Contribution d'une institution de micro finance dans le financement des micro-entreprises en république démocratique du Congo.

Première partie : APPROCHE THEORIQUE

Chapitre I : CONTOUR THEORIQUE.

Ce chapitre comprend trois grandes sections : Microfinance, Financement et Micro-entreprises.

SECTION 1 : NOTION SUR LA MICROFINANCE

§.1. Historique de la microfinance7(*)

C'est au docteur Muhammad Yunus que nous devons l'acceptation actuelle de la microfinance qui tient d'outil de développement économique et social des couches défavorisées. A l'aide des travaux pratiques réalisés avec ses étudiants sur les théories de l'investissement, ce brillant économiste bangladais découvre l'extrême indigence financière de ses concitoyens fabricants de tabourets en bambou qui n'ont aucun moyen de constituer des stocks de matières premières.

Leur besoin en crédit est pourtant infirme : 27 dollars en tout pour 42 payants qui ne peuvent avoir accès aux banques.

Leur ayant prêté cette somme de sa poche, il peut découvrir combien leur activité augment, lorsqu'ils peuvent acheter d'avance la matière première, échappant ainsi aux fluctuations importantes des prix. Il va formaliser cette expérience en créant en 1976 la Grameen Bank qui propose des prêts aux populations pauvres du Bangladesh et dont le succès va inspirer de nombreuses autres expériences à travers le monde.

Depuis la création de sa banque, la microfinance est devenue un instrument essentiel de la lutte contre la pauvreté. D'ailleurs, lors du sommet mondial du microcrédit qui a été tenu du 12 au 15 novembre 2006 à Halifax au Canada, le prix Nobel de la paix 2006 Muhamed Yunus avait lancé la cérémonie d'ouverture par « Faisons de ce sommet une occasion historique pour créer un monde sans pauvreté. J'espère que ceux qui doutaient de nous seront désormais de notre coté ». L'idée est de faire bénéficier de petits prêts à plus de personnes afin qu'ils créent leur propre activité. Avec un objectif chiffré de 175 millions de bénéficiaires d'ici 2015.

Aujourd'hui, près de 80 millions de personnes à travers le monde, dont 60% de femmes bénéficient de la microfinance.

§.2. Définition de la microfinance

La microfinance est définit comme étant l'offre des services financiers (microcrédits, micro assurances, etc.) aux populations pauvres exclues du système bancaire classique, sans ressources ni droit de propriété.^8(*)

Cette définition se penche essentiellement sur la fonction de la microfinance qui est venu combler le vide en matière de financement des populations pauvres.

En effet, les services offerts par les banques classiques, ne sont pas toujours accessibles aux plus démunis. Les frais à payer, les conditions à remplir pour avoir accès aux crédits, dépassent dans la plus part des cas leurs avoirs minimums. D'autres parts, il faudrait signaler que pour les institutions classiques les petits prêts s'avèrent trop couteux dans la mesure où sont plus risqués que les prêts de grandes valeurs qui sont plus rentables et sont accordés à des agents économiques plus crédibles ;

Selon la communauté économique et monétaire de l'Afrique Centrale (CEMAC), la microfinance est une activité exercée par de petite entités agrées n'ayant pas le statut de banque ou d'établissement financiés pratiquant à titre habituel, des opérations de crédit ou de collecte d'épargnes offrent des services financiers spécifiques au profit des populations évoluant pour l'essentiel, en marge des crédits bancaires traditionnels.^9(*) La microfinance est constituée d'un ensemble de services financiers (crédits, épargnes, assurances,...) qui visent à améliorer le revenu et l'emploi au sein des populations exclues du système bancaire classique.^10(*)

Pour la Banque Centrale du Congo (BCC), la microfinance est une prestation de services de crédit et de l'épargne aux agents économiques vulnérables, exclus du système bancaire classique en vue de leur permettre de réaliser des activités génératrices de revenus, de créer des emplois et ainsi de lutter contre la pauvreté.^11(*)

Marc Labie, définit la microfinance comme l'octroi des services financiers (généralement du crédit ou de l'épargne), à des personnes développant une activité économique productive, le plus souvent de l'artisan ou du commerce, et n'ayant pas accès aux institutions bancaires commerciales.^12(*)

* ⁷ www.google.cd, consulté le 22 Aout 2013.

* ⁸ http://www.planetfinace.asso.fr, consulté le 08/06/2013 à 22heure 30'.

* ⁹ CEMAC, règlement n°01/00/cemac/cebac relative aux conditions de l'exercice et de contrôle de l'activité de microfinance dans le CEMAC.

* ¹⁰ AQUADEV, microfinance en Afrique de l'Ouest, Juillet 1999, p.10.

* ¹¹ BCC,  instruction n°1 aux institutions de microfinance in journal officiel n° 05, Kinshasa, .Juillet 2006.

* ¹² LABIE, M, la microfinance en question, limite et choix d'organisation, Luc Pure, Bruxelles, 1999, p.116.