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REPUBLIQUE DE FRANCE
????????
UNIVERSITÉ CATHOLIQUE DE LILLE
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REPUBLIQUE DU BENIN
????????
UNIVERSITE POLYTECHNIQUE
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FACULTÉ LIBRE DES SCIENCES INTERNATIONALE DU BENIN
(UPIB)
ECONOMIQUES
Mémoire de fin de formation
TROISIEME CYCLE
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Les déterminants de la
faible bancarisation dans
l'UEMOA
THEME:
Présenté et soutenu par :
Agossou Jacques GANSINHOUNDE
Sous la Direction de
:
Ra-Sablga Seydou OUEDRAOGO
Economiste, Enseignant à l'
UPIB
L'UNIVERSITE CATHOLIQUE DE LILLE ET L'UNIVERSITE
POLYTECHNIQUE INTERNATIONALE DU BENIN N'ENTENDENT DONNER AUCUNE APPROBATION NI
IMPROBATION AUX OPINIONS EMISES DANS LES MEMOIRES. CES OPINIONS DOIVENT ETRE
CONSIDEREES COMME PROPRES A LEURS AUTEURS.
SOMMAIRE
Dédicaces iii
Remerciements iv
Sigles et Abréviations v
Liste des figures v
Liste des tableaux v
Liste des annexes v
Résumé vi
Introduction 1
Première partie: Théorie de la faible
bancarisation 5
Chapitre 1 : Problématique, contexte, objectifs et
méthodologie de l'étude 6
I La problématique 6
II Contexte et intérêt de l'étude 7
III Objectifs et hypothèses de l'étude 9
IV Méthodologie 9
Chapitre 2 : Revue de littérature 13
I Définitions des concepts 13
II Les facteurs limitatifs identifiés dans la
littérature 20
Deuxième partie : Etude empirique de la faible
bancarisation dans l'UEMOA 28
Chapitre 3 : Analyse contextuelle de la faible bancarisation
29
I L'environnement global 29
II Le système bancaire et financier depuis la crise des
années 80 32
III Les institutions de microfinance (IMF) 39
IV Les barrières et les frontières des
possibilités d'accès 40
Chapitre 4 : Etude économétrique de la faible
bancarisation 46
I Spécification du modèle 46
II Estimation du modèle 50
III Validation du modèle 52
IV Facteurs explicatifs de la faible de bancarisation 54
Chapitre 5 : Résultats et recommandations 56
I Interprétations des résultats 56
II Validation des hypothèses de travail 58
III Recommandations 59
Conclusion 63
Bibliographie 65
Annexes 70
Table des matières 91
DEDICACES
Je dédie ce mémoire à :
? Ma chère épouse Florence Yanine DOMINGO, pour
son soutien.
? A mes parents pour leurs sacrifices et leur
dévouement.
? A mon grand frère Florent GANSINHOUNDE qui a
été, pendant plusieurs années, d'un soutien financier,
matériel et moral sans faille.
? A mon grand frère Samuel GANSINHOUNDE pour son soutien
dans les moments les plus difficiles.
? A tous mes amis, pour tout ce qu'ils ont fait pour moi.
REMERCIEMENTS
Je ne peux entamer ce mémoire sans m'arrêter pour
exprimer mes vifs remerciements à mon directeur de mémoire
Ra-Sablga Seydou OUEDRAOGO, économiste, enseignant à
l'Université polytechnique Internationale du Bénin qui n'a
ménagé aucun effort pour m'orienter et me conseiller. Je tiens
à lui exprimer ma sincère gratitude et mon profond respect.
Mes remerciements vont également à l'endroit de
Brice Ayédjo ONODJE précédemment chef du Service des
systèmes de paiement et actuel chef du Service des ressources humaines
à l'Agence Principale de la BCEAO à Cotonou pour ses
précieux conseils lors du choix du thème, à mes
collègues Didier NOUKPO, Saint-Martin MONGAN, Rafiou Abdou BELLO et
Sessie HOUEDE pour leurs conseils et suggestions pendant la réalisation
de ce travail.
Sigles et Abréviations
BCEAO : Banque Centrale des Etats de l'Afrique de l'Ouest
CB-UMOA : Commission Bancaire de l'UMOA
CGAP : Consultative Group to Assist the Poor
DAB : Distributeur Automatique de Billets
ETC : Etablissement Teneur de Comptes
FNAM : Fédération Nationale des Associations de
Microcrédit.
IMF : Institution de MicroFinance
PARMEC : Programme d'Appui à la Réglementation des
Mutuelles d'Epargne et de
Crédit dans l'UMOA.
RTGS : Real Time Gross Settlement
SFD : Systèmes Financiers Décentralisés
SICA-UEMOA : Système Interbancaire de Compensation
Automatisée de l'UEMOA
STAR-UEMOA : Système de Traitement Automatisé et de
Règlement de l'UEMOA
UEMOA1 : Union Economique et Monétaire Ouest
Africaine.
UMOA : Union Monétaire Ouest Africaine
Liste des figures
Figure 1 : Frontières de possibilités
d'accès 23
Figure 2 : Croissance économique dans l'UMOA 30
Figure 3 : Evolution du nombre d'institutions de microfinance
39
Figure 4 : Evolution du nombre de bénéficiaires de
micro-crédit 40
Figure 5 : Frontières des possibilités
d'accès au compte bancaire dans l'UEMOA 44
1Le traité de l'UMOA a été
signé le 12 mai 1962, puis modifié le 14 novembre 1973 par les
Etats membres pour la création et la gestion d'une monnaie commune.
L'UMOA n'a pas la personnalité juridique.
Le traité de l'UEMOA a été
signé le 10 janvier 1994 par les Etats membres pour la création
d'un espace économique et monétaire sous-régional. L'UEMOA
a la personnalité juridique et complète l'UMOA qu'elle devrait
remplacer à terme.
Liste des Tableaux
Tableau 1: Nombre de faillites bancaires de 1980 à 1995
dans l'UEMOA 33
Tableau 2: Le paysage bancaire de l'UEMOA 36
Tableau 3: Frontières des possibilités de
bancarisation 44
Tableau 4: Définition des variables 49
Liste des annexes
Annexe 1 : Présentation du modèle linéaire
sur données de panel 71
Annexe 2 : Difficultés rencontrées dans la collecte
des données 74
Annexe 3 : Résultats des tests 77
Annexe 4 : Meilleures droites d'ajustement au sens des moindres
carrés 82
Annexe 5 : Liste des variables initiales 85
Annexe 6 : Description des variables retenues 86
Annexe 7 : Le contenu de la réforme des systèmes et
moyens de paiement 87
Annexe 8 : Les données chiffrées des variables
retenues 90
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