I.1.2. LA GESTION DE CREDITS
I.1.2.1. Notion
a) Approche théorique sur la demande de
crédit
Pour les libéraux, les facteurs
déterminants de la demande de crédit est le taux
d'intérêt qui le facteur explicatif le plus important de la
demande de crédit.
La fonction d'offre de crédit est, selon eux,
de la forme suivante : C = f(Y, i) où C est le volume de crédit,
Y le revenu et i le taux d'intérêt.
Toutefois, les études empiriques sur les
déterminants de la demande de crédit ont montré que la
préoccupation des petits emprunteurs visait surtout les conditions
d'accès au crédit (systèmes de garantie adaptés,
simplicité des procédures d'octroi, flexibilité des
conditions de remboursement, modicité des coûts transactionnels,
etc.) et non pas son coût.
La fonction d'épargne serait donc de la forme
suivante :
C = f(Y, i, gn) où C est le volume
d'épargne, Y le revenu, i le taux d'intérêt, gn les autres
facteurs explicatifs autres que le revenu et le taux de
liquidité.
5 Ahmed Silem,J-M Albertini Lexique d'Economie,
10e éd., Paris, Dalloz, 2008, P.228-229
6 Yves de Wasseige, Comprendre l'Economie politique,
paris, couleur livre, 2005, pp 93-95
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b) Les principales techniques de gestion de
crédit au sein des IFs
Plusieurs techniques sont employées par les IMF
pour faire parvenir le crédit à leurs clients. En voici quelques
unes :
la segmentation de l'offre : cette technique
consiste à subdiviser la clientèle en plusieurs groupes, puis
à offrir à chaque groupe un type particulier de crédit :
les crédits sociaux aux plus pauvres et les crédits productifs
à taux compétitifs aux plus riches, etc.
les types de crédit : si certaines IF
mettent à la disposition de leurs clients uniquement des crédits
productifs, d'autres trouvent utiles de leur servir à la fois des
crédits sociaux ;
l'accessibilité : dans certains cas,
les conditions d'octroi sont simplifiées au maximum et les conditions de
remboursement souples ;
la garantie : certaines IF exigent des
sûretés matérielles, tandis que d'autres
privilégient les garanties solidaires offertes par les membres du groupe
ayant reçu un crédit solidaire ou collectif;
l'action de publicité en faveur du crédit
: certaines IF utilisent les moyens de communication modernes
(radio, télévision, journaux, etc.) ou la technique du
bouche-à-oreille.
I.1.2.2. La gestion prudentielle de crédit
Chaque institution financière gère ses
crédits tout en étant rassuré de disposer des
réserves suffisantes, c'est ce qu'on appelle des réserves
prudentielles ;
En outre, dans la plus part des Pays, des
règles de gestion sont imposées aux institutions
financières sous forme des coefficients de réserves à
respecter. C'est la partie de dépôt qui doit être
conservée sous forme de liquidité ou sous forme de
dépôt. C'est pourquoi il est admit qu'en matière de gestion
des liquidités, il vaut mieux de servir un « paiement que de servir
un crédit N. La prudence dans la gestion de crédit est une
nécessité absolue pour éviter toute crise de
trésorerie ou de liquidité
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