La micro finance et la lutte contre la pauvreté en RDCongo

II.3.5. Opérateurs techniques 47(*)

· FINCA

FINCA est une ONG américaine qui soutient le développement d'IMF locales. Financée par l'USAID, elle octroie également directement des microcrédits, principalement à des femmes.

A travers son programme village banking Finca International intervient à travers ses propres guichets. Des crédits de l'ordre de 80 USD pour le premier cycle sont accordés au taux de 5% sur 16 semaines à des groupes d'au moins 30 personnes. FINCA RD Congo bénéficie de l'expérience et de l'assistance technique et en gestion des structures mères et filiales installées à travers le monde et en Afrique (Ouganda).

· HOPE International

Comme FINCA International, HOPE a aussi ouvert ses propres guichets à travers la ville de Kinshasa et en provinces. Sa clientèle est en grande partie constituée des fidèles de l'Eglise du Christ au Congo qui lui a offert son hospitalité. Dans son intervention sur terrain, Hope RD Congo utilise les mêmes techniques de travail que FINCA (prêts aux groupes).

· WORLD RELIEF

WORLD RELIEF a mis sur pied un programme permettant à plus de 1500 familles congolaises se trouvant à l'Est du pays, de créer les activités génératrices de revenu grâce aux microcrédits leur octroyaient.

· TRIAS

TRIAS accompagne les IMF dans l'exercice de collecte de l'épargne et d'octroi de petits crédits accordés entre autres aux agriculteurs en vue de renforcer leur activité.

II.3.6. Autorités de contrôle

	- Ministère de l'Industrie, Petites, Moyennes Entreprises et Artisanat (IPMEA) est le superviseur du secteur de la micro finance en R.D.Congo. - le Ministère des finances assure la tutelle juridique et la responsabilité globale du secteur financier en RDC. Il constitue aussi la tutelle de la Banque Centrale du Congo. - Banque Centrale du Congo (BCC) est l'autorité de réglementation, d'agrément et de supervision de tous les établissements financiers.

II.3.7.Les Universités et Centres de recherche

L'Université Protestante au Congo (UPC) a ouvert un département entier dédié à la micro finance. Pour mieux spécialiser les étudiants dans ce domaine, un cycle de licence vient d'être ouvert pour permettre aux étudiants d'avoir un niveau assez élevé en micro finance.

L'Université Protestante au Congo abrite également le Centre Congolais- Allemand de micro finance. Un centre de recherche spécialisée dans le domaine de la micro finance.

II.3.8. Les Centres et projets de formation 48(*)

Centre de Formation en Management et Développement Organisationnel (CEFORMAD)agréé par CAPAFsur les cours :

- Analyse financière des institutions de micro finance

- Principes fondamentaux de la comptabilité des institutions de micro.

· Les associations professionnelles

A l'heure actuelle, les praticiens de la micro finance sont regroupés dans deux grandes associations professionnelles :

- Le Regroupement des Institutions du Système de Financement Décentralisé au Congo (RIFIDEC), financé par le GTZ, cette structure a ouvert ses bureaux de liaison à travers toute la République ;

- Le Groupe d'Action en Micro finance (GAMF), financé par SOS/FAIM et Louvain Développement, il intervient dans les provinces du Nord Kivu, Sud Kivu et du Maniema.

Ces deux associations professionnelles encadrent leurs membres à travers la recherche des partenaires, la défense des intérêts de ses membres, la formation et l'assistance en gestion.

· Les structures de réglementation et de régulation du secteur de la micro finance

Sont inclus dans ce groupe, la Banque Centrale du Congo (BCC) en tant qu'institution de réglementation et de régulation du secteur et le Ministère de l'Industrie, Petite et Moyenne Entreprise Artisanale (IPMEA). Entre autres missions assignées à ces structures, nous pouvons citer :

- Assurer la stabilité du secteur financier ;

- Superviser les établissements de crédit, les IMF et les autres intermédiaires financiers ;

- Mettre en place des politiques et stratégies susceptibles de promouvoir, rationaliser et rentabiliser le secteur financier en général et celui de la micro finance en particulier ;

- Elaborer la réglementation en matière de l'intermédiation financière.

De ce qui précède, et à travers notre enquête, il a été dégagé trois grands groupes en ce qui concerne les sources de financement des institutions de financement décentralisé :

1. Ceux qui fonctionnent avec leurs fonds propres issus du capital social ou des cotisations des actionnaires, ou encore des produits de leurs activités. Difficile d'atteindre leur autonomie financière, ces structures ne sont généralement pas prospères et se caractérisent par :

- La modicité de leur portefeuille de prêt ne leur permet pas de rentabiliser leurs activités et de ce fait demeurent non pérenne.

- La mauvaise organisation administrative et financière est des causes de leur stagnation.

- Leur portefeuille total de prêt ne dépasse pas 10.000 USD et sont généralement membres du RIFIDEC ou GAMF qui luttent pour leur trouver une place auprès des partenaires internationaux.

2. Ceux qui ont dans leur portefeuille de prêt des fonds issus des sociétés des nations unies pour financer des secteurs précis, généralement l'agriculture et l'élevage. Il s'agit notamment des fonds provenant du HCR, CROIX ROUGE, UNICEF etc. Un portefeuille égal ou supérieur à 50.000 USD, ces structures accusent un grand portefeuille impayé qui s'explique par un mauvais ciblage des bénéficiaires (prostituées, réfugiés, enfants de la rue, etc.) et des méthodes de recouvrement non contraignantes.

3. Ceux qui travaillent avec les fonds de la coopération : dans le cadre de la lutte contre la pauvreté dans les pays en développement, et sous certaines conditions notamment la bonne gouvernance, ces structures reçoivent les fonds de la coopération pour financer directement les activités de micro finance à travers les structures dont ils ont eux-mêmes créée. Elles se caractérisent par :

- Un portefeuille plus prospère égal ou supérieur à 1 million d'USD pour plus de 10.000 clients ;

- Dans la plupart de cas, ces structures collectent l'épargne comme garantie sur le crédit distribué ;

- leur portefeuille de prêt accuse moins d'impayés ;

- une forte ouverture vers l'extérieur de qui ils reçoivent l'essentiel des fonds distribués.

Ainsi, La caution et le rationnement du crédit apparaissent être des moyens privilégiés par les banques pour lutter contre la sélection adverse puis l`aléa moral sur le marché du crédit. Cela conduit à un équilibre avec rationnement dont les pauvres sont exclus dès lors qu`ils ne disposent pas de caution.

Les coopératives de crédit et les IMF peuvent par leur plus grandes proximité et capacité d`adaptation, répondre à ce problème d`opportunisme post-contractuel ou d`aléa moral et réduire celui de sélection adverse.

Dans cette optique, la micro finance apporte une solution à ces difficultés (sélection adverse et aléa moral) en octroyant des crédits individuels (sur base du profil individuel) et des crédits de groupe (caution solidaire). Dans ce dernier cas, la mobilisation des liens sociaux et le rôle de l`homogénéité du groupe y contribuent largement. Dans les deux cas, généralement l`octroi de crédits supplémentaires est conditionné au succès du crédit précédent.

* ⁴⁷KIKATA PUBU MAYUMA,N., Op.cit., p.8

* ⁴⁸KIKATA PUBU MAYUMA,N., Op.cit., p.9