2.3 La demande de services en Microfinance
Les demandeurs de services en micro finance sont
généralement les personnes dont le revenu est faible et qui n'ont
pas accès aux institutions financières classiques faute de
pouvoir remplir les conditions exigées par ces institutions. Ces
personnes se retrouvent plus dans les pays d'Afrique, Asie, d'Amérique
latine et aussi dans certains pays dits développés.
Mais parfois certains demandeurs affichent un comportement
opportuniste qui conduit { l'asymétrie de l'information et le
rationnement de crédit (Sélection adverse et aléa
moral).Pour contourner ce problème ces groupes utilisent souvent le
système de caution solidaire.
Le fait que près de 1.2 milliards des personnes vivent
dans la pauvreté, la demande en service de microfinance ne fait
qu'accroître au fil de temps. Pour une bonne évaluation de la
demande, les principaux facteurs à prendre en compte sont : la taille de
ménage de demandeur, la densité de la population, mobilité
de la population, niveau de pauvreté et autres.
2.4 Conditions générales d'obtention d'un
prêt
Le caractère social et solidaire de la micro finance a
fortement simplifié la procédure d'obtention de crédit.
Les conditions exigées sont les plus simples que possibles.
Généralement, on distingue deux sortes de crédit :
crédit individuel et crédit groupé.
Pour le crédit groupé, les membres se
constituent dans des groupes restreints et homogène et ils sont
solidairement liés. La caution solidaire est donc une garantie efficace
car les autres membres du groupe seront amenés { payer { l'endroit de
leurs collègues insolvables.
En ce qui concerne la deuxième catégorie,
souvent un dépôt minimum est exigé proportionnellement au
crédit. Pour des crédits assez élevés, des
garanties matérielles sont souvent exigées.
22 MPOTO MANKENI Pompon
Analyse de l'impact des
microcrédits dans
l'activité des
marchands
2 .5 Calcul des quelques indicateurs et du taux
d'intérêt
Généralement, pour cerner l'efficacité et
le niveau de performance d'une institution de micro finance, on utilise soit
les méthodes financières, soit les méthodes
économétriques.
Les méthodes économétriques peuvent
être soit paramétriques, soit nonparamétriques
Dans l'approche financière, souvent on mesure : la
qualité de portefeuille, l'efficacité et la productivité,
la gestion financière et la rentabilité.
Le résumé des principaux indicateurs
utilisés dans l'approche financière est donné dans le
tableau 11.
Concernant, le calcul du taux d'intérêt, certains
facteurs doivent être pris en compte. Parmi ces facteurs, on peut citer :
le taux du marché, le coût des opérations, le taux
d'inflation et autres. Généralement pour calculer le taux
d'intérêt, on utilise soit la méthode constante, soit
dégressive.
Dans la méthode constante, les intérêts sont
calculés sur le montant initial et non pas sur le montant en cours.
Dans la méthode dégressive, les
intérêts sont calculés sur solde du prêt à un
moment donné, le montant d'intérêt varie donc { chaque
période. Le mode de calcul constant du taux d'intérêt
permet un rendement plus élevé que le mode dégressif.
Pour les clients, la méthode dégressive est plus
avantageuse par rapport à la méthode constante.
1 Les éléments constituant le tableau
N°1 sont repris avec beaucoup des détails dans les notes de cours
d'introduction à la microfinance du prof KALALA Tshimpaka, UPC/FASE
,Année 2009-2010, p78
23 MPOTO MANKENI Pompon
Analyse de l'impact des
microcrédits dans
l'activité des
marchands
Tableau N° 1 Les Indicateurs de
performances financières (Les ratios)
Qualité du Porte feuille
Porte feuille à risqué
|
Crédit non payé /Encours total du prêt
|
Mesure la partie du portefeuille qui est contaminé par
les impayés.
|
Perte sur créance
|
Créance passée en perte/Encours moyen
|
Indique la qualité de gestion du portefeuille.
|
Dotation aux provisions
(réserve pour perte sur prêt)
|
Dotations aux provisions pour créances
douteuses/Encours moyen de prêt
|
Indique si l'IMF a prévu une réserve
adéquate pour perte sur prêt.
|
Efficacité et productivité
Charge d'exploitation
|
Charge d'exploitation/Encours moyen
|
Mesure les coûts nécessaires à
l'institution pour fournir de services de crédits.
|
Coût par emprunt
|
Charge d'exploitation/Nombre d'emprunteurs actifs
|
Montre le coût moyen sur l'année pour servir un
client.
|
Productivité agent de credit
|
Nombre d'emprunteurs actifs /Nombre d'agent de crédit
|
Indique la productivité
(contribution) des agents de crédits de l'IMF.
|
Gestion financière
Charge de financement
|
Charge d'intérêt de commission/Encours moyen
|
Mesure le total des intérêts payés par
l'IMF pour financer son portefeuille de crédit.
|
Ressources financiers
|
Charges d'intérêt et de commission/Valeur moyen de
ressources
|
Mesure le coût moyen de fonds emprunté par l'IMF
|
Dettes sur fond proper
|
Total dettes /Total fonds propres
|
Indique le degré de sécurité que
possède l'IMF pour couvrir d'éventuelle perte.
|
Rentabilité
Rentabilité des fonds propres
|
Résultat net/Fonds propres moyens
|
Mesure le retour sur les investissements effectués dans
l'institution.
|
Rentabilités des actifs
|
Résultats net/Actifs moyens
|
Mesure la façon dont l'institution utilise ses actifs.
|
Rendement du portefeuille
|
Total revenu perçu/Encours moyen
|
Mesure la quantité de revenu effectivement
perçu.
|
24 MPOTO MANKENI Pompon
Analyse de l'impact des
microcrédits dans
l'activité des
marchands
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