2. Objectifs :
La présente étude porte sur l'évaluation
de la situation socioéconomique des bénéficiaires de
crédits des Caisses d'Epargnes et de Crédits et de leur
portefeuille de prêts. Les objectifs spécifiques de l'étude
sont :
i. dresser la typologie et les caractéristiques des
activités réellement menées avec les crédits
octroyés par les caisses d'épargne et de crédit ;
ii. évaluer les potentialités d'épargne des
bénéficiaires et les éventuelles difficultés de
remboursement
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iii. évaluer l'impact global des
activités menées grâce aux crédits octroyés
sur l'emploi, le revenu et sur les conditions de vie des
bénéficiaires et de leurs ménages.
3. Présentation de l'Agence de Microfinance
:
L'agence de Microfinance s'appelle « CPEC »,
comme précédemment cités, qui est une
coopérative d'Epargne et de crédits en direction des populations
à faibles revenus.
La CPEC de Djibouti est le fruit de l'union de deux caisses
d'Epargne et de crédit à savoir CNEC
(Caisse Nationale d'Epargne et de Crédit) et
CPEC (Caisse Populaire d'Epargne et de Crédit)
dites pionnières dans notre pays en matière de micro finance.
La CPEC est une coopérative et de crédit
fonctionnant sous le principe coopératif, à savoir un
établissement ouvert à tous, c'est-à-dire une totale
liberté d'Adhésion.
Elle a pour mission d'organiser et d'offrir aux populations
urbaines et rurales des services financiers afin d'améliorer leurs
conditions de vie et de promouvoir le développement local tout en
assurant la pérennité de l'institution.
Elle consacre son action à rendre accessibles les
services financiers (disponibilité d'un compte et octroi de
crédit) aux microentreprises et essentiellement aux plus démunis
ainsi qu'à ceux écartés du système bancaire
classique tels que les ménages à faibles revenus, les femmes, les
jeunes ainsi que les chômeurs. Son action s'étend aussi aux
associations, collectifs et aux Très Petites Entreprises.
De plus, la CPEC a pour objective de favoriser
l'intégration socio-économique des plus démunis par la
création d'emploi durables.
En effet, cette agence de microfinance a débuté son
activité par : ? Epargnes
Il y'a deux types d'epargne au sein de la CPEC :
_ l'épargne à vue : Chaque membre dispose
systématiquement d'un compte d'épargne à vue dès
son adhésion. Il peut à tout moment effectuer des
opérations de dépôts et de retrait sur ce compte.
_ l'épargne à terme : L'épargne à
terme est effectuée par un membre lorsqu'il a un fonds, qu'il ne veut
utiliser pendant une période bien définie. C'est une
épargne déposée sur un compte en une seule fois et
bloquée pour une période déterminée qui se
décompte en mois. Il fait l'objet d'un contrat entre l'épargnant
et la caisse.
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Une fois qu'un client devient membre de la caisse il peut
bénéficier les différents produits de la caisse. Il peut
effectuer des dépôts à vue, ou de dépôts
à termes.
Actuellement, seule l'épargne à vue
possède des clients dont l'essentiel est constitué des
bénéficiaires de crédit.
+ Crédit
L'octroie de crédit constitue une activité
majeure pour la CPEC et ses activités ont débuté en
janvier 2009.
Les crédits octroyés aux emprunteurs ou
bénéficiaires vont de 30 000 FDJ à 500 000
FDJ1. Ils sont soumis à des conditions comprenant des taux
d'intérêts et des garanties selon les montants accordés.
Leurs durées d'emprunt qui sont aussi fonction des montants
accordés vont de 8 à 18 mois et des échéanciers de
remboursement sont établis en conformité avec ces
durées.
Deux types de crédits sont disponibles : le crédit
de groupe et le crédit individuel. Les secteurs d'activités
financés sont :
· Artisanat
· Agriculture
· Pêche / Elevage
· Activités de transformation
· Commerce
· Services
En déhors de ces secteurs d'activités, la CPEC a
prévu de mettre en place d'autre types de crédits tel que le
crédit à la consommation, le crédit scolaire, le
crédit équipement...etc.
De janvier à décembre 2009, soit en un an de
fonctionnement, la CPEC revendique 4 486 membres de caisse qui dont 3 557
femmes (79 ,3%) et 929 hommes (20,7%). Les clientes de la CPEC sont en
majorité composées des femmes, anciennes clientes du FSD.
Méthodologie:
La présente étude est faite à travers
une enquête auprès des bénéficiaires de
crédits (les emprunteurs ou les client(e€ ayant eu le temps (4 mois
au moins) de créer et gérer une activité
génératrice de revenu ou de faire une action dont ils ou elles
peuvent évaluer les effets sur leur environnement
socio-économiques et sur les conditions de vie de leurs
ménages.
1 _
|
FDJ : est le franc Djiboutiens, Taux de change 100 FDJ= 0.10
Euros.
|
|
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L'enquête a été faite par interview
directe par le biais d'un questionnaire intégrant des variables
relatives :
? aux caractéristiques individuelles des
bénéficiaires ;
? aux montants des crédits octroyés et aux
types d'activités entreprises ; aux caractéristiques des
activités génératrices de revenus créées ;
à l'évolution de l'activité, de la situation
socio-économique individuelle et des conditions de vie du ménage
;
? à l'épargne et au revenu individuel ; au
remboursement des crédits ; à la satisfaction des
bénéficiaires.
(Le teste du questionnaire se trouve en annexe.)
Échantillonnage
Pour avoir des résultats significatifs sur
l'évolution des prêts et la situation des client(e) il a
été décidé, conformément aux
résultats de l'enquête d'impact de micro crédit de 2008,
d'enquêter un échantillon de bénéficiaires ayant un
montant de prêt de 70 000 FDJ et plus et une durée de prêt
d'au moins quatre mois.
En effet, selon les résultats de l'enquête
d'impact de micro crédit de 2008, il s'avère que la plus part des
activités créées dont il est facile d'évaluer les
impacts à court terme ont bénéficié des prêts
d'un montant de 70 000 FDJ et plus. Sur ces considérations les client(e)
incluse dans le champ de l'enquête sont ceux et celles qui ont
bénéficié des crédits de 70 000 FDJ et plus.
L'échantillon de l'enquête comporte plus de 400
bénéficiaires avec des crédits en court et des
crédits clôturés.
Selon les bases de données transmises par la CPEC, le
nombre de bénéficiaires de crédits couvert par
l'enquête sous les conditions spécifiées est donné
dans le tableau qui suit.
Tableau : Effectifs de
bénéficiaires (clientes) de crédit ayant reçu des
prêts de 70.000 Fdj et plus, par sexe.
|
Masculin
|
Féminin
|
Total
|
CPEC
|
336
|
1757
|
2093
|
Total
|
336
|
1757
|
2093
|
|
Formations des enquêteurs et
superviseurs
Les agents enquêteurs et les superviseurs,
sélectionnés en fonction de leur niveau d'étude (Bac et
plus) et de leur expérience des enquêtes statistiques, ont
été formés en deux jours. La formation a été
dispensée en français puis dans les langues locales (Afar et
Somalie) avec des jeux de rôle.
Traitement et l'analyse des
données
La collecte a été assuré par plus de dix
enquêteurs/trices et quatre superviseurs, pendant une durée de
trois semaines
La saisie des données des questionnaires à
débuté juste après la collecte, et elle était
assurée par cinq agents de saisie sous le contrôle d'un
informaticien. Une double saisie a été effectuée pour
corriger les erreurs de saisie.
Les saisies et la gestion des données sont
traitées et étudier par un logiciel qui s'intitule «
SPSS ». `Statistical Package for Social
Sciences' est un logiciel spécialement conçu pour les
analyses statistiques en science sociale.
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