III. LES ACTEURS DU MICROCREDIT, DIFFERENTES FORMES
POUR UNE SEULE FINALITE
Dans ce qui suit on va traiter les trois points suivants : formes
des acteurs de microcrédit, nécessité du MC au nord et sa
présence dans les pays de l'Union Européenne.
1. Typologie des acteurs
Au cours des vingt dernières années, on a vu se
développer de nombreuses organisations actives en matière de
microcrédit. Il existe, de nombreux cas plus ou moins différents
de par le monde et quatre grands types d'acteurs coexistent dans cette
démarche :
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Le Microcrédit au Maroc : Tensions entre Performance
Commerciale et Finalité Sociale (Cas : Al Amana Microfinance)
? Le premier, d'inspiration plus coopérative, (genre
mutuelle ou coopérative) a cherché
à mettre en place ou à renforcer des
organisations populaires où les microentrepreneurs étaient
à la fois épargnants et emprunteurs du système. Il utilise
l'épargne collectée auprès de leurs membres pour octroyer
des crédits. Il cible les plus démunis. Sa
spécificité est de vouloir construire des institutions à
partir de leurs bénéficiaires, c'est en cela qu'on y retrouve un
côté coopératif plus affirmé.
? Le second est illustré par les banques : ce
sont généralement des organismes publics centralisés ayant
pour objet le financement ciblé de secteurs stratégiques comme
l'agriculture et l'industrie. Par exemple en Inde la National Bank for
Agricultural and Rural Development a instauré un système efficace
de "self-help groups" (SHG : groupes d'entraides autonomes) qui permet
l'accès aux services de microfinance à plusieurs millions de
personnes. En Indonésie on trouve la BRI qui a consisté à
transformer une partie de cette banque de manière à offrir des
services spécialisés en direction des microentrepreneurs.
? Le troisième a mis sur pied des ONG ayant pour
vocation de réaliser elles-mêmes l'intermédiation
financière. On a ainsi vu la création d'ONG de microcrédit
qui, après s'être procuré des fonds, soit à travers
des donations ou à travers des crédits, octroyaient
elles-mêmes des crédits aux microentrepreneurs. Dans ce cas,
l'accent a surtout été mis sur l'octroi de crédit alors
que la collecte de l'épargne étant généralement
interdite aux ONG.
? Le dernier est celui des institutions financières
: elles reflètent la commercialisation croissante de la microfinance
en fournissant des services de microcrédit, microassurance et
dépôts tout en étant orientées vers une
profitabilité économique.
? La surveillance et la supervision
Elle constitue un élément central de
l'équilibre du secteur de microcrédit et un point de divergence
sensible par rapport à la supervision bancaire «classique».
La diversité des enjeux et le grand nombre de
microstructures ont amené la plupart des autorités de
régulation à distinguer entre la « supervision prudentielle
» et la « surveillance non prudentielle » des très
petites IMF non assujetties au respect des normes prudentielles de la
profession.
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La supervision est désormais le plus souvent
réalisée par la banque centrale ou une commission bancaire, plus
rarement par le ministère des Finances. En appui à la
supervision, on note l'utilité de la délicate mission de
certification des comptes par des auditeurs externes agréés.
2. Le microcrédit : une nécessité dans
l'hémisphère nord
Quand on parle de microcrédit, on pense souvent aux
pays du Sud. Il est vrai que le microcrédit a revu le jour et s'est
développé principalement dans le Sud. Toutefois, le
phénomène a pris de l'ampleur quand l'ONU a décidé
de déclarer 2005 "année internationale du microcrédit".
Toutefois, cette façon originale d'encourager l'activité
économique est sujette d'ajustements possibles aux besoins des
activités de façon à limiter le poids de la dette et le
risque de crédit.
Le microcrédit existe donc aussi dans le nord. La
finance solidaire remonte en Belgique au XVIIe siècle, avec le Mont de
Piété qui prêtait sur gage à un taux
d'intérêt faible ou nul. Cette institution existe toujours. Ces
dernières années, le microcrédit s'est «
marchandé » dans les pays industrialisés. Il faut dire que
la part de la population exclue du système financier traditionnel ne
cesse de croître et ce comme ceci a été accentué par
la crise financière et économique de ces dernières
années qui a contribué à cette exclusion tant des
particuliers que des petites et moyennes entreprises (PME). La Grameen Bank,
active à la base au Bangladesh, a développé ses
activités dans d'autres pays. Elle possède d'ailleurs une filiale
aux Etats-Unis d'Amérique et compte s'implanter en Europe.
Le microcrédit a pris sa forme actuelle en Europe dans
les années 1990 (Belgique). Quelques institutions ont voulu alors
répondre à des besoins non satisfaits par les banques classiques
en proposant des crédits de faible montant à taux
d'intérêt réduit. Aujourd'hui, l'Europe compte de nombreux
organismes de microcrédit (En Belgique : le Crédal, Brusoc et le
Fonds de participation ; en Roumanie : Fair credit house ; au Royaume-Uni :
Fair Finance ; en Espagne : Acaf ; en Suède : Neem ; en France :
ADIE,...). Reste à dire que l'institution française ADIE
créée en 1989 est l'une des plus connues dans le vieux continent.
Ici, il s'adresse aux indépendants, exclus du système de
crédit bancaire traditionnel, qui veulent lancer ou développer
une affaire. Il est plafonné à 25000 euros et le taux
d'intérêt est stable et non lié au marché ni au
risque de crédit. L'octroi de microcrédits
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va généralement de pair avec des services
d'accompagnement qui vont aider le bénéficiaire à
réaliser son projet.
Le microcrédit s'est donc révélé
au fur et à mesure du temps, un moyen efficace pour tenter d'aider les
personnes ayant du mal à accéder au marché de travail et
au système bancaire traditionnel. L'Europe s'y est
intéressée donc tout doucement en signant en 2007 l'initiative
européenne pour le développement du microcrédit et ainsi
mettant en place un réseau européen de la microfinance.
Le dynamisme du microcrédit en Europe centrale et de
l'Est s'est réellement fait sentir dès la chute du communisme. Le
désir de transition économique a été un
véritable moteur pour le microcrédit dans cette partie du
monde.
Plus généralement, dans les pays
développés, le microcrédit se traduit par la
création d'une activité économique
génératrice de richesses, la sortie du chômage ou de
l'exclusion, la création d'emplois.
? Groupes Cibles
Les groupes cibles sont différents entre le Nord et le
Sud. En effet, dans le Sud, le microcrédit s'adresse essentiellement
à un public pauvre et féminin. Dans l'Europe de l'Ouest par
exemple, deux groupes cibles peuvent être identifiés : ceux qui
risquent de tomber dans la pauvreté et les microentrepreneurs
déjà existants, mais qui ont du mal à obtenir des services
financiers des banques conventionnelles. Par ailleurs, en Europe, le terme
« pauvres » peut être remplacé par « exclus »,
tant par rapport au marché du travail que par rapport aux banques.
Depuis plusieurs années, la Commission
européenne impose certaines conditions à la microfinance. En
effet, dans le cadre du programme pluriannuel pour les entreprises et l'esprit
d'entreprendre, plus particulièrement pour les petites et moyennes
entreprises (2000/819/CE), le Conseil de l'Union Européenne
décrit un microcrédit comme un prêt dont le montant est
plafonnée à 25.000 euros. En effet, au regard du niveau de vie
plus élevé et des exigences légales, il est plus difficile
d'entamer une activité indépendante avec une somme très
modique dans les pays du Nord. En France, en Allemagne et au Royaume-Uni,
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les montants moyens tournent aux alentours de 10.000 euros, en
Belgique et aux Pays-Bas, ils sont nettement plus élevés
(respectivement 22.500 euros et 20.000 euros).
En Europe de l'Ouest, les organismes de microcrédit
relèvent principalement du milieu associatif, les cadres juridiques sont
assouplis grâce aux partenariats élaborés avec les
banques.
3. Cartographie du secteur en Europe
En 2007, un total de 26.658 microcrédits pour
297.779.000 euros a été distribué par sept pays de l'Union
Européenne. Toutefois, le microcrédit en Europe occidentale est
destiné à lutter contre l'exclusion sociale et financière
au moyen de la promotion de la micro-entreprise et du statut
d'indépendant.
Un rapide inventaire non exhaustif des acteurs de
l'activité de microcrédit dans certains pays européens, en
rapport avec les offreurs présents sur le marché est
présenté ci-après :
1. France : Le marché
est particulièrement développé par rapport aux autres
pays, ceci sous l'influence majeure de l'association ADIE créée
en 1989. Beaucoup d'autres institutions oeuvrent dans ce domaine, notamment les
associations France Initiative et France Active. L'ensemble de ces institutions
a pour objectif la lutte contre l'exclusion sociale et financière en
offrant des microcrédits, des prêts d'honneur à taux 0%, ou
encore par l'apport d'une garantie aux banques sur les prêts ; ceci
souvent dans le but de permettre le déblocage d'un prêt par le
système bancaire. De plus, les banques commencent elles- mêmes
à pénétrer le marché comme le témoignent les
initiatives de la Caisse d'Epargne à travers la création de
« Parcours Confiance » et de l'IMF Crea-Sol.
2. Italie : L'Italie est le
pays ayant le plus grand nombre d'offreurs, avec une plus grande
variété de types d'institutions. De plus, 44% sont des fondations
et 22% du marché italien sont des ONG. Les organismes à but non
lucratif dominent et se composent de trois systèmes (les
coopératives, les micro- prêteurs et les ONG). L'ensemble des
organismes vise particulièrement les personnes en situation d'exclusion
sociale et les nouvelles micro-entreprises.
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3. Espagne : bien que trois
types d'organismes différents distribuent du microcrédit, avec
notamment 88% de fondations et caisses d'épargne, un seul type de
fournisseur régule en fait le marché à savoir les caisses
d'épargne. Par exemple, la caisse d'épargne Caixa catalunya qui a
créé en 2001 la fondation « Un Sol Món » ciblant
les personnes démunies avec des prêts entre 5 000 et 8 000
€.
4. Allemagne : Les types
institutionnels en Allemagne sont divers et au nombre de cinq, avec toutefois
36% de banques et 27% d'organismes publics. Trois systèmes axés
sur le financement du microcrédit existent. Tout d'abord, les programmes
d'appui des banques, comme la KFW, couvrant un quart du marché, qui
fournit des lignes de crédit et garantit 80% des microcrédits
accordés par les banques commerciales. Ensuite, les organismes
privés accrédités par l'Institut Allemand de la
Microfinance qui financent la création d'entreprise en
coopération avec les banques. Et enfin, les organismes gouvernementaux
comme les ARGE, centres d'emploi locaux qui couvrent la moitié du
marché national, et travaillent spécialement avec les personnes
exclues.
5. Royaume- Uni : 100% des
institutions sont des ONG, avec un nombre d'acteurs assez important
comparé aux autres pays. Même s'il arrive que les banques
commerciales octroient des prêts d'un montant inférieur à
25 000€, cette activité relève davantage du ressort des
« Community Development Finance Institutions », organismes à
but non lucratif, qui se sont développés dans les années
1990 et qui prêtent pour des montants souvent inférieurs à
10 000€. Par exemple, l'association Fair Finance, créée en
2005, octroie des microcrédits personnels jusque 2.900€, des
prêts professionnels jusque 14 500€, et offre également des
conseils financiers.
6. Belgique : Le
marché semble plutôt être un oligopole dont 75% d'organismes
publics. Les principaux acteurs sont, au nombre de trois, toutes des IMF
à savoir le Fonds de Participation, le Credal, et Brussoc. Par exemple,
le Fonds de Participation, organisme public de crédit,
créé en 1984, permet l'octroi d'un microcrédit en
complément d'un prêt bancaire, et propose également un
service d'accompagnement aux personnes.
7. Finlande : Le marché du
microcrédit est un monopole régulé par un organisme
public
Finnvera qui est une société de financement. Cet
acteur majeur créé en 1999, est la propriété de
l'Etat. C'est un programme qui offre d'une part des prêts aux
microentreprises, facilite l'accès au financement pour les PME en
fournissant la garantie des risques complémentaires en
coopération avec les banques et autres institutions financières,
ainsi que des garanties de crédit à l'exportation.
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