Contribution d'une institution de micro finance dans le financement des micro-entreprises en république démocratique du Congo.

§.9. Banques commerciales et microfinance17(*)

Une banque commerciale, autrement appelée banque de dépôt est une institution financière ou établissement de crédit, généralement reconnue à partit de ses fonctions classiques, celles de recevoir les dépôts à vue ou à terme des agents à capacité de financement et d'accorder des crédits aux autres agents économiques à besoin de financement.

Dans ce sens la banque commerciale est un intermédiaire financier le plus important qui permet la rencontre entre les agents économiques à capacité de financement avec ceux à besoin de financement.

Outre cette fonction d'intermédiaire, la banque commerciale se distingue des autres institutions financières de son rôle dans la création monétaire. L'intermédiation bancaire aboutie à la création monétaire.

En effet, les services financiers proposés par la banque sont subordonnés à certaines conditions préalables que tout client potentiel doit remplir avant d'accéder à ces services. Par exemple la banque limite l'accès pour tout agent économique requérant d'ouvrir un compte en banque à un montant planché qui généralement n'est pas accessible aux agents à faible revenu.

Dans ce contexte, la microfinance intervient justement pour remédier à cette situation, relever le défi de manque d'accès des pauvres aux services financiers classiques.

A cet effet, elle offre presque les mêmes services financiers comme une banque commerciale mais seulement elle démarque du système classique par le simple fait qu'elle est orientée vers une cible nouvelles, les pauvres et les exclus.

Elle reconnait leurs talents, leurs besoins et leur capacité à rembourser les prêts. Au lieu de les éliminer, par avance de la clientèle du crédit parce que les méthodes des critères et les garanties ne sont pas adaptées à leur situation, elle invente des méthodes et des garanties qui leur conviennent.

§.10. Epargne18(*)

Qui dit crédit dit également épargne. Nous ne pouvons pas donc parler du crédit sans pour autant parler de l'épargne.

A l'exception notable des systèmes coopératifs ou mutualistes d'épargne et de crédit, l'épargne a longtemps été négligée par de nombreuses institutions de microfinance.

Intuitivement, le besoin d'épargne et son impact sur le niveau de pauvreté du bénéficiaire sont moins évidents : « comment et pourquoi les pauvres épargneraient-ils ? En somme, c'est un problème de riche » ;

Dans les institutions de microfinance, mettre en place un service d'épargne exige un lourd investissement (guichets sécurisés, caissiers système informatique...).

Et pourtant, l'épargne est au même titre que l'accès au crédit, un service financier essentiel. Elle répond à un besoin réel des clients et peut également être utile aux institutions de microfinance par son rôle de source de financement interne.

* ¹⁷ MPANZU, P. op.cit. p.66.

* ¹⁸ GRAHAM A., WRIGHT N., Relative syqtème risk to the saving of people, development, Bulletin n°57, Février 2012.