Le microcrédit au Maroc. Tensions entre performance commerciale et finalité sociale.

Conclusion de la section :

Ce "magnifique" outil qu'est le microcrédit s'accompagne parfois d'un encadrement contraignant censé éduquer les pauvres aux avantages de l'accumulation pour soi. « S'il est «pauvre» c'est parce qu'il est incapable de se gérer d'une manière qui lui permette de participer au progrès de son pays et de contribuer à la croissance économique, il faut donc l'éduquer et l'initier à l'individualisme rationnel, responsable et rentable»³⁰². Pire, encore lorsque le MC se sert des valeurs sociales à l'instar de la solidarité collective comme instrument d'accès au crédit de groupe, et utilise la confiance réciproque comme garantie pour l'entrée dans la «sphère d'accumulation» au sens de Karl Polanyi, dans le cas du MC « le lien social est inversé pour être fonctionnel au marché, alors que c'est le premier qui devrait être encastré dans le second »³⁰³. Il faut savoir que les agriculteurs n'ont pas attendu Med Yunus (créateur de la Grameen) pour mobiliser leur épargne sous des formes mutualistes (exemple des tontines). Sauf qu'avant la célébrité du microcrédit, le marché restait fonctionnel au lien social et le cadre collectif empêchait que ces instruments de financement ne servent à l'accumulation privée au bénéfice d'une minorité de microentrepreneurs. Le microcrédit encourage les plus ambitieux et les plus dynamiques parmi les pauvres à quitter le monde des réseaux d'obligations réciproques garantissant la sécurisation collective de tous depuis des siècles. « À terme cette évolution ne peut qu'évidemment induire de nouvelles contradictions entre acteurs du bas" et ainsi affaiblir leur capacité de résistance. Ce détournement ne peut que casser la solidarité du groupe qui fait sa force et aboutir à une polarisation entre une minorité de microentrepreneurs transformés en acteurs `'performants» du marché, et une majorité de dépendants dont le revenu dépendra de l'accès à l'emploi dans les entreprises des premiers. Les relations sociales se seront profondément transformées dans un sens que beaucoup d'intervenants extérieurs considèrent comme normal et souhaitable, mais qui ne correspond pas au sens actuel des pratiques observées des populations ³⁰⁴».

³⁰²PEEMANS-POULLET, Hedwige. Le développement des peuples, face à la modernisation du monde. , p.455

303 BIM 25-04-2006

304 Idem.

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Section 2 : Les pratiques des AMC, des dérives quant à la finalité originelle du MC

"Je suis inquiet. Certaines personnes ont pris une mauvaise direction et ont franchi la ligne jaune, en prêtant n'importe comment, avec souvent des objectifs assez éloignés de leur

mission"³⁰⁵ Muhammad Yunus
"Dans certains cas, le microcrédit est devenu une sorte de crédit à la consommation servant

à financer les achats courants des ménages"³⁰⁶ Muhammad Yunus

Le microcrédit est certainement une technique financière «nouvelle» succédant à d'autres moyens utilisés au fil des siècles par la population démunie pour survivre, créer son propre emploi et vivre dans des conditions meilleures. L'une des raisons principales de son succès tient à l'existence d'un accompagnement dans le processus de création de la microentreprise. Comme dans tout crédit, la confiance est primordiale lorsque l'accompagnement permet de la renforcer encore. De plus, le challenge du MC est de pouvoir conduire le client à retrouver le statut d'emprunteur ordinaire auprès du secteur bancaire. Donc, il est appelé à se traduire par une sortie d'un dispositif essentiellement temporaire, faute de quoi tout échec peut entraîner une souffrance accrue des individus et une marginalisation plus rapide. Après la création de la microentreprise, l'accompagnement représente une clé de la réussite du microentrepreneur. Or, que ce soit avant ou après l'étape de la création, il semble qu'il y a insuffisance à ce niveau: c'est pourquoi les AMC sont appelées à déployer plus d'effort.

La proclamation de 2005 «Année Internationale du Microcrédit» par l'ONU a appelé à l'internationalisation de cette pratique bancaire. De plus, la remise du prix Nobel de la paix conjointement à la Grameen Bank et son créateur, l'année suivante, a parachevé la réhabilitation du microcrédit auprès du grand public. Toutefois, certaines dérives, se rapportant soit au plan social soit au plan commercial, et qui, constatées au niveau de la pratique du MC, ont déclenchés un long débat.

305 YUNUS. Mohamed, « Vers un nouveau capitalisme », Op.cit.

306 Idem

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§ 1 : Dérives « sociales », de la lutte contre la pauvreté à l'inclusion financière

Les dérives du microcrédit : Entre confusion sur la mission et convergence au niveau du rôle

Le succès du microcrédit dans le monde n'est pas édifié sans poser problème. Pour les agents de crédit (AC) chargés de vérifier l'utilisation des prêts octroyés, la tâche est devenue lourde, vu l'importance du volume de leur portefeuille qui atteint parfois plus de 500 clients par AC. Or, il semble très difficile d'affirmer que les prêts sont toujours utilisés pour des raisons de développement économique et social. D'ailleurs, il a été révélé par différentes enquêtes que nombreux clients du MC, contractaient de nouveaux prêts pour rembourser les premiers ou encore pour faire face à des dépenses exceptionnelles.

Par conséquent l'une des ambiguïtés de la situation actuelle du MC tient à ce que le rôle des acteurs du secteur est particulièrement confus du fait qu'il est instable et fragile.

Confusion entre lutte contre la pauvreté et l'inclusion financière

La principale confusion est entretenue par la plupart des acteurs entre lutte contre la pauvreté et inclusion financière. Les AMC ont une responsabilité dans la seconde mission du fait de leurs activités mêmes et du risque d'accroissement de l'exclusion financière qu'elles engendrent. Elles doivent agir de telle sorte que leur action n'ait pas pour effet secondaire, en dotant les uns, de détériorer les conditions de vie et de survie des autres. En revanche, si les institutions financières ont une responsabilité en matière d'inclusion financière, elles n'ont pas de responsabilité plus forte que les autres institutions de la société en matière de lutte contre les exclusions, en général et contre la pauvreté, en particulier.

L'objectif premier est de lutter contre l'exclusion tout en permettant aux populations économiquement fragilisées d'accéder aux services financiers de base. Ainsi, deux postulats permettent d'assurer la forte valeur sociale ajoutée du MC. Tout d'abord, celui-ci doit être envisagé comme un moyen et non comme une fin en soi. Bien que son efficacité ne soit plus à démontrer, le microcrédit n'a pas vocation à se substituer aux autres outils de lutte contre

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la pauvreté ou contre l'exclusion, mais doit intervenir en complémentarité des différents dispositifs existants. Ensuite, le MC doit financer des projets productifs, qui participent à la réinsertion sociale et professionnelle des bénéficiaires et permettent de créer des richesses. Dans le cadre des créations d'entreprise, il est ainsi extrêmement important de s'assurer que le microcrédit finance des projets viables économiquement et que ceux-ci permettent effectivement une amélioration du niveau de vie de leurs porteurs.

En outre, «dans les pays en développement, la partie de la population qui n'a pas accès à des services financiers est beaucoup plus vaste que la population dite pauvre''³⁰⁷, déclare JM Servet et il l'explique en ces termes « pour le comprendre, imaginons une pyramide. À sa base se trouvent les populations qui sont en permanence en dessous du fameux seuil de pauvreté. Contrairement à nombre d'idées reçues, le microcrédit s'adresse exceptionnellement à cette clientèle et, quand il le fait, les risques de surendettement sont considérables''³⁰⁸. Et qu'au-dessus se trouvent des populations vulnérables qui se retrouvent périodiquement en situation de pauvreté ; elles ne le sont pas de façon permanente et connaissent une situation de plus ou moins forte précarité. Pour elles, il importe plus d'en avoir d'autres services comme l'épargne et l'assurance.

En privilégiant des clientèles qui sont en réalité au-dessus de la ligne de pauvreté et sans que soient apportés des services de base, coûteux pour les finances publiques, aux populations les plus démunies, le microcrédit risque fort d'accroître plus les inégalités et ne peut pas non plus prétendre être une forme de solidarité.

Point 1 : de la solidarité collective à la responsabilité individuelle

En 2000 la Grameen Bank a été confrontée à un accroissement considérable du nombre de prêts non remboursés et qu'elle a dû abandonner le modèle du prêt solidaire au profit de prêts individuels. Par conséquent, les effets de la concurrence se font principalement sentir dans la conception des produits de prêt, évoluant dans le sens d'une adéquation optimale aux besoins de la clientèle.

³⁰⁷Hulme et Mosley. (1996). Gentil et Servet. (2002) ³⁰⁸Idem.

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Sur les marchés de MC les plus concurrentiels on observe une évolution marquée au cours des dernières années du crédit de groupe vers le crédit individuel, une approche qui reflète la préférence des clients pour les produits de prêt individuels par rapport aux produits de groupe dans la mesure où les principaux prestataires commerciaux qui entrent sur le marché favorisent le recours aux techniques du crédit individuel.

Enfin, le prêt individuel est de plus en plus utilisé par les AMC, soit en tant qu'alternative au crédit de groupe ou en tant qu'outil de financement des microentrepreneurs. De façon plus générale, le microcrédit individuel est de plus en plus l'instrument de financement privilégié dans les économies en transition.

Les résultats d'une étude³⁰⁹ d'impact montrent qu'entre 50 et 60% des clients veulent régler les crédits mensuellement, en 12 termes et un système de garantie solidaire, chose qui montre l'existence d'une demande importante pour les produits individuels (40 à 50%).

Selon un rapport établi sur l'environnement de la microfinance au Maroc, en 2005 «le prêt de groupe dominait, mais un grand nombre des associations de microcrédit ont évolué relativement rapidement vers les produits de prêt individuels »³¹⁰, entre-temps les choses ont évolué de la sorte qu'en 2009 la part des prêts individuels dans le portefeuille global s'est stabilisée à 40%³¹¹. Alors que, selon la mission de Michel Servet sur le secteur au Maroc réalisé en 2010, le MC continue son évolution vers l'individualisation des prêts avec une diminution des crédits de groupes au profit des prêts individuels car « la part des premiers est tombée de 86 % des dossiers actifs en 2007 à 60 % en 2009 pour l'ensemble du secteur. Comme la clientèle des prêts de groupe était surtout féminine, la part des femmes est tombée de 68 % en 2005 à 48 % en 2008. Chez Al-Amana, entre 2008 et 2009, le nombre de prêts solidaires a chuté de 336 000 à 169 000, alors que les prêts dits « à l'entreprise » (prêts individuels) ont presque doublé en passant de 95 000 à 183 000 »³¹².

309 « Evaluation de l'impact du microcrédit au Maroc (2005) », op. cit.

310 REILLE Xavier et LYMAN Timothy. « L'environnement juridique et réglementaire de la Microfinance au Maroc », op. cit.

311 Rapport Bank Al Maghreb. Exercice 2009. op. cit.

312 SERVET, Jean-Michel. « L'inclusion financière au ... », op. cit.

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Point 2 : Du ciblage des plus pauvres à la prestation des économiquement faibles

M.NOVAK dévisage le MC et démarque ses deux faces, la première est celle de « la justice sociale se traduisant par la sélection de la population-cible »³¹³ constituée des personnes aux revenus faibles alors que la seconde est relative à « la viabilité de l'institution de MC » 314 garantissant juste la pérennité de l'offre de ces services aux démunis. Or, « une bonne solvabilité est susceptible d'intéresser les investisseurs et bailleurs de fonds et dénote une capacité à mobiliser des fonds propres via un financement externe. »³¹⁵. Quoique les pauvres situés tout en bas de l'échelle économique sont fréquemment soient exclus de la microfinance, ou écartés d'eux-mêmes puisque généralement « leurs revenus sont trop faibles et trop aléatoires pour permettre le remboursement de prêts ou tout investissement au delà de la satisfaction de leurs besoins alimentaires essentiels » 316.

Contrairement à l'idée très répandue, le microcrédit ne s'adresse pas aux populations les plus défavorisées, c'est-à-dire celles ayant des revenus inférieurs au seuil de pauvreté absolue. Cette catégorie représente un coût et un risque supplémentaire que ne peuvent supporter les AMC. Il faut déjà avoir un bagage minimum à proposer au bailleur de fonds.

En effet, ce dernier se soucie plus de la viabilité financière du projet, ce qui constitue un obstacle entraînant un abandon spontané, une manière « d'autoexclusion » de la part d'une frange importante de la population pauvre. Ainsi l'offre du MC convient mieux aux personnes proches du seuil de pauvreté ou l'ayant dépassé. Parmi elles, une autre différenciation existe, d'une part les entrepreneurs mobilisent les ressources pour créer ou étendre leur activité dans le secteur informel ou non structuré. Dans les zones rurales, ce sont généralement des paysans ou des personnes possédant une activité agricole, tandis qu'en milieu urbain, les artisans, les petits commerçants et les prestataires de services sont les principaux clients. D'autre part, les purs gestionnaires utilisent l'argent comme un fonds de roulement de l'unité domestique de façon à faire la soudure entre les périodes de besoin et celles de perception des revenus. En tout cas, les AMC destinent leurs services en priorité

313 NOVAK, Maria. On ne prête (pas) qu'aux riches. op. cit. p.91

314 NOVAK, Maria. On ne prête (pas) qu'aux riches. op. cit.

315 ATTALI, Jacques. Voyage au coeur d'une révolution. op. cit. p.153

316 « Créer des mécanismes de sortie de la pauvreté pour les plus démunis ». Note du CGAP/Décembre 2009.

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aux individus disposant d'un minimum de connaissances et de responsabilisation, mais qui sont désavantagés dans l'accès au crédit.

Le fonctionnement du microcrédit : de la solidarité au réalisme économique

Le microcrédit n'est pas un acte de charité, non plus une forme d'assistance aux pauvres, mais un outil sensé produire de la valeur et permettre à l'emprunteur de dégager un revenu minimum pour vivre et s'insérer dans la vie active. C'est une opportunité de se prendre en charge en sortant de la pauvreté par ses propres efforts. Pour M^ed Yunus « le microcrédit c'est aider chaque personne à atteindre son meilleur potentiel. Il n'évoque pas le capital monétaire mais le capital humain. [C'est] un outil qui libère les rêves des hommes et aide même le plus pauvre (...) à parvenir à la dignité, au respect et à donner un sens à sa vie »³¹⁷.

Le microcrédit se distingue pourtant des instruments financiers classiques à plus d'un titre. La caution et la garantie sont remplacées par la constitution d'un groupe solidaire dont les membres s'engagent à s'entraider pour effectuer le remboursement. Dans cette optique, l'utilisation du prêt est régulièrement suivie par les créanciers et peut éventuellement s'accompagner d'une aide à la gestion pour les bénéficiaires.

En d'autres termes, toutes les nécessités du développement ne relèvent pas du crédit seulement. Le crédit suppose ne pas être dans la misère totale ou dans une précarité empêchant d'envisager l'avenir à moyen terme. C'est peut être une erreur de présenter le MC comme une réponse à la pauvreté dans le monde ce n'est en fait qu'un outil parmi d'autres, qui peut être adapté à certaines situations mais pas à toutes. En situation d'urgence, où le fonctionnement économique est déstructuré, pour reconstruire il faut de l'aide suffisante au rétablissement des choses à la place du crédit.

L'idée de proposer un crédit à des populations pauvres peut porter le risque d'être destructrice : il paraît plus normal d'accorder de l'aide au lieu d'endetter ce qui ne peut qu'empirer davantage la situation. Mais le crédit est plus respectueux de la personne qui est en face quand elle est en situation de pouvoir rembourser.

317 YUNUS, Muhammad. Vers un monde sans pauvreté. op. cit. p. 399.

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Partout, le microcrédit et l'exclusion financière sont devenus des préoccupations sociétales courantes. Toutefois, « le génie du microcrédit en terme socio-économique suppose que les populations bénéficiaires soient «clairement» dévoilées afin que les degrés de nécessité observés trouvent une réponse leur convenant en fonction du statut des personnes accompagnées »³¹⁸ , ce qui reste c'est juste de savoir comment éliminer les obstacles à l'identification des familles les plus pauvres.

Si les programmes de MC veulent remplir l'objectif de lutte contre la pauvreté, il est nécessaire d'adopter une approche différente et orientée volontairement en matière de ciblage des bénéficiaires, sans quoi il serait difficile de toucher la clientèle cible. Cette approche de ciblage particulière risque de poser le problème de la durabilité sociale de l'institution du MC dans la mesure où il chasse une partie non négligeable de la population. Le ciblage de la population pauvre pose en plus le problème, non encore réglé, de l'identification des plus pauvres parmi les pauvres, du fait que la perception de la pauvreté est relative selon les sociétés, la position sociale et le chemin à parcourir. Généralement, avec ou sans ciblage administré « les programmes de microcrédit touchent une catégorie de population qui n'est pas les plus pauvres parmi les pauvres ». Ils touchent une population, certes pauvre, mais qui est insérée dans la vie économique et dispose de ressources suffisantes pour exercer une activité économique.

Les bénéfices du microcrédit : du capital économique au capital humain

En tant qu' « espoir », pour ceux qui souffrent de difficultés d'accès aux produits bancaires classiques ou de leur usage, le microcrédit s'impose comme un des moyens déterminants dans les politiques de lutte contre la pauvreté : le crédit permet d'investir dans une activité lucrative afin d'en tirer des profits suffisants pour compenser les charges liées au remboursement et emprunter à nouveau de manière à se développer. Il est l'un des outils majeurs d'une finance de proximité qui tend à valoriser le capital humain et local autant que le capital financier et global, réconciliant ainsi principes économiques et valeurs éthiques. Ainsi, le microcrédit peut jouer rôle de créateur d'emplois et de revenus : il « profite » au client, mais aussi à son foyer, son quartier et son environnement.

318 GLEMAIN, Pascal. « La crise accentue l'intérêt pour le microcrédit ». LeMonde du 06/02/2009

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