La microfinance et lutte contre la pauvreté: le cas de Djibouti

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Remerciements

Je tiens à exprimer ma sincère gratitude envers toutes les personnes qui m'ont apporté soutien, assistance et qui m'ont accompagnée tout au long de mon mémoire de stage afin de le mener à bien.

Je veux commencer par Mr. Olivier Bouba OLGA, mon tuteur enseignant qui est maitre de conférences et récemment nommé doyens de la faculté d'Economie-Gestion de Poitiers, pour son soutien d'encadrement et ses nombreuses réflexion sur mon travail.

Je tiens à remercier particulièrement avec une plus grande haute gratitude et considération à Mr. MAHDI MOHAMED DJAMA, Directeur Général de l'ADDS, de m'avoir accueillis au sein de cette Agence et mis les moyens nécessaires à ma disposition.

Je remercie également mon maitre de stage Mr. ABDALLAH HOUMED, Directeur de la Microfinance au sein de l'ADDS, qui m'a soutenu et encouragé dans la préparation de mon sujet de stage.

Ensuite, ma gratitude s'adresse également à Mme CHAFIKA AHMED MOHAMED, Directrice de Programmation et Suivi-Evaluation (DPSE), pour m'avoir donnée toutes les occasions de répondre à mes questions techniques et théoriques.

Enfin, mes remerciements vont à l'ensemble du personnel de l'ADDS pour m'avoir intégrée au sein de leur institution avec professionnalisme, gentillesse et bonne humeur et surtout pour leur disponibilité tout au long de ce stage.

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SOMMAIRE

Remerciement Méthodologie du travail Introduction Première Partie : La Microfinance	1 3 ...6 .8
Chapitre I. Généralités conceptuelles	..8
I.1) Historique	8							I.2) Définitions et Objectifs
.10
Chapitre II. Les Institutions de la Microfinance (IMF)	. 11
II.1) Les différentes formes d'institutions	..11								II.2) Indicateurs de performance pour les IMF
.14
Deuxième Partie : le Rôle du microcrédit dans la lutte contre la pauvreté	..18
Chapitre I. La pauvreté à Djibouti : concept, états des lieux	18
I.1) La pauvreté : définition	18									I.2) L'état des lieux sur la pauvreté à Djibouti
..21	I.3) Stratégie de lutte contre la pauvreté
23
Chapitre II. Mécanismes de la Microfinance pour lutter contre la pauvreté	...28
II.1) Le secteur de la Microfinance à Djibouti	.28										II.2) La corrélation entre la pauvreté et le Microcrédit
.34	II.3) Les dispositifs et les mesures d'accompagnement : le cas de l'entreprenariat
Ou « crédit jeunes diplômés »						. 35
Troisième Partie : Etude d'impact de la microfinance sur les bénéficiaires						.38
Chapitre I. Présentation de l'Etude						38
I.1) Contexte						.38
I.2) Objectifs						.39
I.3) Présentation de l'Agence de microfinance						..40
I.4) Méthodologie						..41
Chapitre II. Analyse des résultats et de l'étude						44
II.1) Profil des clientes						.44						II.2) Activités
47						II.3) Impact Global des crédits et Appréciations
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Chapitre III. RECOMMANDATIONS						56
Conclusion						..57
Sigles, Acronymes
Annexes
Bibliographies

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METHODOLOGIE DU TRAVAIL

Selon Gaston Bachelard, la démarche scientifique se définit comme suit : « le fait scientifique est conquit, construit, constaté ; conquis sur les préjugés, construit par la raison, constaté sur les faits. »

La démarche est une manière de progresser vers un but et les méthodes adoptées ne sont que des mises en forme de cette démarche. Depuis le début, nous voulions travailler sur un sujet concernant le microcrédit en général la Microfinance. Certes il s'agit d'un sujet intéressant mais la question que nous nous sommes posés dés le début portait sur le caractère réaliste ou non du travail que le sujet laisse entrevoir. Une leçon que nous avons tirés pendant les travaux d'investigations, c'est de voir de prés si le choix du sujet est en rapport avec les ressources personnelles, matérielles et technique nécessaires afin qu'il soit traité dans des bonnes conditions et dans les limites du délai.

La première phase du travail a porté sur la définition du sujet dans sa globalité et surtout de manière théorique car le concept de Microfinance est assez large.

La seconde phase du travail est d'arriver à assurer une fonction entre la pauvreté et la Microfinance.

La troisième phase est une étude d'analyse sur une enquête réalisée auprès des bénéficiaires de microcrédits dans les régions de Djibouti. Cette enquête n'est rien d'autre qu'une enquête d'évaluation et de satisfaction. Cette phase du travail de recherche a été la plus « cruciale » car en elle repose les forces du sujet.

Pourquoi ce sujet :

L'étude de ce sujet nous a paru intéressante à plus d'un titre : c'est une question d'actualité nationale et un enjeu dans la politique de lutte contre la pauvreté du Gouvernement Djiboutien.

En effet la réduction de la pauvreté se trouve au centre de préoccupations de l'Etat Djiboutien car cette pauvreté se justifie fortement par la détérioration des conditions de vies des communautés pauvres et vulnérables.

Cette situation résulte du délabrement de longue date des équipements collectifs de base, de la guerre civile et de ses conséquences plongeant ainsi une grande majorité de la population dans le chômage, sans ressources ni revenus faibles.

Il faut souligner qu'à l'heure actuelle, le microcrédit n'est pas effectif dans le pays, un engagement volontariste des pouvoirs publics et une vulgarisation du concept du microcrédit serait souhaitable.

Aujourd'hui le microcrédit est accueilli par la souche vulnérable comme une lueur d'espoir contre la pauvreté et c'est une des raisons essentielles qui nous ont motivés dans l'étude de ce sujet. Il s'agit surtout de démontrer le lien entre le microcrédit et la réduction de la pauvreté, un avantage aujourd'hui c'est que les mentalités et l'environnement politique ont évolué, un discours nouveau en faveur du microcrédit fait son apparition sur la scène nationale.

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« Affirmer qu'il est Impossible d'offrir des services bancaires aux pauvres parce qu'ils ne disposent pas de garanties suffisantes revient à dire que l'homme ne peut pas voler parce qu'il n'a pas d'ailes.

L'être humain a la caractéristique particulière d'être extraordinairement novateur. Dès lors prétendre que cet animal novateur n'est pas capable de concevoir un système bancaire qui ne repose pas sur des garanties constitue tout bonnement une insulte à l'ingéniosité humaine.»

(Citation de Muhammad Yunus, père fondateur de Microcrédit).

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Introduction

Les années qui se sont écoulées depuis la fin de la deuxième guerre mondiale, a été une période troublante voire alarmante pour le monde entier, mais aussi une ère de désespoir croissant pour des centaines de millions d'êtres humains. De surcroit, la misère humaine a atteint des proportions critiques voire inimaginables. Progressant du même pas que la prospérité, la pauvreté est devenue un phénomène mondial, un des plus grands fléaux auquel fait face le monde entier.

La lutte contre ce fléau voire son éradication est aujourd'hui une préoccupation mondiale, d'autant plus qu'un cinquième de la population mondiale est affectée par la pauvreté ; plus de 2 milliards de personnes vivent sous le seuil de pauvreté avec seulement 2 dollars par jours (source : rapport Banque Mondiale), malgré cela, les pauvres ont toujours mené des activités génératrices de revenus pour subvenir à leur besoin et vivre sereinement. Un des problèmes majeurs auxquels ils sont confrontés est l'accès au financement.

Ainsi, dans la plus part des pays en développement, la majorité des gens ne possèdent pas de compte d'épargne, ne contractent pas de crédits auprès des institutions financières formelles, faute de pouvoir offrir des garanties. « Nous reconnaissons la nécessité d'assurer l'accès des pauvres en particulier aux services financiers, notamment grâce à la Microfinance et au Micro crédit ». Cette affirmation reflète un aspect qui est en passe de devenir la clé voûte de la politique d'allégement de la pauvreté : la Microfinance.

En 30 ans d'existence, la Microfinance, notamment le micro crédit, a prouvé son utilité sociale. Née dans les années 1970, simultanément en Afrique, en Amérique latine et en Asie, son origine remonte aux coopératives bancaires allemandes du 19^ème siècle. Et sa genèse à Djibouti remonte à la première expérience initiée par Caritas en 1998.

Bien entendu, il existe des différences significatives de contexte entre pays développés et pays en développement : l'étendue de la pauvreté et l'exclusion du système bancaire ne prennent pas les mêmes formes et ne sont pas de même ampleur.

Dans le cas de la République de Djibouti, depuis 1991 d'importants déséquilibres économiques ont touchés l'appareil de l'Etat. Ces déséquilibres ont eu pour cause le conflit interne de 1990 ainsi le pays se trouvait en proie à une aggravation du déficit de la balance des paiements, une inflation élevée, une réduction de la richesse nationale et un fort taux de chômage. L'ensemble de ces maux s'est traduit budgétairement par une aggravation des déficits publics cumulés aggravés par une accumulation d'arriérés.

Pour faire face à cette situation, le gouvernement s'est engagé en 1996 dans le programme d'ajustement et de restructuration économiques appuyés par le FMI et la Banque Mondiale et mis en oeuvre des réformes dans plusieurs domaines clés, les finances publiques, la

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sécurité sociale, les entreprises publiques, l'éducation, la santé notamment. Les résultats des programmes mis en oeuvres depuis 1996 ont été encourageants dans le domaine macroéconomique avec la réduction des déficits budgétaires. Mais, elles ont eu un impact très négatif dans le domaine social en détériorant la situation sociale déjà fragile du pays, d'où résulte une pauvreté assez visible des couches les plus vulnérables.

C'est pourquoi la question de la pauvreté est apparue au coeur du débat à Djibouti. En fait, la pauvreté caractérise la situation d'individus, de groupes, démunis de ressources jugées essentielles et se trouvant dans une grande précarité. Pour lutter contre cette pauvreté, le président de la République a lancé le programme de l'INDS¹ en janvier 2007, dont « l'objectif majeur visé était d'éradiquer le phénomène de la pauvreté et d'exclusion qui frappent des larges franges de la population ». Cependant, pour tenter de résoudre ce phénomène qui persiste, le gouvernement a mis en place des instruments de lutte contre la pauvreté. Parmi les initiatives les plus ambitieuses en matière de résorption de la pauvreté, en fait partie le programme de la Microfinance mise en place par l'ADDS (Agence Djiboutienne de Développement Social). Cette dernière a pour mission de contribuer à la lutte contre la pauvreté et la vulnérabilité par l'appui à des projets de développement durable selon une démarche participative, partenariale et de proximité. Elle a également pour mission de mobiliser et de mettre en place des financements et des actions d'accompagnement.

De par son rôle de mobilisation de l'épargne et de redistribution du crédit aux populations pauvres exclues du Système bancaire classique. Peut-on dire que la Microfinance est réellement la réponse appropriée face à la pauvreté ?

La lutte contre la pauvreté reste variable, chaque pays à sa manière d'aborder la question de la pauvreté, la prise en compte des outils de luttes contre ce fléau doivent être adaptés aux réalités locales. Donc, Djibouti, procède à l'ouverture en 2008 des Caisses Populaires d'Epargnes et des Crédits. Cette dernière a pour objectif de facilité l'accès aux crédits, mais aussi, promouvoir une culture de l'épargne. Elles octroient des crédits variant entre trente mille à un Million de franc (FDJ) et sont localiser dans les régions et les districts de Djibouti². Jusqu'au jour d'aujourd'hui, dans toute la république on compte plus de 13000 bénéficiaires inscrit à la CPEC dont plus de 70% sont des femmes. En quoi alors, la Microfinance a-t-elle amélioré le bien être de ces bénéficiaires ?

Le but principal recherché dans mon sujet de mémoire : « Microfinance et lutte contre la pauvreté à Djibouti. », est d'arriver à assurer une fonction entre le développement, pauvreté et la Microfinance. A cet effet, nous allons éclaircir le concept de Microfinance, puis dans une seconde partie le rôle de la Microfinance et lutte contre la pauvreté à Djibouti. Et enfin, Etudier l'impact et Analyser l'enquête qualitative réalisée auprès des bénéficiaires de microcrédit.

1_	INDS- Initiative Nationale de Développement Social, programme ou projet mis en place par le

gouvernement en vue de réduire la pauvreté et assurer la bonne gouvernance. 2 _ Il y a 5 Régions et 11 Districts dans Djibouti.

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Première Partie : La Microfinance

Le périmètre de la Microfinance est aussi large que peut l'être la finance en général. La présente partie traite du concept « Microfinance » de son origine aux conceptions actuelles, traitera de la définition de la Microfinance dans la diversité des formes ; On évoquera également les formes institutionnelles de la Microfinance qui occupe une place cruciale.

CHAPITRE I : Généralités conceptuelles.

I.1) Historique

Certains historiens trouvent les origines du microcrédit en Babylonie, quelques 3 400 ans avant Jésus-Christ. Par exemple, les prêtres du temple d'Ourouk consentaient des prêts en nature. Les hébreux, il y'a environs 3 000 ans, pouvaient de par leur loi religieuses prêter à intérêt.

En 1840, l'Irish Loan Fund fondés au début du XVIIIe siècle, ouvre plus de 3 000 guichets à travers le pays.

Friedrich-Wilhelm Raiffesen, en 1849, crée en suisse, pour protéger les paysans contre les risques climatiques, la première coopérative qui sert de garantie en faisant appel à la caution et la conscience sociale des notables. A ses débuts, cette coopérative achète du bétail et prête aux paysans à des prix modérés, principalement en dessous de l'usure pour qu'il démarre leur propre activités génératrice de revenus.

SCHULTZ, F.Raiffesen, DELITZ et Alphonse DESJARDINS sont considérés comme les pères du mouvement mondial des coopératives d'épargne et de crédit (COOPEC). Le premier, lance l'idée en Bavière dans la seconde moitié du 19^ème siècle, le dernier la développe au Québec dès le début du 20^ème siècle.

Elles sont ensuite répliquées dans les pays colonisés. A titre d'exemple, l'Indonesian People's Credit bank ouvre en 1895. D'autres organisations du même type apparaissent au même moment en Amérique Latine pour mobiliser l'épargne, améliorer la productivité de l'Agriculture et permettre aux paysans de s'unir en mettant en commun leur épargne. En Afrique, des expériences les plus anciennes ont été identifiées au Ghana (1920), au Kenya, Nigéria, Ouganda dès 1955. La formule des « crédit Unions » ou coopératives d'épargne et de crédit a surtout été développée au cours de ces vingt dernières années¹.

Au XXe siècle, notamment pendant les années 1960 et 1970, les Agences d'aide au développement et les gouvernements des Pays en Voie de Développement commencèrent à allouer des ressources considérables à des programmes destinés aux microentreprises notamment grâce à des mécanismes de bonification d'intérêt.

1 _	NSABIMANA.A, 2004

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C'est dans ce contexte que dans la deuxième moitié des années 70 les premières expériences de Microfinance « moderne » apparaissent véritablement en Amérique latine et en Asie¹. C'est le début d'une véritable structuration de la Microfinance.

En 1978², deux initiatives indépendantes marquent la naissance de ce secteur émergent sans exiger des garanties.

La première initiative se situe au Bangladesh. Un professeur d'économie rurale à l'Université de Chittagong, Muhammad Yunus, rencontre 42 femmes obligées d'emprunter auprès d'usuriers pour acheter la paille pour rempailler des chaises, avec un taux d'intérêt hebdomadaire de 10%. Se trouvant dans un cercle vicieux des usuriers et dans l'impossibilité de s'adresser aux banques traditionnelles pour des raisons d'insolvabilité, il s'engage volontairement à leur prêter les quelques dollars nécessaires. Non seulement il est remboursé dans les temps, mais cette expérience positive devient une aubaine pour assurer les subsistances de certains couche social.

En 1983, Muhammad Yunus crée la « Grameen Bank », une banque réservée aux plus pauvres et détenue par ses emprunteurs qui ne signent aucun contrat formel en échange de leur emprunt. Grameen signifie « Village » ou « rural » en bangladais. C'est une banque détenue par ses propres emprunteurs, des villageois, à majorité des femmes. La Grameen Bank ne demande pas de contrepartie pour ses prêts et aucun contrat formel.

La seconde initiative se produit au même moment, c'est l'histoire d'un joueur de tennis américain, Joseph Blatchford, crée ACCION, une ONG visant à initier et former les plus démunis à l'entraide mutuelle. Il commence à installer des lignes électriques, à construire des écoles et des centres communautaires, puis ACCION décide de soutenir des Microentreprises. C'est le début d'une grande aventure.

En Afrique, au même moment, sont créées des institutions de Microfinance inspirées du système des tontines. Ce dernier est un système où chaque membre cotise une somme fixe pendant une réunion qui se tient à périodicité variable (semaine, mois...). Et chacun reçoit à son tour, le total des cotisations de la réunion. Le tour est déterminé de deux façons selon les cas : soit par tirage au sort, soit par mise aux enchères. C'est l'expérience de Krep au Kenya, du PADME au bénin et d'autres coopératives finançant les récoltes du coton, comme Kafo Giginew au Mali.

Dans le cas de la République de Djibouti, le secteur du microcrédit est le fait de quelques organisations, nous avons choisie d'exposer deux d'entre elle, l'ONG CARITAS et le Fond Social de Développement de Djibouti(FSD).

Ces deux organisations nous ont paru intéressantes à plus d'un titre ; la Caritas a été la première à initié le Microcrédit et la seconde est une institution de l'Etat.

1_ cf. Aussi : Sébastien Boyé, J. Hajdenberg, Poursat Christine, le Guide de la Microfinance, éditions d'org.2006. 2_ Ce passage est l'extrait d'un article par Jacques Attali, président de PlaNet Finance, revue financière, 2006

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I.2) Définitions et Objectif.

Le système financier décentralisé, le Microcrédit, l'Epargne et crédit solidaire, le système financier informel, la coopérative d'Epargne et de crédit, le « Crédit sur Parole » ...etc. tous ces termes renvoient à la problématique de l'accès des personnes pauvres¹,marginalisées ou exclues, aux services financiers mis en place aux systèmes de micro-crédit. Mais que faut-il entendre par Microfinance ? Il est donc nécessaire de commencer par clarifier le concept de microfinance.

La Microfinance désigne, tout au moins dans son acceptation financière au sens large, les prestations de service « de petite taille » dans le domaine de l'épargne du crédit et de l'assurance. Ce service de « petite taille » est relativement adapté aux besoins d'une population spécifique : prêt de logement, aménagement, de petites assurances. Généralement cette couche de la population se caractérise par son niveau de pauvreté et l'inaccessibilité aux prestations de service financiers offertes par le secteur formel. Il existe en effet de nombreuses définitions de la microfinance et de nombreuses controverses entre les spécialistes sur le concept de microfinance. Les nombreuses définitions de la microfinance peuvent être regroupées en trois grands types : les définitions quantitatives, les définitions institutionnelles et les définitions normatives.

La définition quantitative

De prime abord, la micro finance en opposition à la macro finance se caractérise par la faiblesse de la taille des transactions financières. On peut faire une distinction entre la microfinance au sens strict et la microfinance au sens large. Au sens strict, la micro finance est définie comme étant l'ensemble des activités de micro-épargne, de microcrédit, de micro-assurance ou de transfert d'argent de faibles montants (moins de 100 $USD). La microfinance au sens élargi inclut par contre les activités d'intermédiation micro financière portant sur des montants pouvant dépasser 100 $US. Tel l'exemple « le Projet de Promotion de Petit crédit Rural- PPPCR » au Burkina Faso ou encore le « Tout Petit Crédit aux Femmes » à Djibouti et également au bénin.

A défaut d'une définition quantitative universelle, impossible à trouver, l'unanimité semble se faire autour d'une tentative de définition plus institutionnelle caractérisée sur les formes de solidarité ou de proximité.

La définition institutionnelle

La microfinance, sous sa définition institutionnelle fait référence à ce système particulier qui est capable de produire et traiter l'information financière en environnement d'incertitude puisque les populations cibles sont potentiellement non solvables et donc plus risquées (faute de garantie).

1 _« le plus pauvres des pauvres », M.Yunus, 1997.

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De part cette approche institutionnelle, la microfinance se caractérise et s'appuie sur le principe dit de la « caution solidaire ». Ce dernier consiste à distribuer le crédit par l'intermédiaire d'un petit groupe de membres qui se connaissent et qui acceptent de se porter caution mutuelle. En effet, La solidarité, l'entraide et l'effet de proximité mais aussi et surtout la confiance qui en résulte entre les individus concourent à abaisser les coûts et de minimiser les risques de prêts aux pauvres. Donc, les IMF sont, par ailleurs, considérer comme de « véritables transformateurs d'incertitudes en risques maîtrisables » et constitue un avantage comparé aux banques classique¹. De plus, elles ont pour caractéristique d'être capables de répondre aux défaillances d'autres acteurs dans le secteur financier, celles du secteur bancaire classique en particulier.

La définition normative :

Un autre courant, parmi ceux qui rejettent les critères quantitatifs pour définir la microfinance, propose une définition : on parle de définition normative. Cette dernière s'appuie soit sur les imperfections ou les échecs du marché (en l'occurrence des populations qui sont exclues aussi bien au niveau des dépôts qu'au niveau des prêts par les banques classiques), soit sur les problèmes d'asymétrie d'informations.

Sans entrer dans les détails, disons que les définitions qui mettent l'accent sur les échecs du marché se fondent sur l'idée selon laquelle les IMF remplissent un vide qui découle de l'inadéquation entre la demande de financement des populations pauvres et l'offre du système bancaire classique. En d'autres termes, le non accès des populations pauvres aux banques engendre l'exclusion économique de ces populations. En donnant justement la chance aux populations exclues des banques d'accéder à des services financiers, et donc de financer leurs besoins, les institutions de microfinance apparaissent comme des substituts au secteur bancaire classique.

Enfin, cet éventail de définitions montre bien la complexité du concept de microfinance. En même temps, elle témoigne de son actualité.

Pour notre part, le terme microfinance désigne des institutions formelles, semi-formelles, ou informelles, offrant exclusivement ou principalement des services financiers (épargne, crédit, assurance...etc.), le plus souvent en faveur des populations démunies (ou défavorisées) ^2.

1_ Mayoukou, « le système des tontines en Afrique(...) », 1994 p.13 2_ Dr. Yousoufou, expert international en microfinance.

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CHAPITRE II : Les Institutions de la Microfinance (IMF).

Au cours des vingt dernières années, on a vu se développer de nombreuses organisations actives en microfinance. Donc, qu'est-ce qu'une institution de microfinance (IMF) ?

En termes simples, une institution de microfinance est une organisation qui offre des services financiers à des personnes à faibles revenus qui n'ont pas accès ou difficilement accès au secteur financier formel (banques classiques).

II.1) les différentes formes d'institutions

Le terme institution de microfinance renvoie aujourd'hui à une grande variété d'organisation, diverses par leur taille, leur degré de structuration et leur statut juridique (ONG, association, mutuelle/coopérative d'épargne et de crédit, société anonyme, banque établissement financier ...etc.)

Selon les pays, ces institutions sont réglementées ou non, supervisées ou non par les autorités monétaires ou d'autres entités.

En effet, les modèles les plus connues sont la coopérative ou mutuel d'épargne et de crédit, la tontine, et le modèle dit du « crédit solidaire ».

_ Les coopératives d'épargne et de crédit

Les coopératives d'épargne et crédit sont considérer comme les pionnières dans la microfinance moderne. Contrairement à d'autres IMF, les coopératives ciblent et financent de façon significative les populations pauvres.

Sur le plan conceptuel, ce sont des coopératives ou mutuelles, c'est-à-dire « une association de personnes, qui se sont volontairement groupées pour atteindre un but commun, par la constitution d'une entreprise dirigée démocratiquement, en fournissant une quote-part équitable du capital nécessaire et en acceptant une juste participation aux risques et aux fruits de cette entreprise, au fonctionnement de laquelle les membres participent activement » ¹. Elles ont pour particularité (par rapport aux autres entreprises coopératives) de faire de l'intermédiation financière et leurs prestations de services portent simultanément sur l'épargne et le crédit.

Dans son principe, les membres s'associent pour regrouper leur épargne et se faire mutuellement crédit à des taux raisonnables. L'antériorité de l'épargne sur le crédit est un principe fondateur de la coopérative d'épargne et de crédit, c'est-à-dire qui fonctionne sur le principe « épargne d'abord, crédit ensuite ».

1_ Cf. BIT, Recommandation 127 de 1967.

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Dans la République de Djibouti, on parle de « Caisse Populaire d'Epargne et de Crédit » connu sous l'acronyme CPEC.

Ayant pour objectif principal, l'épargne et le crédit, les Caisses sont localisées dans les cinq régions à savoir Ali-Sabieh, Dikhil, Obock, Tadjourah et Djibouti-ville (La capitale). En plus de caisse-mère, il y'a des points de services en fournissant une assistance technique et un coaching à la caisse.

Cette institution continue de développer des crédits solidaires en octroyant des prêts de groupes de 50 à 100 000 Fdj, et des crédits individuels allant jusqu'à 500 000 FDJ.

La cible prioritaire reste les ménages vulnérables.

_ Les tontines

Bien que l'origine du terme « tontine » renvoie à une forme d'association d'épargne localisée en Italie au 17é siècle et développé par le banquier italien Lorenzo Tonti d'où leur nom. En réalité cette forme d'entraide mutuelle a été découverte dans d'autres pays de l'Amérique Latine, surtout d'Asie (diaspora chinoise, Indonésie...etc.) et Afrique (Cameroun, bénin et les diasporas Africaines).

En effet, la Tontine peut-être définie comme « des fonds d'épargne rotative où les levées bénéficient à chacun des sociétaires selon un ordre préétabli, mais révisable. Chacun peut prêter et emprunter et remplacer une créance par une dette, celles-ci ne sont pas assorties d'intérêts » 1 . C'est la composante la plus dynamique de la microfinance informelle.

Elle est organisée habituellement par un groupe d'individus réunis sur la base de relations familiales, confessionnelles, sociales ou amicales. Le but est de cotisé une somme fixe pendant une réunion qui se tient à périodicité variable (semaine, mois...etc.). Et, chacun reçoit à sont tour, le total des cotisations de la réunion. Grosso modo, le tour est déterminé de deux façons selon les cas : par tirage au sort ou par mise aux enchères.

La cohésion sociale du groupe est une caractéristique fondamentale de ce système, basée sur la confiance et la parole donnée entre les membres.

1_ Selon Ph.Hugon, 1990.

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_ Les crédits « solidaires » ou le modèle de la « Grameen Bank »

Le développement des Institutions de microfinance est exceptionnel à partir des années 1990. A travers le monde, les plus connues sont la Grameen Bank au Bangladesh et la

Bank Rakyet en Indonésie (BRI).

Comparativement au modèle coopératif, le modèle de crédit solidaire est semblable à une coopérative mono-fonctionnelle de crédit.

De plus, il diffère fondamentalement du modèle de la coopérative d'épargne et de crédit en ce qui concerne la relation crédit-épargne-crédit ou la problématique de l'antériorité du crédit ou de l'épargne dans un cycle de financement ¹. Ici la fonction première est le crédit, un crédit accessible aux agents économiques extrêmement pauvres. Du coup, pour avoir accès au crédit, la seule caution solidaire (caution mutuelle entre un groupe de 5 à 6 personnes maximum) suffit.

C'est le fameux modèle de la Grameen Bank qui est un exemple plausible dans ce modèle. Développé par le Pr. Muhammad Yunus dans les années 70, il s'agit d'une banque indépendante, la banque des villageois (Grameen signifie villageois en bangali), visant à rendre possible aux exclus du système bancaire traditionnel l'accès aux crédits. Ainsi son système se caractérise par :

i. un large refinancement bancaire auprès du système bancaire classique et/ou par apports externes ;

ii. l' « argent chaud » du système est généré sur les marges bénéficiaires des activités des bénéficiaires de crédit et épargné dans le système.

II-2) Ratio ou Indicateurs de performance pour les IMF

Par définition, un ratio est un rapport entre deux grandeurs caractéristique de l'activité de la situation économique ou des performances d'une entreprise². Il est utilisé pour analyser les indicateurs des performances dans les IMF. Quant aux indicateurs, ce sont des outils privilégiés très utilisés dans la gestion des IMF et dans l'amélioration de la prise des

1_ S.Soulama « Microfinance, pauvreté et Développement », P.26-27.

2_Cohen E., Gestion Financière de l'entreprise et développement, canada, édition 1991

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décisions. Ils constituent donc un instrument de diagnostic et des outils d'aides à la prise de décisions pour les dirigeants.

Les ratios de performance ont comme utilité dans le monde de Microfinance :

+ ils permettent de renforcer la transparence et la responsabilité de mesurer les risques et la performance de l'IMF.

+ Ils constituent un gage de transparence pour les clients, les autorités et les partenaires.

+ Un outil de négociation pour mobiliser des ressources auprès des bailleurs de fonds, des banques et des épargnants.

En effet, les indicateurs des performances financières sont regroupés en quatre familles :

· Qualité de Portefeuille

· Efficacité et productivité

· Gestion financière

· Rentabilité et viabilité

Qualité de Portefeuille

La source de risque la plus importante pour une institution financière réside dans son portefeuille de crédits. Donc, la qualité de portefeuille est absolument cruciale.

La qualité du portefeuille est appréciée à travers le taux de portefeuille à risque, le taux de provisions sur créances en souffrance et le taux de perte sur créances.

Efficacité et productivité des IMF

Les indicateurs d'efficacité et de productivité sont des mesures de performance qui montrent la manière dont les institutions rationalisent le traitement de leurs opérations. Les indicateurs de productivité reflètent la quantité d'output par unité d'input, alors que les indicateurs d'efficacité prennent en compte en plus le coût des inputs et / ou le prix des outputs.

Gestion Financière

La Gestion financière s'emploie à garantir un niveau de liquidité suffisant afin de couvrir les obligations des IMF en termes de décaissement des crédits à ses emprunteurs et de remboursement des emprunts à ses créanciers.

En d'autres termes, la gestion du bilan s'intéresse au rendement des actifs financiers de l'institution, au degré d'adéquation des fonds propres et à l'actif facilement transformable en liquidité.

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Il est indispensable de s'appuyé sur trois indicateurs pour évaluer la gestion financière d'une institution de microfinance : le taux de rendement des actifs productifs, le taux de capitalisation et le ratio de liquidité de l'actif.

Rentabilité et/ou Viabilité financière

La rentabilité d'une institution de microfinance est sa capacité à couvrir ses charges d'exploitation par ses produits d'exploitation pour dégager des excédents. Les produits d'exploitation proviennent pour l'essentiel des intérêts et commissions reçus sur les crédits accordés aux clients. Pour ce qui est des charges d'exploitation, nous pouvons citer les charges financières, les frais généraux, les dotations aux

amortissements et aux provisions. Une IMF est donc rentable quand ses produits d'exploitation dépassent ses charges d'exploitation. Dans ce cas, l'IMF affiche un résultat net positif.

La rentabilité des IMF est mesurée à partir de six (06) indicateurs : rentabilité des fonds propres (rentabilité financière), rendement sur actif, autosuffisance

opérationnelle, autosuffisance financière, marge bénéficiaire et le coefficient d'exploitation.

Ces indicateurs ne sont effectivement pas exhaustifs ; et sont nécessaire pour évaluer les performances des institutions de la microfinance.

En guise de conclusion de notre première partie, nous pouvons dire que La Microfinance apparait bien comme un instrument essentiel du développement des activités génératrices de revenu et de la lutte contre la pauvreté.

Considérer comme le principal outil efficace pour lutter contre la pauvreté et l'exclusion, le microcrédit est-elle aussi un moyen pour réduire les problèmes du sous-développement ?

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« Une Paix Durable ne peut pas être obtenue sans qu'une partie importante de la population trouve les moyens de sortir de la pauvreté »

(Muhammad Yunus, Economiste Bangladais et

fondateur de micro crédit)

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Deuxième Partie : Rôle du microcrédit dans la lutte
contre la pauvreté.

Le microcrédit est un puissant instrument de lutte contre la pauvreté qui a prouvé son utilité social. En général, C'est un prêt destiné à des personnes défavorisées, en majorité des femmes, pour leur permettre de créer des activités génératrices des revenus.

Cette présente partie traite de la stratégie et rôle du microcrédit comme instrument de lutte contre la pauvreté à Djibouti. De prime abord, nous tenterons d'étudier le profil de la Pauvreté, état des lieux et dispositif pour faire face. Et ensuite, nous étudierons les mécanismes adoptés pour lutter contre la pauvreté.

CHAPITRE I : La Pauvreté à Djibouti : concepts, états des lieux

I.1) La pauvreté : définition et mesure.

L'analyse des politiques de lutte contre la pauvreté en général échoue parce que l'on ne sait pas mesurer correctement la notion même de pauvreté. Donc, il est nécessaire, avant d'aller plus loin de définir précisément ce que l'on entend par pauvreté.

En effet, dans sa définition courante, la pauvreté désigne l'état, la condition d'une personne qui manque de ressources, de moyens matériels pour mener une vie décente. On perçoit que si la notion d'argent est primordiale dans cette définition, ce n'est pas pour se rapporter à un standard de niveau de vie. Par conséquent, cela entraine des différences entre les pays en fonction de leur situation économique générale. Ces considérations ont conduit les institutions internationales à donner différentes définitions de la pauvreté :

_ La pauvreté relative évoque un niveau de vie variable en fonction de l'époque et de la société. Elle comprend la moitié du revenu médian d'une société.

_ Le seuil de pauvreté correspond à deux dollars par jours et par habitant,

_ La pauvreté absolue ou extrême pauvreté correspond à moins d'un dollars par jour et

habitant.

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Ces définitions classiques s'appuient exclusivement sur des mesures du revenu par habitant. Cependant, un consensus existe aujourd'hui autour de la dimension pluridimensionnelle de la pauvreté : elle ne se limite pas à une simple insuffisance de revenu mais englobe également des aspects plus qualitatifs de la vie. La pauvreté n'est plus seulement économique, mais devient en même temps sociale, politique et culturelle. Cette approche est légitimée par les travaux d'Amartya SEN¹. Considérer comme l'un des penseurs fortement influencé par l'évolution de ce concept, selon lui, la pauvreté est avant tout une privation des capacités élémentaires.

Néanmoins, « cette définition ne vise en aucune manière à nier l'évidence : un revenu faible constitue bien une des causes essentielles de la pauvreté, pour la raison, au moins, que l'absence de ressources est la principale source de privation des capacités d'un individu »2

Cela veut dire que la richesse est pressentie comme pouvoir et la pauvreté comme altération des conditions dans lesquelles les individus décident, ce qui justifie de fait une intervention du gouvernement et des institutions internationales.

Il ressort de ces analyses trois formes principales de pauvreté :

? La pauvreté monétaire qui prend en compte les ressources des individus. Elle est évaluée en fonction du revenu des individus ou de leur consommation (de biens alimentaire).

? La pauvreté des conditions de vie résultant de l'incapacité de l'individu à satisfaire ses besoins essentiels. C'est une vision plus qualitative qui met en lumière l'exclusion par rapport à un certain mode de vie matériel et culturel. La pauvreté est ici perçue comme un manque.

? La pauvreté des « capacités » traduit le fait que l'on ne dispose pas des moyens qui permettraient de se soustraire à la pauvreté par la mise en valeur de ses capacités individuelles.

Ces différentes formes de pauvreté interagissent entre elles, de sorte que tout individu pauvre est confronté à un cercle vicieux, un « processus cumulatifs dans lequel déficits éducatifs et matériels se traduisent par un engrenage infernale ». La pauvreté est perçue comme un état mais s'assimile de plus en plus à un processus pluridimensionnel et protéiforme dans le cadre duquel richesse, savoir et pouvoir sont intimement liés. Elle est

1 _

2

_

Economiste et prix Nobel en 1998.

extrait d'ouvrage d'Amartya Sen, « l'économie est une science morale » paru en 1999.

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d'avantage abordée à la source et considérée comme la conséquence d'une inaptitude à saisir les opportunités qui se présentent en raison d'un manque de capacité.

Dès lors, il est possible de formuler une définition unique de la pauvreté comme étant un processus cumulatif dans lequel les déficits matériels, sociaux, éducatifs et culturels figent un individu dans une situation de manque en entravant son épanouissement.

Cette définition ne doit pas occulter la place de la perception par la population de leur situation. En d'autres termes, un individu qui ne se perçoit pas comme pauvre, quel que soit ses conditions de vie et son niveau de revenu, n'exprimera le besoin d'améliorer sa situation, tout dépend de l'environnement culturel qui structure les populations. A Djibouti, comme dans les autres pays Africains, le groupe est conçu comme un vecteur naturel de solidarité, les notions de revenu ou même de niveau de vie n'est pas pertinent.

Peu importe ce que l'individu possède pourvu qu'il soit intégrer au groupe ou au village.

On peut avancer que la pauvreté n'est pas perçue comme une absence de richesse ou de capacité mais comme un déficit de socialisation.

Parallèlement aux trois formes de pauvreté définies auparavant, il existe trois formes d'inégalités :

? L'Inégalité monétaire correspond à la répartition des richesses nationales ;

? L'inégalité des conditions de vie renvoie aux différences dans les possibilités d'accès à la satisfaction des besoins essentiels ;

? L'inégalité de « capacités » ou inégalité des chances, correspond aux différences de probabilités de pouvoir mettre en valeur ses capacités, les individus n'ayant pas alors au départ les mêmes chances de réussit.

Qu'est-ce que la lutte contre la pauvreté ?

Comment situer la lutte contre la pauvreté par rapport à ces définitions ?

La banque mondiale, dans son rapport 2000 (sur le développement dans le monde 2000 : « combattre la pauvreté », a défini la lutte contre la pauvreté dans une approche élargie et pluridimensionnelle qui comporte quatre critères :

-L'augmentation des revenues ;

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-L'accès aux besoins publics (eau, éducation, santé, etc.) -Réduction des risques ;

-L'amélioration des rapports de force en faveur des « sans pouvoirs » et des « sans voix » (ce qu'on désigne généralement sous le terme d' «empowerment »).

Fort de cette approche, le rapport de la banque mondiale propose une stratégie visant à combattre la pauvreté sur trois fronts :

-Le développement des opportunités, c'est-à-dire des opportunités matérielles et financiers (emploi, crédit, électricité, école, services de sante, etc.) Et des qualifications (éducation et formation professionnelle) ;

-L'insertion : l'insertion des pauvres dans la société est déterminée en grande partie par les institutions publiques et sociales qui doivent être attentives à leur besoins. Cette démarche est politique : elle implique un ensemble de reformes devant améliorer la responsabilité et l'efficacité de l'administration, des institutions juridiques et des services publics, ainsi que le renforcement de la participation des pauvres aux processus politique et aux décisions locale.

C'est dans cet optique que né la micro finance à Djibouti.

-La sécurité matérielle : il est nécessaire, afin d'améliorer le bien-être et d'encourager les investissements dans le capital humain, d'atténuer la vulnérabilité aux chocs économiques, aux catastrophes naturelles, à la mauvaise santé, à la violence, etc.

L'état doit tout mettre en oeuvre pour diminuer ces risques auxquels sont confrontes les pauvres

I.2) l'état des lieux sur la pauvreté à Djibouti.

En 1996, Djibouti s'est engagé dans des programmes d'Ajustement et de restructuration économiques appuyés par le FMI et la Banque Mondiale dans un but de faire face à la dégradation continue de la finance publique, qui trouve son origines aux crises interne externe de 1992 (guerre civile et arrivées de réfugiés somaliens et Ethiopiens). Au cours de

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cette période, la croissance a été négative et la finance publique s'est dégradée. Ces négociations ont débouché sur la signature d'un accord de confirmation sur la période (1996-1999) qui marque le début du Plan d'Ajustement Structurel (PAS).

En effet, À Djibouti le problème de la réduction de la pauvreté reste important. Les indicateurs sociaux du pays montrent que les lacunes dans le bien-être social sont énormes et les performances économiques récentes ont été médiocres.

Les principaux atouts de Djibouti sont son emplacement stratégique sur la Corne de l'Afrique, son port et ses infrastructures connexes, et son accès aux eaux de pêche relativement riche. Toutefois, l'emplacement stratégique de Djibouti est aussi la cause de ses problèmes. Djibouti attire les populations d'autres pays de la région, car il offre la paix et une stabilité relatives, et des possibilités d'emploi avec des salaires payés en devises fortes. Les immigrants et les réfugiés imposent un fardeau énorme sur les chefs lieu des districts déjà faibles des services sociaux et la sécurité économique. Djibouti est classé comme un pays à faible revenu intermédiaire, avec un revenu moyen par habitant de 980 $ US en 2009. Cependant, les niveaux de vie estimés sont déformés par la cherté de la vie et, La plupart des Djiboutiens vivent au niveau de subsistance, et les niveaux de vie sont plus comparables avec ceux de l'Éthiopie que de ceux de pays non-africains ayant les mêmes niveaux de PIB par habitant.

La pauvreté à Djibouti est élevée. En 2006, environ soixante quatorze pour cent (74%) des Djiboutiens vivaient dans des ménages avec des dépenses en dessous du niveau nécessaire pour satisfaire les besoins fondamentaux. Quarante deux pour cent (40%) ont été estimés à vivre dans une pauvreté extrême, qu'ils ne pouvaient pas se permettre d'acheter le panier alimentaire nécessaire pour maintenir un niveau minimum de la consommation calorique. Y compris les sans-abri et des nomades dont la prise en compte dans l'analyse serait d'augmenter le pourcentage de ménages vivant dans la pauvreté et l'extrême pauvreté.

La pauvreté est plus répandue et plus profonde dans les zones rurales de Djibouti et dans les zones urbaines en dehors de Djibouti-ville que dans la capitale. L'incidence de l'extrême pauvreté est plus de sept fois plus élevé dans les zones rurales. C'est probablement parce qu'un ménage vivant dans la capitale peut profiter de filets de sécurité issus de la présence d'un marché de produits et services, et des opportunités du marché du travail, ne sont pas disponibles dans les zones rurales.

Les pauvres sont caractérisés par l'absence de pouvoir d'achat, faible accumulation de capital humain, et faible niveau de vie. Les pauvres (et les très pauvres) se distinguent du reste de la population dans les caractéristiques socioéconomiques et démographiques, et le statut de l'emploi.

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La lutte contre le chômage constituait la première priorité du Document de Stratégie de réduction de la Pauvreté (DSRP). Dans ce cadre, la stratégie poursuivie reposait sur la mise en oeuvre d'un ensemble de programmes répondant aux diverses manifestations du

phénomène du chômage. Il s'agit de programmes (i) d'infrastructures à haute intensité de main d'oeuvre (HIMO), (ii) de formation professionnelle, (iii) de développement de la petite et moyenne entreprise (PME), et (iv) développement de la microfinance.

Pour ce qui est du programme microfinance, il convient de noter que cette initiative est relativement nouvelle à Djibouti. Au départ, la Direction de la Solidarité Nationale (DSN) est l'institution responsable de la définition de la stratégie nationale dans le domaine de la microfinance, ainsi que des activités de suivi et d'évaluation. La Banque Centrale de Djibouti (BCD) est l'institution de supervision.

Cependant, les réalisations en la matière, si elles constituent un pas important vers la résorption du chômage, ne suffiront pas pour mettre un terme à ce phénomène qui s'inscrit en porte à faux avec les principes d'équité dans l'accès aux ressources du pays. Un certain nombre d'obstacles devront être surmontés à cet égard dont notamment les faiblesses liées à la couverture et à la viabilité du système de microfinance.

I.3) Stratégie de lutte contre la pauvreté.

L'objectif de réduction de la pauvreté à Djibouti constitue, par ailleurs, la pierre angulaire de toute action en faveur du développement dans le pays.

En effet, vu par son ampleur et sa profondeur, la pauvreté à Djibouti constitue un véritable fléau. C'est dans ce contexte de désarroi que le gouvernement Djiboutiens a décidé de relever les défis, en inscrivant l'action de lutte contre la pauvreté au rang de priorités nationales. A cet effet, le gouvernement met en place différentes stratégies de lutte contre la pauvreté.

a. DSRP ou CSLP

C'est un Document de Stratégie Pour la Réduction de la Pauvreté élaboré en 2004 dont l'objectif ultime est de « réduire la pauvreté et les inégalités, de permettre un accès égal de tous les Djiboutiens aux services sociaux et aux infrastructures de base ».

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Le DSRP s'inscrit dans une vision de long terme du développement qui vise à exploiter les atouts stratégique, sa localisation géographique et son port et à développer ses ressources humaines pour améliorer de façon radicale la compétitivité de l'économie et lui assurer une insertion bénéfique dans l'économie mondiale.

La pauvreté associé à ce fort taux de chômage s'est accrue et touche sans distinction toutes les couches de la population précisément 79,4% vivent sous le seuil de pauvreté en 2012 contre 45% en 1996 et 42% d'entre eux vivent dans l'extrême pauvreté alors qu'en 1996 n'était de 9,6%.( Rapport préliminaire EDAM3 IS-2012 réalisé par la DISED) 1

Contrairement aux autres pays d'Afrique, la pauvreté à Djibouti est d'abord un phénomène urbain qui renvoie à un contexte spécifique marqué par la petite dimension du pays et sa forte urbanisation, l'absence d'un secteur rural important, les conflits et les migrations.

Face à ce constat et comme beaucoup des pays du tiers monde, Djibouti a été contraint d'élaborer une corde stratégique de lutte contre la pauvreté (CSLP) en 2001 et un document stratégique de réduction de la pauvreté (DSRP) dès 2004. Entre ces documents se veulent les instruments performants de lutte contre la pauvreté. Cette stratégie repose sur 4 axes majeurs :

_ Renforcer la compétitivité du pays et créer les conditions d'une économie forte et durable.

_ Mise en place d'une véritable politique de valorisation des ressources humaines, à travers la mise en oeuvre de programme ciblées sur les zones de pauvreté et les couches vulnérable,

_ Réduction de la pauvreté par l'amélioration de l'accès des pauvres à l'eau et aux services de base.

_ Promouvoir la bonne gouvernance politique, locale, économique et renforcer les capacités de planification et de gestion de l'administration et à moderniser ses outils et ses moyens.

Force est de constater, aujourd'hui que la DSRP n'est à la hauteur des espérances faute de réelle mise en oeuvre. C'est pourquoi l'Initiative National de Développement Social (INDS), lancée par le chef du gouvernement reprend les mêmes principes que le DSRP :

- Concilier les contraintes posées par la pauvreté et le développement en faisant profiter les fruits de la croissance économique à toutes les franges de la population.

1_ EDAM-Enquêtes Djiboutiennes Auprès des Ménages, Ces Enquêtes ont pour objectif de donner aux décideurs des informations fiables et pertinentes sur les conditions de vie des ménages, en vue de l'élaboration du programme de réformes économique et sociale en général, et du programme national de lutte contre la pauvreté en particulier.

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- Redéfinir un nouveau cadre d'action cohérant en faveur du secteur productif et des secteurs sociaux permettant de traiter de façon complémentaire les questions économiques et sociales,

- Se concevoir sans augmentation des impôts selon un mécanisme financier spécifique considérée comme un préalable incontournable garantissant la viabilité des ressources publiques.

Le cadre économique s'est révélé favorable à la conduite du DSRP, offrant une stabilité d'ensemble. L'orientation choisie par le gouvernement est ambitieuse mais pertinente car elle est nécessaire pour lutter contre la pauvreté efficacement et asseoir le développement.

Le DSRP n'est pas suffisamment apparu comme un cadre de référence des politiques de développement et que l'INDS est intervenue pour le compléter et devenir un outil efficace de lutte contre la pauvreté.

En outre, c'est dans ce contexte que l'INDS s'est révélée indispensable afin de mieux articuler les politiques économiques et sociales de sorte à obtenir un cadre global intégrant les dimensions politiques, sociales, économiques, éducatives, culturelles et écologiques.

b. L'INDS

L'INDS- Initiative Nationale pour le Développement Sociale- tire la sonnette d'alarme « de large franges de la population Djiboutienne et des zones entières du territoire nationale vivent dans des conditions difficiles et parfois dans une situation de pauvreté et de marginalisation »'

La stratégie du gouvernement pour la réduction de la pauvreté repose avant tout sur le succès que remportera la mise en oeuvre du programme de redressement d'urgence et l'élaboration d'un profil de pauvret ». En s'appuyant sur ce dernier constat dressé par la banque mondiale, on se rend compte que le chômage et le manque de revenus qui en découle constituent la principale cause de la pauvreté dans notre pays.

L'INDS se propose de s'attaquer à la pauvreté galopante, d'améliorer les conditions de vie des populations les plus favorisées et de promouvoir un emploi et l'insertion des jeunes et les rôles des femmes, activités génératrices de revenus, santé, éducation. Cette initiative se veut novatrice et efficace en fournissant tous les sociaux de base, la formation et l'insertion par le montage de petit projets afin d'autonomiser les populations vulnérables.

1_ Extrait du discours de Son excellence le Président de la République dans son projet intitulé Initiative National pour le Développement Social (INDS) en 7 Janvier 2007.

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Dans cette condition, l'Etat devrait axer son action sur la mise en oeuvre d'activité créatrice d'emplois et génératrice de revenus.

Le gouvernement convient également que la difficulté d'accès aux services de santé, d'éducation et d'adduction d'eau fait partie des facteurs à l'origine de la pauvreté.

En conséquence, il envisage de s'attaquer à cette difficulté au moyen d'un programme d'action qui consiste au lancement de l'INDS (Initiative Nationale pour le Développement Social).

L'INDS, comme réponse au défi de la pauvreté, est la pierre angulaire du projet de société démocratique et moderne qui soulève la problématique contre la pauvreté, à partir d'un certain nombre de constats et d'orientation.

La mise en oeuvre de l'INDS s'articule autour de quatre grands axes stratégiques bien définis :

AXE 1 : la restructuration de l'appareil productif national pour créer l'emploi nécessaire et suffisant pour éradiquer la pauvreté et réduire le chômage,

AXE 2 : la promotion de l'accès aux services sociaux de base,

AXE 3 : Opportunités de revenus et d'emplois pour les pauvres et filets de sécurité, AXE 4 : La Bonne Gouvernance.

Le délai fixé est trop court, ajouté à l'exigence d'impliquer pleinement l'ensemble des acteurs, rend inéluctable la mise en oeuvre d'importants moyens humains, financiers et matériels nouveaux d'où la création de l'ADDS : un instrument de mise en oeuvre de l'INDS, mais également du Fonds de Solidarité Nationale qui est un compte spécial ou compte 27/27 logé à la banque Centrale de Djibouti crée pour financer tous les projets qu'exécutera l'ADDS.

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c. Les moyens mobilisés.

Pour arriver à une finalité substantielle, il existe différents moyens mobilisés pour lutter contre la pauvreté. Le FDED et L'ADDS sont les figures majeures par excellence.

(c) Le Fond de Développement Economique de Djibouti est une institution publique à caractère commercial dédié à la Petite et Moyenne entreprise (PME).

Cette institution est crée par décret présidentiel le 02 Juillet 2002 et destiné à satisfaire les besoins de la demande des moyennes entreprises. Son capital est à 100%, majoritairement, détenu par l'Etat.

Placé sous la tutelle du Ministère de l'Economie et des Finances, le FDED a pour vocation de soutenir la création ou l'extension de PME à travers l'octroie de crédit et une assistance technique personnalisée.

Le FDED constitue à cet égard un instrument incontournable du développement économique et portant un moyen efficace de lutte contre la pauvreté.

(c) L'Agence Djiboutienne de Développement Social est un établissement public crée en Janvier 2008 dans le but de participer à la réduction du déficit social qui touche une large catégorie de la population. Elle est issue de la fusion entre l'ADETIP et FSD deux anciens instruments de lutte contre la précarité et l'exclusion.

Placée sous la tutelle du Secrétaire d'Etat à la Solidarité Nationale, l'ADDS a pour mission principale la lutte contre la précarité, l'exclusion des couches vulnérables par des actions intégrées dans une démarche partenariale et de proximité. Elle a pour mandat de soutenir des projets qui vont permettre la production des biens et des services susceptibles d'améliorer les conditions de vie des populations démunies.

L'agence priorise :

? La promotion et le développement des activités génératrices de revenus et créatrices

d'emplois,

? Amélioration des conditions de vie des populations ciblées par l'accès aux services

sociaux de base,

? Renforcement des capacités institutionnelles des acteurs de développement

? Appui aux projets ruraux intégrés,

? Appui aux activités de développement communautaires locales et régionales.

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L'Agence est financée par divers bailleurs de fonds internationale et national.

Bailleurs	Zone d'Action	Ligne de financement
FIDA (Fond International de Développement Agricole)	L'ensemble des districts	2.4 millions USD
BAD (Banque Africaine de Développement)	Djibouti-Ville	2 millions USD
BID (Banque Islamique de Développement)	Quartier de Balbala	2.7 millions USD
Fonds Koweitiens	Milieu rural	2 millions USD
PNUD (Programme de Nations Unis pour le Développement)	République de Djibouti	1.8 millions USD
FSN (Fond de Solidarité National)	Djibouti-Ville.	3 millions USD (360.000.000 FDJ)

Les bailleurs de fonds fournissent d'avantage d'appuis techniques aux IMF et, au besoin, des ressources financières. Ils appuient également le développement des ressources humaines qualifiées, à travers le financement des actions de renforcement des capacités des dirigeants et agents des IMF, des consultants et bureaux d'études locaux, mais aussi des agents de l'Etat impliqués dans la Microfinance.

CHAPITRE II : Mécanismes de la Microfinance pour lutter contre

la pauvreté.

I.1) Le secteur de la Microfinance à Djibouti.

Le paysage de la microfinance à Djibouti est limité et se résume pour l'essentiel à des volets microcrédits adossés sur des programmes multisectoriels. Il se compose principalement d'un programme de microcrédit solidaire conduit par un organisme public, l'ADDS (Né de la fusion entre le Fonds Social de Développement-FSD et Agence Djiboutienne de Travaux d'Intérêt Public-ADETIP) et de quelques initiatives isolées d'associations d'ONG caritatives peu structurées avec très peu d'impact en termes de populations couvertes.

Au niveau informel, il existe également des tontines traditionnelles dénommées « HAGBA » à Djibouti qui se basent sur l'initiative et la solidarité des femmes comme sous secteur du système financier formel.

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La microfinance n'a fait véritablement son apparition dans le pays qu'à partir de 1996 avec le début des opérations du défunt projet de CARITAS (voir ci-dessous).

Les expériences les plus significatives en matière de microfinance dans le pays concernent jusqu'en 2007 :

? L'expérience de l'ONG - CARITAS

L'histoire de microcrédit remonte à la fin des années 90 où il a démarré sous forme de projet avec l'ONG Caritas en 1998 avec le financement exclusif des projets présentés par des femmes pauvres. Le choix des femmes était justifié à l'époque par leur bonne réputation en matière de remboursement et d'aptitude.

En outre, au cours de trois premières années, cette expérience a enregistré de résultats très satisfaisants en termes de populations ciblées atteintes et de taux de remboursement.

Selon une étude réalisée par le PNUD en 1999, qui décèle un réel impact socio-économique positif de ce projet sur les emprunteuses et leur environnement immédiat.

Entre 1996 et 1999, Caritas a mis en place un crédit cumulé de plus de 126 millions FDJ de crédits octroyés à près de 800 femmes avec un taux de 58% dans l'ensemble.

Cette première initiative a péché par son manque d'expérience, notamment son manque de capacité administrative qui s'est traduit par de problèmes de gestion du système. Des difficultés à encadrer les visites irrégulières des centres, le non respect des procédures ont fini par instaurer une opacité dans les remboursements.

Les objectifs de performance de l'ONG, tablaient sur un cap de 500 emprunteuses et des remboursements élevés, est décidée à appliquer des sanctions pour y parvenir. Mais la vocation caritative de la fondation empêchait de sanctionner les bénéficiaires défaillantes des crédits. Par exemple, l'amende de 150 FDJ qui doit en principe être appliquée en cas de retard de paiement n'était jamais suivie d'effet. De plus si une emprunteuse ne fait pas d'arrangement de remboursement, dans ce cas son groupe de crédit en entier devrait être exclus jusqu'à remboursement de la dette et en cas de refus, le dossier devrait être remis aux autorités mais rien de cela n'a eu lieu.

D'un autre coté, la faible capacité des emprunteuses à gérer les crédits a constitué à un obstacle supplémentaire qui a fini par ruiner le projet de la Caritas.

En conclusion, nous pouvons dire que la micro finance en particulier le volet microcrédit issu de l'expérience Caritas fut une expérience positive à Djibouti.

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? L'expérience du projet FSD

Projet crée sur financement de la BAD pour « soutenir les efforts de réduction de la pauvreté » grâce à :

y' L'octroi de crédits,

y' La prestation de services sociaux de base et,

y' Le renforcement des capacités institutionnelles.

Le Fond Social de Développement comprenait plusieurs composantes dont le financement d'activités génératrices de revenus et de PME et le renforcement des capacités.

Depuis Juillet 2000, le FSD a consenti 6905 micro crédits au profit de 3230 femmes pour un montant cumulé à plus de 363 millions FDJ soit 2.2 millions de $ US.

Ensuite, le FSD est arrivé à terme le 31 Octobre 2007, afin de laisser la place à l'ADDS, une agence née de la fusion de FSD et l'ADETIP (Agence Djiboutienne de Travaux d'Intérêt Public).

? ADDS : via La Direction de la Microfinance (DMF)

Au sein de l'Agence Djiboutienne de Développement Social, existe une Direction chargé spécialement de la Microfinance (DMF) qui a pour objectif principal de promouvoir, de développer le secteur de la micro finance à Djibouti et de compléter les missions des différentes directions de l'ADDS dans la lutte contre la pauvreté.

La DMF offre deux types de services, un service financier et un service non financier qui sont chargés de la promotion, l'encadrement, le refinancement et le contrôle des Caisses Populaires d'Epargne et de Crédit (CPEC) afin de leur permettre de devenir de véritables professionnelles de la micro finance, capables d'être viables et pérennes.

La DMF exerce sa mission à travers deux grandes catégories :

? Microfinance Classique (ou conventionnelle) :

Il s'agit d'un ensemble des possibilités permettant aux personnes les plus démunis de financer la création de leur propre activité. D'ailleurs, c'est un mode de financement qui cible les couches les plus vulnérables exclus du système bancaire.

A Djibouti, la micro finance semble faire progressivement partie du paysage socio-économique, du fait du rôle qu'elle va jouer à l'avenir. En effet, l'ADDS utilise la micro

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finance à travers la Caisse Populaire d'Epargne et de Crédit (CPEC) en accordant des lignes de crédit.

D'où La CPEC a pour mission d'organiser et d'offrir aux populations urbaines et rurales des services financiers afin d'améliorer leurs conditions de vie et de promouvoir le développement local tout en assurant la pérennité de l'institution.

La CPEC existe dans les différentes régions de l'intérieur à savoir DIKHIL, TADJOURAH, ALI-SABIEH, OBOCK, DJIBOUTI-VILLE, avec notamment plus de 15.000 membres bénéficiaires du microcrédit.

Cette coopérative financière a pour but de :

> Collecter l'épargne ;

> Gérer les dépôts de fonds des membres ;

> Consentir des prêts à court, moyen et long termes à ses membres conformément à la réglementation en vigueur dans le réseau ;

> Accepter en dépôts des lignes de crédits destinées au financement des micros projets d'organismes intervenant en milieu rural ;

> Favoriser la formation et l'éducation coopératives en son sein ;

> Offrir d'autres services financiers conformément à la politique et procédures en vigueur au sein de l'institution.

? La Microfinance Islamique (ou non conventionnelle).

Concept d'actualité, La micro finance islamique n'est pas un phénomène de mode. Elle répond à une nécessité parfaite pour permettre aux pauvres de disposer des moyens nécessaires à leur émergence.

Son développement tardif et la limitation de son champ d'action encore très remarquable ont affecté de nombreux pauvres dans leur épanouissement.

La micro finance islamique consiste le fait que les lois islamiques interdisent de verser ou de toucher un intérêt n'implique pas qu'elles défendent de gagner de l'argent ou encouragent le retour à une économie fondée uniquement sur les espèces ou le troc. Elles incitent toutes les parties à une transaction à partager le risque et le bénéfice ou la perte.

Dans le cadre de la lutte contre la pauvreté en République de Djibouti en général et de l'amélioration des conditions de vie de la population de la communauté de BALBALA en particulier, le Gouvernement de la République de Djibouti a obtenu de la Banque Islamique de Développement (BID) une lignes de financement de 2,5 millions de dollars USD destinées

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au lancement du projet de réduction de la pauvreté Urbaine de Balbala (PREPUB) qui consiste au financement des activités génératrices de Revenus (AGRs) en faveur des microentreprises et des micro activités.

C'est dans le cadre de l'élargissement des services financiers pour combattre, de manière soutenable, la pauvreté que la microfinance islamique a été institué.

Il existe différents produits issus de finance islamique, donc, on peut distinguer les opérations commerciales et les opérations d'investissement.

Dans les opérations commerciales, on peut citer quatre exemples pratiqués par les banques et les sociétés de placement :

1. `La mourabaha' ou vente à bénéfice.

La banque achète les marchandises ou les matériaux à des fournisseurs sur ordre d'un client pour les revendre à ce dernier avec une marge de bénéfice fixée à l'avance. Le délai de remboursement dépend du cash flow et peut aller de trois à dix huit mois. Le contrat contient des indications sur la marchandise, les délais et le lieu de livraison. Trois opérations sont simultanées : une promesse d'achat du client, une promesse de vente à la banque, un contrat de vente à bénéfices après l'entrée en jouissance de la marchandise par l'acheteur. La banque paye donc le fournisseur et se fait rembourser par le client.

2. `L'ijara' ou commission :

C'est une forme de crédit bail ou de leasing. La banque achète les équipements, terrains, immeubles, véhicules. Elle les loue au client. Ce dernier devient propriétaire des biens quand il a fini de rembourser des sommes qui sont échelonnées dans le temps et versées à un compte épargne. Le client paye donc une location à échéance fixe décidée à la signature du contrat. En fait, le client assume la totalité des risques, charges des biens en location, entretien, échéances, sauf s'il est défaillant. Il dispose en général d'une option d`achat, pendant la durée du contrat.

3. `Le taajir' :

Location ou leasing, cet instrument consiste pour la banque à acheter équipements et matériaux et à les mettre à la disposition d'un entrepreneur moyennant une rémunération fixée à l'avance. Ce dernier devient propriétaire des matériaux et des équipements au terme des échéances de remboursement.

4. `Le bai mouajjal', vente reportée :

La banque achète des équipements ou des matériaux pour les revendre à terme au cocontractant selon des modalités fixées au préalable dans un contrat à moyen terme, de deux à quatre ans. Par exemple, dans les opérations d'exportations-importations, la banque

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peut acheter des marchandises à un importateur pour les revendre à un exportateur ou le contraire, contre une rémunération à un terme fixé à l'avance.¹

Les Opérations d'Investissement intéressent davantage le crédit à moyen et long terme :

1. `La moucharaka' :

Il s'agit de la prise de participation d'une banque au capital d'un projet chaque partie recevant annuellement une part de bénéfices proportionnelle à son apport. La banque intervient dans la formation du capital d'entreprises existantes ou à créer et dans la gestion des projets en étant représentée au conseil d'administration. Dans la moucharaka définitive, le montant de la participation et la part des bénéfices sont déterminées au préalable. La moucharaka peut être dégressive. La banque s'engage à financer en totalité ou en partie un projet jugé rentable. Elle reçoit une part de bénéfice et le partenaire a le droit de rembourser en totalité ou en partie la somme investie par la banque. L'opération s'achève quand le partenaire a remboursé en totalité la créance de la banque et conserve seul la

maîtrise du projet.

2. `La moudaraba' :

Financement de fiducie, il est une contribution au fonds de roulement. L'opération consiste pour la banque à participer à un projet par un apport de capital. De son coté, le promoteur fournit son travail, son savoir-faire et peut faire également un apport en capital. Le projet doit présenter à l'origine des conditions de rentabilité. Les bénéfices se répartissent selon des proportions déterminées lors de la conclusion de la moudaraba. Il s'agit d'une forme de capital risque.

3. `Le sukuk' :

Produit obligataire islamique qui est à la finance islamique ce que les Asset Backed Securities (ABS) sont à la finance conventionnelle. Il a une échéance fixée d'avance et est adossé à un actif permettant de rémunérer le placement en contournant le principe de l'intérêt. Les sukuk sont structurés de telle sorte que leurs détenteurs courent un risque de crédit et reçoivent une part de profit et non un intérêt fixe et commun défini à l'avance.

La Microfinance islamique a un fort potentiel d'expansion, en effet, Il est estimé que 72% de la population habitant dans des pays à majorité musulmane n'utilise pas des services financiers, car ceux-ci ne respectent pas les préceptes de la religion musulmane. Des personnes de croyance islamique utilisent des produits financiers conventionnels, mais

1 _	Extrait de B. Wampfler, Les principes de la finance islamique, 2002

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diverses enquêtes montrent que si ces personnes avaient le choix d'utiliser des produits financiers compatibles avec les lois islamiques, ils préfèreraient se tourner vers ceux-ci.

L'Islam porte aussi comme objectif social de soutenir les plus vulnérables, ce qui est en ligne avec la mission sociale des institutions de microfinance.

A l'heure actuelle, la microfinance islamique est au coeur du débat dans la République de Djibouti, et également, concentrée dans quelques pays de confession musulmane, tel que Indonésie, Bangladesh, et l'Afghanistan, qui représentent à eux seuls 80% de la population touchée par la finance Islamique.

I.2) La Corrélation entre la pauvreté et le microcrédit.

Chaque pays lutte contre la pauvreté à sa manière, mais la méthode qui a eu le plus de succès ces vingt dernières années est le microcrédit. C'est la raison pour laquelle, les Nations-Unis ont déclarés l'année 2005 « l'année Internationale du Microcrédit », car il a beaucoup contribué à l'allègement de la pauvreté dans les pays qui ont pratiqué et amélioré le microcrédit.

Le Microcrédit, c'est quoi ?

Le Microcrédit est un prêt de faible montant, accordé à des personnes qui n'ont pas directement accès aux crédits bancaires parce qu'elles manquent de revenu, de patrimoine, ou de garantie, et qui créent ou développent une activité économique : leur propre emploi.¹

En effet, le concept du microcrédit est avant tout économique, même si il y'a d'autres effets positifs comme lutter contre la pauvreté, l'exclusion bancaire, sociale, l'augmentation des taux d'alphabétisation, sans oublier la participation massive des femmes pour la réussite de leurs famille et leurs sociétés. En regardant les effets du microcrédit dans les pays en développements, on trouve qu'il est idéale pour la petite production, notamment celle de la micro entreprise. Il favorise la création de revenu comme dit J.Batiste SAY² « tout offre crée sa propre demande », ce qui veut dire en empruntant de l'argent pour créer une micro entreprise vous créez de l'emploi, ensuite vous vendriez vos produits sur le marché, ce qui crée ensuite une demande sur le marché.

En restant sur l'analyse de ces effets, les simples aspects financiers nous montrent que le microcrédit a un effet positif dans la lutte contre la pauvreté.

¹ -Maria Nowak, économiste, « Le Microcrédit ou le pari de l'homme », P.11-22, paru en 2009.

² J.Batiste Say, économiste classique, principe : « tout offre crée sa propre demande, dans la loi de débouché ».

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I.3) Les dispositifs et les mesures d'accompagnement : l'exemple de

l'entreprenariat ou « crédit jeunes diplômés ».

« Nous sommes tous des entrepreneurs potentiels »1

Depuis l'émergence du microcrédit, beaucoup des personnes exclues du système bancaire ont pu créer leur propre entreprise. Ces personnes, le plus souvent au chômage, peuvent de cette façon initier leur propre emploi.

Partout dans le monde, on voit des hommes et des femmes naturellement « entrepreneurs », au sens où ils exerçaient des activités commerciales ou de production de façon indépendante. Par exemple : N'importe quelle femme africaine fabrique et vend des objets artisanal sur le marchés.

Face aux difficultés économiques et sociales du milieu des années 90 et au limite des financements bancaire des projets, les autorités Djiboutiennes ont mis en place des mécanismes alternatifs de financement et d'accompagnement. Il s'agit du Fond de Développement Economique de Djibouti connu sous le sigle « FDED » crée par décret présidentiel le 02 juillet 2002 et destiné à satisfaire les besoins de la demande des moyennes entreprises.

Placé sous la tutelle du Ministère de l'économie et des Finances, le FDED est une entreprise publique à caractère commercial dont le capital est détenu à 100% par l'Etat Djiboutiens. L'objectif principal du FDED est de « soutenir par des moyens financiers et techniques le développement du secteur productif privé et de jouer le rôle de catalyseur en matière de création d'entreprise, de reprise des PME-PMI et de réalisation d'investissement rentable »

En 2010, le FDED, en collaboration avec l'ADDS, a mis en place un programme dont l'objectif est d'initier les jeunes diplômés dans les milieux des affaires, c'est-à-dire promouvoir l'entreprenariat.

De ce fait, le FDED procède au lancement d'un nouveau produit « le crédit jeune diplômé ». Cette nouvelle initiative cible une clientèle plus jeune, plus ambitieuse, plus dynamique et présentant une potentialité débordante. En outre, mettre l'accent sur les jeunes Djiboutiens diplômés va influer positivement sur la croissance économique à laquelle aspire le pays et en parallèle va réduire les chômages des jeunes.

Le crédit jeune diplômé est un produit financier complexe, composé d'un programme de formation permettant, aux jeunes porteurs d'idée entrepreneuriale, de se familiariser avec les procédures nationales de création d'entreprise, la gestion d'entreprise ainsi que les différentes démarches à entreprendre pour la création d'entreprise.

Ce ledit crédit est soutenu par l'Etat à travers la mise en place d'un fond géré par le FDED.

¹ Maria Nowak , économiste et fondatrice de l'ADIE (Association pour le droit à l'initiative économique).

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Les conditions d'éligibilité consiste, essentiellement, à :

- Etre de Nationalité Djiboutienne ;

- Agé entre 20 à 30 ans ;

- Présenter un projet viable de première installation ou de création validé par le

comité ;

- Avoir un apport personnel de 20% pour démarrer son projet.

Une lueur d'espoir semble donc se dessiner à l'horizon à travers ce projet pilote qui confirme la volonté de l'institution de jouer pleinement son rôle de catalyseur de développement économique et social.

Il est à noter que ce projet résulte de la détermination du gouvernement « à assister les jeunes diplômés pour l'auto-emploi, par la création d'entreprise afin de mettre fin à leurs inquiétudes et de leur redonner espoir ». « Réduire le chômage est une priorité nationale ».

La facilitation de l'accès au prêt aux jeunes en est la preuve concrète de la volonté du gouvernement de vouloir « intégrer chaque composant de la société »afin d'optimiser les compétences pour un développement économique stable et durable.

En s'attaquant directement au problème des jeunes diplômés rongés par le désarroi, le gouvernement entend assigner au FDED, conjointement avec l'ADDS, un instrument capital dans la lutte contre la pauvreté. Initier les diplômés à l'entreprenariat va permettre de préparer la jeunesse à la responsabilité, la gestion, l'organisation, et par ricochet, d'élargir le marché de travail.

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En guise de conclusion, nous pouvons dire que depuis une dizaine d'année, le microcrédit est devenu un instrument privilégié de la lutte contre la pauvreté dans le pays du Sud, en particulier à Djibouti.

En effet, en donnant accès à des services financiers, le microcrédit joue un rôle important dans la lutte contre la précarité et l'exclusion des plus démunis, par exemple, les revenus générés par une activité non seulement permettent à cette activité à se développer mais ils contribuent également au revenu du ménage en favorisant l'accès à l'éducation des enfants, l'amélioration des habitudes alimentaires, la prise en charge des soins de santé.

En d'autres termes, en ce début du III^e Millénaire, le microcrédit est perçu non seulement comme un outil générateur de richesses mais aussi comme une stratégie de développement durable des pays du Sud.

Peut-on affirmer que le microcrédit constitue un moyen efficace de lutte contre la pauvreté ?

Autrement dit, il serait pertinent de saisir comment le microcrédit devient un outil essentiel dans le combat contre la précarité des plus démunis ?

Page 38

Troisième Partie : Etude d'Impact de Microcrédit sur les conditions de vie des bénéficiaires.

Pour développer cette partie, on utilisera comme support de base l'étude d'impact du programme microcrédit sur les clientes réalisée par la Direction des Statistiques (DISED).

En effet, cette étude a pour but de mesurer les effets et les impacts des services offerts par les IMF dans le cadre de lutte contre la pauvreté.

Avant d'étaler cette partie, il serait pertinent de présenter et d'exposer la méthodologie utilisé par la DISED pour mener à bien cette étude.

CHAPITRE I : Présentation de l'Etude.

Afin de suivre et d'évaluer les impacts des activités menées par les bénéficiaires de crédits dans le cadre de son programme de microfinance, conçu et mis en place pour lutter contre la pauvreté et réduire la fracture socio-économique entre les différentes couches sociales, l'ADDS a décidé de mener une étude à travers une enquête auprès d'un échantillon de plus de 400 bénéficiaires (client€s).

Le groupe de bénéficiaires couvert par l'étude sont ceux de la CPEC ayant bénéficié des crédits de 70.000 FD et plus (Environs 400 euros).

1. Contexte :

Les réformes économiques et sociales engagées depuis 1996 par le Gouvernement ont certes permis au pays d'enregistrer de grands progrès dans les domaines de l'éducation et de la santé. Cependant force est de constater que les bénéfices de la croissance n'ont pas toujours profité à l'ensemble de la population du pays dont une grande partie reste dans une situation de précarité et de pauvreté comme l'a souligné, en janvier 2007, le Président de la République lors du lancement de l'Initiative Nationale pour le Développement Social (INDS), dont l'objectif majeur vise à enrayer les phénomènes de pauvreté et d'exclusion qui frappent de « larges franges de la population Djiboutienne et des zones entières du territoire» ^1.

La mise en oeuvre de l'INDS repose sur quatre Axes précédemment citées (voir p. 26). Afin de traduire dans les actes, les axes 2, 3, et 4, l'Agence Djiboutienne de Développement Social a été créée en 2007. Issue de la fusion entre l'ADETIP (Agence Djiboutienne d'Exécution des

1 _

Extrait du Discours de son excellence, Monsieur Ismaïl Omar Guelleh, président de la République-9/01/2007.

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Travaux d'intérêt Public) et du FSD (Fond Social de Développement). Ces deux structures avaient été créées dans le cadre des programmes de lutte contre la pauvreté.

La première, à savoir l'ADETIP, avait été mise en place pour promouvoir les travaux d'intérêt public à haute intensité de main d'oeuvre. La seconde, le FSD, avait été mis en place pour promouvoir la microfinance et la micro-entreprise au profit des couches sociales les plus défavorisées et pour assurer la promotion socio-économique des femmes.

Pour mener à bien sa mission l'ADDS a mis en place de nouveau programme qui se caractérise par :

? L'ouverture des caisses d'Epargne et de Crédit. Il s'agit de la Caisse Populaire d'Epargne et de Crédit (CPEC).

? La population cible : désormais les hommes font leur entrée dans le circuit des prêt de la microfinance ;

? Les anciennes clientes du FSD sont intégrées dans le nouveau programme. Il faut

rappeler que le programme de microcrédit du FSD ne couvrait que les femmes.

Afin d'évaluer la situation actuelle des clients et clientes de ses caisses d'épargne et de crédit (CPEC) par rapport à l'utilisation des crédits octroyés et des éventuels impacts sur leur environnement socio-économique, l'ADDS a décidé de mener la présente étude d'évaluation rapide auprès d'un échantillon de client€s et clientes.

2. Objectifs :

La présente étude porte sur l'évaluation de la situation socioéconomique des bénéficiaires de crédits des Caisses d'Epargnes et de Crédits et de leur portefeuille de prêts. Les objectifs spécifiques de l'étude sont :

i. dresser la typologie et les caractéristiques des activités réellement menées avec les crédits octroyés par les caisses d'épargne et de crédit ;

ii. évaluer les potentialités d'épargne des bénéficiaires et les éventuelles difficultés de remboursement

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iii. évaluer l'impact global des activités menées grâce aux crédits octroyés sur l'emploi, le revenu et sur les conditions de vie des bénéficiaires et de leurs ménages.

3. Présentation de l'Agence de Microfinance :

L'agence de Microfinance s'appelle « CPEC », comme précédemment cités, qui est une coopérative d'Epargne et de crédits en direction des populations à faibles revenus.

La CPEC de Djibouti est le fruit de l'union de deux caisses d'Epargne et de crédit à savoir CNEC (Caisse Nationale d'Epargne et de Crédit) et CPEC (Caisse Populaire d'Epargne et de Crédit) dites pionnières dans notre pays en matière de micro finance.

La CPEC est une coopérative et de crédit fonctionnant sous le principe coopératif, à savoir un établissement ouvert à tous, c'est-à-dire une totale liberté d'Adhésion.

Elle a pour mission d'organiser et d'offrir aux populations urbaines et rurales des services financiers afin d'améliorer leurs conditions de vie et de promouvoir le développement local tout en assurant la pérennité de l'institution.

Elle consacre son action à rendre accessibles les services financiers (disponibilité d'un compte et octroi de crédit) aux microentreprises et essentiellement aux plus démunis ainsi qu'à ceux écartés du système bancaire classique tels que les ménages à faibles revenus, les femmes, les jeunes ainsi que les chômeurs. Son action s'étend aussi aux associations, collectifs et aux Très Petites Entreprises.

De plus, la CPEC a pour objective de favoriser l'intégration socio-économique des plus démunis par la création d'emploi durables.

En effet, cette agence de microfinance a débuté son activité par : ? Epargnes

Il y'a deux types d'epargne au sein de la CPEC :

_ l'épargne à vue : Chaque membre dispose systématiquement d'un compte d'épargne à vue dès son adhésion. Il peut à tout moment effectuer des opérations de dépôts et de retrait sur ce compte.

_ l'épargne à terme : L'épargne à terme est effectuée par un membre lorsqu'il a un fonds, qu'il ne veut utiliser pendant une période bien définie. C'est une épargne déposée sur un compte en une seule fois et bloquée pour une période déterminée qui se décompte en mois. Il fait l'objet d'un contrat entre l'épargnant et la caisse.

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Une fois qu'un client devient membre de la caisse il peut bénéficier les différents produits de la caisse. Il peut effectuer des dépôts à vue, ou de dépôts à termes.

Actuellement, seule l'épargne à vue possède des clients dont l'essentiel est constitué des bénéficiaires de crédit.

+ Crédit

L'octroie de crédit constitue une activité majeure pour la CPEC et ses activités ont débuté en janvier 2009.

Les crédits octroyés aux emprunteurs ou bénéficiaires vont de 30 000 FDJ à 500 000 FDJ¹. Ils sont soumis à des conditions comprenant des taux d'intérêts et des garanties selon les montants accordés. Leurs durées d'emprunt qui sont aussi fonction des montants accordés vont de 8 à 18 mois et des échéanciers de remboursement sont établis en conformité avec ces durées.

Deux types de crédits sont disponibles : le crédit de groupe et le crédit individuel. Les secteurs d'activités financés sont :

· Artisanat

· Agriculture

· Pêche / Elevage

· Activités de transformation

· Commerce

· Services

En déhors de ces secteurs d'activités, la CPEC a prévu de mettre en place d'autre types de crédits tel que le crédit à la consommation, le crédit scolaire, le crédit équipement...etc.

De janvier à décembre 2009, soit en un an de fonctionnement, la CPEC revendique 4 486 membres de caisse qui dont 3 557 femmes (79 ,3%) et 929 hommes (20,7%). Les clientes de la CPEC sont en majorité composées des femmes, anciennes clientes du FSD.

Méthodologie:

La présente étude est faite à travers une enquête auprès des bénéficiaires de crédits (les emprunteurs ou les client(e€ ayant eu le temps (4 mois au moins) de créer et gérer une activité génératrice de revenu ou de faire une action dont ils ou elles peuvent évaluer les effets sur leur environnement socio-économiques et sur les conditions de vie de leurs ménages.

1 _

FDJ : est le franc Djiboutiens, Taux de change 100 FDJ= 0.10 Euros.

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L'enquête a été faite par interview directe par le biais d'un questionnaire intégrant des variables relatives :

? aux caractéristiques individuelles des bénéficiaires ;

? aux montants des crédits octroyés et aux types d'activités entreprises ; aux caractéristiques des activités génératrices de revenus créées ; à l'évolution de l'activité, de la situation socio-économique individuelle et des conditions de vie du ménage ;

? à l'épargne et au revenu individuel ; au remboursement des crédits ; à la satisfaction des bénéficiaires.

(Le teste du questionnaire se trouve en annexe.) Échantillonnage

Pour avoir des résultats significatifs sur l'évolution des prêts et la situation des client(e) il a été décidé, conformément aux résultats de l'enquête d'impact de micro crédit de 2008, d'enquêter un échantillon de bénéficiaires ayant un montant de prêt de 70 000 FDJ et plus et une durée de prêt d'au moins quatre mois.

En effet, selon les résultats de l'enquête d'impact de micro crédit de 2008, il s'avère que la plus part des activités créées dont il est facile d'évaluer les impacts à court terme ont bénéficié des prêts d'un montant de 70 000 FDJ et plus. Sur ces considérations les client(e) incluse dans le champ de l'enquête sont ceux et celles qui ont bénéficié des crédits de 70 000 FDJ et plus.

L'échantillon de l'enquête comporte plus de 400 bénéficiaires avec des crédits en court et des crédits clôturés.

Selon les bases de données transmises par la CPEC, le nombre de bénéficiaires de crédits couvert par l'enquête sous les conditions spécifiées est donné dans le tableau qui suit.

Tableau : Effectifs de bénéficiaires (clientes) de crédit ayant reçu des prêts de 70.000 Fdj et plus, par sexe.

	Masculin	Féminin		Total	CPEC
336	1757	2093		Total
336	1757	2093

Formations des enquêteurs et superviseurs

Les agents enquêteurs et les superviseurs, sélectionnés en fonction de leur niveau d'étude (Bac et plus) et de leur expérience des enquêtes statistiques, ont été formés en deux jours. La formation a été dispensée en français puis dans les langues locales (Afar et Somalie) avec des jeux de rôle.

Traitement et l'analyse des données

La collecte a été assuré par plus de dix enquêteurs/trices et quatre superviseurs, pendant une durée de trois semaines

La saisie des données des questionnaires à débuté juste après la collecte, et elle était assurée par cinq agents de saisie sous le contrôle d'un informaticien. Une double saisie a été effectuée pour corriger les erreurs de saisie.

Les saisies et la gestion des données sont traitées et étudier par un logiciel qui s'intitule « SPSS ». `Statistical Package for Social Sciences' est un logiciel spécialement conçu pour les analyses statistiques en science sociale.

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CHAPITRE II : ANALYSES DES RESULTATS ET DE L'ETUDE.

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Profil des client(e€

? La Population de client(e) qui a fait l'objet de l'étude est à prédominance féminine (83.5 %). Donc cela montre que le microcrédit participe à l'amélioration de condition de vie des clientes car grâce à l'octroie de crédit elles arrivent à combler le manque qui existait par rapport à son statut. En ce sens, la microfinance est un instrument de lutte contre l'inégalité et donne l'égalité de chance.

L'échantillon enquêté est présenté dans le Tableau 1.

Tableau 1 : Répartition des client(e) par sexe, et montant du dernier crédit octroyé.

Montant du dernier crédit en FDJ		La CPEC (Caisse Populaire d'Epargne et de Crédit)
		Féminin	Total	70.000 Fdj
4		134	138	75.000 Fdj
5		7	12	100.000 Fdj
19		137	156	150.000 Fdj
1		2	3	200.000 Fdj
10		34	44	250.000 Fdj
2			2	300.000 Fdj
12		6	18	400.000 Fdj
1		3	4	500.000 Fdj
17		18	35	TOTAL
71		341	412

? L'âge moyen des client(e) est de 43,1 ans. Celui des hommes est de 38,4 ans et celui

des femmes est de 44,0 ans.

La répartition par groupe d'âges des client(e) représentée sur le graphique1, montre que 78,8% des client(e) sont âgé(e) de 30 à 54 ans, alors que les jeunes de 20 à 29 ans ne représentent que 7,8%. Quant aux client(e) âgé(e) de 55 ans et plus, ils/elles représentent 13,6%.

Graphique 1 : Répartition des client(e) par groupes d'âges (en %)



25

22,5

13,8

6,5

5,8

0

15,3

1,5

6,3

10,3

20

15

10

Pourcentages (%J

5

17

1,3

[20-24] [25-29] [30-34] [35-39] [40-44] [45-49] [50-54] [55-59] [60-64] [65-69]

Classes d'âges des client(e)s

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? 99,2% des client(e) résident les quartiers « populaires » où sont généralement

localisées les populations à faibles revenus : 59,5% dans la Commune de Boulaos et 38,8%

dans la Commune de Balbala. Seulement 0,8% des client(e) résident dans la commune de Ras-Dika où vivent assez de ménages à revenus élevés (Quartiers aisés)¹.

? Les client(e) sont en majorité (71,3%) marié(e) tandis que les veuf/ves, les célibataires et les divorcé(e) en représentent respectivement 16,0%, 10,0% et 2,8%.

Graphique 2 : Situation Matrimonial des client(e) en (%).



Célibataire

10%

Veuf(ve)

16%

Divorcé(e)

3%

Marié(e)

71%

En désagrégeant ces résultats par sexe, on observe dans le tableau 2 que les proportions de mariés et de célibataires sont plus élevées chez les hommes, tandis que les proportions de veuves et de divorcées sont plus élevées chez les femmes même si elles restent nettement inférieures à la proportion de femmes mariées.



Il existe 3 communes dans Djibouti-Ville : La commune de Balbala avec 195.906 habitants, est la plus

1 _

grande commune de la ville. Elle accueille un nombre important de population de la ville. La seconde commune la plus peuplée avec 151.065 habitants, est la commune de Boulaos qui accueille un nombre important de population de la classe moyenne et pauvre. Et enfin la plus petite est la commune de Ras-Dika avec une population de 3.906 habitants, qui abrite la couche aisée et riche.

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Tableau 2 : Répartition des client(e) par statut matrimonial et par sexe.

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Statut

Matrimonial	Masculin			Féminin
	% client(e		% client(e€		Marié(e)
54	76.05%		238	69.80%	Divorcé(e)
1	1.40%		9	2.64%	Veuf/ve
2	2.80%		64	18.76%	Célibataire
14	19.75%		30	8.80%	Total
71	100%		341	100%

? 76,8% des client(e ) n'ont pas été à l'école et ne savent pas lire, toutes langues et tous types d'écoles confondus.

Une grande disparité existe entre les hommes et les femmes par rapport à l'éducation : 47,0% seulement des hommes ne savent pas lire contre 85,3% des femmes.

Les 19,7% restants des client(e ) qui savent lire se repartissent par niveau d'étude comme suit : 8,2% pour le primaire, 7,5% pour le collège, 3,0% pour le lycée, 1,8% pour l'université et 2% pour les cours d'alphabétisation (Cours d'initiation). Ce qui explique de près le programme de l'Etat dans la lutte contre l'analphabétisme.

1. Activités

? 96,7% des client(e ) ont investi une partie ou la totalité des prêts contractés dans des activités génératrices de revenus (AGR).

Parmi les 3,3% restants des client(e ) 61,5% ont utilisé leurs crédits dans la construction ou l'amélioration de l'habitat ; 23,1% ont acheté des denrées alimentaires pour la consommation du ménage et/ou ont fait des dépenses pour les vêtements, les équipements domestiques et la scolarisation des enfants ; 15,4% ont fait des dons ou prêts à de tiers personnes.

Il est à noter que cette catégorie de client(e) n'ayant pas investi dans des AGR est composée de 53,8% d'hommes et de 46,2% de femmes.

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Au sein des 96,7% des client(e) qui ont investi dans des AGR, 84,2% ont investi la totalité des fonds reçus dans ces activités et 15,8% en ont affecté une partie à diverses dépenses :

- achat de denrées alimentaires pour la consommation du ménage : 6,7%

- amélioration de l'habitat (construction, réparation, eau, électricité) : 6,7%

- achat de vêtements et/ou équipements domestiques, dépenses de scolarisation : 5,7% - remboursement de prêts : 0,3%.

Le schéma d'affectation des crédits reçus par les client(e) est représenté sur le graphique 3 ci-après.

Graphique 3 : Schéma d'affection des crédits reçus par les client(e) selon le sexe en (%).



120

100

40

80

60

20

0

Masculin Féminin Ensemble

74,2 %

10,6

15,2

82,9 %

15,3

1,8

81,5 %

15,3

3,3

Crédits non investis dans des AGR

crédits totalement investis dans les AGR

Crédits partagés entre les AGR et autres dépenses

AGR : Activités Génératrices de Revenus.

Ce graphique montre qu'une proportion non négligeable des hommes (10,6%) n'a pas directement investi dans des AGR contrairement aux femmes où seulement 1,8% sont dans ce cas. Inversement la proportion d'hommes (74,2%) à investir la totalité des crédits reçus dans les AGR est moindre que celle des femmes (81,5%).

? Par rapport au sexe, il existe une corrélation quasi parfaite (r = 0,99) entre le schéma d'affectation des crédits reçus et le nombre d'AGR créées par les client (e€ Ceci se traduit,

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comme on peut le voir dans le tableau 3, par le constat que la proportion de femmes (13,7%) ayant investi dans deux ou trois AGR est deux plus grande que chez les hommes (6,8%). Une des explications à ce constat réside dans le fait que les hommes viennent d'entrer dans le circuit de la microfinance alors que la majorité des femmes, surtout celles de la CPEC, sont des anciennes clientes du FDS où elles avaient bénéficié de plus d'un cycle de prêts qui leur a permis de créer des AGR et même de les diversifier. On peut voir par là l'un des impacts positifs de la microfinance sur la création et la diversification des AGR dont les effets induits peuvent être la création des emplois, l'augmentation des revenus personnels, l'amélioration des conditions de vie.

Tableau 3 : Répartition des client(e ayant investi dans les AGR selon le nombre d'AGR et sexe.

Nombre d'AGR ayant bénéficié des crédits octroyés	Masculin		Féminin			Ensemble
	% client(e Nombre	% client(e Nombre	% client(e€			1
55	93,2	283	86,3		338	87,3	2
4	6,8	40	12,2		44	11,4	3
		5	1,5		5	1,3	Total
59	100,0	328	100,0		387	100,0

AGR= Activités Génératrice de revenus.

? Types d'AGR principales

? A l'image de l'économie nationale¹, la quasi-totalité des AGR créés ou ayant bénéficié d'un apport des crédits de la microfinance relève du secteur tertiaire à 99,5%. Seules 2 activités principales (de jardinage et d'artisanat) sur 387 sont hors de ce secteur.

Types d'Activités

Masculin

Féminin

Ensemble

1 _

En 2011, le PIB de Djibouti était composé de 4,2 % de secteur primaire, 19,2% de secteur secondaire et 76,6% de secteur tertiaire selon les données de la Banque Centrale de Djibouti.

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Nombr e	% client(e€ Nombre	Nombr e	% client(e€ Nombre		Charchari^1 (vente de vêtement et chaussures, parfum...etc)
5	8,5	152	46,3	157	40,6	Boutiques et bazar
20	33,9	39	11,9	59	15,2	Restaurant et gargote
2	3,4	30	9,1	32	8,3	Vente de beignets, galettes et gâteaux
4	6,8	23	7,0	27	7,0	Vente de fruits, légumes
1	1,7	25	7,6	26	6,7	Vente de glace, boissons et jus
2	3,4	18	5,5	20	5,2	Transport
13	22,0	2	0,6	15	3,9	Cabine téléphonique (taxi phone)
5	8,5	7	2,1	12	3,1	Vente de viande, poisson
1	1,7	5	1,5	6	1,6	Vente de portable
1	1,7	5	1,5	6	1,6	Vente de Khat^2
		4	1,2	4	1,0	Vente de bétail, lait, beurre
1	1,7	2	0,6	3	0,8	Vente de Pain, céréales et autres grains.
		6	0,18	6	0,18	Salle de Jeux et Vidéos
1	1,7	2	0,6	3	0,8	Réparation et Garages
2	3,4			2	0,5	Vente de meuble et accessoire
		2	0,6	2	0,5	Jardinages
1	1,7			1	0,3	Artisanat
		1	0,3	1	0,3	Ventes de Fourniture scolaire et Divers.
		1	0,3	1	0,3	Total
59	100,0	328	100,0	387	100,0

Tableau 4 : Types d'activités principales dans lesquelles les crédits ont été investis.

1 _

charchari vient du mot Arabe qui signifie « commerçante » qui achète et vend.

2

_ Khat : est une espèce d'arbuste, connu pour son usage par les populations qui en mâchent longuement les feuilles pour leur effet stimulant et euphorisant comparable à celui de l'amphétamine.

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? En se fondant sur les résultats du tableau 4, on remarque que, malgré la diversification, deux activités d'achat et de revente de produits prédominent fortement : la vente d'effets vestimentaires (40,6%) et les boutiques et bazars (15,2%). A elles seules, ces deux AGR représentent plus de la moitié (55,6%) des AGR. Ensuite viennent, en proportions relativement significatives, les activités de restauration (8,3%), les activités de transformation alimentaire (7,0%), les activités de revente de fruits et légumes (6,7%) et les activités de production et de vente de glaces et boissons.

? Par ailleurs on assiste à une catégorisation des AGR selon le genre :

? Par rapport aux femmes, les hommes investissent plus dans le transport (22,6% contre 0,6%), les boutiques et bazars (33,9% contre 11,9%), les cabines téléphoniques (8,5% contre 2,1%). Les activités de réparation/garage et le jardinage reviennent entière aux hommes ;

? Par rapport aux hommes, les femmes investissement plus dans la revente des effets vestimentaires (46,3% contre 8,5%), la restauration (9,1% contre 3,4%), la revente de fruit et légumes (7,6% contre 1,7%). Les activités de revente de Khat, de céréales, de pain, de meubles et vaisselles et les activités de coiffure reviennent aux femmes.

? Caractéristiques des AGR principales

? Les AGR recensées sont en général des petites unités d'exploitation individuelle à caractère informel¹ où travaille seul(e) le/la client(e) (55,6% des AGR) parfois aidé par les membres de sa famille (30,2% des AGR). Pour les autres, le/la client(e) emploie des salariés (12,1% des AGR) ou travaille avec des associée (2,1%).

? Les hommes travaillent moins seuls que les femmes (28,8% contre 60,4%) mais font

plus appel aux salariés que les femmes (30,5% contre 8,8%) ou à l'aide de la famille (37, 3% contre 29,0%).

? Dans tous les cas la plus grande majorité des AGR (99,2%) sont gérées par les

client(e) eux-mêmes et se pratiquent dans ou devant la maison (56,1%) ou au marché le plus proche (24,8%).

1 _

Ensemble d'unités produisant des biens et des services en vue principalement de créer des emplois et des revenus pour les personnes concernées. Ces unités, ayant un faible niveau d'organisation, opèrent à petite échelle et de manière spécifique, avec peu ou pas de division entre le travail et le capital en tant que facteurs de production. Les relations de travail, lorsqu'elles existent, sont surtout fondées sur l'emploi occasionnel, les relations de parenté ou les relations personnelles et sociales plutôt que sur des accords contractuels comportant des garanties en bonne et due forme» (BIT, 1993).

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Graphique 4 : Répartition des AGR selon le type de personnel



56%

2%

12%

30%

Client(e) aidée par sa famille Client(e) employant des salariés client(e) avec associés client(e) travaillant seul(e

? Emploi

? En partant du postulat que chaque crédit investit en totalité ou partiellement dans

une AGR permet de créer ou de maintenir au moins un emploi, on peut dire que 96,7% des crédits octroyés ont directement contribué à la création ou au maintient de l'emploi sur le marché national du travail. Dans le même sens, il est également important de rappeler que malgré la proportion élevée d'auto-emploi, 12,1% des AGR emploient des salariés.

D'autre part on notera que 70,5% des client(e€ayant investi dans AGR ont déclaré n'avoir pas exercé d'emplois ou d'autres activités rémunérées en dehors des AGR ayant bénéficié des apports des crédits. Cette situation concerne une proportion plus importante de femmes que d'hommes (75,9% contre 40,7%).

? Remboursement des crédits

? 13,5% des client(e€ont déclaré avoir eu des difficultés, à un moment ou à un autre, à rembourser leurs crédits (6,1% des hommes contre 15,0% des femmes).

Les principales raisons avancées par rapport à ces difficultés sont : la maladie du client ou d'un membre de la famille, le manque de rentabilité de l'AGR créée (à mettre en rapport avec le délai de remboursement jugé court), la pression du poids des dépenses du ménage parfois liée au chômage des autres membres du ménage. Certaines clientes ont évoqué des problèmes de gestion des groupes solidaires.

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? 21,3% des client(e) ayant clôturé leurs crédits ont évoqué les difficultés de remboursement pour justifier l'arrêt de solliciter de nouveau crédit.

2. Impact Global des crédits et Appréciations.

+ Impact Global

En plus de l'impact positif des crédits octroyés sur la création de l'emploi et, donc, sur la réduction du chômage, surtout celui des femmes (voir le paragraphe sur l'emploi), un des paramètres causaux de la pauvreté des ménages, les politiques de microfinance du pays sont entrain de contribuer à améliorer considérablement l'environnement socio-économique des bénéficiaires des crédits et les conditions de vie de leurs ménages. En outre, ils sont nombreux parmi les bénéficiaires à penser que leurs activités entreprises ou soutenues par les crédits octroyés leur ont permis de gagner en considération au sein de leurs ménages et de s'épanouir.

? 82,3 à 91,8% des clients c'est-à-dire la plus grande majorité, ont déclaré que :

· Le niveau de leur activité a augmenté : 91,7% dont 92,7 des femmes et 86,4% des hommes ;

· Leur revenu personnel s'est accru : 82,3% dont 85,0% des femmes et 68,2% des hommes ;

· Ils participent de plus en plus aux dépenses du ménage : 91,8% dont 92,8% des femmes et 86,4% des hommes ;

· La situation de l'alimentation du ménage s'est plus améliorée : 89,8% dont 91,3% des femmes et 81,8% des hommes ;

· Le niveau de vie général du ménage à augmenté : 89,5% dont 89,8% des femmes et 87,9% des hommes ; Ils se sont plus épanouis (empowerment) : 90,3% dont 91,6% des femmes et 83,3% des hommes.

? Plus de la moitié des client(e) ont reconnu que :

Les conditions d'habitat du ménage se sont améliorées : 54,0% dont 51,8% des femmes et 66,7% des hommes ;

· Le niveau d'acquisition des biens pour le ménage a augmenté : 54,3% dont 51,5 % pour les femmes et 66,7 % pour hommes.

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Tableau 5 : Evolution globale de l'activité, du revenu et des conditions de vie du ménage des client(e€

	En augmenta- tion	N'a pas changé	En diminution	Ne sait pas	Total		Nombre	Niveau d'activité
91,7	7	0,1	0,3	100	387		Qté de Produits/ service vendu
86	12,7	1,3	0	100	387		Nombre de personnes travaillant dans l'activité
13,4	86,3	0,3	0	100	387		Niveau des actifs
68	31,5	0,5	0	100	387		Niveau de trésorerie
69,5	29,2	1	0,3	100	412		Niveau de revenu personnel
82,3	16	0,8	1	100	412		Niveau de participation dans les dépenses du ménage
91,8	7,8	0,3	0,3	100	412		Niveau de l'alimentation du ménage
89,8	9,8	0,3	0,3	100	412		Niveau d'acq. Des biens du ménage
54	45,8		0,3	100	412		Conditions d'habitats
54,3	45,3	0,3	0,3	100	412		Niveau de vie général du ménage
89,5	10	0,3	0,3	100	412		Niveau de considération par les autres membres du ménage
91,8	8		0,3	100	412		Niveau de changement global personnel induit
90,3	9,3	0,3	0,3	100	412

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Graphique 5 : Impacts des crédits (en % de client(e€



100%

40%

90%

80%

70%

60%

50%

30%

20%

10%

0%

Ne sait pas

En diminution N'a pas changer En augmentation

? Appréciations des services de Microfinance

? Lorsque l'on a demandé aux client(e)s de citer deux principaux éléments qu'ils/elles ont aimés dans les services fourmis par les agences de microfinance, ils/elles ont évoqué pour la plus part : Des facilités d'accès aux crédits par rapport à d'autres institutions financières,

? De la confiance dont ils/elles ont bénéficié,

? De la transparence,

? De l'accueil et de la disponibilité du personnel

Cependant une proportion de 5,0% des client(e) ont exprimés leur mécontentement. Ces client(e) représentent 12,2% de ceux ou celles qui ont arrêté de solliciter des crédits.

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CHAPITRE III. Recommandation : (propositions d'Amélioration)

Cependant, malgré ces impacts positifs de la microfinance, les bénéficiaires des crédits, en majorité contente, pensent que des améliorations peuvent être apportées pour rendre le système plus efficient et encore plus accessible. En effet, les client(e)s proposent pour une amélioration de ces services de :

· Baisser le taux d'intérêt et le taux de l'épargne obligatoire,

· Revoir le système de garantie pour faciliter plus l'accès à des montants élevés

· De multiplier les centres de crédits, ou des points de services,

· D'augmenter les délais de remboursement,

· D'augmenter les montants des prêts.

· Encourager et de soutenir la création d'association et de coopérative.

A ces suggestions des clientes, l'analyse des résultats recommande aux responsables des réseaux de microfinance :

i. De développer et de mettre en place des véritables politiques de microfinance et de
microentreprises en direction des jeunes qui sont sous représentés dans la population des bénéficiaires. Ceci encouragera l'initiative privée et permettra de lutter efficacement contre le chômage ;

ii. De trouver des stratégies de nature à favoriser l'épargne volontaire et ceci afin de
consolider les acquis de l'épargne obligatoire et d'amener les épargnants à ne pas recourir systématiquement aux prêts au bout d'un certain temps. Une des solutions peut-être de mettre en service les épargnes à termes avec des taux rémunérateurs ;

iii. De mener des compagnes d'alphabétisation et de formation afin de pouvoir donner
aux client(e )s des outils de gestion de leurs activités.

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Conclusion

Dans un environnement socio-économique devenu difficile à cause de la crise économique et financière et des conditions climatiques défavorables qui ont entrainé (i) l'exode rural vers la ville de Djibouti qui abrite plus de 62% de la population totale du pays, (ii) la paupérisation croissante de la population à faible revenu et (iii) l'insécurité alimentaire pour les couches vulnérables, les activités de la microfinance apparaissent comme une bouée de sauvetage pour les franges de la population pauvre.

Les institutions de Micro Finance (IMF) ont pendant longtemps joué un rôle remarquable dans le cadre de la lutte contre la pauvreté. Elles sont considérées comme des outils de développement de l'entreprenariat au niveau local en répondant à des préoccupations et à des questions pour lesquelles les institutions classiques n'apportaient pas de réponses.

A Djibouti, la Micro Finance a connu une expansion remarquable qui se traduit par l'augmentation du nombre de structures financières et la diversification des services et produits offerts aux populations. Elle cherche à offrir un accès aux ressources financières à des Populations exclues des circuits bancaires classiques aux fins d'appuyer leurs efforts pour améliorer leurs revenus et leurs conditions de vie.

Aujourd'hui, la microfinance, notamment le microcrédit, contribue de façon significative à la lutte contre la pauvreté. Son succès repose sur une méthode de crédit efficaces, un portefeuille de bonne qualité, un conseil administratif impliqué, des partenaires compétents, la confiance des bailleurs internationaux tels que la FIDA, BAD, BID, PNUD.

Et, Il convient de souligner que, outre l'engouement des populations, l'essor de la Micro Finance Découle également de l'engagement des pouvoirs publics et des partenaires à appuyer le Développement et la promotion de la Micro Finance considérée comme un moyen qui contribue à la croissance économique.

Par ailleurs, l'accent a été mis sur la contribution de la micro finance à la lutte contre la pauvreté. En guise de fin de conclusion, nous pouvons dire que La Microfinance apparait bien comme un instrument essentiel du développement des activités génératrices de revenu et de la lutte contre la pauvreté. Mais elle ne peut à elle seule réduire les problèmes du sous développement et de l'exclusion, donc, elle n'est pas la solution unique au problème du développement à Djibouti.