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Approche analytique de la faible bancarisation dans les pays de l'UEMOA: Cas du Bénin

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par Makpindo José Michaleck Jerôme LOUGBEGNON
Ecole Nationale d'Economie Appliquée et de Management du Bénin (ENEAM-UAC) - Diplôme de Technicien Supérieur en Gestion des Banques - Marchés Financiers 2008
  

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REPUBLIQUE DU BENIN

MINISTERE DE L'ENSEIGNEMENT SUPERIEUR ET DE LA RECHERCHE

SCIENTIFIQUE

UNIVERSITE D'ABOMEY-CALAVI

ECOLE NATIONALE D'ECONOMIE APPLIQUEE ET DE MANAGEMENT

POUR L'OBTENTION

DU DIPLOME DE TECHNICIEN SUPERIEUR

CYCLE I

OPTION : MANAGEMENT

FILIERE : GESTION DES BANQUES

FINANCIERS

SPECIALITE : MARCHES

THEME :

APPROCHE ANALYTIQUE DE LA FAIBLE

BANCARISATION DANS LES PAYS DE L'UEMOA :

CAS DU BENIN

Réalisé et soutenu par :

M. José M. Jerôme LOUGBEGNON

Maître de Stage :

Directeur de Mémoire :

M. Victor ACCROMBESSI Professeur de Techniques Bancaires et Financières à l'ENEAM

Mme Flora MADJA ZOHOUN

Chef du Service des Opérati

ons Financières et des Systèmes de Paiement de la BCEAOBénin (Cotonou)

25ème PROMOTION
Novembre 2008

ii

Jury

PRESIDENT : Dr. Pasteur AKPO

VICE PRESIDENT : M. Gildas GBINLO

MEMBRE : Mme Flora MADJA ZOHOUN

L'ECOLE NATIONALE D'ECONOMIE APPLIQUEE ET DE MANAGEMENT N'ENTEND DONNER AUCUNE APPROBATION NI IMPROBATION AUX OPINIONS EMISES DANS CE MEMOIRE. CES OPINIONS DOIVENT ETRE CONSIDEREES COMME PROPRES A LEUR AUTEUR.

iii

Dédicaces

Je dédie cetravail ôt. :

ma chère et tendre mère Elikaieth DEq3ELO pour lek multiplek kacri ficekconkentikpour mon éducation ;

mon cher père Martin LOLtq3EqNON pour lekoutien indé fectiileéprouvé ôt. toutek lek étapek de ma vie;

toutek mek kceurk iien aiméek Chimène, Fernande, Carine et q race pour lek nomireukek marquek d) a f fectionk mani fektéek ;

touk mek onclek et tantek pour lek conkeilk et encouragementk;

touk mek coukink, coukinek et ami( e,kparticulièrement Emérance et Marcok pour leur aide et koutien indé fectiilek-

Remerciements

Je tiens à remercier :

~ monsieur 'Victor ACCROMBESSI, _professeur de Techniques Bancaires et financières à C'ENEAM qui n ' ménagé aucun effort _pour m'orienter et me conseiCCer ;

~ madame yCora MADJA ZO3-rO11N, chef du Service des O_pérations financières et des Systèmes de Paiement de Ca BCEAO Cotonou dont Ce _professionnaCisme et Ca rigueur m'ont été très bénéfiques ;

~ tous Ces cadres et agents de Ca BCEAO, je veux citer, entre autres, Mme SaCimata ABDO11LA1JE, Mme Sessi 3-rO11EDE, M. Jacques GANSI3-rO11NDE, Mme Bibiane ACAXPO-ADDRA, Mme Laurette GBAG11IDI, M. Xokou DOSSO11, Mme 3-radiza NASSER ;

~ tous Ces _professeurs de C''ENEAM ;

~ toutes Ces _personnes qui m'ont aidé d'une manière ou d'une autre, je veux citer Aristide MEDENO11 et EmmanueCAXAXPO ;

~ tous Ces coCCègues stagiaires de Ca BCEAO en_particuCier CaroCe, ACida, Enos, ACfred et Raouf.

~ tous mes amis et camarades _pour Ces joies et _peines _partagées ensembCe.

Liste des sigles et abréviations vi

BCEAO : Banque Centrale des Etats de l'Afrique de l'Ouest ;

CB-UEMOA : Commission Bancaire de l'U.E.M.O.A ;

CIP : Centrale des Incidents de Paiement ;

CTMI : Centre de Traitement Monétique Interbancaire ;

DAB : Distributeur Automatique de Billets ; ETC : Etablissement Teneur de Compte ; GAB : Guichet Automatique de Banque ; GIM : Groupement Interbancaire Monétique ; IMF : Institution de MicroFinance ;

PAC : Point d'Accès à la Compensation ;

PARMEC : Programme d'Appui à la Réglementation des Mutuelles d'Epargne

et de Crédit dans l'UMOA

RTGS: Real Time Gross Settlement;

SFD : Système Financier Décentralisé ;

SICA : Système Interbancaire de Compensation Automatisée ;

SOFSP : Service des Opérations Financières et des Systèmes de Paiement ; STAR : Système de Transfert Automatisé et de Règlement ;

TPE : Terminal de Paiement Electronique ;

UEMOA : Union Economique et Monétique Ouest Africaine ; UMOA : Union Monétaire Ouest Africaine ;

WDI : World Development Indicator.

Liste des Tableaux

Tableau 1 : Evolution de la circulation fiduciaire et de la masse monétaire

11

Tableau 2 : Evolution de l'utilisation au Bénin des moyens manuels de

14

paiements scripturaux compensés dans SICA

Tableau 3 : Evolution du paysage bancaire

21

Tableau 4 : Regroupement des problèmes par centres d'intérêts

..29

Tableau 5 : Tableau de Bord de l'Etude

.36

Tableau 6 : Le paysage bancaire et financier à fin 2006

55

Tableau 7 : Evolution des frontières des possibilités d'accès

62

Tableau 8 : Description des variables retenues

..66

Tableau 9 : Signes attendus des variables

..67

Tableau 10 : Tableau de synthèse de l'étude....

88

Liste des Figures

Figure 1 : Frontières des possibilités d'accès 42

Figure 2 : Evolution du taux de croissance réelle du PIB du Bénin ..49

Figure 3 : Evolution du nombre d'IMF au Bénin et dans l'UEMOA 57

Figure 4 : Evolution du nombre des bénéficiaires de microcrédit 58

Figure 5 : Frontières des possibilités d'accès au compte bancaire au Bénin 62

Liste des Annexes

Annexe 1 : Organigramme de la Direction Nationale de la BCEAO

95

Annexe 2 : Données Statistiques de Base

.96

Annexe 3 : Architecture de SICA

.97

Annexe 4 : Principe de fonctionnement de STAR

.98

Annexe 5 : Architecture du CTMI

99

Annexe 6 : Dispositif organisationnel CIP

100

Annexe 7 : Schéma Global de la Réforme . .

101

Annexe 8 : Présentation du modèle

..102

Annexe 9 : Détails des tests et leurs résultats

104

Annexe 10 : Variables initiales et difficultés rencontrées

107

Annexe 11 : Méthode d'interpolation

.109

Annexe 12 : Données des variables retenues

.110

Résumé

L'un des piliers de l'activité bancaire, les systèmes et moyens de paiement sont en pleine mutation grâce à la réforme initiée par les autorités monétaires depuis 1999. Il s'agit d'une modernisation progressive et irréversible avec l'automatisation des transferts, l'informatisation de la compensation et la mise en place progressive d'un système de carte bancaire sous-régionale. Mais, la pénétration de l'activité bancaire dans l'économie reste relativement exiguë. La faiblesse du niveau de bancarisation reste une préoccupation toujours d'actualité. Il existe un nombre restreint de détenteurs de compte(s) bancaire(s). La monnaie fiduciaire reste très prisée dans les transactions au détriment de l'utilisation des instruments scripturaux de paiement. La densité du réseau bancaire est très faible et ne répond pas aux normes internationales en matière d'accès des populations aux services financiers.

Les causes de la faible bancarisation sont multiples. Il y a des facteurs structurels tels que le niveau de développement économique, social, institutionnel et juridique qui déterminent l'environnement global et des facteurs particuliers au secteur bancaire comme les conditions d'ouverture des comptes, le taux des crédits à la clientèle, la taille des banques, etc.

Pour une amélioration de la bancarisation, il faudra non seulement prendre des mesures d'éradication des causes se trouvant à l'origine du problème mais aussi stimuler et soutenir l'accès des populations au microcrédit. En effet, de par leur proximité et la souplesse de leurs conditions, les IMF constituent pour une grande partie de la population une véritable passerelle vers la bancarisation.

Mots clés : bancarisation, système et moyen de paiement, compte, service bancaire, accès, crédit bancaire, microcrédit.

ix

Sommaire

Introduction 1

1ère Partie : DU CADRE INSTITUTIONNEL DE L'ETUDE A LA METHODOLOGIE DE 3

RECHERCHE...

Chapitre 1 : Présentation du cadre du stage et observations de stage 4

Section 1 : Présentation de la BCEAO, de la Direction Nationale du Bénin et du SOFSP 5

Section 2 : Observations de stage : Etat des lieux .. 10

Chapitre 2 : Du ciblage de la problématique à la méthodologie de recherche 26

Section 1 : Ciblage de la problématique de la faible bancarisation 27

Section 2 : Revue de littérature et méthodologie de recherche sur la bancarisation 37

2ème Partie : DE L'APPROCHE ANALYTIQUE AUX CONDITIONS DE MISE EN OEUVRE DES

SOLUTIONS 47

Chapitre 1 : Approche analytique de la faible bancarisation .. 48

Section 1 : Analyse multidimensionnelle de la faible bancarisation .. 49

Section 2 : Etude économétrique de la faible bancarisation 64

Chapitre 2 : De l'établissement du diagnostic aux conditions de mise en oeuvre des solutions 72

Section 1 : Etablissement du diagnostic et validation des hypothèses 73

Section 2 : Approches de solutions et conditions de mise en oeuvre .. 78

Tableau de synthèse de l'étude .. 88

Conclusion 89

Bibliographie . 91

Annexes . 94

Table des matières .. 110

1

APPROCHE ANALYTIQUE DE LA FAIBLE BANCARISATION DANS LES PAYS DE L'U.E.M.O.A : CAS DU BENIN

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