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Le microcrédit au Maroc. Tensions entre performance commerciale et finalité sociale.

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par Brahim NAHI
Université Mohamed 5 _Faculté de droit Agdal Rabat  - Master spécialisé en Management de développement social  2012
  

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PRESENTATION DU MEMOIRE :

Depuis plus de trente ans, le microcrédit est devenu un véritable secteur économique, qui pèse vingt milliards de dollars avec plus de cent millions d'emprunteurs dans près de 150 pays. Il a non seulement gagné en extension géographique, mais il est aussi devenu industriel. Aussi, le microcrédit affiche -t-il une identité sociale dont l'objectif est de servir les pauvres en les incluant financièrement par l'accès au crédit.

La conciliation entre l'atteinte des pauvres et la pérennisation de l'institution de MC est en quelque sorte la question débattue dans ce mémoire de fin d'étude. Ce dernier est articulé en deux parties pilotées d'un chapitre préliminaire. Concernant les axes de la recherche on compte dans chacune des parties composant le rapport deux chapitres où chacun contient deux sections avec deux paragraphes par section et deux points par paragraphe. On trouve ci-après l'ossature sommaire du rapport :

Partie I : Le microcrédit au Maroc, un outil émergent de la politique publique sociale Chapitre 1 : Présentation et analyse de la politique publique sociale au Maroc

Chapitre 2 : le Microcrédit au Maroc, levier de développement socio-économique

Partie II : le microcrédit, d'un discours articulé sur la finalité sociale vers une pratique orientée vers la performance commerciale

Chapitre 1 : Le microcrédit au Maroc, un secteur en expansion Chapitre 2 : Les effets de l'adoption du référentiel de marché

Etudiant Chercheur : Brahim NAIII PFE _Master Spécialisé Management du Développement Social vi

Le Microcrédit au Maroc : Tensions entre Performance Commerciale et Finalité Sociale (Cas : Al Amana Microfinance)

RESUME DU MEMOIRE

Microcrédit pour le Microcrédit ou Microcrédit Engagé pour la cause du développement social ; telle est la question fondamentale traitée dans cette recherche. Seulement, la transcription de la mission sociale du MC dans la pratique a fait couler beaucoup d'encre suite à la convergence que connait le secteur aujourd'hui et qui découle du débarquement de nouveaux arrivés confortés du paradigme commercial recherchant la viabilité financière des institutions de MC. Or, les objectifs affichés tournent autour de l'amélioration des conditions de vie des pauvres et l'extension de la gamme des opportunités et options offertes, leur réalisation passe par l'offre de services de qualité en tenant compte des besoins et des demandes ; la distribution de ces services à des coûts et des taux d'intérêt équitables ; la contribution au développement des liens sociaux et du capital social; la réduction de la vulnérabilité ; mais aussi la surveillance des effets secondaires négatifs du microcrédit comme le surendettement.

En revanche, il est illusoire d'attendre du microcrédit d'opérer une transformation radicale dans la situation des personnes pauvres. Il ne peut pas être l'unique outil de lutte contre toute forme d'exclusion, genre d'outil «tout terrain» de lutte contre la pauvreté. Donc, il ne doit pas être véhiculé en tant qu'Alternatif au travail productif, à la protection sociale et aux politiques publiques sociales.

De ce fait, il semble difficile de statuer de façon concluante et scientifique sur les effets du microcrédit : tant les expériences et les environnements dans lesquels se pratique restent différents. Le succès institutionnel du MC ne doit pas dissimuler le fait qu'il n'est en aucun cas un remède durable face à une pauvreté chronique.

Bien que le microcrédit puisse être une composante d'une approche globale et plus large de lutte contre toutes les formes de pauvretés, il se trouve aujourd'hui à la croisée des chemins entre une vision institutionnaliste et une autre solidariste. C'est pourquoi les pouvoirs publics sont appelés à jouer un rôle important dans la définition du microcrédit de demain : performant ou non, aussi bien sur le plan social que commercial. Deux approches qui placent la performance financière et la performance sociale du microcrédit en opposition perpétuelle.

Etudiant Chercheur : Brahim NAIII PFE _Master Spécialisé Management du Développement Social vii

Le Microcrédit au Maroc : Tensions entre Performance Commerciale et Finalité Sociale (Cas : Al Amana Microfinance)

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"Je ne pense pas qu'un écrivain puisse avoir de profondes assises s'il n'a pas ressenti avec amertume les injustices de la société ou il vit"   Thomas Lanier dit Tennessie Williams