Analyse et évaluation de l'épargne informelle chez les petits marchands de Kinshasa communément appelée "ko bwakisa carte". Cas de la commune de Lemba de 2009-2013

1.2.1 DEFINITION

La notion d'épargne peut être définie de plusieurs façons selon qu'il s'agit de l'épargne individuelle ou de l'épargne nationale. Elle peut être conçue comme la partie du revenu qui n'est pas destinée à une consommation.^13(*)Elle est donc un acte de renonciation à une satisfaction immédiate au profit d'une satisfaction future, d'une consommation future. Une autre définition proposée par Ramanoelina^14(*) stipule que l'épargne est ce qui reste du revenu après avoir enlevé la consommation. Dans une économie sans monnaie, elle désigne ce qui, dans le résultat des activités productives et soustrait de la consommation.^15(*)

1.2.2 TYPOLOGIE DE L'EPARGNE

Selon les catégories d'agents économiques qui épargnent, on distingue l'épargne des ménages, l'épargne des entreprises et l'épargne publique. Suivant la forme dont l'épargne est constituée, on distingue l'épargne financière et l'épargne non financière.

1.2.2.1 L'EPARGNE DES MENAGES

L'épargne des ménages correspond à la part de leurs revenus qui n'est pas destinée à la consommation immédiate. Cette épargne peut être placée auprès d'une institution financière ou thésaurisée c'est-à-dire conservée par l'épargnant et non réintroduit dans le circuit économique qui directement ou indirectement l'avait générée.

1.2.2.2 IMPORTANCE DE L'EPARGNE POUR LES MENAGES

Dans la commune de Lemba, la plupart des ménages peuvent épargner pour motif de précaution.

Dans ce cas, même avec un faible revenu disponible et en l'absence d'instruments d'épargne attractive, les ménages pauvres sont forcés d'épargner une part substantielle de leur revenu.^16(*) L'épargne des ménages comprend notamment des biens matériels et un peu d'épargne financière placée dans le secteur financier informel. Les ménages épargnent aussi pour acheter des biens immobiliers afin de se loger, de se protéger contre certaines éventualités.

Ils épargnent également pour leurs vieux jours, comme le montre la théorie du cycle de vie^17(*)qui stipule que `' les ménages épargnent durant leur vie active afin d'accumuler un patrimoine qu'ils consommeront durant leur retraite en pratiquant cette fois là une désépargne c'est-à-dire la transformation de l'épargne en consommation. Les ménages épargnent également pour obtenir des ressources sous forme d'intérêt. 

1.2.2.3 LES OBSTACLES LIES A L'EPARGNE DES MENAGES

Les obstacles dressés à l'égard de l'épargne sont légions, nous pouvons citer :

- la faiblesse des revenus des ménages. Si le revenu est faible, il y aura de moins à moins l'épargne car celle-ci dépend essentiellement du revenu ;

- la faiblesse de taux d'intérêt limite l'épargne financière parce que les gens épargnent pour bénéficier de l'intérêt ;

- le problème de confiance vis-à-vis des banques fait perdre de sommes importantes aux épargnants, décourage également les épargnants.^18(*)

* ¹³Yves Capul et Olivier Garnier, Dictionnaire de l'économie et de Science Sociales, éd. Aurélie Dejollat, Italie. 2005, p. 262.

* ¹⁴ M. RAMANOELINA, Premières notions de sciences économiques et sociale, éd. Présence Africaine, 1970 p. 262.

* ¹⁵B. Cazes, La vie économique, éd. Armand colin, Paris, 1967 p. 384.

* ¹⁶CNUCED, le Développement économique en Afrique, UN, Genève, 2007 p.10

* ¹⁷Yves Capul et Olivier Garnier, Dictionnaire économique et des sciences sociales, éd. Hérisses, Paris, 1997, p.181

* ¹⁸ www.memoironline.com