II.3.5.4 Prestations offertes
Le panier de services proposés par la mutuelle de
santé semble globalement apprécié par les membres.
Toutefois, apprécié les membres et non membres de la mutuelle
reconnaissent relativement peu des services offerts par la mutuelle, bien
qu'ils sachent que certains services sont exclus en raison du faible niveau des
cotisations et du nombre peu élevé des mutualistes. Certains
expriment leur souhait de voir s'élargir le panier de prestations avec
le temps. Ainsi, le fait d'inclure une prestation supplémentaire dans le
panier de services de la mutuelle aurait une influence positive sur
l'adhésion. Par exemple, durant les trois premières
années, la mutuelle de Werwerlé à Thies ne prenait pas en
charge les accouchements, malgré la demande des populations. Les
responsables craignaient de devoir trop augmenter le niveau de cotisation. Cet
obstacle a finalement pu être contourné en modifiant
légèrement le taux de prise en charge afin de maintenir
l'adéquation du couple cotisation-prestation. L'introduction de la prise
en charge des soins liés à la maternité a eu des effets
positifs sur l'adhésion Fonteneau, 2003). A l'inverse, la non-prise en
charge des certaines prestations constituerait un obstacle à
l'affiliation des certaines individus. Selon Basaza, le fait que la mutuelle de
santé Ishaka, en Ouganda, ne prenne pas en charge les maladies
chroniques et le transport en ambulance apparaît comme l'une des causes
des faibles taux d'adhésion. A fortiori, l'exclusion d'un service
exercerait un effet négatif sur la dynamique de l'adhésion.
II.3.5.5 Règles internes
Enfin, la rigidité de certaines règles
instaurées par la mutuelle de santé freinerait également
l'adhésion. Ainsi, les deux systèmes micro-assurance santé
étudiés par Basaza et al. (2008) en Ouganda, imposent que 60% du
groupe cible ou 100 villageois adhèreront avant que les membres ne
puissent bénéficier des prestations. Bien qu'elle constitue une
mesure contre la sélection adverse, cette sélection perçue
par les communautés comme trop rigide et non adaptée.
II.3.5.6 La confiance dans la mutuelle de
santé
La confiance dans la mutuelle de santé influence
également la décision de s'affilier ou non. Walkens et Criel, op.
Cit. Distinguent deux dimensions de la confiance des populations cibles
à l'égard de la mutuelle de santé : d'une part, la
confiance dans la gestion de la mutuelle et d'autre part, la confiance de la
mutuelle à atteindre les objectifs énoncés.
L'étude menée par De Allegri et al. Indique que
les adhérents établissent eux-mêmes un lieu entre la
décision d'adhérer et la confiance qu'ils ont dans la gestion de
la mutuelle.
Les documents reçus lors de l'inscription, le soutien
d'une organisation extérieure, le caractère collectif de la
mutuelle et l'adhésion d'autres membres de la communauté
constituent autant d'éléments contribuant à renforcer la
confiance des populations dans la mutuelle de santé.
Les populations cibles adopteraient fréquemment une
attitude prudente lors du lancement d'une mutuelle de santé
préférant observer avant l'adhérer. Ce comportement
s'expliquerait essentiellement en raison d'expériences
antérieures de gestion malhonnête dans d'autres systèmes
d'épargne ou de crédit, coopératives, associations
informelles Tontine etc..., si ce type de suspicion explique des
adhésions tardives à une mutuelle de santé, elle
n'apparaît pas pour certains, comme un motif majeur de non
adhésion. Par contre, d'autres études indiquent que les doutes
quant à l'honnêteté des responsables de la mutuelle ou des
expériences antérieures de détournement de fonds auraient
bien un impact négatif sur l'adhésion. Diverses études
indiquent aussi que l'intégrité des responsabilités des
responsables et les compétences des gestionnaires du système
mutualiste, tant sur le plan administratif qu'organisationnel, ne sont pas
remises en cause par les membres. Cependant, un reproche majeur peut alors
tenir à fait que l'organisation ne respecte pas ses engagements et
n'atteint pas ses objectifs.
L'impact de l'information et de la sensibilisation des
populations est surtout envisagé en termes de confiance. Assez
logiquement, selon De Allegri et al. (2006 a), un faible degré de
connaissance contribuerait à renforcer le scepticisme des populations
à l'égard de la mutuelle et exercerait une influence
négative sur l'adhésion. A l'inverse, une bonne campagne
d'information contribuerait à construire la confiance des
communautés à l'égard des promoteurs et les responsables
de la mutuelle de santé. Dans le même sens, compréhension
des principes mutualistes que les non-adhérents, suggérant
l'influence directe des compagnes d'informations et de sensibilisation sur
l'adhésion. Quant à l'étude de Jütting (2005) au
Sénégal, elle indique que 15% de la population ignorent purement
et simplement l'existence des mutuelles de santé dans la région
de Thiès, en raison d'une information lacunaire de certaines franges de
la communauté. Il arrive cependant aussi, comme pour la MUCAS en
Guinée Conakry, que les non-adhérents, comme les
adhérents, aient une bonne compréhension du fonctionnement, des
avantages et des inconvénients du système mutualiste. Ceci
pourrait tenir à l'ampleur et à la qualité des campagnes
préalables d'information et de sensibilisation. Cependant, aucune
étude ne décrit vraiment les méthodes d'information mises
en place pour promouvoir la mutuelle de santé et sensibiliser les
communautés.
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