SECTION II : PROBLEMATIQUE
Dans cette section, nous allons procéder aux choix et
à la spécification de la problématique, ensuite nous
dégagerons la vision globale de résolution de la
problématique choisie.
PARAGRAPHE I : Problématique de
l'étude
Nous allons procéder au choix de la problématique
et ensuite nous procéderons à sa
spécification.
I- Problématique
Des observations du cadre d'étude, nous avons
dégagé trois problématiques, à savoir :
- Problématique de la gestion non efficace des
crédits par les clients de PADME;
- Problématique de l'accès difficile des
micro-entreprises aux crédits de PADME ;
- Problématique de la baisse des performances du
PADME.
Notre étude va porter sur la problématique de la
baisse des performances du PADME pour deux raisons, à savoir :
· La problématique n°1, celle de la gestion
non efficace des crédits par les clients de PADME est beaucoup plus
axée sur la clientèle que sur l'institution. Or notre ambition
c'est de maîtriser le risque de crédits.
· En ce qui concerne la problématique n°2,
celle relative à l'accès difficile des micro-entreprises au
crédit est moins intéressante car elle est liée à
l'amélioration des conditions pour rendre l'accès vraiment facile
et rapide aux micro-entrepreneurs.
Rappelons que le problème général qui se
rapporte à la problématique choisie est celui de la baisse des
performances du PADME. Il est caractérisé par les
problèmes spécifiques ci-après :
> La dégradation vertigineuse de la qualité
du portefeuille de crédit du PADME pour lequel le taux de portefeuille
à risque est passé de 0,27% en 2001 à 10,82% en 2005 et
à 10,19% en 2006 contre une norme de la BCEAO de 3% ;
> La mise en place de mauvais crédits ;
> La mauvaise couverture des risques de crédit au
PADME.
C'est donc dans le souci d'apporter notre contribution au
PADME pour assurer sa viabilité financière que nous avons
décidé de mener notre réflexion sur le thème
<< Etude et analyse du risque de crédit dans une institution de
microfinance : Cas de PADME-Bénin ».
II- Spécification de la problématique
La microfinance ou << la banque des pauvres » est
l'ensemble des services financiers délivrés dans un cadre formel
et destinés aux populations à faibles revenus n'ayant pas
accès au système bancaire classique mais exerçant une
activité économique ou ayant un projet économique.
En effet depuis quatorze ans, l'association pour la Promotion
et l'Appui au Développement des Micro-Entreprises (PADME) s'est
résolument mise au service des populations défavorisées
à travers l'offre de services financiers adaptés à leurs
besoins. Cette institution doit, après une si longue expérience
dans le domaine de la microfinance, pouvoir garantir sa
pérennité.
Mais force est de constater que la qualité du
portefeuille s'est dégradée et le taux de portefeuille
classé à risque est maintenu au-delà de 10% entre les
exercices 2005 et 2006. Pour la même période, le taux de pertes
sur créances est passé de 1,74% à 17,25%. Le nombre de
crédits actifs en fin d'année 2006 était 32 686 pour un
encours de 16 440 394 963 FCFA contre une prévision de 60 000
crédits pour 30 milliards FCFA, soit une réalisation de 54,80% en
2006.
Nous constatons ainsi qu'il y a une baisse des performances de
l'institution pouvant porter atteinte à sa viabilité
financière.
La pérennité d'une institution de microfinance
passe par sa viabilité financière qui lui permet d'atteindre son
équilibre financier et de garantir son autonomie en l'absence de
subventions.
Rappelons que le problème général qui se
rapporte à la baisse des performances du PADME nous amène
à maintenir les trois problèmes spécifiques initialement
retenus. Il s'agit de :
> La dégradation vertigineuse de la qualité du
portefeuille de crédit du PADME ;
> La mise en place de mauvais crédits ;
> La mauvaise couverture des risques de crédit au
PADME.
Les propositions de solution à ces trois
problèmes spécifiques retenues dans le cadre de notre recherche
auront pour but de permettre à PADME de cerner les motifs de
dégradation de la qualité de son portefeuille afin d'assurer sa
pérennité par une politique de maîtrise et de gestion des
risques de crédit.
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