1.2 Evolution du secteur
Si le débat sur la définition de la micro
finance est relativement récent, il n'est pas sans importance de
rappeler que le concept n'est pas tout nouveau. Pour certains
spécialistes de la microfinance, les origines du micro crédits se
situent en Babylone, c'est-à-dire quelques 3400 ans avant JC, quand le
temple d'Ourouk faisait fructifier les offrandes reçues des
fidèles en consentant du prêt en nature. Les pratiques auraient
ensuite évoluées à la fois au fil des siècles et au
rythme du développement économique du monde1.
Trois milles ans après JC, l'épargne et le
crédit rotatif apparaissent en Inde sous trois formes principales : les
traditionnels usuriers, les guides marchands et les ECRA.
Au 19ièm siècle, des programmes de micro
prêt et d'épargne collective pour faire face aux situations de
crise apparaissent dans plusieurs pays.
Friedrich Raiffeisen et Alphonse Desjardins sont
considérés comme les pères du mouvement mondial de COOPEC.
En Allemagne, en 1840, le maire F. Raiffeisen crée le premier syndicat
du crédit qui finira par toucher 2 000 000 de paysans.
En Irlande, Jonathan SWIT met en place le système
irlandais de fonds pour prêt qui soutiendra jusqu'{ 20% des familles
irlandais chaque année.
En Afrique certaines expériences ont été
identifiées au Ghana (1920), au Kenya, Nigeria, Ouganda dès
1955.
D'autres expériences ont été
constatées en Europe, Amérique du nord puis en Amérique
latine. En 1970, des programmes expérimentaux sont lancés au
Bangladesh et au Brésil, où il s'agit d'accorder des micro-
prêts solidaires à des groupes de femmes.
Le Micro crédit prend un essor considérable
grâce à celui qui deviendra prix Nobel de paix en 2006, le
professeur Muhammad YUNUS.
1 CONGO Youssoufu, Cours de Stratégies des
institutions financières,1ière licence, FASE/UPC
,2003-2004, p 9
16 MPOTO MANKENI Pompon
Analyse de l'impact des
microcrédits dans
l'activité des
marchands
En observant le modèle économique inefficace et
improductif des femmes artisanes pauvres, il décide de créer une
réponse institutionnelle pour aider les personnes : La Grammen Bank, la
première banque de micro finance moderne.
Il développe le micro crédit et ouvre la voie
à de nombreuses autres expériences menées dans le monde
entier.
Des institutions sont créées pour fournir aux
pauvres des moyens de créer leur gagne- pain.
Le succès de la Grammen Bank qui compte maintenant comme
client plus de 7 millions de la population de Bengladesh a connu un écho
dans le monde entier.
Encadré N°1 Histoire sur la
Genèse de la Microfinance
Après avoir étudié puis
enseigné l'économie au Bengladesh, Muhammad Yunus a passé
quelque année aux Etats-Unis où il a obtenu son doctorat. De
retour { son pays, il a pris la direction du département
d'économie de l'université de Chittagong, située dans une
zone rurale du sud-est. La terrible famine qu'a vécue son pays en 1974
lui a fait prendre conscience de l'écart qui existe entre le monde
abstrait des théories économiques qu'il enseignait et le monde
des pauvres qui meurent de faim. Il a déclaré qu'il n'avait pas
préparé l'installation du système de micro crédit
et qu'il n'était pas doté des connaissances bancaires. cc Lorsque
je me suis lancé dans cette aventure, je n'avais aucune idée de
ce dans quoi je m'engageais. ... cc Je n'avais par ailleurs aucune formation
bancaire >> a-t-il déclaré En effet, c'était en
1976, lors d'une séance de recherche avec ses étudiants du cours
d'investissement { l'université Chittagong, qu'il apprit que les 42
femmes artisanes du bombou interrogeaient dans le village joba par ses
étudiants avaient au total de 27 dollars pour elles toutes enfin de
développer leurs activités. La modicité du montant
empêchant l'activité de ces femmes de prospérer à
choquer Yunus cc ce fut le choc de ma vie >> qui a décidé
de leur prêter l'argent qui leur faisait défaut de sa propre poche
en leur demandant de rembourser sans intérêt quand elles pourront
; et c'est au moment ou il a aperçu la joie et l'allégresse que
son prêt a provoqué chez ces pauvres qu'il a décidé
d'aller plus loin. Il est allé voir le directeur d'une banque pour lui
demander de prêter de l'argent { ces gens, mais la réponse a
été négative car le directeur jugeait cette
catégorie insolvable.
Yunus a donc décidé de se porter garant des
personnes qu'il voulait aider et a emprunté lui-même de la banque
pour prêter aux pauvres qui en avaient besoin, et c'était depuis
le lancement de son projet de Grammen Bank fondée en 1976 et reconnu
légalement en 1983 comme une banque indépendante. Il a
réalisé cependant qu'il lui fallait développer un
système qui garantissait le remboursement des prêts .Or il est
difficile de demander une caution { ceux qui n'ont rien. Il a mis donc en place
un système de cc caution solidaire >>. Les personnes
désirant recevoir un prêt doivent s'organiser en groupe de 5 ou 6.
La solidarité, la coopération et le contrôle social
constituent des substituts aux garanties matérielles
traditionnelles.
Le village de Jobra et d'autres villages avoisinants
l'université de Chittagong étaient les premiers { profiter de
services de la Grammen Bank.
Source : MERIAM BELGITH, La gestion des risques de
crédit en micro finance par le crédit storing, thèse de
DEA ,l'université de Carthage,2007
A la fin des années 1980, les initiatives se
multiplient, l'ONG bolivienne PRODEM créée en 1986 décide
de filialiser ses activités de micro finance sous forme de banque en
créant la Banco Solario (Bancosol).
17 MPOTO MANKENI Pompon
Analyse de l'impact des
microcrédits dans
l'activité des
marchands
Le secteur de micro finance a connu une croissance
régulière jusqu'{ atteindre en 2007, 25 milliards de dollars pour
l'ensemble des crédits relevant de la microfinance.
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