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La pratique informelle de l'épargne et de crédit dans la ville de Bukavu

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par Alliance MURHULA SAFARI
Université évangélique en Afrique - Gradué 2011
  

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I.1.3. LES AVANTAGES DE LA FINANCE INFORMELLE

La finance informelle est aussi présente dans les pays en développement du fait qu'elle résout souvent des problèmes que la fiance formelle est dans l'incapacité de résoudre. Adams (1994, P.31) distingue six raisons pour expliquer cet état de fait :

1. Le type de service rendu : ceux- ci sont extrêmement variés et montrent donc que même les populations des pays à bas revenus sont demandeurs d'une large gamme de services financiers. En effet, les dépôts, les prêts de petits montants et les prêts de petite durée constituent la majorité des transactions financières informelles, services qui sont rarement offerts par les programmes formels de crédit pour pauvres.

2. Un système fondé sur la discipline : la finance informelle requiert de la part de ses participants un comportement discipliné. Les prêteurs informels doivent s'auto- discipliner pour épargner les fonds qu'ils prêteront et doivent également faire preuve de plus de discipline pour réunir les informations suffisantes sur leurs emprunteurs potentiels afin de prêter cet argent sur base de solvabilité.

3. Epargne : l'échec de la plupart des systèmes financiers formels à produire des services de dépôt séduisants n'en est que plus grand lorsque l'on perçoit des gros montants d'épargne qui font surface dans les marchés financiers informels et qui indiquent donc une forte tendance à l'épargne volontaire.

4. La réciprocité : la plupart des formes de la finance informelle impliquent cette réciprocité. Cette réciprocité s'applique d'une part, entre emprunts et dépôt et d'autre part entre l'emprunteur et le prêteur sachant que ces rôles pourront être inversés dans le futur si le prêteur en a besoin.

5. Les innovations financières : la finance informelle entraîne un certain nombre d'innovations financières qui permettent de réduire les coûts de transaction et notamment pour les déposants et emprunteurs.

6. Les coûts de transactions : la finance informelle permet de maintenir des coûts de transaction peu élevés pour les emprunteurs et les épargnants en apportant les services financiers aux endroits et aux moments qui conviennent à ses clients.

I.1.4. LES LIMITES DE LA FINANCE INFORMELLE

On a donc vu que de nombreux points positifs semblaient caractériser le secteur financier informel cependant, il ne faut pas croire que celui- ci est sans limites. On distingue en règle générale trois problèmes auxquelles se heurte le secteur financier informel :

a. Absence de réelle intermédiation financière dans le secteur financier informel. On ne peut en effet comparer le secteur informel aux banques. Il semble que les organisations informelles ne soient pas en mesure de remplir en même temps les deux fonctions qui caractérisent un intermédiaire financier, c'est-à-dire collecter des ressources courtes et transformer celle- ci en emplois longs pour financer les besoins de financement,

e. La finance informelle ne finance que très peu l'acquisition des biens d'investissement. Le fait que les prêts fournis dans le secteur financier informel soient de courte durée et souvent de faible montant interdit des opérations de long terme,

f. Le caractère usuraire des taux d'intérêt pratiqué. Le fort taux d'intérêt pratiqué dans le secteur financier informel proviendrait de ce que le risque pris par les prêteurs est plus élevé par rapport au risque pris dans le secteur formel.

En effet, c'est avant tout la souplesse qui caractérise la finance informelle. Les coûts de transaction du secteur informel sont également peu élevés et l'accès aux financements informels est relativement facile en comparaison avec le secteur formel. La souplesse des conditions et des opérations de crédit qui permet d'adapter les services financiers à des besoins spécifiques, la rapidité de traitement des demandes de prêt et surtout la volonté de traiter les petites sommes qui correspondent aux besoins et à la capacité de la majorité de la population font que les mécanismes formels aux besoins du milieu rural et urbain dans lequel ils opèrent. Ceci explique aussi en partie que le crédit informel soit plus répandu que le crédit formel malgré son coût plus élevé.

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"Aux âmes bien nées, la valeur n'attend point le nombre des années"   Corneille