Impact de la suppression des crédits à la consommation sur les banques en Algérie

3-3 Différents types du crédit à la consommation

Pour mieux distinguer entre les différentes formes de crédit à la consommation, les banquiers ont retenu deux catégories principales, liés à l'achat d'un bien précis ou non ; à savoir : le crédit affecté ou non affecté.

3-3-1 Le crédit affecté ou vente à tempérament

Le consommateur obtient un prêt destiné à payer un achat déterminé. Il dispose tout de suite de la marchandise et règle ensuite en un certain nombre de mensualités (ou traite). Ce crédit payant (intérêts à verser) est proposé directement sur les lieux de vente par le vendeur. Il est pratiquement ouvert à tout le monde.

Ce type de crédit répond aux caractéristiques suivantes :

? les obligations de l'emprunteur ne prennent effet qu'au début de la livraison du bien ou de la fourniture de la prestation ;

? la vente est annulée automatiquement si le consommateur renonce au crédit dans les (7) jours de sa souscription ;

? le contrat de prêt est annulé automatiquement si la vente est annulée ;

? dans le remboursement du crédit affecté, aucun paiement quelques soit sa formes n'est exigible avant la signature de l'offre préalable et avant

l'expiration du délai de rétractation qui suit la conclusion du contrat ;

? la particularité de ce crédit, c'est qu'il est adossé à un bien ou un service donné. Il peut être assimilé à un prêt personnel qui n'offre pas la liberté d'action à son bénéficiaire.

3-3-2 Le crédit non affecté

Appelé également « crédit personnel », ce type de crédit est un prêt octroyé pour un remboursement à court terme, le consommateur emprunte une somme d'argent qu'il peut utiliser à sa guise, sans aucune justification à donner à son organisme prêteur quant à l'utilisation des fonds.

Pour cette raison, les taux d'intérêts du crédit personnel sont généralement plus élevés. En effet, la banque n'a aucune garantie matérielle relative à l'emploi des fonds (contrairement à l'achat d'un véhicule).

Dans cette catégorie de crédit, on trouve les formules suivantes :

? Le découvert bancaire

La banque permet à son client de dépenser plus qu'il ne possède sur son compte. Cette autorisation temporaire doit faire l'objet d'un accord écrit. Le

⁹ http://www.banque-france.fr/fr/supervi/telechar/supervi_banc/etude3.pdf

montant et la durée du découvert se négocient avec le banquier. Ce crédit est payant : il faut verser une somme d'argent (" des agios ") en échange de ce service. ? Le prêt personnel

Le près personnel est proposé par les banques et établissements de prêt. Le taux des intérêts change selon les établissements. Il vaut donc mieux comparer et négocier. Le contrat établi pour ce prêt est rigide : montant, échéances de remboursements. Durée et intérêts sont très précisément définis et doivent être respectés. Une offre préalable de crédit doit vous être remise avant la signature définitive du contrat. Sa durée varie de 1 à 5 ans. Les prêts au logement permettent de devenir propriétaire de son habitation. Il y a des prêts à taux unique, à taux révisable et le prêt à 0 %. Le prêt à taux unique est un prêt à un taux fixe. Certaines banques proposent des prêts à taux unique attractifs pour les jeunes.

Les prêts à taux révisables varient à la hausse ou à la baisse. Avantage : le taux d'intérêt de départ est moins élevé que les taux fixes. Inconvénient : l'emprunteur prend plus de risques, le taux pouvant baisser mais aussi augmenter. Certaines banques proposent de transformer après quelque temps le taux révisable en taux fixe. À ceux Les prêts à 0 % ne s'adressent qu'aux revenus modestes. Cette aide de l'Etat permet qui ont de faibles moyens de devenir propriétaires sans avoir à supporter un taux d'intérêt.

? Le prêt permanant

Le prêt permanant est proposé par les banques, il est aussi appelé compte permanent ou crédit revolving, il s'agit d'un compte sur lequel on peut tirer de l'argent, en fonction de ses besoins. Ce crédit consiste en une sorte de réserve d'argent disponible en permanence. Un contrat précise le montant des intérêts perçus sur les sommes ainsi prêtées. Le compte est réalimenté au fur et à mesure des remboursements que l'on effectue. Il offre plus de souplesse que le prêt personnel mais exige plus d'attention.

? Les paiements par cartes de crédit

Les paiements par cartes de crédit permettent le paiement à crédit et des services particuliers. Il s'agit des cartes commerciales des grands magasins, cartes accréditives (American Express et autres), cartes bancaires (à débit immédiat ou différé...), cartes d'assureurs. Nombreux sont les organismes à proposer des cartes de crédit.

¹⁰ CHERIET. K « Dictionnaire des termes de finance, banque, bourse, assurance, impôt, fiscalité », Edition : Grand-Alger Livres, Alger 2006.

> Le crédit Gratuit

Dans le cas d'un crédit gratuit, le vendeur prend en charge le coût du crédit à la place du client. Les remboursements sont échelonnés sur une courte durée, leur montant est donc important. La personne qui achète comptant, (qui paye en une seule fois un article pour lequel est proposé un " crédit gratuit ") peut obtenir une réduction sur son achat.

> Les facilités de paiement

Les facilités de paiement permettent de régler un achat en deux ou trois fois, pas plus. Il s'agit d'un crédit gratuit. Il est conseillé de refuser de signer d'avance des chèques destinés à payer un achat. Si le vendeur décide de débiter les chèques immédiatement, le consommateur ne dispose d'aucun recours.

> LOA

La LOA (la Location avec Option d'Achat) est un contrat de crédit qui permet à un consommateur de devenir propriétaire de l'objet qu'il loue à plus ou moins long terme. Il peut par exemple devenir propriétaire de son véhicule en payant pendant des années une somme mensuelle. Les crédits sont réglementés par

la loi : le consommateur dispose donc d'un recours (possibilité
de se défendre), en cas de désaccord avec un établissement de crédit.

+ Autres modalités de prêt non affecté

· L'ouverture de crédit

C'est l'engagement de la banque à octroyer, sur simple demande au bénéficiaire, un prêt renouvelable au terme d'une durée limitée. Tacite ou contractuelle, le crédit se traduit par la possibilité offerte au bénéficiaire de rendre son compte débiteur jusqu'au montant déclaré à l'avance.

Ce type de crédit est appelé aussi « Le découvert autorisé ou ouverture de crédit en compte (OCC) ».

Nous pouvons proposer aussi une autre définition ; « .est une
convention par laquelle un banquier engage à la disposition de son client, dans des conditions déterminées, une sommes fixée que ce dernier pourra utiliser en fonction de ses besoins »¹⁰.

· Crédit municipal

Le crédit municipal est accordé, par un établissement de crédit pour les ménages en difficulté de trésorerie. Ce type de crédit à déjà exister en Algérie, sous forme de crédit sur gage, qui est généralement l'or. Ce produit a été vendu par la Banque de Développement Local (BDL) à partir de 1985.

? Le prête liberté

Ce genre de crédit est très utilisé au niveau des pays développés tel que la France et les Etats-Unis. C'est un prêt par lequel un banquier met à la disposition de son client une somme d'argent pour l'utiliser d'une façon indépendante et sans justifier ses dépenses.

? Crédit mariage

Le crédit mariage est accordé généralement à moyen terme, pour financer les frais liés au mariage tel que, l'achat des bijoux, paiement de la salle des fêtes, et d'autre frais.

? Prêt étudiant

Le prêt étudiant est un prêt réservé aux étudiants pour le financement de leurs études supérieur, ou encore les frais supportés durant cette période.

La condition principale pour octroyer ce crédit, est de présenter une caution des parents ou d'une société de cautionnement mutuelle étudiante. Si l'étudiant possède un travail, il peut rembourser son crédit sans présenter une caution. L'étudiant emprunteur doit s'assurer auprès d'une compagnie d'assurance en cas de réalisation d'un sinistre.

? Crédit convenance

Le crédit convenance est distribué par la banque pour pallier les difficultés de trésorerie des ménages.

3-4 Avantages et inconvénients des crédits à la consommation Faire recours au crédit pour fiancer l'acquisition d'un bien de consommation présente des avantages et des inconvénients par rapport à un paiement au comptant.