Chapitre II
La bancassurance dans le monde
La production et la fourniture des services financiers issus
de deux branches (banques et sociétés d'assurance), empruntent
des voies diverses. Plusieurs facteurs sont à l'origine de la
collaboration entre les deux institutions, il peut s'agir pour les banques et
pour les assurances du degré de saturation de leurs marchés
traditionnels, et de la similarité entre les clients. De même,
L'exploitation rationnelle des infrastructures déjà existantes
peut être autant d'éléments qui ont favorisé
l'émergence de la bancassurance. Cependant, la bancassurance ne
s'intègre pas de la même façon dans tous les pays. Nous
allons dans une première section étudier les différents
circuits de distribution des produits d'assurance , ensuite, nous allons
analyser les différentes stratégies de bancassurance et enfin
nous allons voir comment cette discipline se pratique dans le monde entier.
S1- Réseaux de distribution des contrats
d'assurance
L'assureur est la partie qui s'engage à garantir
l'assuré contre les risques prévus au contrat et à payer
la prestation indemnitaire ou forfaitaire en cas de sinistre. Il s'agit
généralement de sociétés commerciales
d'assurance , mais à côté de ces
sociétés, ils utilisent plusieurs réseaux de distribution
notamment les agents généraux, les courtiers et les banques qui
sont chargés de solliciter ou de recueillir la souscription ou
l'adhésion à un contrat d'assurance.
P1-L'Agent général
L'agent général est un intermédiaire dont
l'essentiel du travail consiste à présenter aux prospects
l'ensemble des opérations d'assurance et à amener ces potentiels
clients à la souscription des contrats. Il vend l'image de marque de la
compagnie qui lui donne mandat de placement exclusif de ses produits, mais se
doit aussi de défendre les intérêts de ses clients. En
somme, un agent général d'assurance reçoit le mandat d'une
compagnie d'assurance et une seule pour vendre ses produits . Toutefois, et
ceci doit être compris dans l'intérêt du prospect, la
compagnie le libère de son droit d'exclusivité, dès lors
qu'elle n'accepte pas un risque ou que les conditions de souscription ne sont
pas acceptées des parties. Dans ce cas de figure, l'agent
général agit comme un courtier et peut placer le risque
auprès de n'importe quelle autre compagnie d'assurance qui accepte ce
même risque.
P2 - le courtier
C'est un intermédiaire indépendant qui agit en
lieu et place du client. Elle effectue une étude ciblée sur les
risques que l'usager court pour ensuite lui prodiguer des conseils. Il
étudie aussi le marché, afin de déterminer, à
l'intérieur du large éventail des sociétés
d'assurance, celle qui remplit les conditions de garantie et de prime les plus
intéressantes. La société de courtage peut
présenter aux clients les produits de plusieurs sociétés
d'assurance de son choix.
Tableau II : Différences
entre un agent général et un courtier
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comparaison
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Agent général
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Courtier
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Situation juridique
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Profession libérale
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Commerçant
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Mandat
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Mandataire d'une société d'assurance
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Mandataire d'assuré
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Relation avec les sociétés d'assurance.
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Travaille avec société mandataire
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Indépendance :travaille avec les
sociétés de son choix
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Source : construit à partir du code CIMA
P3 - La banque
Les courtiers et les agents généraux sont deux
intermédiaires traditionnels d'assurance. La distribution des produits
d'assurance par les banques est récente. Par rapport à ses
réseaux de distribution anciens , les banques bénéficient
d'une implantation géographique remarquable, d'une
notoriété et d'une clientèle ciblée. Le banquier
est par nature un intermédiaire, car son métier consiste en la
collecte de l'épargne des agents à capacité de financement
et en l'octroi de crédit aux agents à besoin de financement. Le
développement d'une activité d'assurance à
côté de l'activité principale s'adapte bien à sa
culture. Cette nouvelle activité nécessite peu d'investissement
préalable et répond bien au souci de diversification.
En réalité, la concurrence n'existe pas entre la
banque et les sociétés d'assurance, dans la majorité des
cas et à l'exception de la clientèle haut de gamme avec laquelle
la concurrence est antérieure, ceux qui achètent des contrats
d'assurance vie à leurs banques n'ont pas toujours souscrit un autre
de même nature auprès de leur assureur. Il faut également
rappeler que dans le secteur des assurances, les intermédiaires sont en
règle générale l'interface entre les clients et les
sociétés d'assurance. Leur rôle est primordial dans le
développement de ce secteur. Ce sont eux l'outil didactique, la
facilitation dans la relation commerciale et technique.
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