Chapitre 3
Impact des microcrédits dans
l'activité des marchands
De nos jours, on ne peut négliger l'effet positif du
Microcrédit sur les bénéficiaires. Même des pays
puissants économiquement (USA, la France, l'Allemagne, etc.) ont
importé ce mécanisme pour combattre l'exclusion sociale, ce qui
explique en partie l'efficacité de cette nouvelle stratégie dans
l'instauration d'un équilibre économique et social sain et
opérant.
Dans ce sens, l'accent a été mis sur les
bénéficiaires du prêt auprès de la MECREGOMBE
à base d'un échantillon composé de 50 personnes (choisi au
hasard) et un questionnaire. En effet, vu la difficulté de rejoindre ses
clients dans leurs domiciles, on a été obligé d'interroger
les uns à l'intérieur de la mutuelle au moment des remboursements
et les autres dans le lieu de leurs activités.
Ainsi, notre étude s'articule autour des points
suivants : l'offre de crédit de la Mutuelle, la demande de crédit
dans la Mutuelle et l'Analyse de l'impact des crédits octroyés
par la Mutuelle.
SECTION 1 : L'OFFRE DE MICROCREDIT
1.1 Présentation du cadre d'étude
Cette étude s'est effectuée essentiellement sur les
clients de la MECRE-GOMBE ayant comme lieu d'activité le marché
central.
40 MPOTO MANKENI Pompon
Analyse de l'impact des
microcrédits dans
l'activité des
marchands
plateau dans la commune de la Gombe. Son agrément
N/Réf Gouv/D143/N°000569 a été obtenu en
date du 26 Avril 2008. Depuis sa création, elle est membre de la
MECRECO.
Le Marché central de son coté est le plus grand
centre commercial du capital et renferme une multiplicité des agents
économiques et une forte
hétérogénéité des biens et services.
1 .2 L'offre de la MECRE-GOMBE1
Pour bénéficier d'un crédit { la
MECRE-GOMBE, il faut en premier lieu être membre de la mutuelle et en
second lieu avoir un niveau d'ancienneté d'au moins trois
mois2.
Le tableau N°8 nous montre que l'offre totale de
crédit n'est pas destinée à tous les membres de la
MECRE-GOMBE.
Tableau N°8 : Evolution des membres et
des bénéficiaires du crédit MECRE-GOMBE.
|
2007
|
2008
|
2009
|
2010
|
|
Membres de la MECRE-GOMBE
|
414
|
1040
|
1396
|
1856
|
|
Bénéficiaires des crédits MECRE-GOMBE
|
277
|
777
|
1190
|
1630
|
|
Ratio des bénéficiaires sur les membres
|
66.9%
|
74.7%
|
85.2%
|
87.8%
|
Source : Enquête de l'Auteur.
L'évolution des membres et des bénéficiaires
se présente graphiquement comme suit :
1 Dans la suite, nous aurons à utiliser
indifféremment crédit pour signifier Microcrédit.
2 A cela s'ajoute d'autres critères
spécifiques au type de crédit demandé.
Nombre de
1800
1600
1400
1200
GOMBE
1000
800
600
400
200
Année
0
221%éficiaires
2007 2008 2009 2010
Membres de la MECRE-
Bénéficiaires des crédits MECRE-GOMBE
41 MPOTO MANKENI Pompon
Analyse de l'impact des
microcrédits dans
l'activité des
marchands
Graphique N°3 : Evolution des membres
et des bénéficiaires
Source : Tiré du Tableau
N°8
Le ratio calculé nous fait voir qu'au fil du temps, le
nombre de bénéficiaires croit plus vite que le nombre de
membres.
Même si n'ayant pas encore
bénéficié d'un crédit, les membres de la MECREGOMBE
sont tenus à verser un montant dans leur compte { titre
d'épargne. Au cas contraire le processus pour l'obtention du
crédit sera très complexe.
Les encours de crédit accordés et d'épargne
reçus se présentent comme suit :
Tableau N°9 : Evolution des encours
des crédits et des épargnes (en dollars US) .
|
2007
|
2008
|
2009
|
2010
|
|
Evolution de crédit accordé
|
129 577
|
144 460
|
188 000
|
300 000
|
|
Evolution des crédits moyen/individu
|
449.7
|
185.9
|
151.2
|
184
|
|
Evolution des épargnes reçues
|
160 000
|
185 512
|
210 000
|
360 000
|
|
Evolution des épargnes moyenne/individu
|
386.4
|
178.3
|
150.4
|
193.9
|
Source : Enquête de l'Auteur.
L'évolution des encours de crédits et
d'épargne se présente de la manière suivante :
|
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MPOTO MANKENI Pompon
Analyse de l'impact des
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l'activité des
marchands
|
Graphique N°4 : Evolution des encours
de crédits et d'épargne
400 000
350 000
300 000
250 000
200 000
150 000
100 000
50 000
Montant en USD
0
2007 2008 2009 2010
Année
Evolution de crédit accordé
Evolution des épargnes reçus
Source : Tiré du Tableau
N°9
Le crédit moyen est calculé en fonction des
bénéficiaires, tandis que l'épargne moyenne est
calculée en fonction de tous les membres car tout membre de la
MECRE-GOMBE { l'obligation d'épargner avant même de recevoir un
prêt.
En 2007, le bénéficiaire ne représentait
que 66.9%, le crédit moyen accordé était
élevé mais lorsque les bénéficiaires ont
augmenté en 2008 et en 2009 la courbe de crédit moyen a pris une
allure décroissante. Cette situation parait inquiétante car les
crédits que les membres reçoivent sont très minimes. En
2010, les choses semblent être normalisées, car le nombre des
bénéficiaires à augmenter et le crédit moyen
aussi.
L'épargne moyenne aussi diminuait pendant que le nombre
des membres augmentait chaque année, cela traduit l'inefficacité
des politiques de collecte d'épargne appliquées pendant la
période allant de 2007 { 2009.
En 2010, l'épargne et le crédit moyen sont en
situation de croissance.
35
30
25
20
15
10
5
0
Femme
Homme
Sexe
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microcrédits dans
l'activité des
marchands
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