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REPUBLIQUE DU BENIN
MINISTERE DE L'ENSEIGNEMENT SUPERIEUR ET DE LA
RECHERCHE
SCIENTIFIQUE
UNIVERSITE D'ABOMEY-CALAVI
ECOLE NATIONALE D'ECONOMIE APPLIQUEE ET DE
MANAGEMENT
POUR L'OBTENTION
DU DIPLOME DE
TECHNICIEN SUPERIEUR
CYCLE I
OPTION : MANAGEMENT
FILIERE : GESTION DES
BANQUES
FINANCIERS
SPECIALITE : MARCHES
THEME :
APPROCHE ANALYTIQUE DE LA FAIBLE
BANCARISATION DANS LES PAYS DE L'UEMOA :
CAS DU BENIN
Réalisé et soutenu par
:
M. José M. Jerôme LOUGBEGNON
Maître de Stage :
Directeur de Mémoire :
M. Victor ACCROMBESSI Professeur de Techniques
Bancaires et Financières à l'ENEAM
Mme Flora MADJA ZOHOUN
Chef du Service des Opérati
ons Financières et des
Systèmes de Paiement de la BCEAOBénin (Cotonou)
25ème PROMOTION
Novembre
2008
ii
Jury
PRESIDENT : Dr. Pasteur AKPO
VICE PRESIDENT : M. Gildas GBINLO
MEMBRE : Mme Flora MADJA ZOHOUN
L'ECOLE NATIONALE D'ECONOMIE APPLIQUEE ET DE MANAGEMENT
N'ENTEND DONNER AUCUNE APPROBATION NI IMPROBATION AUX OPINIONS EMISES DANS CE
MEMOIRE. CES OPINIONS DOIVENT ETRE CONSIDEREES COMME PROPRES A LEUR AUTEUR.
iii
Dédicaces
Je dédie cetravail ôt. :
ma chère et tendre mère Elikaieth DEq3ELO pour
lek multiplek kacri ficekconkentikpour mon éducation ;
mon cher père Martin LOLtq3EqNON pour lekoutien
indé fectiileéprouvé ôt. toutek lek étapek de
ma vie;
toutek mek kceurk iien aiméek Chimène,
Fernande, Carine et q race pour lek nomireukek marquek d) a f fectionk mani
fektéek ;
touk mek onclek et tantek pour lek conkeilk et
encouragementk;
touk mek coukink, coukinek et ami(
e,kparticulièrement Emérance et Marcok pour leur aide et koutien
indé fectiilek-
Remerciements
Je tiens à remercier :
~ monsieur 'Victor ACCROMBESSI, _professeur de Techniques
Bancaires et financières à C'ENEAM qui n ' ménagé
aucun effort _pour m'orienter et me conseiCCer ;
~ madame yCora MADJA ZO3-rO11N, chef du Service des
O_pérations financières et des Systèmes de Paiement de Ca
BCEAO Cotonou dont Ce _professionnaCisme et Ca rigueur m'ont été
très bénéfiques ;
~ tous Ces cadres et agents de Ca BCEAO, je veux citer,
entre autres, Mme SaCimata ABDO11LA1JE, Mme Sessi 3-rO11EDE, M. Jacques
GANSI3-rO11NDE, Mme Bibiane ACAXPO-ADDRA, Mme Laurette GBAG11IDI, M. Xokou
DOSSO11, Mme 3-radiza NASSER ;
~ tous Ces _professeurs de C''ENEAM ;
~ toutes Ces _personnes qui m'ont aidé d'une
manière ou d'une autre, je veux citer Aristide MEDENO11 et
EmmanueCAXAXPO ;
~ tous Ces coCCègues stagiaires de Ca BCEAO
en_particuCier CaroCe, ACida, Enos, ACfred et Raouf.
~ tous mes amis et camarades _pour Ces joies et _peines
_partagées ensembCe.
Liste des sigles et abréviations
vi
BCEAO : Banque
Centrale des Etats de
l'Afrique de l'Ouest ;
CB-UEMOA : Commission
Bancaire de l'U.E.M.O.A ;
CIP : Centrale des
Incidents de Paiement ;
CTMI : Centre de
Traitement Monétique
Interbancaire ;
DAB : Distributeur
Automatique de Billets ; ETC
: Etablissement Teneur de
Compte ; GAB : Guichet
Automatique de Banque ; GIM
: Groupement Interbancaire
Monétique ; IMF :
Institution de MicroFinance
;
PAC : Point
d'Accès à la Compensation ;
PARMEC : Programme
d'Appui à la Réglementation des
Mutuelles d'Epargne
et de Crédit dans l'UMOA
RTGS: Real Time
Gross Settlement;
SFD : Système
Financier Décentralisé ;
SICA : Système
Interbancaire de Compensation
Automatisée ;
SOFSP : Service des
Opérations Financières et des
Systèmes de Paiement ;
STAR : Système de
Transfert Automatisé et de
Règlement ;
TPE : Terminal de
Paiement Electronique ;
UEMOA : Union
Economique et Monétique
Ouest Africaine ; UMOA :
Union Monétaire Ouest
Africaine ;
WDI : World
Development Indicator.
Liste des Tableaux
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Tableau 1 : Evolution de la circulation fiduciaire et de la masse
monétaire
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11
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Tableau 2 : Evolution de l'utilisation au Bénin des moyens
manuels de
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14
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paiements scripturaux compensés dans SICA
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Tableau 3 : Evolution du paysage bancaire
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21
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Tableau 4 : Regroupement des problèmes par centres
d'intérêts
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..29
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Tableau 5 : Tableau de Bord de l'Etude
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.36
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Tableau 6 : Le paysage bancaire et financier à fin 2006
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55
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Tableau 7 : Evolution des frontières des
possibilités d'accès
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62
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Tableau 8 : Description des variables retenues
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..66
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Tableau 9 : Signes attendus des variables
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..67
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Tableau 10 : Tableau de synthèse de
l'étude....
|
88
|
Liste des Figures
Figure 1 : Frontières des possibilités
d'accès 42
Figure 2 : Evolution du taux de croissance réelle
du PIB du Bénin ..49
Figure 3 : Evolution du nombre d'IMF au Bénin et
dans l'UEMOA 57
Figure 4 : Evolution du nombre des
bénéficiaires de microcrédit 58
Figure 5 : Frontières des possibilités
d'accès au compte bancaire au Bénin 62
Liste des Annexes
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Annexe 1 : Organigramme de la Direction Nationale de la BCEAO
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95
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Annexe 2 : Données Statistiques de Base
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.96
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Annexe 3 : Architecture de SICA
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.97
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Annexe 4 : Principe de fonctionnement de STAR
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.98
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Annexe 5 : Architecture du CTMI
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99
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Annexe 6 : Dispositif organisationnel CIP
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100
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Annexe 7 : Schéma Global de la Réforme . .
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101
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Annexe 8 : Présentation du modèle
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..102
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Annexe 9 : Détails des tests et leurs résultats
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104
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Annexe 10 : Variables initiales et difficultés
rencontrées
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107
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Annexe 11 : Méthode d'interpolation
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.109
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Annexe 12 : Données des variables retenues
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.110
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Résumé
L'un des piliers de l'activité bancaire, les
systèmes et moyens de paiement sont en pleine mutation grâce
à la réforme initiée par les autorités
monétaires depuis 1999. Il s'agit d'une modernisation progressive et
irréversible avec l'automatisation des transferts, l'informatisation de
la compensation et la mise en place progressive d'un système de carte
bancaire sous-régionale. Mais, la pénétration de
l'activité bancaire dans l'économie reste relativement
exiguë. La faiblesse du niveau de bancarisation reste une
préoccupation toujours d'actualité. Il existe un nombre restreint
de détenteurs de compte(s) bancaire(s). La monnaie fiduciaire reste
très prisée dans les transactions au détriment de
l'utilisation des instruments scripturaux de paiement. La densité du
réseau bancaire est très faible et ne répond pas aux
normes internationales en matière d'accès des populations aux
services financiers.
Les causes de la faible bancarisation sont multiples. Il y a
des facteurs structurels tels que le niveau de développement
économique, social, institutionnel et juridique qui déterminent
l'environnement global et des facteurs particuliers au secteur bancaire comme
les conditions d'ouverture des comptes, le taux des crédits à la
clientèle, la taille des banques, etc.
Pour une amélioration de la bancarisation, il faudra
non seulement prendre des mesures d'éradication des causes se trouvant
à l'origine du problème mais aussi stimuler et soutenir
l'accès des populations au microcrédit. En effet, de par leur
proximité et la souplesse de leurs conditions, les IMF constituent pour
une grande partie de la population une véritable passerelle vers la
bancarisation.
Mots clés : bancarisation, système et moyen
de paiement, compte, service bancaire, accès, crédit bancaire,
microcrédit.
ix
Sommaire
Introduction 1
1ère Partie : DU CADRE INSTITUTIONNEL DE
L'ETUDE A LA METHODOLOGIE DE 3
RECHERCHE...
Chapitre 1 : Présentation du
cadre du stage et observations de stage 4
Section 1 : Présentation de la BCEAO, de la
Direction Nationale du Bénin et du SOFSP 5
Section 2 : Observations de stage : Etat des lieux ..
10
Chapitre 2 : Du ciblage de la
problématique à la méthodologie de recherche 26
Section 1 : Ciblage de la problématique de la
faible bancarisation 27
Section 2 : Revue de littérature et
méthodologie de recherche sur la bancarisation 37
2ème Partie : DE L'APPROCHE
ANALYTIQUE AUX CONDITIONS DE MISE EN OEUVRE DES
SOLUTIONS 47
Chapitre 1 : Approche analytique de la
faible bancarisation .. 48
Section 1 : Analyse multidimensionnelle de la faible
bancarisation .. 49
Section 2 : Etude économétrique de la
faible bancarisation 64
Chapitre 2 : De l'établissement
du diagnostic aux conditions de mise en oeuvre des solutions 72
Section 1 : Etablissement du diagnostic et validation
des hypothèses 73
Section 2 : Approches de solutions et conditions de mise
en oeuvre .. 78
Tableau de synthèse de l'étude .. 88
Conclusion 89
Bibliographie . 91
Annexes . 94
Table des matières .. 110
1
APPROCHE ANALYTIQUE DE LA FAIBLE BANCARISATION DANS LES PAYS DE
L'U.E.M.O.A : CAS DU BENIN
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