0.5Intérêt et choix du sujet
Le sujet que nous abordons a un double intérêt :
? Sur le plan scientifique : nous allons contribuer à
promouvoir les connaissances de la bancarisation aux futures chercheurs qui
souhaiteront un jour faire de recherche sur cette nouvelle matière
introduite en Rd Congo, mais aussi pour ceux qui veulent comprendre la
bancarisation et la thésaurisation ;
? Sur le plan pratique : notre étude se propose
d'analyser la place qu'occupe la bancarisation dans le processus de la
réduction de la thésaurisation et les mécanismes à
mettre en place par le gouvernement et les banques pour que la bancarisation
puisse contribuer à u n développement durable du système
bancaire congolais et non seulement un simple guichet de paiement des agents et
fonctionnaires de l'Etat.
0.6 Délimitation spatio-temporelle
L'étude étant menée en Rd Congo, nous
allons focaliser notre attention dans la ville de Kinshasa. Cette
dernière faisant partie des villes ou se concentrent les plus des
institutions financières du pays.
Notre enquête sera menée au sein de
l'Université de Kinshasa au près des agents et fonctionnaires de
l'état travaillant dans toutes les institutions représentatives
telles que : l'école mont-amba, ITEM, CHMA, la garde universitaire, les
cliniques universitaires et le corps académiques.
Nous avons choisi l'espace d'une année donc de juillet
2012 à juillet 2013 pour avoir un accès facile aux données
étant donné que c'est une nouvelle pratique et aussi
l'année 2012 puisque cette date marque le début de la dite
pratique.
0.7 Canevas
L'architecture de ce travail est composée des trois
chapitres hormis l'introduction et la conclusion.
Le premier chapitre abordera la définition des concepts de
base ;
Le deuxième chapitre consistera à l'analyse
théorique de la bancarisation et la thésaurisation
monétaire ;
Le troisième chapitre et enfin consistera à
l'analyse des données et la présentation des résultats.
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0.8 Revue de la littérature sur la
bancarisation
La démocratisation de l'accès aux services
bancaires et financiers est une vaste problématique abordée dans
plusieurs études économiques, La bancarisation de la paie qui en
constitue un des aspects est notre préoccupation dans ce travail.
Ainsi pour la bonne soutenance théorique de notre
travail, il nous faut lire quelques travaux qui ont été
élaborés par certains économistes ayant effectué de
recherche antérieurement sur ledit sujet.
Ainsi C.R.Midagu rapporte dans son
mémoire intitulé l'efficacité de la politique des reformes
monétaires sur la croissance économique en RDC affirmait que
« la thésaurisation des économies en
développement résulte principalement de l'ignorance du
marché monétaire et financier, de l'existence des secteurs clos,
d'une crise de confiance envers le système bancaire. Il ne
s'agit pas d'une thésaurisation due aux variations conjoncturelles que
l'action sur la quantité de monnaie peut combattre, mais d'une
thésaurisation structurelle qui ne disparaitra qu'avec une
transformation profonde de l'économie ; ce qui peut pousser en outre les
autorités monétaires à résoudre ce problème
par une réforme monétaire ».
En sus pour trouver de la solution face au problème de
la thésaurisation, il fallait que les autorités monétaires
procèdent à la bancarisation des activités quotidiennes de
la population. Ainsi plusieurs problèmes se sont posés face
à cette pratique. C'est ainsi que dans son acte « Rôle des
banques commerciales dans la bancarisation et la promotion de l'utilisation des
moyens de paiement scripturaux », Alexandre GANDOU
affirme que les services financiers demeurent inaccessibles pour la
grande majorité de la population. La faiblesse du niveau de
bancarisation demeure inquiétante, La monnaie fiduciaire est très
utilisée dans les transactions, cela engendre des problèmes
importants tant au niveau de la mobilisation de l'épargne que du
financement de l'activité économique. Les causes de la faible
bancarisation sont diverses. Il y a les facteurs systémiques tels que le
niveau de développement économique, social, institutionnel et
juridique qui détermine l'environnement global et les facteurs
particuliers au secteur bancaire comme la condition d'ouverture des comptes, le
taux d'intérêt des crédits à la clientèle, la
taille des banques, etc.
En effet, pour le cas de la RDC la bancarisation est partielle
puisque cela se limite jusqu'ici par la bancarisation de la paie de
fonctionnaire et agent de l'état que certain qualifie
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même de l'externalisation de la paie. Bien que ce
phénomène soit récent, les experts du pays se sont
exprimés c'est donc le cas de Samy bosongo qui reprend
la citation de professeur Tshimpe Dintumbele dans son article intitulé
«Bancarisation de la paie des agents de l'état, une mesure
forte à propos pour de nombreux congolais plutôt épris
du bien de la RDC »qui souligne que l'opération pourrait
promouvoir le développement socio-économique , si l'état
s'engage à accroitre le pouvoir d'achat des travailleurs et à
octroyer des crédits nécessaires à la réalisation
des projets reconnus par la banque, avant de déplorer la fluctuation
économique, la faillite du commerce et la faiblesse du système
bancaire actuel qui nécessite une gestion conséquente.
Cependant, B.Mignot et K.Kuhlmann dans leur article
intitulé « épargner en RDC pour mon avenir, oui
c'est possible » qui affirme qu'être bancarisé n'est
pas forcément synonyme d'épargner à la banque,
puisque certains salariés ou fonctionnaires reçoivent leur
salaire par virement sur un compte. Il s'agit soit de salariés d'une
entreprise elle-même cliente corporate d'une banque. Soit il s'agit de
fonctionnaires ayant pris des crédits chez une Institution
Financière (IF), et l'administration et l'IF créditrice se sont
mises d'accord pour domicilier leur salaire dans l'institution en question
(exemple des MECRE et des écoles). Ou bien encore il s'agit de
réformes en cours ou des accords généraux sont
passés entre les banques et les administrations pour la paie des
fonctionnaires. Mais dans aucun cas ce n'est synonyme avec une propension
à épargner.
Beaucoup de gens viennent prélever leur paie en
totalité en liquide dès le versement. Ceci a plusieurs raisons.
Tout d'abord le manque de confiance dans le système cité plus
haut. Ensuite l'organisation des opérations bancaires elles-mêmes,
le client doit souvent attendre longtemps en filiale pour faire un retrait et
ne peut pas se permettre de renouveler cela plusieurs fois par mois. Ce dernier
point n'est réglé que partiellement par les Distributeurs
Automatiques de Billets (DAB), car les cartes ne sont pas répandues chez
tout le monde, les distributeurs ne fonctionnent pas toujours, et la couverture
géographique des DAB n'est pas complète. Deux autres points
clôturent le tout, malgré le fait que les Institution
Financières soient en train de changer sur ce point, leurs forces de
vente sont plus axées sur le crédit, et finalement, quasiment
tout l'environnement du client est un environnement d'économie
informelle.
Ainsi la bancarisation de la paie et la thésaurisation
monétaire corrobore avec toutes ces pensées et entend les
surenchérir.
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