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Automatisation du secteur bancaire et sécurisation des transactions: de la monnaie fiduciaire à  la monnaie électronique


par Naima A.
INSAG - Ingénieur commercial. 2010
  

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Le gestionnaire du RMI assure :

1. Gestion du parc DAB de tous les adhérents.

2. Traitement des transactions de retrait DAB.

3. Personnalisation des cartes de retrait.

4. Archivage des transactions et incidents enregistrés. le RMI est structuré comme suit :

un centre serveur front office.

un centre serveur back-office.

une station de personnalisation.

un serveur de compensation.

un centre d'appel.

2.2) Principe du paiement interbancaire:

2.2.1) Le TPE :

Le TPE est un moyen de paiement facile, rapide et moderne pour régler les dépenses quotidiennes auprès des établissements agrées (hôtels, restaurants, stations services, pharmacies, grandes surfaces ...) chez les commerçants, le TPE s'occupe :

ü De la lecture de la carte

ü De l'acquisition du montant et de l'enregistrement des transactions qui seront matérialisés par un ticket sur lequel est mentionné le montant débité.

Le TPE est utilisable à partir d'une ligne fixe installée chez le commerçant, reliée à un commutateur central qui gère en temps réel toutes les transactions commerciales, lié à un centre d'autorisation, le TPE est en contact direct avec la banque.

Ainsi, tout un système informatique est mobilisé pour le bon déroulement des opérations. Pour faire des achats au niveau des établissements agrées, le client n'aura qu'à introduire sa carte dans le terminal, taper son PIN et le TPE traitera aussitôt l'information en 30 secondes. En cas de non approvisionnement du compte du porteur, le terminal rejettera la carte.

Le TPE est adapté à tous les types de commerces, son faible encombrement libère de l'espace utile sur les comptoirs, ses atouts sont la rapidité (plus de files d'attente),  la commodité (plus de monnaie a rendre), la sécurité (moins de risque de vol) et la fiabilité (moins de risque d'impayés).

Le commerçant signe un contrat acceptant avec la banque et un contrat TPE, ces contrats stipulent la mise à la disposition du commerçant d'un terminal pour permettre d'accepter les paiements par cartes.

2.2.2) L'autorisation et la réception des transactions:

Les seuils définis au préalable permettent au système de contrôler grâce aux demandes formulées par les commerçants l'utilisation des cartes émises et de limiter le risque pour la banque, le système d'autorisation est également une mesure de protection du porteur lui-même, car il lui permet de limiter le risque d'utilisation de sa carte par un tiers, en cas de perte ou de vol.

C'est également le serveur d'autorisation qui contrôlera le code confidentiel que le porteur fournit sur l'équipement lors d'un achat, ce code confidentiel (PIN): Personal Identification Number.), doit être crypté de façon à ne pas circuler en clair sur les lignes de télécommunications.

Le cryptage et le contrôle de validité sont réalisés à l'aide d'algorithmes et de clés secrètes conservées dans des boites noires sécurisées.

La banque est en mesure de recevoir les transactions réalisées et les traitements mis en place permettant de débiter les intéressés et de procéder aux recouvrements des commerçants, mais également de détecter les transactions frauduleuses et de prendre les mesures destinées à les limiter, voir bloquer l'utilisation des cartes en cause, en les introduisant dans les fichiers d'opposition.

Le centre d'autorisation à deux fonctions:

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