SECTION 2 LES ACTIVITES DE LA MICROFINANCE
2.1. Les Services de la MicroFinance1
Les principaux services souvent offerts par les organisations
de micro finance sont : le micro crédit, l'épargne, la micro
assurance et le transfert d'argent. A cela, on peut ajouter le crédit
(Agricole, Habitant, Bail et Rapide).
2.1.1 Micro credit
C'est le produit phare de la microfinance. Le commun de
mortels confond d'ailleurs la micro finance au micro crédit. Les nations
unies même ne semblent pas être épargnées de cette
confusion sémantique lorsqu'elles déclarent l'année 2005
comme année de microcrédit (en lieu et place de
microfinance)2.
Le service d'octroi de micro crédit est
généralement effectué dans les institutions de
microfinance sous forme individuelle ou collective.
Dans le premier cas, il s'apparente au crédit bancaire
dans la mesure où il est généralement élevé
en termes de montant, il exige de garanties matérielles assez
importantes et s'adresse aux riches parmi les pauvres.
1 Hormis les principaux services
énumérés ci-haut, certains IMF et COOPEC pratiquent des
services particuliers conforment à leurs clients
2 KALALA Tshimpaka, Cours d'introduction à
ía Microfinance,3ième graduat,
UPC/FASE,2009-2010, p35
18 MPOTO MANKENI Pompon
Analyse de l'impact des
microcrédits dans
l'activité des
marchands
Dans le second cas, le prêt est accordé à
un groupe de gens homogènes qui se côtoient fréquemment.
Dans ce groupe, l'application de la caution solidaire (peer monotoring) comme
base de garantie est facile.
Avec le second mécanisme, en cas de défaut de
remboursement, chacun des membres du groupe est rendu redevable de la dette
contractée par l'un d'eux. Mais signalons aussi que la pression sociale
{ l'intérieur du groupe peut constituer un moyen efficace pour
encourager le remboursement des prêts.
L'efficacité du micro crédit groupé
dépend aussi de certains éléments tels que : -
L'initiative de la formation et la validation du groupe
- La taille optimale du groupe
- La mobilité spatiale des members
Le prêt obtenu en groupe limite aussi la contrainte
liée { l'asymétrie de l'information.
2.1.2 L'Epargne
Pour les clients de la micro finance, même les plus
démunis, l'accès { des services d'épargne est important.
Les familles ont en effet besoin de mettre de l'argent de coté pour se
sécuriser face { des risques et pour anticiper des dépenses
importantes.
Les organisations de micro finance pratiquent soit
l'épargne volontaire, soit obligatoire, soient les deux ensembles. On
parle d'épargne obligatoire lorsque l'IMF oblige ses clients ou membres
{ épargner sur une base régulière et systématique
(elle fait par exemple une condition d'accès au crédit). Cette
épargne est souvent bloquée sur un compte.
Par opposition, pour l'épargne volontaire,
l'épargnant est libre de déposer ou non son argent, et de
réaliser des retraits dans la limite du produit
proposé1.
1 KALALA Tshimpaka, Cours d'introduction a la Micro
finance,3ième graduat, UPC/FASE, 2009-2010, p 37
Analyse de l'impact des
microcrédits dans
l'activité des
marchands
Si l'épargne constitué est assez suffisant, elle
permettra à la famille de dépasser une utilisation simple de
<< filet de sécurité » et améliorer son bien
être.
|