II.1.2 Théorie du
rationnement de crédit(Stiglitz & Weiss, 1981)
L'asymétrie d'information favorise le rationnement de
crédit par les prêteurs de fonds. Ang (2000) cité par
Ngongang (2015) explique qu'il existe 4 types de rationnement qui sont :
- le rationnement de type 1 : est celui dans lequel la banque
accorde un crédit pour un montant inférieur à celui
demandé par l'emprunteur
- le rationnement de type 2 : est celui dans lequel la banque
refuse de s'engager envers certains emprunteurs du marché
- le rationnement de type 3 : est celui dans lequel la banque
refuse de prêter au taux désiré par l'emprunteur
- le rationnement de type 4 ou
« red-lining » : est celui où les emprunteurs sont
écartés quel que soit le taux d'intérêt parce qu'ils
sont jugés très risqué.
Stiglitz et Weiss(1981) ont étudié une situation
de rationnement de crédit dans laquelle parmi des demandeurs de
prêt qui semble identique, certains voient leur demande accordé et
d'autres non. Ces derniers voient leur demande rejetée même s'ils
acceptent de payer un taux d'intérêt plus élevé.
Les auteurs expliquent que sur le marché il y a
différentes qualité d'emprunteurs, par conséquent tout
changement qui s'opère sur le taux d'intérêt aura une
influence sur la demande de crédit. Si le taux d'intérêt
augmente au-delà du taux d'intérêt optimal, les entreprises
moins risquées pourraient sortir du marché, ce qui est
préjudiciable au rendement de la banque. D'un autre côté,
l'augmentation du taux d'intérêt incitera les autres emprunteurs
à se tourner vers des projets plus risqués. Face à ces
situations, et en considérant que les banques ne peuvent pas identifier
les emprunteurs moins risqués, les banques choisissent de rationner le
crédit.
II.1.3 Théorie des
barrières à l'accès
Cette théorie fait référence aux
obstacles à l'accessibilité des services bancaires au sein d'une
population. Plusieurs auteurs ont traité de ce sujet mais ici nous
retiendrons le résumé que Lougbegnon(2008) en a fait. Il explique
que les barrières à l'accès sont de différentes
sortes. Elles peuvent être :
-physiques en ce sens que les agences ne sont pas proches des
consommateurs ce qui leur demande d'engager de coûts
supplémentaires pour le déplacement ;
-financières en ce sens que le montant minimal du
dépôt initial et les frais de tenue de compte sont un frein
à l'accès aux services bancaire
-liées à l'éligibilité en ce sens
que les conditions d'ouverture de compte constituent une barrière
-liées à la réglementation : elle
concerne le cadre juridique du milieu considéré
-liées aux services disponibles et à leurs
caractéristiques
-liées à l'information en ce sens que les
consommateurs manquent d'information sur les services financiers.
Selon Binks et al (1992) cité par Ngongang (2015), pour
les PME la barrière à l'accès du crédit provient de
l'indisponibilité de l'information sur le projet à financer. Les
PME ne parviennent pas à évaluer la rentabilité de leurs
projets et de ce fait il devient difficile pour les banques de leur octroyer un
crédit.
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