"L'entrepreneuriat moteur économique. La place de l'ESS dans l'entrepreneuriat en Afrique de l'ouest".

B. La microfinance en réponse au manque de financement, est un outil complémentaire aux banques

On constate l'incapacité d'une majorité de la population ouest africaine à obtenir des crédits bancaires dû au fait qu'elle n'est pas en mesure de fournir des garanties suffisantes. Egalement, au regard du niveau scolaire, la sélection des dossiers par les banques est quasi impossible. La microfinance vient donc, comme nous l'avons dit précédemment, en réponse à cette exclusion.

En effet la microfinance est apparue dans les années 1970 précisément en 1976, avec la Grameen Bank. Muhammad Yunus développe le microcrédit au Bangladesh et ouvre la voie à de nombreuses autres expériences menées dans le monde entier. Il faut tout de même noter que le grand succès de la Gramen bank ne vient pas tellement de la mise à disposition des très petits crédits mais de la solidarité exigée pour les remboursements. Ainsi, le risque n'est pas pris par la banque mais par de petites communautés. Des institutions sont donc créées pour fournir aux pauvres des moyens de créer leur gagne-pain et les outils pour gérer le risque associé, c'est-à-dire les services financiers normaux qui sont proposés aux catégories plus riches.⁴⁴

Cela fait donc 40 ans aujourd'hui que la microfinance joue un rôle déterminant dans le financement des populations à faible revenu via la collecte d'épargne. En réponse à cette exclusion, la microfinance est

⁴³ Fonds de garantie: intérêts et limites BIM n°65 Geneviève Nguyen

⁴⁴ Building Social Business: The New Kind of Capitalism that Serves Humanity's Most Pressing Needs, de Muhammad Yunus (2011)

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apparue il y a plus d'une trentaine d'années, et joue depuis lors un rôle déterminant dans le financement des populations à faible revenu via la collecte de l'épargne. Aujourd'hui elle est devenue une forme importante de l'intermédiation financière et de complémentarité aux banques classiques.⁴⁵

Suite à la faillite bancaire dans les PED dans les années 80, et aux politiques d'ajustement structurel, il y a eu un essor des institutions de microfinance (IMFs). Ces IMFs se sont révélées être un intermédiaire entre les banques classiques et le secteur informel. En effet au vu de l'asymétrie d'information entre banque et micro-entrepreneur, de la faiblesse des barrières judiciaires par rapport aux procédures des banques, de la faible alphabétisation des populations, l'existence des IMFs est un remède. Ce type de crédit s'adresse très souvent aux entrepreneurs et artisans, n'ayant pas accès aux prêts bancaires classiques. Son objectif est de permettre la concrétisation de micro-projets et favoriser ainsi l'emploi et le développement économique local.

Le microcrédit a su innover en mettant en oeuvre des mécanismes financiers plus appropriés pour la collecte de l'épargne et l'octroi de crédit. Dans un premier temps, le terrain de la microfinance était un domaine particulièrement réservé aux institutions en faveur du développement, mais avec l'évolution la donne a changé. Avec le développement remarquable du secteur, de plus en plus de banques commerciales se rallient aux IMFs pour accorder des prêts. Les banques commerciales jouent un rôle grandissant dans ce secteur, elles pratiquent un downscaling (descente en gamme de clientèle). Outre le fait qu'elle permet aux entrepreneurs pauvres d'avoir les moyens de réduire leur vulnérabilité et de participer au développement économique de leurs pays, la microfinance a prouvé qu'elle pouvait s'établir sur la durée et opérer sur une base commerciale efficace et rentable⁴⁶. (François Seck FALL, chercheur associé au Consortium pour la Recherche Economique et Sociale).⁴⁷

Ayant fait un point sur les facteurs qui freinent le financement des micro-entrepreneurs, la diaspora ouest-africaine s'en trouve concernée. Il faut savoir que cette diaspora présente dans les pays du Nord et précisément en France, est issue de milieux souvent pauvres et sans qualification professionnelle. Etant en France, le pays d'accueil dans lequel elle arrive à avoir un travail même avec un niveau scolaire très bas, elle réinvestit dans son pays d'origine en faisant un transfert de fonds tous les mois à ses proches. Et cette opération s'opère la plupart du temps dans les villages d'origine des émigrés.

Aujourd'hui ces émigrés, qui, pour les uns, n'ont pas pu faire d'études et pour d'autres ont pu en faire (souvent de très longues), ont pour ambition de mettre en place des petits projets de développement local, en matière agricole et d'accès à l'eau et à l'électricité. Mais cette diaspora se pose beaucoup de

⁴⁵ La complémentarité banque, microfinance dans les économies en développement, François-Seck Fall (2011)

⁴⁶ http://www.erudit.org/revue/recma/2007/v/n304/1021531ar.pdf (« Mesure des performances sociales : les implications pour le secteur de la microfinance » Cécile Lapenu et François Doligez ; Revue internationale de l'économie sociale: Recma, n° 304, 2007, p. 46-62.

⁴⁷ PANORAMA DE LA RELATION BANQUES/INSTITUTIONS DE MICROFINANCE A TRAVERS LE MONDE de François Seck FALL

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questions sur les points suivants : le financement, l'environnement de travail, la culture, la corruption, les cadres institutionnels incitatifs, les cadres juridiques, la réadaptation après un certain moment hors du pays d'origine. De là nait un sentiment de crainte pour un retour définitif. Pourquoi un retour craintif de la diaspora?