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Mes parents ; pour leur amour et leur
sacrifices.
Mon frère pour son soutien et
affection.
Mes amies ; pour leur fidélité et leur
affabilité.
Mes professeurs pour leur encouragement.
Ceux qui m'ont reçus a bras ouverts.
Toutes les personnes que j'ai aimé.
Que j'aime.
Que j'aimerai toujours.
Et à vous ; je dédie ce modeste
travail qui n'est que le fruit de votre soutien.
D'abord, je tiens à
exprimer ma gratitude à mes encadrants M.MOUNIB Simohamed et
M.BENOTHMAN OMAR et à tous mes professeurs qui nous ont
orientés tout au long de la période des études, et aussi
pour leur compréhension et leurs efforts pour qu'on puisse arriver
à ce stade.
Mes vifs remerciements
s'adressent également à M.ZIDANI Aziz chef
d'agence de la SGMB de kelaa Des Sraghna pour m'avoir permis de passer mon
stage dans cet établissement et dans de bonnes conditions.
Et c'est avec reconnaissance que
je remercie tous ceux qui ont contribué à la réalisation
de ce travail et à l'accomplissement de ma mission,
particulièrement M.ATTIQ Ismail et M.AZDOUR Issam
qui
M'ont encadré et
accompagné tout au long de cette expérience professionnelle avec
beaucoup de patience et de pédagogie.
Merci à tout le corps
professoral et administratif de BTS .
Merci aux membres du jury, qui
ont bien voulu assister à la soutenance de ce rapport.
Sommaire
Introduction
PARTIE N°1 : PRESENTATION GENERALE DE LA
SGMB
1) le secteur bancaire
2)Historique de la SGMB
3)Organigramme de l'agence
SGMB
4)Les principaux produits commercialisés
par la SGMB
PARTIE N°2 :les moyens de paiement
1) les espèces
2) les chèques
3) les effets
4) les cartes bancaires
5) les virements
6) les sommes à
disposition
7) les ordres de prelevement
PARTIE N°3 : DESCRIPTION DES DIFFERENTS
TRAVAUX EFFECTUES
1) Service caisse
2) Service remise des cheques et
LCN
3) Services back
offices
4) Service
clientèle
5) Les travaux de fin de
journée
Conclusion
Index et bibliothèque
Introduction
Le secteur bancaire
représente un des piliers de l'économie nationale.
En effet, son évolution constatée est
le fruit de la concurrence accrue entre les différentes institutions
financières, dont figure la Société Générale
Marocaine des Banques. Par son savoir-faire et son expérience de plus
ans, et profitant de son image auprès des clients.
C'est dans le but d'approfondir mes connaissances du
domaine bancaire, et d'affiner mes acquis en finance que j'ai effectué
un stage dans une agence de la SGMB
Ce rapport est une synthèse de toutes les taches
effectuées et les enseignements donnés par le personnel de cette
agence.
La première partie de ce rapport sera
consacrée à l'historique et l'organisation administrative de cet
établissement. La deuxième partie traitera les différents
types de moyens de paiement enfin la dernière sera réserver aux
travaux effectués dans les différents services.
PARTIE N°1 : PRESENTATION GENERALE DE LA
SGMB
1) le secteur bancaire
2)Historique de la SGMB
L'histoire de la Société Générale
Marocaine de Banques a commencé en 1913, lorsque la
Société Générale France s'est implantée au
Maroc et elle a crée sa première agence à Casablanca.
Le 30 juin 1962, cette première agence s'est
transformée en un établissement bancaire de droit marocain,
dénommé la Société Générale Marocaine
de Banques, comptant 3 guichets et un effectif d'une quarantaine de personnes.
C'est la fusion avec la Société Marseillaise de Crédits en
novembre 1965 et l'acquisition, en 1971, de 20% de la Société de
Banque du Maghreb, qui vont permettre d'élargir le réseau de
façon permanente.
En 1973, la promulgation de la loi de la Marocanisation a
permis de conforter la présence des capitaux nationaux à hauteur
de 50% dans la S.G.M.B, grâce en particulier à l'augmentation de
la participation du groupe « Deveco Souss ».
Depuis, la banque a renforcé ses effectifs, revu ses
structures organisationnelles, développé son réseau,
amélioré son système d'information en se dotant de moyens
informatiques, confirmé ses performances commerciales et a
conforté sa position concurrentielle. Elle est également la
première banque à avoir instauré une informatique
décentralisée et une organisation favorisant la prise de
décision en agences.
Poursuivant sa politique de croissance, la
Société Générale Marocaine de Banques a entrepris
l'extension et la modernisation de ses locaux. La première pierre de son
actuel siège a été posée en novembre 1997.
Avec la création de filiales telles que
Sogélease (société de Leasing), Investima
(société de prise de participations), Soginvest
(société d'investissement), Eqdom (société de
crédit à la consommation), Gestar (société de
gestion de l'épargne collective) et Sogébourse
(société de bourse), le groupe Société
Générale Marocaine de Banques marque sa volonté de
diversification pour offrir un service complet et meilleur aux clients.
L'année 2000 s'est caractérisée par le
contrôle exclusif de la Société Générale de
France qui détient actuellement 52% du capital de la S.G.M.B, ce qui va
permettre à cette dernière de bénéficier de
l'expérience, de l'appui financier et du savoir-faire du groupe
français
3) Organigramme de l'agence
SGMB
Directeur d'agence :
M.ZIDANI Aziz
Back office:
M.AZDOUR Issam
Chargé de caisse
Mme ENNIDA Lamiaa
Conseiller de la clientèle privée :
M.ATTIQ Ismail
1. Chef d'agence : Son rôle principal est
d'assurer la gestion et le développement de l'agence. Il se charge aussi
de :
-Contrôler le travail ;
-Développer les relations avec
les clients ;
- Donner l'accord sur des
crédits ;
- Responsable de tout ce qui ce passe
au sein de l'agence...
C'est un poste qui détecte les anomalies de gestion
comptable/ Administratif et les résoudre le plus vite possible.
6. Chargés
clientèles professionnelles : ce poste
assure la gestion et le développement d'un portefeuille de clients sur
le marché, puis s'assure s'il y a lieu, de la bonne exécution des
opérations de sa clientèle.
3. Back office : traitements des : virements,
versements, traitement de chèques (sur place, hors place), ....
.La caisse centrale : s'occupe de
toutes les activités liées à la gestion de la circulation
des signes monétaires.
4. Guichet : chargé des opérations de
retraits, dépôts d'argent liquide
4) Les principaux produits commercialisés
par la SGMB
Prêt :
SALAF Bayti est un projet, qui permet de réalise tous les projets
immobilier .Il permet la possibilité d'acheter, de construire, de
rénover votre résidence principale ou secondaire ou
d'acquérir un terrain.
Caractéristiques :
v Pour l'acquisition d'une résidence, vous pouvez
contracter un prêt allant jusqu'à 25 ans
v bénéficier d'un différé de
remboursement
v Le financement peut représenter jusqu'à
100 % de la valeur déclarée.
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v v Le choix entre un taux fixe ou un
taux variable.
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Epargne et placement
Le Pack El Kenz permet de bénéficier
de services pratiques et sécurisants, associés à un compte
rémunéré et sans aucun
risque.
Caractéristiques
Compte d'épargne souple et sécurisant
avec une carte de retrait utilisable 7j/7 et 24h/24
avec possibilité de consulter le solde du compte
par un simple appel téléphonique
Une cotisation annuelle modique pour
bénéfice de l'ensemble de ces services (63 DHs HT)
Assurance :
Quiétude
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Une sécurité
essentielle
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Quiétude offre à l'assuré la couverture de
sa carte bancaire, ses papiers personnels et ses clés en cas de perte ou
de vol ou suite à une agression à la sortie d'un guichet
automatique.
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PARTIE N°2 :les moyens de paiement
8) les espèces
Moyens de paiement facile mais très risqué et
très coûteux :
> le temps consommé par ces opérations
> Risque d'erreur
> Risque de faux billets
> Risque de fraude
> Le coût des convoyeurs (frais de tournées et de
comptage)
> Pénalisation de la trésorerie en cas
d'excèdent
9) les chèques
Un écrit qui, sous forme d'un mandat de paiement, sert au
tireur à effectuer le retrait, à son profit ou au profit d'un
tiers, de tout ou partie des fonds portés au crédit de son compte
chez le tiré et disponibles
9.1) Les conditions de forme d'un chèque
(annexe1)
1-la dénomination (chèque)
2- L'ordre de payer
3-le montant en chiffres et en lettres
4-le nom du tiré
5-le nom du tiré
6-la date et le lieu de création
7-le lieu de paiement
9.2) la condition de fond
La principale condition de fond est la provision.
La provision du cheque est la créance du tireur sur le
tiré.Elle résulte soit d'un dépôt des fonds en
compte, ou d'un crédit consenti par la banque à son client.
La provision doit etre préalable,disponible,suffisante et
irrévocable.
9.3) La transmission
Le cheque peut circuler par voie d'endossement
L'endossement peut être translatifs de
propriété ou de procuration
> le cheque peut être payable :
Ø -Au porteur, le cheque alors circule par simple
remise.
Ø Non à ordre..., fait obstacle à la
transmission du cheque par voie d'endossement.
> La certification
Tout cheque pour lequel la provision existe doit etre
cetifié par le tiré si le tireur ou le porteur la demande.
Elle ne peut etre refusée que pour absence ou insuddisance
de provision.
> L'opposition au paiement
Le nouveau code de commerce précise les motifs
d'opposition au paiement des cheques qui sont :
· La perte
· Le vol
· L'utilisation frauduleuse
· La falsification
· Le redressement judiciaire
· La liquidation judiciaire
> Les obligations de la banque envers BAM
· Les banques sont tenues de déclarer les incidents
de paiement à BAMdans les 5jours ouvrables qui suivent la date de
l'incident
· Les banques doivent envoyer une lettre d'injonction au
titulaire de compte.
· Les banques sont également tenues de
délivrer un certificat de refus de paiement au porteur.
> La régularisation des incidents de paiement
· Pour retrouver la possibilité d'emettre des
cheques, le titulaire du compte doit justifier :
Ø Qu'il a réglé le montant du cheque
impayé ou constitué une provision suffisante et disponible
pôur son règlement par les soins du tiré.
Ø Qu'il s'est acuitté de l'amende fiscale.
La vérificationà faire par la banque
· L'identité du bénéficiaire au moyen
d'un document officiel portant sa photographie(ex : CIN).
· La régularité matérielle du cheque
· L'existence de la provision
· Le contrôle des oppositions
10) les effets de commerce
Les effets de commerces sont des titres de créance.En
usage au Maroc, ils sont au nombre de 3 :
> le lettre de change
> le billet à ordre
> le warrant
10.1) la lettre de change (LC)
· la LC est un écrit par lequel une personne
appelée tireur donne un ordre a une personne appelée tiré
de payer à une époque déterminée une certaine somme
àlui -meme ou à un tiers bénéficiaire.
· La LC est à la fois
Ø Un instrument de paiement
Ø Un instrument de crédit
10.2)la provision de la LCN
· La provision de la LC est la créance du tireur sur
le tiré qui résulte d'une livraison de marchandises ou d'un
service rendu
· La LC circule par endossement .Il y `a trois types
d'endossement
Ø Translatif de propriété(transfert de
propriété )
Ø De procuration ( mandat de recouvrement)
Ø Et pignoratif(nantissement de la LC)
Contrairement à la LC :
Le cheque est tiré sur une banque,la poste,le
trésor ou ses services.la traite est géneralement tirée
sur un commerçant.
Ø Les cheques se différencient soit par :
· Leurs lieux de paiement
· Leurs propres caractéristiques
La lettre de change (annexe 2)
11) les cartes bancaires
· Carte DECLIC ELECTRON
· CARTE BANKY PREPAYEE
· CARTE VISA INTERBANK
· CARTE HORISON
· CARTE EL KENZ
Ect..............
B. Les cartes bancaires :
La Carte est un moyen de paiement permettant à son
titulaire, d'effectuer des paiements et /ou des retraits.
Avantages pour le Client :
F Accès facile au compte
F Liberté par rapport aux horaires d'ouverture/fermeture
des agences
F Opérations de retraits et paiements au Maroc et à
l'étranger
F Gain de temps
F Moyen de paiement valorisant.
Avantages pour la Banque :
F Moins de frais de gestion
F Plus de commissions (abonnements annuels et commissions)
F Fidélisation de la clientèle par une offre
diversifiée de cartes
F Désengorgement des agences vous permettant plus de temps
commercial
La carte à puce BMCI est une carte de retrait et de
paiement qui repose sur la nouvelle technologie internationale EMV.
Elle est dotée d'une micro puce intégrée qui
renforce sa sécurité et lui procure une protection accrue contre
la fraude. En effet, la puce est un micro-processeur extrêmement
compliqué et coûteux à copier.
De plus, en cas de perte ou de vol d'une carte à puce,
celle-ci ne peut pas être utilisée puisqu'elle nécessite la
saisie d'un code confidentiel aussi bien pour les retraits d'espèces que
pour le règlement des achats.
Pour les opérations de retrait d'espèces sur GAB,
vous continuez d'utiliser votre carte à puce de la même
manière qu'une carte à piste.
Pour les paiements, la procédure est
différente : le commerçant insère la carte dans le
TPE et saisit le montant à régler, vous vérifier alors le
montant affiché et vous introduisez votre code confidentiel.
12) les virements
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Le virement bancaire : présentation et
fonctionnement
Un virement bancaire est une opération de transfert de
fonds d'un compte à un autre. Il s'effectue électroniquement
entre deux comptes bancaires, qui ne sont pas nécessairement tenus dans
la même agence ou la même banque. Depuis 2008, les virements
bancaires font l'objet d'une harmonisation au niveau européen.
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Sommaire :
Les
différents types de virement
Fonctionnement
Harmonisation
européenne : le virement SEPA
Frais
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Les différents types de virement
On distingue différents types de virement
bancaire :
- le virement interne (entre deux comptes
ouverts dans la même banque) et le virement externe (dans deux
banques différentes)
- le virement domestique
(réalisé dans le même pays), le virement à
destination d'un pays de l'Union européenne et le transfert
international.
- le virement ponctuel et le virement
permanent (virement automatique pour le paiement du
Loyer
par exemple).
  
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13) les sommes à
disposition
14) les ordres de
prélèvement
PARTIE N°3 : DESCRIPTION DES DIFFERENTS
TRAVAUX EFFECTUES
1) Service caDans ce
service j'ai pu effectuer plusieurs opérations parmi
lesquelles :
1. Les versements : en espèce et par remise de
chèques qui sont présentés par tous les fonds que le
client verse sur son compte ou dans celui d'un tiers, et qui sont
constatés par le crédit du compte concerné.
2. Le paiement de mises à disposition aux clients
ayant reçu une somme d'argent d'un tiers résidant dans une autre
localité.
3. Le retrait d'argent sur place qui se manifeste par
toute sortie de fonds demandée par le client et constaté par le
débit de son compte et qui peut être sur présentation de
chèque ou sur bordereau de retrait. L'opérateur doit :
vérifier la signature, l'existence ou non de la provision, et si le
chèque n'est pas frappé d'opposition.
4. Le retrait d'argent hors place pour les clients
n'appartenant pas à l'agence, dans ce cas la prise de quelques
précautions s'impose
isse
2) Service remise des cheques et
LCN
Dans le service remise j'ai pu assister à plusieurs
opérations :
1. Remise de chèques sur place : pour les
chèques tirés sur les confrères (autres banques de la
même ville), la pratique conduit à appliquer une date de valeur
postérieure à la date de remise de 2 jours pour les
chèques « sur place » (j+2) sur le carnet
de « remise sur place », l'opérateur inscrit le
code de l'agence, la date, le N° de compte, la date de valeur, le N°
de chèque, nom du tireur, banque tirée, le montant en chiffres et
en lettres et la signature de l'opérateur.
2. La remise de chèques sur BP
c'est-à-dire les chèques tirés sur la même
agence ou sur d'autres agences de la BPR, la date de valeur dans ce cas et j+1.
3. La remise de chèques hors place : il
s'agit des chèques tirés sur les banques d'autres villes, la date
de valeur et de j+2 dans ce cas.
4. La présentation en chambre de
compensation : compte tenu du nombre important de chèques
remis par la clientèle, payable dans différentes banques et dans
diverses villes, la profession a organisé sur les principales places,
des chambres de compensation où les banques se réunissent
quotidiennement pour échanger entre elles les valeurs (chèques,
effets) ; chaque banque fera ainsi le compte de ce que lui est dû
par chacun de ses confrères et de ce qu'elle leur doit : les
règlements se feront par différence entre ces montants, sur les
comptes ouverts auprès de Bank Al Maghreb par les participants.
3) Services back
offices
4) Service
clientèle
Au sein de ce service qui m'a paru le plus intéressant
parmi tous les postes que j'ai assisté, j'ai pu effectuer plusieurs et
différentes tâches :
1. Ouverture de comptes bancaires pour les clients
désirant de déposer leurs fonds.
2. Etablissement des contrats al Injad Chaabi conclu au
moment de l'ouverture du compte.
3. Simulation des crédits pour les gens
désirant l'obtention d'un prêt soit immobilier soit à la
consommation.
4. Renouvellement des DAT (dépôts à
terme)
5. Délivrance des cartes guichets.
6. Délivrance des carnets de chèque
7. Classement des carnets de chèque
Non seulement j'ai effectué des tâches de
responsabilité comme celles exercées par les employés de
la banque mais j'ai aussi effectué des tâches
périphériques mais intéressantes en même temps.
1. Scannage des spécimens de signature des
clients dans un logiciel conçu spécialement pour cette
tâche, pour permettre aux agents de vérifier à chaque
opération la conformité de la signature avec celle qui a
été déposée sur le spécimen lors de
l'ouverture de son compte.
2. Change des devises en dirhams à l'aide du GAB
incorporant un système de change automatique.
3. Traitement et envoi de convocations aux clients ayant
dépassé la date limite de récupération de leurs
cartes.
4. Destruction des cartes expirées et envoi des
cartes oblitérées à la BPR.
5. Remises des cartes capturées par le guichet et
non expirées, aux clients.
6. Envoi de documents par Fax aux différentes
agences et succursales de la banque populaire du royaume.
7. Comptages de l'argent et alimentation de GAB.
5) Les travaux de fin de
journée
Pendant ma présence au Centre D'affaire Fès,
j'étais chargée d'effectuer plusieurs tâches
comme :
A. Les remises :
C'est le fait de mettre les chèques, des clients à
l'encaissement, lorsqu'un client me les donne, ou ouvrir les sacs
« BRINKS » remplis avec
des chèques.
Je doit vérifier les sacs (nombre de chèques,
vérification des chèques, trié les chèque
« hors place, sur place »,...)
Après je dois remplir un imprimé
(Annexe 5) appelé
« remise d'effets ou chèques hors place à l'escompte ou
à l'encaissement pour les remises hors place, et « Remise de
chèque sur place par les informations suivantes :
v code de l'agence
v La date et le lieu
v N° de compte de bénéficiaire (client du
CAFF)
v N° de série de chèque
v Domiciliation et ville
v Montant
Après la réception de la valeur (chèque ou
effet) on établie la remise dont copie remise au client remettant,
ensuite on registre la remise sur ordinateur avec un ticket marquant une
référence puis acheminée au service concerné
(arrière guichet, compensation).
Rapport de
stage
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F. Photocopie et fax :
J'étais chargée de photocopie certains documents
concernant l'Agence et envoyer des fax.
G. Donner des informations aux clients :
Durant ma présence au centre d'affaire de la BMCE, je
m'occupe aussi de donner différentes informations aux clients par
exemple : « Comment remplir un chèque,... ».
tre tiré sur un établissement bancaire
F Modification du tableau des cours de change manuel.
quotidiennement
Conclusion
Index et bibliothèque
http://www.gralon.net/articles/economie-et-finance/credit/article-le-virement-bancaire---presentation-et-fonctionnement-1240.htm
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