pauvreté comme nous y invitait déjà en 1995 la Conférence de Beijing, reprises par le rapport mondial sur le développement humain du PNUD de 1996. La situation précaire de pauvreté dans laquelle vit la femme en général et africaine en particulier est devenue plus inquiétante face à une crise qui sévit dans presque tous les pays africains depuis les années 70. Pour le cas particulier du Sénégal les résultats de l'ESAM II montrent que les femmes qui gèrent un ménage, ne contribuent qu'à hauteur de 14.8 % seulement à la pauvreté totale. Ce qui encourage alors les choix de plus en plus portés vers la cible femme dans la lutte contre la pauvreté.

Le tableau relatif à la situation matrimoniale des sociétaires du Crédit Populaire Sénégalais basé à Diourbel montre un effectif de 22 marié(e)s sur un effectif total d'individus interrogés de 36 unités, soit en valeur relative 61 %. La valeur absolue des enquêtés divorcés est de 3 sur 36, soit 8 % en valeur relative. Les célibataires représentent un pourcentage de 11% alors que les veuf (ve)s font un effectif de 7 sur un total de 36, soit 19%. En terme de classement, les mariés se taillent la plus grande part, suivis par ordre d'importance décroissante par les veufs, les célibataires et les divorcés.

Ces résultats sont compréhensibles si l'on se reporte à la répartition par âge des enquêtés, laquelle répartition avait montré une prédominance dans l'échantillon d'individus ayant entre 50 et 60 ans. Or, on sait que dans cette classe d'âge, les personnes sont généralement des chefs de ménages ; surtout si l'on y ajoute les facteurs religieux comme nous le montre la structure démographique de la population du Baol marquée par une très forte proportion de musulmans (près de 95%). Cependant nous ne devons pas perdre de vue les conclusions sorties des résultats de l'ESAM II relatives à la grande vulnérabilité des ménages dirigés par des veuf/ve(s) car résultant la plupart du temps de choc inattendu interne au ménage qui met en situation difficile un chef de ménage dont les revenus et la consommation étaient étroitement liés à un partenaire disparu. En réalité une veuve ou une divorcée devient subitement chef de ménage, perd de fait une source de revenus alors que les charges (enfants, loyer, alimentation) demeurent, d'où l'attention nécessaire à porter à cette cible.

A la lumière du tableau 4 relatif à la répartition de la population selon le niveau d'étude, il ressort que la population non scolaire est très largement plus importante avec un effectif d'un peu moins de la moitié (16 sur 36), soit 44 % de l'échantillon. Suivent ensuite les enquêtés qui déclarent s'être arrêtés au cycle moyen c'est à dire entre la classe de 6^e et 3^e (25%) ; au primaire entre le CI et le CM2 (17%) et le secondaire, entre la seconde et la terminale (14%). Aucun enquêté n'a fréquenté le cycle universitaire.

Ces résultats sont un reflet de la situation mondiale de l'analphabétisme en général et de celle du Sénégal en particulier. En effet pour le Sénégal les chiffres disponibles au niveau de la Direction de l'Alphabétisation et de l'Education de Base (DAEB) en 2000 faisaient état d'un taux d'analphabétisme de 48%. Or, les enquêtes menées par la Direction de la Prévision et de la Statistique montrent qu'une forte relation existe entre pauvreté et instruction et même que les 80% des ménages pauvres recensés au Sénégal en 2001-2002 sont sans instruction. Le taux d'alphabétisation à Diourbel était estimée en 2001 à 23.7%, juste derrière Tamba qui se situait à 20.0%.

Cet état de fait explique certainement le recours à la microfinance pour développer des activités génératrices de revenus. Le cas particulier de Diourbel n'est pas étonnant quand on sait que la région occupe une place peu enviable dans le classement des régions à forte incidence de pauvreté (de l'ordre de 60%) et par voie de conséquence, une des cibles privilégiées des instruments de lutte contre la pauvreté comme la microfinance. On ne peut néanmoins manquer de nous interroger sur le manque à gagner pour ces hommes et ces femmes réputées dévouées au travail si, en sus de l'engagement venait à s'y adjoindre le relèvement du niveau d'instruction. Il faut à ce propos rappeler que l'expérience nous enseigne que l'alphabétisation des paysans, ne serait ce que pendant quatre ans, augmenterait la production agricole de l'ordre de 25 % et une réussite accrue de la planification familiale a été corrélée à l'amélioration du niveau éducatif.

Le tableau présente la répartition des enquêtés suivant l'activité socioprofessionnelle. L'activité commerciale est la plus pratiquée avec un effectif de 16 sur les 36 unités de l'échantillon, soit un pourcentage de 44%. L'activité commerciale regroupe pour l'essentiel de petits commerçants de détails, des marchands qui ont pignon sur rue, des vendeurs de tissus établis au marché central, des boutiquiers, sans oublier les femmes vendeuses de cacahuètes...

Après le commerce, l'activité qui semble occuper plus les unités d'analyse constitue l'artisanat avec ses 19%, suivi de la couture avec 14%. L'aviculture, l'embouche et la vente de produits cosmétiques se partagent les 18% avec une égalité parfaite de 6% pour chaque activité. Pendant ce temps, d'autres promoteurs du CPS déclarent exercer qui, la restauration, qui les opérations économiques.

Cette répartition de la population étudiée laisse apparaître une surcharge de la seule activité commerciale, qui semble plus accessible aux clients de la banque du fait certainement du manque de formation dont est victime la plupart des clients de la banque populaire, comme du reste nous venons de le voir avec la description du capital scolaire. En effet, il est établi que le commerce reste l'une des activités les plus usitées par les personnes qui souffrent d'un fort potentiel entreprenarial.

Pour ce qui concerne l'artisanat, des études menées par M. Issa Barro pour le compte du Ministère des PME, de l'Entreprenariat Féminin et de la microfinance, plaçait la région de Diourbel parmi les deux premières régions du Sénégal pour ses potentialités artisanales après Dakar. Nous avons pu nous rendre compte de la diversité du sous-secteur de l'artisanat qui couvre des activités aussi diverses que la tannerie, la poterie, la bijouterie, la maroquinerie, la vannerie, le tissage, l'artisanat d'art...

Mais cette affluence vers ces deux activités cache dans la réalité un malaise persistant au niveau de certains promoteurs qui n'ont pas hésité à nous déclarer leur incapacité à augmenter leur chiffre d'affaires du fait de la saturation du marché.

A ce niveau donc, la banque devrait orienter davantage ses actions dans l'exploration de créneaux porteurs et promouvoir de nouvelles approches notamment en ce qui concerne les garanties exigibles qu'il urge d'adapter au type de client si elle veut pérenniser ses actions ou si elle a de réels objectifs de lutte contre la pauvreté.

Et c'est là certainement que la prospection de nouvelles perspectives d'emplois trouvera tout son sens.

3-1-1-6 Identification selon l'accès aux banques commerciales

Le dépouillement des résultats issus du questionnaire adressé aux 36 clients de la banque donne ceci :

34 des enquêtés déclarent n'avoir jamais accès aux banques commerciales pour financer leurs activités, soit un pourcentage de 94.4%. Les deux autres unités de l'échantillon qui disent y avoir accès sont l'une, un fonctionnaire à la retraite et l'autre une femme de fonctionnaire encore en activité. Cette dernière d'ailleurs nous dit ne recourir qu'à l'épargne car n'ayant pas les garanties exigées par ces banques pour un crédit.

Ce taux élevé d'exclus des banques commerciales s'explique selon leurs propres raisons par le fait d'abord qu'ils n'ont pas de garanties exigées par ces banques, ensuite ils craignent les recours contentieux de ces banques dites sophistiquées. En tout état de cause, ils pensent qu'ils n'ont rien à faire dans ces banques faites pour une catégorie de personnes solvables ou à revenus permanents comme les fonctionnaires et les grands hommes d'affaires.

La démarcation est vite faite par les populations elles mêmes entre les institutions de microfinance et les banques classiques qui selon elles, ne sont mues que par la recherche effrénée du profit et ne se soucient nullement de la promotion sociale de leur clientèle.

Cette perception que les clients des IMFs ont généralement des banques classiques est confortée par la réalité de la ville de Diourbel qui n'a plus connu de banques commerciales depuis la déstructuration du secteur bancaire vers les années 80. Ce n'est qu'un peu plus de vingt ans après que ces banques commencent encore à faire leur apparition dans le paysage financier de la ville avec notamment la CBAO et la SGBS qui d'ailleurs, au moment de notre passage sur le terrain pour collecter les données, n'avaient pas encore démarré leurs activités.

Cette réalité est assez symptomatique des efforts que les institutions de microfinance doivent faire pour absorber le fort taux d'exclus du système bancaire classique si elles veulent réellement inscrire leurs actions dans la promotion des couches défavorisées par une stratégie des revenus.

3-1-2 L'identification des besoins des "sociétaires" enquêtés.

Les besoins des sociétaires fera l'objet d'une présentation en deux aspects : les besoins financiers et les besoins non financiers.

Le dépouillement des résultats a permis de faire apparaître quatre types de besoins que sont le crédit, l'épargne, le transfert d'argent et enfin l'épargne.

A la question « quels sont vos besoins prioritaires en matière de services financiers ? », 31 promoteurs enquêtés déclarent le crédit comme leur besoin prioritaire, ce qui fait un pourcentage de 86%. Les clients déclarent en effet que le crédit est la base de leur partenariat avec le CPS et par conséquent, c'est pour pouvoir financer leurs activités génératrices de revenus qu'ils font appel à la banque. Pour eux, vouloir lancer une affaire sans avoir les moyens de le faire constitue en général la seule raison d'adhésion au CPS. Néanmoins, les interrogés n'excluent pas l'épargne car pour beaucoup la réponse à la question n'a pas été aisée du moins si l'on en juge par les hésitations et les réponses du genre... « le crédit mais l'épargne est aussi importante pour un travailleur car on a parfois des problèmes pour garder notre argent en des lieux sûrs... ».

On voit donc que s'il peut paraître parfois embarrassant pour les sociétaires de hiérarchiser entre crédit et épargne, il l'est moins pour le montant. A la question de savoir « Comment trouvez vous les montants des crédits ? », 29 les jugent insuffisants, 4 les trouvent acceptables et 3, très insuffisants. Ces pourcentages sont donc respectivement de 80.6%, 11.1% et 8.3%.

De plus, les bénéficiaires avancent que les montants des crédits sont déterminés par les responsables du CPS. Ce qui fait qu'à plusieurs fois des demandes formulées par les clients ont été révisées à la baisse par les soins des responsables.

Mais à la question « Adhérez vous à d'autres structures mutualistes ? » 18 ont répondu par la négative soit 50% de l'échantillon. Ce qui semblait pour nous un paradoxe entre la tendance générale des complaintes sur les montants et le non recours à d'autres structures, ne l'est pas pour la moitié de l'échantillon qui avance que la multiplication des crédits occasionne l'instabilité surtout dans un contexte où près de 44% s'adonnent au commerce aléatoire selon eux.

Face à cette situation, nous ne pouvions nous manquer de soulever des interrogations de fonds sur la nécessaire conciliation entre besoins croissants de crédits, saturation de marché et manque de formation pour en explorer de nouveaux.

En définitive, retenons avec les enquêtés de l'échantillon que le crédit constitue leur besoin prioritaire mais qu'ils le jugent somme toute insuffisants.

L'épargne constitue le deuxième besoin en terme de priorité pour notre échantillon. Elle est classée première par 5 interrogés sur 36, soit un pourcentage de 13.9%.

On ne peut manquer de convoquer le contexte socioéconomique de l'univers de l'étude pour comprendre une telle configuration. Car la région de Diourbel fait partie des régions les plus pauvres du Sénégal ; or, l'épargne étant définie comme la part du revenu qui n'est pas consacrée à la consommation, il est alors compréhensible que le crédit soit préféré à l'épargne dans l'ordre des priorités. Mais si on s'arrêtait simplement à cette définition de l'épargne, on ne comprendrait peut être pas pourquoi une part même congrue de l'échantillon donne l'épargne comme prioritaire. En réalité, l'épargne c'est aussi le processus par lequel un revenu courant est conservé en vue d'une utilisation future. Ce processus aboutit à l'accumulation d'un certain nombre de biens physiques et financiers au cours d'une période donnée. C'est sans doute à travers l'épargne que certains, surtout les commerçants dans l'attende d'un voyage d'affaire, gardent une partie du revenu courant pour ne pas l'utiliser à d'autres fins non autorisées par les responsables du CPS.

A propos de cette épargne toujours, la majorité des interrogés regrettent cependant l'épargne obligatoire que le CPS a imposée depuis quelques temps comme condition à l'octroi d'un crédit. Car pour la plupart d'entre eux, l'épargne ne doit pas être une obligation ni ne doit conditionner le crédit mais doit simplement suivre l'investissement.

Comme on le voit donc, le pourcentage très faible des sociétaires qui placent l'épargne comme une priorité dans les services financiers (de l'ordre de 13.9%) montre à quel point elle n'est pas préférée au crédit.

Le transfert d'argent n'est classé nullement comme priorité par les enquêtés ; mais cela ne signifie pas pour autant qu'ils n'en font pas un besoin comme en atteste le nombre assez significatif de clients qui le citent parmi leurs besoins (10/36). Ce nombre de clients interrogés qui placent le transfert d'argent parmi les priorités constituent une proportion de 27.8%.

Les mouvements migratoires sont considérables dans la région. En effet, la région est une vaste zone de départ. Ce phénomène qui affecte plus les effectifs masculins de jeunes en particulier des zones rurales s'explique dans une certaine mesure par la précarisation continue des conditions de vie et le manque d'emplois et d'équipements viables dans les campagnes. Ils se dirigent essentiellement vers Dakar (47,7 %), Kaolack (13 %), Thiès (12,8 %), Fatick (11,6 %) et l'étranger (source : PRDI, Diourbel, 2000).

Devant une telle situation et dans l'absence de perspectives du fait d'un tissu industriel évanescent et des contraintes naturelles (effets de l'aridité et insécurité pluviométrique), la population émigre vers l'Europe aussi à la recherche de mieux être. C'est ce qui vaut à la région de Diourbel l'étiquette de région à fort taux d'émigrés.

Il n'est pas certes toujours facile de déterminer avec exactitude les effectifs des migrants vers l'Europe du fait notamment de l'instabilité du phénomène dans le temps et dans l'espace et surtout du caractère clandestin que prend le phénomène.

Néanmoins, son incidence sur le processus de développement à travers le transfert monétaire mais aussi la modification de l'image de la région par l'existence d'un nouveau potentiel d'investissement des migrants reste faible.

Mais l'immigration en général au Sénégal reste certes une immigration temporaire dans la mesure où les émigrés gardent encore leur attache avec leurs familles restées au pays par de substantiels envois d'argent, mais elle ne répond pas encore aux besoins en investissements structurants.

Ce n'est donc pas étonnant que notre zone d'étude se situe ne fasse pas exception par rapport aux tendances jusque là enregistrées.

Les risques inhérents à l'activité professionnelle en général et au métier du commerce en particulier dans un contexte de défaillance du système assurantiel au Sénégal font prendre conscience à la population enquêtée de la nécessité de recourir à l'assurance.

L'assurance étant le contrat passé entre une personne et une société qui la garantit contre les risques éventuels, 9 enquêtés sur 36 déclarent que l'assurance est très utile à une personne qui s'active dans le secteur du commerce et particulièrement dans le commerce de tissus, souvent exposé aux incendies ou autres calamités imprévisibles et destructrices. Ce nombre évalué en valeur relative à 25% n'est pas négligeable.

Il faut cependant noter que pour la plupart des interrogés acquis à la cause de la micro-assurance, ce service n'est certes pas comparable au crédit ni à l'épargne mais que suivant les circonstances elle peut s'avérer essentielle surtout quand on sait que les ressources se font de plus en plus rares.

Ils avancent même la nécessité de la mise sur pied d'une mutuelle de santé qui servirait de micro-assurance face aux risques de maladies multiples et aux capacités financières très limitées. La condition pour eux c'est le montant de la souscription qui ne doit pas être insupportable pour leurs faibles bourses.

Il est intéressant d'approfondir la réflexion sur les conditions de mise en oeuvre de la micro-assurance en s'inspirant peut êtrede modèle de PROFEMU (Programme des Femmes en Milieu Urbain) dont les actions dans ce domaine sont fort appréciées par les sociétaires.

Les besoins non financiers se répartissent en besoin de formation, d'un dispositif d'accompagnement, de participation et de communication.

· La formation

La question relative à la formation était formulée ainsi : « Selon vous, y a-t-il des activités qui devraient précéder l'octroi de crédits ? », suivie d'une justification de la réponse. A cette question, 32 unités de l'échantillon citent la formation, soit un pourcentage de 88.9%.

Le faible taux de pourcentage qui déclare pouvoir s'en passer est constitué pour l'essentiel de tailleurs, de restauratrice et de deux boutiquiers.

Cette importance du nombre de demandeurs d'une formation avant l'octroi de crédits s'explique en partie par le bas niveau de scolarisation de l'échantillon mais aussi par une volonté de mieux bénéficier de l'expertise reconnue d'antan au niveau de ASACASE.

En effet, beaucoup d'interrogés déclarent avoir une fois au moins bénéficié de session de formation dispensée gracieusement par ASACASE avant la mise à disposition du crédit. Le contenu de la formation était riche de l'avis des sociétaires car pendant cinq jours, les techniciens de la structure formaient les futurs bénéficiaires aux techniques élémentaires de tenue de registre de comptabilité et de gestion de l'activité.

Pour d'autres aussi, la formation était l'occasion de regrouper les intervenants d'un secteur d'activité comme par exemple les boutiquiers qui échangeaient sur les meilleures pratiques et les bonnes techniques. C'est du moins ce que nous a révélé ce boutiquier qui déclare sans ambages que malgré sa longue expérience dans le commerce, il a appris de ses collègues chaque fois que l'occasion lui avait été donnée par les soins de ASACASE.

Il faut simplement préciser à ce stade de notre analyse que ASACASE qui est la structure mère du CPS avait fait du renforcement des capacités techniques son exigence, compte tenu certainement de la nature de la clientèle qui venait solliciter ses services. Car il y a certainement la lancinante question que nous ne pouvons manquer de nous poser à nouveau : Quelles sont les chances de réussite d'une entreprise dont le promoteur ne peut pas cerner tous les contours de son activité et particulièrement dans un contexte de concurrence formelle et/ou informelle ?

La formation telle que nous l'envisageons et telle que les bénéficiaires l'appréhendent ne se limite pas simplement à un apport de connaissances sur la tenue de registre comptable et sur les techniques de management d'une activité mais inclut nécessairement des éclairages sur les potentialités exploitables du marché, sur de profondes explorations des créneaux novateurs et porteurs de croissance. Or sur ce dernier aspect, les sociétaires ne cachent pas leur insatisfaction et certains de déclarer qu'ils tournent en rond du fait de la saturation du marché.

Autant dire donc que la formation est une demande très forte de la part des sociétaires du CPS et que beaucoup lient leur réussite dans les affaires à une formation à l'esprit d'entreprise, ce que les responsables délaissent. En procédant ainsi, ASACASE est certainement en train de perdre une belle occasion de se positionner comme une institution de microfinance alliant à la fois le crédit et l'exigence de formation.

La mise à disposition de crédits est certes importante pour les sociétaires formant notre échantillon mais le dispositif d'accompagnement compris comme un ensemble d'opérations coordonnées en vue de suivre l'évolution de l'activité du client, ne l'est pas moins. Du moins c'est l'avis recueilli sur place lors des entretiens que nous avons eus avec une partie du sociétariat, représentant une proportion de 58.33% (21 /36).

Au vu de ce pourcentage, on peut réconforter ceux qui pensent que les fluctuations du marché sont imprévisibles et que rien n'est acquis de façon définitive.

L'esprit d'entreprise s'accommode mal avec la crainte excessive, pourvu cependant que des études fiables se fassent sur le marché et les capacités d'adaptation des clients renforcées.

Cela manque visiblement à la majorité des entrepreneurs interrogés ; si on ajoute à cela le faible niveau de formation et l'incapacité à explorer des voies novatrices, ça donne les résultats que nous avons.

Le crédit ne suffit pas, la formation initiale ne permet pas de dissiper définitivement les craintes, l'accompagnement s'avère utile pour ces promoteurs.

Les avantages avancés sont multiples mais pour l'essentiel nous pouvons en retenir quelques uns tels que la confiance. Autrement dit, l'accompagnement serait un bon dispositif de correction des éventuelles erreurs et d'encouragement à poursuivre sur la bonne voie.

Mais si une grande partie de l'échantillon trouve ce dispositif fort profitable, il y a une catégorie qui le trouve gênant, envahissant et pouvant prendre les allures d'un contrôle.

On peut donc dire que l'accompagnement est globalement pris comme un besoin pour remettre sur la bonne voie, relancer, encourager et rectifier ceux qui se détournent de leurs objectifs déclarés, même si certains promoteurs le trouvent embarrassant.

La question de la participation est appréciée à travers la question suivante : « Qui détermine le montant de vos crédits ? Etes vous associés à la détermination de ce montant ? ».

L'analyse des instances de gestion a permis aussi d'apprécier la participation. Sur la question évoquée plus haut, les 36 unités de notre échantillon ont répondu en déclarant qu'en règle générale ce sont eux mêmes qui formulent leur demande mais qu'en définitive c'est le CPS qui détermine le montant.

En outre, ils ne sont pas associés à la détermination du montant. Cette manière de procéder trouve son origine dans la tradition de ASACASE qui à l'origine étudiait le projet qui lui était soumis par le promoteur, l'évaluait souverainement et fixait de la même manière, le montant qu'elle jugeait suffisant pour le projet.

En opérant ainsi, les autorités de ASACASE se suffisaient à eux-mêmes et l'expertise qu'elle a développée le lui permettait.

Mais si l'on redonne à la notion de participation tout le sens que les travailleurs sociaux lui donnent, on peut se poser des questions sur son avantage. Rappelons avec Jacques Bodgout (1983) le sens qu'il donne à la notion de participation quand il la définit en ces termes : La participation de qui ? Celle des usagers, des citoyens, des clients, de ceux qui sont touchés par les décisions d'une organisation sans en être membres. Au sens politique et organisationnel donc, le terme participation désigne le fait pour des individus d'être associés à des décisions. L'importance est donc mise sur la relation entre l'usager et le service qu'il utilise et l'éventuel pouvoir qu'il pourrait détenir sur la production de ce service^32(*).

La participation des populations consiste donc à restituer à celles-ci un pouvoir d'initiative et de décision dans la définition et la mise en oeuvre des actions et programmes qui concernent leur propre avenir.

L'association des sociétaires dans la négociation du montant du crédit est d'autant plus nécessaire que ça dissipe les incompréhensions souvent décelées entre les responsables du CPS et certains sociétaires.

Cette association de sociétaires dont on a parlé ne signifie pas tout de même se plier à la volonté exclusive du demandeur de crédit mais doit s'inscrire dans la voie du consensus et de la négociation afin que chacun puisse savoir ce qui est possible et ce qui ne l'est pas et pourquoi, si tant est que l'on veut promouvoir un développement auto-géré.

On le voit donc, au niveau de la participation une très large proportion du sociétariat interrogé sinon tous demandent une plus grande ouverture à eux en termes d'implication et d'ouverture à l'organisation et au fonctionnement de «leur» banque. Il est connu que les institutions de microfinance sont par excellence des cadres d'expression et de participation d'une catégorie de la population victime de l'exclusion.

Nous avons apprécié cette variable à travers les questions « Quels sont les services offerts par le CPS à votre connaissance ? » et «Avez vous des besoins que vous auriez souhaités voir pris en charge par le CPS ? - Lui en avez vous parlé ? ».

A la première question 28 sociétaires répondent en citant le crédit et l'épargne, soit un pourcentage de 77.8% de l'échantillon. Ces résultats donnent une idée sur le niveau d'ignorance du package de services disponibles à la banque, si l'on sait que le crédit et l'épargne ne sont pas les seuls services disponibles au niveau du CPS. Il y a aussi le transfert d'argent qui est mis en place depuis 2005. A travers donc un tel niveau de connaissance, on peut légitiment se demander si la structure a développé une véritable stratégie communicationnelle et de marketing pour faire profiter à ses sociétaires tous les services développés.

L'analyse des réponses de la deuxième question réconforte les soupçons d'incohérence dans la démarche du Crédit Populaire en rapport avec sa communication. En effet, 33 interrogés affirment avoir des besoins non pris en compte par le CPS notamment dans l'appui aux charges d'éducation, de santé ou de cérémonies familiales ; mais pour eux un cadre ne communication fait défaut pour exprimer ces besoins.

A la lumière de ces résultats nous pouvons reconnaître que le déficit de communication dont il est question ici est totalement différent de l'accueil, domaine dans lequel le CPS développe une expertise avérée comme nous avons pu nous en rendre compte sur place.

Néanmoins compte tenu des avancées technologiques de ce nouveau millénaire, marqué par la prééminence de la communication, une structure qui se donne pour ambition de devenir leader en matière de lutte contre la pauvreté, doit faire usage des nouvelles approches de marketing et de communication pour une exploitation profitable des potentialités reconnues d'une région d'émigrés comme Diourbel. Ceci est d'autant plus avéré que les tarifs appliqués par le Money Express, l'outil de transfert d'argent du CPS sont réellement concurrentiels, si on le compare aux autres formes comme Western Union ou Money Gram.

Enfin pour l'essentiel des sociétaires, la banque opère à des changements dans son mode de fonctionnement sans au préalable en informer la clientèle, ce qui donne souvent des surprises désagréables comme la décision unilatérale de conditionner le crédit à l'épargne obligatoire.

On peut donc dire en gros que la communication constitue une pierre d'achoppement du fait de son déficit. La mise en oeuvre d'une stratégie de communication d'ensemble permettra de relever substantiellement le niveau du sociétariat par l'augmentation du taux de pénétration.

En guise de résumé sur les besoins de la cible interrogée, nous avons pu nous rendre compte à travers les enquêtes que ces besoins sont essentiellement de deux ordres, des besoins financiers et des besoins non financiers.

Les besoins financiers sont le crédit qui constitue le besoin prioritaire de l'échantillon avec un pourcentage de 86 %, suivi de l'épargne (13.9%). Le transfert d'argent et la micro assurance étant utiles pour les clients mais au même niveau que les deux premiers cités.

Il faut dire que la réalité socio-économique de la région de Diourbel marquée par la pauvreté et l'absence d'infrastructures industrielles créatrices d'emplois (à l'exception de la SONACOS qui se débat dans des difficultés au moment de notre passage), explique cette hiérarchisation des besoins.

Le deuxième ordre de besoin est constitué par les besoins non financiers que sont la formation, l'accompagnement, la participation et la communication. L'implication des populations cibles dans le fonctionnement de la banque aurait à coup sûr l'avantage de lever les contraintes liées à la participation, à la communication et en définitive à la formation qui intéresse la clientèle au premier chef.

3-2 Les capacités de réponses du CPS

Après avoir présenté, analysé et interprété les besoins tels que les cibles les ont exprimés, nous allons à ce niveau de la recherche nous intéresser aux capacités de réponses du CPS en rapport avec la demande de la clientèle. Ainsi, nous nous intéresserons à la gestion administrative et institutionnelle, à l'offre de crédits, à l'épargne, à la promotion des activités génératrices de revenus, à la logique d'intervention du CPS et enfin les perspectives politiques, managériales et programmatiques.

3-2-1 La gestion administrative et institutionnelle

La structure qui a accueilli cette étude a développé une gestion rigoureuse de sa structure en terme d'organisation administrative et institutionnelle pour se donner des chances techniques d'atteindre les objectifs qu'elle s'est assignée.

Dans la théorie du management, la gestion administrative par le biais de l'organisation revêt une importance capitale. La mise en place d'une hiérarchie ou de niveaux de responsabilité conformément au rôle de chacun dans la structure et qui précise les fonctions assumées ( approche verticale ou pyramidale) de l'organisation de l'entreprise est inspirée par le concept moderne de la théorie de la firme. L'autre grand aspect est relatif à la constitution d'un personnel de cadres qualifiés (notamment le recrutement et la formation continue), la planification, le suivi-évaluation. Ce sont ces différents aspects de l'organisation administrative que nous allons explorer.

En ce qui concerne la hiérarchie (voir organigramme hiérarchique dans la partie II du mémoire), elle est dictée par l'unité de commandement qui permet de centraliser les sources d'informations et d'éviter de ce fait d'éventuelles confusions imputables aux canaux parallèles d'édiction de normes. Cette hiérarchie a donné ce qu'on a constaté aussi, la spécialisation, la responsabilité et l'ordre social.

A propos de cet ordre social, M. Djiby Diakhaté^33(*) citant Taylor disait que c'est le principe qui impose « une place pour chaque chose et chaque chose a sa place ; une place pour chaque personne et chaque personne a sa place. ».

En ce qui concerne le volet recrutement et formation, les observations faites sur place, complétées par des entrevues et la recherche documentaire ont permis de constater l'importance que la structure accorde à ces aspects. C'est un personnel adapté à la mission qui est recruté et qui est composé d'agents formés pour la tâche, répondant aux profils dégagés.

Mais malgré une bonne dose d'engagement dans la gestion et le recrutement d'un personnel d'appoint, il faut soulever tout de même une faiblesse du ratio nombre d'employés sur la population couverte. Or, un tel indicateur est assez révélateur des possibilités de la gestion de proximité notamment à travers le suivi-évaluation, le suivi-conseil ou encore la formation qui préoccupe presque tous les clients.

Nous osons douter en réalité que malgré les déclarations des autorités du CPS, si plusieurs clients venaient à demander une formation en même temps, leur demande pourrait être agréée.

Il est aujourd'hui reconnu par les spécialistes de la microfinance que l'augmentation du portefeuille d'une IMF dépend étroitement de l'effectif de son sociétariat, qui à son tour dépend de la confiance et de la qualité des services offerts.

Selon cette certitude très largement partagée maintenant, l'effectif du personnel n'importe pas plus que sa capacité à optimiser son rendement pour répondre aux besoins de clients toujours plus exigeants et plus critiques.

Cette capacité de réponse a été beaucoup appréciée par les sociétaires qui pensent que les démarches administratives concernant les modalités d'octroi de crédits sont facilitées par une certaine souplesse dans les procédures et des délais absolument raisonnables.

De l'avis d'une bonne partie de la clientèle enquêtée, les lourdeurs administratives ne sont pas imputables à la banque mais à des tracasseries administratives rencontrées par exemple au niveau du Service des Impôts et Domaines qui délivrent les titres de propriété foncière.

En plus nous avons pu, par observation participante, remarquer la fonction d'orientation que la secrétaire occupait en même temps que ses fonctions classiques, laquelle fonction est facilitée par la disposition spatiale de son bureau facile d'accès.

Nous pouvons donc dire de manière générale que le CPS dispose d'un potentiel organisationnel qui lui permet de répondre assez favorablement aux besoins les plus essentiels de sa cible.

Néanmoins, les déboires soulevés par les clients et dus aux mauvais agissements de certains fonctionnaires peu scrupuleux dans le circuit administratif qu'emprunte le dossier pour l'obtention du crédit, pourraient trouver de solutions idoines à travers une réflexion sur la meilleure formule possible, à l'instar du Guichet Unique du Ministère des Finances du Sénégal. Son avantage sera alors d'alléger les procédures et d'épargner les clients du parcours du combattant par des circuits administratifs compliqués et souvent coûteux.

3-2-1-2 La gestion institutionnelle

La gestion institutionnelle nous amène à parler des horaires de travail, du degré de formalisme, du réseau relationnel, de l'animation au niveau de l'institution, de la gestion financière et comptable...

En ce qui concerne le premier point relatif aux horaires de travail, ils sont visibles au niveau de la porte d'entrée par un affichage sur du papier blanc avec encre noire. On peut lire :

Cette présentation des horaires dénote une certaine rigueur dans la gestion du temps et son utilisation. Le temps étant une denrée précieuse pour toute organisation, sa gestion s'impose comme un point de stratégie pour la programmation et la planification des actions.

Du point de vue du client, la fixation des horaires présente des avantages hautement salutaires si l'on sait que la plupart de la clientèle est composée de promoteurs d'activités génératrices de revenus.

Mais malgré cet avantage de la présentation des horaires devant la porte, à un emplacement visible il faut tout de même reconnaître que le statut scolaire de la clientèle n'a pas été sérieusement pris en compte du fait simplement que, comme l'ont montré les résultats de notre enquête, 44 % de l'échantillon n'ont pas fréquenté l'école française. Si on peut donc dire sans risque de nous tromper que la plus grande partie de la clientèle est analphabète, on ne peut pas pour autant ignorer sa capacité à déchiffrer l'écriture arabe, compte tenu du statut de ville religieuse de cette partie du Sénégal. Tout cela pour dire que l'institution gagnerait à adapter son langage écrit à la réalité sociologique de sa zone d'intervention.

Pour ce qui concerne maintenant le degré de formalisme, il faut signaler que nous le mesurons à travers la circulation de l'information interne, l'accessibilité au personnel et particulièrement le chef, les conditions d'entrée dans le sociétariat, les procédures de recouvrement des créances en souffrance.

L'information interne émanant de la source unique qu'est le Directeur Régional, celui-ci la met à la disposition du secrétaire suivant le cas pour diffusion. Il faut préciser que là également les procédés sont d'une souplesse telle, que la communication orale entre le Directeur et les agents est privilégiée du fait des vertus que le père de l'Organisation Scientifique du Travail en la personne de Frederik Winslow Taylor avait décelé dans cette forme de circulation de l'information.

Pour ce qui concerne maintenant l'accessibilité au personnel, les entretiens ont pu permettre de recueillir des appréciations sur les agents de la banque et notamment sur leur accessibilité et leur ouverture. L'unanimité s'est faite sur le jugement porté sur le Directeur qui ne met aucune formalité contraignante pour recevoir ses clients.

Il n y a pas d'horaires de visite au Directeur comme c'est le cas dans certaines banques commerciales au Sénégal.

En outre, le personnel dans sa presque totalité a fait l'objet de jugement du même type. Cette disponibilité du personnel trouve certainement son explication dans la philosophie de ASACASE que nous allons voir plus largement dans la partie réservée à la logique d'intervention du CPS.

Parlant des conditions d'entrée dans le sociétariat, nous pouvons dire les formalités sont à la portée des clients qui doivent souscrire des droits d'adhésion, la part sociale, deux photos d'identité et la photocopie de la pièce d'identité. Les avis recueillis en ce qui concerne les modalités de participation au sociétariat sont unanimes quant à sa souplesse.

Cependant, le sociétaire qui, après avoir reçu un crédit n'honore pas son engagement vis-à-vis de l'institution à terme échu, subira une pénalité dont le montant est régulé ainsi qui suit :

- A partir du mois suivant, débute la phase contentieuse qui peut aller jusque devant le juge pour le recouvrement du crédit accordé.

Sur ce dernier point, les statistiques mettant en oeuvre cette phase de la procédure ne sont pas disponibles mais des avis recueillis sur place nous permettent de penser que c'est une procédure exceptionnelle.

Pour terminer sur ce point relatif au degré de formalisme, nous avons pu montrer que les procédures se veulent souples pour mieux répondre à la caractéristique de ce genre d'institution qui met en avant la proximité et l'accessibilité ; même s'il faut reconnaître une volonté nette de ne pas tomber dans le piège du laxisme et de la complaisance coupable.

Parler du réseau relationnel nous amène à parler des rapports que le CPS entretient avec le milieu environnant.

Le CPS reçoit du PLCP (Programme de lutte contre la pauvreté) et de l'ANEJ (Agence Nationale pour l'Emploi des Jeunes) une mise à disposition de fonds dans le cadre de la lutte contre la pauvreté et l'emploi des jeunes en sa qualité d'agence d'exécution. Ces fonds sont à leur tour alloués à l'ONG EGA, à l'Association pour le Développement et la Promotion de la Jeunesse (ADPJ) et aux Caisses Populaires d'Epargne et de Crédit (CAPEC) qui traitent directement avec les populations bénéficiaires.

Il faut noter également une relation avec les structures de compétences décentralisées à travers ce qu'on appelle le Réseau de compétences siégeant en commission des crédits pour une étude technique des projets devant faire appel à l'expertise décentralisée.

A côté de ces relations, existe aussi un partenariat avec des réseaux au niveau africain et international d'instituions s'activant dans le secteur de la microfinance et la labellisation.

Tout ce réseau relationnel tissé avec le monde microfinancier et institutionnel contribue à renforcer les capacités d'action du CPS mais, il faut cependant noter des défaillances dans l'exploitation optimale de ces opportunités si l'on sait que dans une antenne comme celle de Ziguinchor, le partenariat avec le Conseil Régional a produit des résultats significatifs comme la mise à disposition de locaux ; ce qui n'est pas encore le cas à Diourbel.

Quant à l'animation, elle « ... consiste à amener des individus ou groupes d'individus à se conduire en sujets capables d'examiner eux-mêmes leur réalité sociale, de la soumettre à une réflexion critique et de l'analyser, de se rendre compte de ce qu'ils peuvent changer, de prendre des initiatives et de considérer d'un oeil critique les actions qu'ils ont entreprises, tout cela de façon continue. » (Tilakaratna, 1988).

L'animation dans le contexte de promotion de la microfinance revêt un aspect tout à fait particulier car étant étroitement liée à la responsabilité sociale dévolue aux institutions de microfinance comme nous le montre le SPI (Social Performances Indicator) du Groupe Consultatif d'Appui aux Pauvres (CGAP) de la Banque Mondiale.

C'est pourquoi, il n'est pas compréhensible que l'IMF se contente simplement d'accorder des crédits ou de collecter l'épargne locale pour prétendre lutter contre la pauvreté, elle a une mission d'éducation, de formation et d'influence positive vis-à-vis de son environnement.

Ceci se fait par exemple à travers l'implication des populations dans des programmes mobilisateurs d'impact social comme par exemple la lutte contre le paludisme, les IST/SIDA, la Santé de la Reproduction...

A la lumière de ce que peut être l'animation des IMFs, nous avons pu constater que des efforts sont encore à consentir par le CPS, qui certes ne le néglige pas, de l'avis d'un responsable, mais tarde à manifester des signes convaincants d'actions en ce sens.

Les critères de viabilité financière et de pérennité des institutions prennent alors le dessus sur leur responsabilité sociale, c'est pour cela qu'une attention particulière est accordée à la gestion financière et comptable.

La gestion est assurée par un agent recruté spécialement à cet effet pour tenir un SIG (Système d'Information et de Gestion) afin de mieux suivre les comptes d'exploitation et de résultats de l'institution.

Il faut dire que cette exigence est aussi dictée par les instructions émanant de la loi PARMEC et celles de la BCEAO, mais aussi du contrôle dévolu à la Cellule AT/CPEC du MEF.

La régularité de comptes et leur tenue tout court, constitue un enjeu très important pour les institutions de microfinance à l'heure actuelle dans la mesure où elle donne une certaine visibilité mais aussi et surtout une garantie de transparence pour les acteurs- bailleurs et clients.

La finalité de toute institution de microfinance c'est de mettre à la disposition d'un certain nombre de personnes exclues du système de financement classique, des microcrédits pour les aider à lutter efficacement contre la pauvreté. De ce point de vue, le CPS se distingue à travers une politique de crédits adaptés aux objectifs de développement d'activités génératrices de revenus.

La fourchette des crédits est de 25000FCFA à 10millions de francs, le montant est fonction du projet dont le promoteur est porteur et de sa pertinence. Durant l'exercice 2005 qui est déjà clôturé, le montant total des crédits s'élève à 168 295 000FCFA pour un nombre de bénéficiaires de 525, soit en moyenne 320561F par bénéficiaire.

Cette enveloppe est importante si on la compare à l'épargne collectée au cours de la même année qui s'élève à 26 652 001 FCFA.

C'est donc dire la capacité du CPS à mobiliser des moyens autres que l'épargne pour répondre au besoin de crédit exprimé avec force par les sociétaires. Le tableau suivant nous montre l'état du crédit relevé au niveau de notre échantillon.

A la lumière de ce tableau nous pouvons dire que le CPS accorde une part très importante de son capital aux crédits et particulièrement à ceux situés dans la fourchette [500- 600], assez substantiels pour accompagner la promotion des activités génératrices de revenus.

Les crédits les plus bas s'élèvent à 60 000F et les plus élevés à 3 millions. Il faut dire que l'agence régionale statue sur les crédits dont le montant est inférieur à 1 million. Dépassé ce montant, c'est le niveau national qui délibère pour donner son aval en fonction des critères de disponibilité de fonds, d'adéquation entre projet et promoteur, et de la validité des garanties (actes de cautionnement, nantissement de biens et services, aval sur salaire...).

En outre, les conditions d'octroi des crédits (taux d'intérêt est de 1%) ont été jugées satisfaisantes par les sociétaires interrogés.

Des études ont pu montrer que pour atteindre l'équilibre financier en milieu rural les IMF bien gérées ont besoin de taux d'intérêt de l'ordre de 2 à 3% par mois.

Les griefs sont surtout portés contre le délai de remboursement qui est de un an (12 mois) quel que soit le montant du crédit, les échéances de remboursement (le 5 de chaque mois) et le temps qui s'écoule entre la libération des fonds du crédit et le début du premier remboursement qui ne fait pas un mois selon certains.

Mais la plus grande défaillance du crédit est selon les clients, son insuffisance. 32 clients sur 36 ont affirmé que le montant des crédits était une limite de l'impact du CPS sur la lutte contre la pauvreté. Ils ajoutent que la banque pouvait développer de nouvelles formes de crédits dits « crédits express » à l'occasion par exemple d'événements comme la tabaski, la rentrée scolaire ou les cérémonies familiales.

La question que nous nous posons à nouveau c'est comment concilier les besoins sans cesse répétés d'augmentation des montants des crédits et les capacités réelles de ces sociétaires à s'installer véritablement dans des activités porteuses de valeur ajoutée.

La question est tout à fait légitime si on sait que les seuls bénéficiaires de montants importants sont des artisans classiques (menuisiers ébénistes et métalliques). Or, il nous semble qu'à ce niveau de prétention, des voies novatrices devraient faire l'objet d'une attention toute particulière en ouvrant de nouvelles perspectives d'emplois dans des secteurs comme l'agriculture, l'artisanat d'art, les services, les PME ou encore les PMI.

Somme toute, la capacité du CPS à accorder des montants de crédit élevés est certes importante mais il faut en même temps évaluer les chances de réussite des projets financés ainsi que leur impact sur la vie économique réelle du milieu, pourvu que des ressources externes soient mobilisables.

L'épargne mobilisée au cours de l'année 2005 s'élève à 26 652 005 FCFA. L'épargne est un produit qui est né il y a juste un an, plus précisément en novembre 2005. Elle constitue de l'avis du Directeur de l'Agence la deuxième raison de sollicitation du CPS après le crédit.

Nos enquêtes n'ont pas montré le contraire car en terme d'ordre de priorité pour les besoins financiers, l'épargne est souvent citée par les bénéficiaires après le crédit. Si on sait que pour l'exercice 2005, le nombre d'épargnants faisait moins de 354, on peut estimer l'épargne moyenne individuelle à 75 288 FCFA.

Les dépôts enregistrés cette année suivent déjà une évolution favorable de l'avis des responsables et ceux-ci sont impulsés par la nouvelle exigence qu'est l'épargne obligatoire. L'épargne obligatoire/forcée se définit comme le montant de l'épargne que les clients d'une IMF sont tenus de maintenir en dépôt s'ils veulent conserver ou obtenir un prêt.

Il peut s'agir d'un compte de dépôt détenu par l'IMF ou des comptes d'épargne intermédiaire maintenus à l'extérieur de l'IMF.

A part cette forme d'épargne, il existe aussi l'épargne volontaire considérée comme le montant de l'épargne déposée par les clients auprès de l'IMF sans qu'ils y soient tenus pour l'obtention d'un prêt existant ou futur. Il peut s'agir des comptes de dépôt détenus par l'IMF ou des comptes d'épargne intermédiaire conservés à l'extérieur de l'IMF dans le cadre de l'ensemble des prestations financières offertes par l'IMF.

Dans le cas du CPS qui n'a pas de comptes d'épargne intermédiaire conservés à l'extérieur, la réalité de l'épargne est visible à travers les données recueillies sur place. La faiblesse de son montant combiné à l'insuffisance d'apports extérieurs de financement, explique certainement le recours à une épargne forcée, ce qui n'a pas reçu l'assentiment de la plupart des clients qui déplorent son caractère obligatoire.

Les efforts du CPS en matière de mobilisation de l'épargne sont donc salutaires mais ne devraient pas camoufler ceux qui devraient être fournis pour augmenter les capacités de refinancement par la diversification du partenariat.

Le CPS a hérité de la structure qui lui a donné naissance une tradition qu'il pérennise et qui est sa spécificité, c'est la promotion d'activités génératrices de revenus.

Tous les projets qui font l'objet d'étude de financement sont ceux qui sont orientés vers ces AGR. Et les conditions d'agrément des projets soumis au financement sont étroitement liées à cette exigence du CPS.

Les observations que nous avons pu faire sur le terrain d'étude ainsi que les enquêtes montrent qu'à la question « Quel usage avez-vous fait des micro-crédits ? », 36 unités d'analyse sur 36 répondent en disant se servir de ces micro-crédits pour développer des activités génératrices de revenus. Nous avons pu nous rendre compte des effets positifs des crédits sur la transformation effective des conditions socio-économiques de bénéficiaires comme nous l'atteste cette restauratrice pour qui sa réussite est due aux crédits du CPS.

La restauration n'est pas la seule activité où l'incidence des microcrédits a été perceptible, nous pouvons multiplier les exemples et citer aussi le commerce avec cette femme ancienne employée de la SONATEL qui part d'un crédit de 100 000 FCFA pour ouvrir une boutique qui en l'espace de six mois a vu son chiffre d'affaires doubler. Ou encore cette autre femme d'un retraité de l'enseignement qui a pu se lancer dans des activités de services en mettant sur pied un télécentre.

Le combat contre la pauvreté c'est avant tout un combat pour la promotion des activités génératrices de revenus qui sont seules capables d'améliorer les conditions de vie des groupes se trouvant dans un état de dénuement parfois pouvant les exposer à des risques.

Ainsi donc, le ciblage des ces groupes vulnérables est tout aussi important que sa prise en charge et c'est pourquoi, le CPS gagnerait à orienter davantage ses actions vers les cibles jeunes qui sont reconnues notamment par tous les experts en développement comme groupe vulnérable. Or, de ce point de vue les actions en direction des jeunes dans le contexte diourbellois ne peut faire l'économie d'une réflexion en profondeur des services non financiers tels que la formation, y compris le diagnostic des potentialités et la recherche de créneaux porteurs.

A cette fin, il ne serait pas illusoire pour le CPS de se doter d'un pool de compétences en matière de détection et de diagnostic des opportunités du milieu pour mieux faire face aux demandes.

Le CPS a inscrit son action sur des valeurs et une philosophie qui orientent ses choix programmatiques. Ainsi, toute demande de financement de projet passe d'abord au comité de crédit pour être évaluée quant à ses chances de succès ou d'échec ; et si le projet est rentable, il a des chances d'être financé. Ce processus est sous-tendu par les valeurs déclinées ainsi,

OEuvrer à l'insertion socio-économique réelle et durable des publics défavorisés, les jeunes et les femmes notamment.

Mettre l'expertise au service de la pérennisation de l'activité et pas seulement arborer une approche purement financière.

Toujours assurer un bon taux de remboursement des prêts en distinguant clairement les activités de crédit des activités d'appui et d'accompagnement qui sont gérés par des services différents.

Toutes ces actions retenues par ASACASE et qui sont encore en vigueur avec CPS ont comme fondement la valeur en la personne humaine et en sa capacité à opérer un sursaut s'il est mis dans les conditions favorables à son auto-développement.

C'est ce qui explique la place que les autorités de la banque disent donner à l'accueil et que nous avons pu constater sur le terrain.

La personne qui se présente à la banque avec son idée encore floue de projet, est accompagnée par une équipe de spécialistes qui a pour tâche de l'aider à préciser son idée, de lui donner forme et de monter ensuite un dossier de projet qui passe au comité de crédit.

En plus, le suivi-conseil élevé au rang de norme, permet d'assurer un bon taux de recouvrement car de cette façon les agents sur le terrain auront l'opportunité de voir les problèmes venir et de réagir alors à temps.

Cette conception de l'intervention a valu, plus à ASACASE qu'au CPS, une distinction dans le paysage microfinancier du Sénégal.

En effet, depuis la naissance du CPS les données ont changé et les pratiques comme la formation obligatoire avant la mise à disposition de crédits est maintenant facultative malgré le maintien du suivi-conseil.

Autant dire que le CPS est entrain de glisser vers une nouvelle orientation qui l'éloigne de sa logique d'antan.

Les IMFs ont de plus en plus un rôle très important dans le développement des pays sous-développés et l'enjeu est donc à la perception de ce nouveau rôle. Alors, pour se maintenir dans le paysage microfinancier et se pérenniser tout en étant viable, il faut dégager des perspectives politiques, des perspectives managériales et des perspectives programmatiques.

Les perspectives politiques renvoient à la vision d'avenir du CPS en vue d'une plus grande diffusion des services et d'une meilleure réponse à l'attente des objectifs globaux de développement.

Ceci nous amène à apprécier ce qu'on appelle le taux de pénétration qui se calcule par le rapport entre le nombre de bénéficiaires et le nombre de familles.

Les perspectives politiques s'apprécient également dans le dispositif opérationnel mis en place pour alléger les souffrances des populations démunies tout en favorisant l'intégration sociale des catégories et groupes marginalisés ou vulnérables.

La tendance jusque là observée ne donne pas une totale satisfaction dans la mesure où rien que dans son environnement immédiat, le CPRS souffre de son déficit de communication.

Or, la politique nationale de lutte contre la pauvreté à travers la Stratégie de croissance accélérée (SCA) repose sur la mise en oeuvre de programmes de création de richesses adaptés à la situation des groupes cibles par l'outil microfinancier. Sous ce rapport, les IMFs ont un rôle déterminant dans l'atteinte de ces objectifs nationaux.

Cette confiance au secteur microfinancier est d'autant plus confortée que les données disponibles montrent que l'épargne individuelle contribue au financement du secteur informel à hauteur de 67 %, ce qui confine ce secteur encore dans un stade moyennement productif.

Les perspectives sont donc claires pour les autorités du CPS. Mais cette clarté de vue ne doit pas passer sous silence ce qui semble à nos yeux un levier de taille si on veut mieux cadrer avec les objectifs généraux de promotion économique et sociale. Il s'agit de la politique davantage orientée vers la jeunesse.

Cette frange jeune qui représente plus de 60% de la population de la ville de Diourbel et qui est tentée par l'immigration, même clandestine, a de bonnes raisons de rester sur place si les conditions de promotion socio-économique sont aménagées.

Le CPS aura certainement un grand rôle à jouer dans l'accompagnement de l'Etat du Sénégal dans la mise en oeuvre du plan REVA (Retour vers l'Agriculture). Son expérience dans le domaine du partenariat avec l'Etat du Sénégal à travers par exemple le fonds de la Jeunesse ou encore les fonds de lutte contre la Pauvreté devrait faciliter cette nouvelle dynamique.

Enfin, l'un des champs encore en friche pour le CPS reste la politique de participation du sociétariat à travers les organes classiques d'une IMF que sont l'Assemblée Générale, le Conseil d'Administration, le Comité de Crédit, le Conseil de Surveillance...

Une meilleure implication pourrait permettre de s'appuyer sur la clientèle diversifiée comme relais dans la propagation de l'information en ce qui concerne le CPS.

Le Crédit Populaire Sénégalais basé à Diourbel a juste fait un an de fonctionnement mais il a bénéficié de l'expérience fort enrichissante de ASACASE. Ce qui fait que sur le plan du management de ses activités, il n'a rien à envier aux grands réseaux comme le CMS, PAMECAS, ou encore ACEP.

Néanmoins, il faut reconnaître de réelles difficultés dans la tenue aisée des systèmes de gestion et notamment des procédures de gestion qui sont perfectibles. Ces faiblesses sont elles liées à l'absence du comptable qui est la personne préposée à ce poste ? Rien n'est moins sûr dans la mesure où même si c'était le cas, on pourrait observer une faiblesse d'un tel système qui ne permet pas au chef d'agence de pouvoir accéder aux comptes de l'agence à partir de son poste.

En outre, les faiblesses dans le système de communication de la structure sont imputables en grande partie à un statut quo qui se manifeste par une absence de stratégies adaptées au contexte local pour la visibilité de la structure, en lieu et place de la reconnaissance de l'exclusivité de la tâche au niveau national.

Il s'avère utile pour une meilleure réponse à la demande des promoteurs de développer de nouvelles compétences afin d'optimiser l'organisation et le contrôle d'activités comme la formation, l'animation...

Dans sa vision de coller à la réalité de son milieu, le CPS a développé le transfert d'argent compte tenu du fort taux d'immigrés noté dans la zone.

Cette sensibilité aux mutations qui s'opèrent dans son environnement immédiat dicte les commissions d'études d'impact et autres études sur la demande ambiante.

Car le CPS a compris que c'est en restant ouvert aux besoins de sa clientèle qu'elle atteindra ses objectifs de développement.

Mais le microcrédit en l'état actuel n'est pas une panacée comme nous le dit Betty Wampfler du CIRAD-SAR. Il n'est pleinement efficace que s'il peut s'appuyer sur d'autres formes de soutien au développement, notamment l'organisation des marchés, la mise en place d'infrastructures, l'aide technique aux producteurs, le soutien à l'éducation, la lutte contre l'analphabétisme.

C'est pour cette raison que les promoteurs du CPS ont montré la voie en invitant la banque à développer des programmes à l'avenir en direction de secteurs comme l'éducation sous la forme de soutien à la scolarisation des enfants des promoteurs, à la santé ..., aux crédits de type immobilier par un allongement de la durée du remboursement. Certes, la non disponibilité des ressources longues pour ce genre d'opérations pose problème mais le développement de nouveaux partenariats comme l'ont démontré des réseaux comme le Crédit Mutuel Sénégalais avec la BIMAO (Banque des Institutions Mutualiste d'Afrique de l'Ouest) devraient permettre de lever certaines contraintes.

En guise de résumé sur les capacités de réponses du CPS, nous pouvons noter qu'il a sorti une enveloppe de FCFA 168 295 000 pour sa première année d'existence, pour une collecte de dépôts totale de FCFA 26 652 005.

L'institution est aussi dotée de capacités requises pour promouvoir la formation, le renforcement des capacités et le suivi-conseil des clients.

Cependant, les faiblesses en matière de communication (visibilité de produits comme le transfert d'argent) et surtout d'implication des clients dans le fonctionnement de "leur banque" sont paralysantes pour l'image de l'institution. De plus, les potentialités issues de la logique d'intervention devraient davantage être mises au service de la promotion du partenariat afin d'augmenter le portefeuille et faire face aux pressants besoins de crédits mais aussi de formation.

SUGGESTIONS ET ROLE DU TRAVAILLEUR SOCIAL

A l'issue de cette étude sur les besoins réels des populations ciblées par le Crédit Populaire Sénégalais basé à Diourbel, il est ressorti du diagnostic stratégique, les résultats qui suivent :

- des actions touchant plus la population comprise dans la frange d'âge [55-60] ans que la frange jeune.

- une concentration de la clientèle dans le seul secteur du commerce occasionnant une saturation de ce secteur ;

Ces résultats sortis de l'étude nous permettent de poser le diagnostic de l'environnement interne des populations pauvres en général notamment dans ses forces et ses faiblesses.

Ensuite, nous essaierons de jeter un regard sur les opportunités et les contraintes/ menaces de l'environnement externe à ces populations pauvres afin de pouvoir dégager un choix stratégique prenant la forme d'axes stratégiques d'intervention.

A chaque axe que nous identifierons, il s'agira pour nous de sortir les objectifs poursuivis, les résultats attendus et enfin les actions prioritaires.

Nous donnerons à chaque niveau d'analyse le rôle que le travailleur social pourra y jouer.

Diagnostic de l'environnement interne

Diagnostic de l'environnement externe

Forces

Faiblesses

Opportunités

Contraintes/ Menaces

- esprit d'entreprise

- amour du travail

- respect aux engagements pris

- volonté d'explorer de nouveaux créneaux

- disponibilité de réserves foncières pour les exploitations agricoles...

- bas niveau d'instruction

- difficultés de reconversion professionnelle

- faible niveau de capitalisation des MPE

-problèmes d'accès au financement

- Structures de financements décentralisés

- Enseignement non formel

- Chambre des métiers

- Etat

- ONG

-Bailleurs de fonds

- Rareté des partenaires pour les SFD

-Problème du refinancement

- Les taux d'intérêt élevés

- Viabilité financière

- Faible niveau d'organisation des cibles

- Menaces de récupération des IMFs par les fonctionnaires et donc exclusion des pauvres.

Partant donc des forces et des faibles des populations en proie aux problèmes quotidiens de la vie, il nous semble judicieux de proposer ce choix stratégique décliné sous la forme d'axes qui se structurent autour de quatre points :

Objectif : il s'agira de renforcer les capacités techniques, organisationnelles, économiques et financières des acteurs de la microfinance.

Résultat attendu : Réponses plus adaptées aux besoins des populations exclues du système de financement classique.

- Faire participer le sociétariat au fonctionnement des organes de l'institution

- Combiner le microcrédit et l'assurance maladie par la mise en place de mutuelle de santé au niveau des MECs

- Promouvoir davantage le transfert d'argent pour augmenter les capacités financières des IMFs

Rôle du travailleur social : Le travailleur social pourrait jouer à ce stade un rôle déterminant notamment dans le cadre du renforcement des capacités organisationnelles.

De par sa formation d'organisateur communautaire, il pourra promouvoir l'implication des populations à la vie de l'institution. Il développera entre autres, les techniques d'animation des petits groupes et la conscientisation.

En outre, il fera prévaloir ses capacités en développement et management organisationnel.

Il pourra également dérouler un programme de plaidoyer social par la mise en oeuvre de la stratégie puisée du marketing social pour infléchir les orientations politiques en faveur du secteur de la microfinance.

Objectifs : il s'agira d'améliorer l'environnement juridique des SFD et d'alléger les procédures administratives pour la constitution des dossiers de crédit.

Résultat attendu : Disposer d'un secteur microfinancier plus sécurisé, plus transparent et plus souple pour les bénéficiaires.

- Mettre à la disposition des acteurs de la microfinance un recueil de textes régissant le cadre de la microfinance

- Appuyer la cellule AT/CPEC en moyens humains et logistiques pour un meilleur contrôle technique

- Appuyer la mise en place de système d'information et de gestion (SIG) au niveau de tous les intervenants dans le secteur

- Revoir les modalités d'octroi de crédit notamment par un allègement des procédures administratives par une plus grande collaboration entre les services intervenants.

- Mettre sur pied un observatoire des PME et de la microfinance pour une lisibilité du secteur.

- Disposer d'une banque de données sur les expériences passées et en cours sur les pratiques de microfinance pouvant inspirer les acteurs.

Résultat attendu : Des populations capables de développer leurs propres activités génératrices de revenus en dépassant les microcrédits provenant des SFD.

- Décloisonner le secteur de la microfinance et celui de l'agriculture pour permettre à plus de 70% de la population de bénéficier d'une agriculture moderne

- Créer une synergie entre collectivités locales et IMFs dans le cadre de la lutte contre la pauvreté

- Augmenter le capital scolaire des groupes cibles par des programmes d'alphabétisation

Rôle du travailleur social : Le TS pourrait utiliser les techniques en travail social personnel pour identifier les contraintes à l'autopromotion des clients et s'appuyer sur les lignes de forces de l'environnement du client mais aussi sur les ressources intrinsèques de ce dernier pour mettre en oeuvre un plan d'intervention favorisant à terme l'autonomisation du client.

Il développera également ses aptitudes en élaboration et gestion de projets pour mettre les cibles dans la voie de l'autonomie. Il fera donc prévaloir ses qualités d'expert et de consultant à cette fin.

Objectif : Il s'agit de concevoir et de dérouler une stratégie de communication pour changer les comportements défavorables à la promotion de la microfinance

Résultats attendus : Des changements de comportements de la part de tous les acteurs qui s'activent autour de la microfinance et principalement l'Etat, les bailleurs, les IMFs, les cibles...

- Vulgariser les performances des IMFs pour amener l'Etat à mieux arbitrer en faveur du budget alloué au Ministère de la Microfinance

- Développer un plaidoyer destiné à accroître le volume des conventions signées entre les IMFs et l'Etat (politique de jeunesse, personnes âgées, programmes agricoles, programme de promotion de l'artisanat, de la valorisation du secteur informel...)

- Concevoir une stratégie de communication à l'endroit des jeunes pour les sensibiliser sur les opportunités qu'offre le secteur de la microfinance

- Rendre systématique une caravane de la microfinance avec des bivouacs particulièrement dans les zones péri-urbaines et rurales.

- Organiser des séances de causeries et de sensibilisation sur la santé de la reproduction, sur les IST/SIDA, sur le paludisme, sur le bien-être familial, sur le gaspillage dans les cérémonies familiales entre autres, dans les IMFs

Rôle du travailleur social : Le travailleur social a un rôle de premier plan dans la conception, la mise en oeuvre et l'évaluation du plan de communication.

En effet, il pourra y développer des stratégies de changement inspirées du modèle d'action sociale (stratégies de persuasion, de l'éducation) en travail social communautaire.

En ciblant précisément ses canaux de changements, en repérant les canaux de réponses et en identifiant les cibles de changement, il pourra infléchir sur les tendances défavorables à la promotion de la microfinance.

Ce sera d'autant plus aisé pour le TS qu'aujourd'hui, au-delà des performances financières, les performances sociales commencent à être intégrées dans l'évaluation des IMFs.

En direction de la cible jeune qui est quand même une cible particulière, il est important pour le travailleur social de s'appuyer sur la théorie des systèmes pour cerner les forces adjacentes au système client mais aussi sur la théorie du changement planifiée et les théories sur les attitudes et les motivations.

L'importance de mobiliser la jeunesse dans le mouvement microfinancier est particulièrement capitale pour le travailleur social car il pourra s'appuyer sur sa vitalité et ses ressources intrinsèques pour mettre en place une organisation jouant un rôle d'animation et d'éducation par la microfinance au bénéfice des groupes cibles.

CONCLUSON

La microfinance connaît un développement remarquable au Sénégal. L'augmentation du nombre d'institutions à travers le territoire national et la mobilisation de l'épargne locale ont amené les autorités de la Banque Centrale des Etats de l'Afrique de l'Ouest a suivre de près ce processus en l'encadrant davantage à travers les deux instruments que sont le PARMEC (Programme d'Appui à la Réglementation des Mutuelles d'Epargne et de Crédit) et le PASMEC (Programme d'Appui aux Structures d'Epargne et de Crédit).

Ainsi, mieux encadré et plus sécurisé face aux risques qui le guette à l'intérieur (problèmes de détournement, manque de transparence), le secteur de la microfinance se pose aujourd'hui comme le dernier rempart pour le financement des activités génératrices de revenus de la plus grande partie de la population qui souffre de garanties suffisantes facilitant son accès aux banques classiques.

Cependant les défis ne sont pas encore tous relevés. Si on peut se féliciter au Sénégal de manière générale des performances des grands réseaux tels Crédit Mutuel Sénégalais ou encore PAMECAS et même ACEP, il faut noter une faiblesse de capitalisation de la plupart des SFD dont le CPS qui nous a servi de cadre d'étude.

Le Crédit Populaire Sénégalais basé à Diourbel est né il ya juste un an. Mais il a reçu de sa structure mère l'ASACASE, un legs très important en terme de capacité de réponses.

Néanmoins, les résultats cachent mal les faiblesses et insuffisances qui rendent en partie les services offerts par le CPS inadaptés aux besoins de sa cible.

Sur un échantillon de 36 unités d'analyse, le nombre de personnes instruites fait à peine 60%( 56% précisément).

Sur le montant des crédits, 80.6% des enquêtés le jugent insuffisants. Mais quelles sont ces différentes activités qui peuvent susciter une demande si forte de hausse des montants du crédit ?

Et c'est là aussi l'une des faiblesses du sociétariat du CPS car l'activité commerciale concentre à elle seule pas moins de 44% de l'échantillon. Or, la saturation des secteurs comme le commerce du fait du mimétisme des acteurs constitue une des limites de la microfinance.

Les deux caractéristiques de la cible mises en évidence un peu plus haut, à savoir le faible capital scolaire et le manque de perspective entreprenariale amènent ces dernières à faire de la formation l'un de leurs besoins les plus prioritaires.

Les objectifs que le CPS s'est assigné lui imposent une orientation beaucoup plus serrée en direction de ses cibles. Et ceci passe nécessairement par une meilleure implication du sociétariat dans le fonctionnement des organes de gestion de l'institution à l'instar des autres institutions citées en référence dans le domaine de la microfinance au Sénégal (Crédit Mutuel, PAMECAS, ...)

De plus, la promotion du partenariat constitue à l'heure actuelle une exigence pour toutes les institutions de microfinance. Il est en effet nécessaire de trouver en dehors des ressources issues des dépôts des clients, d'autres revenus pour faire face aux besoins sans cesse croissants des clients.

Les bonnes dispositions et sa capacité organisationnelle devraient permettre au CPS d'explorer toutes les potentialités du milieu dans lequel il évolue.

Somme toute, la promotion des activités génératrices de revenus pour laquelle le CPS a optée lui donne une place de leader dans le paysage microfinancier diourbellois.

Et si la banque s'ouvrait aux nouvelles orientations du monde microfinancier à savoir la recherche de performances sociales ?

* ¹ Avant 2002, pour la Banque Mondiale était considéré comme pauvre toute personne ayant moins de un dollar par jour pour vivre. Mais depuis un certain temps l'institution de bretton woods a opéré un élargissement thématique pour inclure dans la définition de la pauvreté les notions d'accès aux services sociaux de base, au logement, à un cadre de vie décent...

* ³ bonfiglioli, angelo « le pouvoir des pauvres, la gouvernance locale pour la réduction de la pauvreté » FENU, Novembre 2003

* ⁴ M.Paccord Thierry, « La pauvreté dans les pays en voie de développement : sa mesure statistique », Eurostat, 1998

* ⁵ Banque Mondiale, Adjustements in Africa, Reforms, results and the road ahead, 1994

* ⁶ Le développement au seuil du XXI^e siècle, Rapport sur le développement dans le monde, 2000

* ⁷ Le PIB par habitant de la France est de 21000 dollars ; celui des Etats-Unis de 35000 dollars.

* ⁸ QUID : Questionnaire Unifié des Indicateurs de Développement de l'ESAM II.

* ¹¹ Source : Rapport annuel du Ministère de l'Economie et des Finances, 2004

* ¹³ Gasse Hellio, Mathieu, « Les tontines dans les pays en voie de développement »www.gdrc.org/icm/french/matthieu/contents

* ¹⁴ jacques Chirac, à l'occasion de la conférence internationale sur la microfinace, Paris, 20 juin 2005

* ¹⁵ Fall,A, « floraison de mutuelles pour les exclus des banques » in journal Le Soleil du 11 juillet 2000

* ¹⁷ Fall, Maïna, « Diagnostic organisationnel et financier de la Mutuelle d'Epargne et de Crédit de la Fédération Nationale des Professsionnels de l'Habillement (MEC/FENAPH ), mémoire de fin d'étude, ENEA,2004

* ¹⁸ Deepa Narayan et al. « La parole est aux pauvres, écoutons-les »,2001

* ²⁰ Lionel Stoleru, « Vaincre la pauvreté dans les pays développés », Flammarion, Evreux, 1977

* ²¹ Fernand Vincent, « Financer Autrement les associations et ONG de développement du Tiers Monde »vol.1, 1994,464pages

* ²² La pauvreté au Sénégal : de la dévaluation de 1994 à 2001-2002, DPS-Banque Mondiale

* ²⁴ Diéry Seck, « étude du marché du crédit au Sénégal et la capacité du secteur privé, CREA, Dakar

* ²⁵ G.Leduc, « Le sous--développement et ses problèmes »,rapport introductif au congrès des économistes de langue française, in Revue d'économie politique.

* ²⁶Emil Tchawé HATCHEU, « De l'impératif du droit dans les pratiques tontinières en Afrique »,Nancy, 2005

* ²⁷ Ministère des petites et moyennes entreprises, de l'entreprenariat féminin et de la microfinance, lettre de politique sectorielle, Sénégal, décembre 2004

* ²⁸ Microfinance : viabilité et lutte contre la pauvreté, Rapport final, MPMEEFM , Août 2004

* ²⁹ Henry Desroches cité par Michel Lelart dans « Les formes traditionnelles de tontines en France »

* ³⁰ Données tirées du site officiel du gouvernement de la République du Sénégal (www.gouv.sn)

* ³¹ Mayer,R. et Ouillet, Méthodologie de recherche pour les intervenants sociaux, Boucherville, Gaetan Morin Editeur,1991, p.378