Table des matières
Introduction 1
Première Partie : Théorie de la faible
bancarisation 5
Chapitre 1: Problématique, contexte, objectifs et
méthodologie de l'étude 6
I La problématique 6
II Contexte et intérêt de l'étude 7
1 La réforme des systèmes et moyens de paiement
7
2 Intérêt de l'étude 8
III Objectifs et hypothèses de l'étude 9
1 Les objectifs de l'étude 9
2 Hypothèses 9
IV Méthodologie 9
1 Collecte et traitement des informations 9
2 Approches pour l'utilisation des informations et
données 10
2.1 Analyse contextuelle 10
2.2 Etude économétrique 11
3 Méthode de validation des hypothèses 11
Chapitre 2: Revue de littérature 13
I Définitions des concepts 13
1 Le compte et les services associés 13
1.1 Le Compte 13
1.2 Les services bancaires et financiers 14
1.2.1 Les instruments ou moyens scripturaux de paiement 14
1.2.2 Le crédit 15
2 Exclusion bancaire et faible bancarisation 15
2.1 Exclusion bancaire et financière 15
2.1.1 Pratiques bancaires et financières 15
2.1.2 Relation entre exclusion bancaire et exclusion sociale
16
2.1.3 Les différentes formes d'exclusion bancaire 17
2.2 Faible bancarisation 17
2.2.1 Définition 17
2.2.2 Mesure 17
2.2.3 Faible bancarisation et promotion des
instruments scripturaux de paiement.... 18
2.3 Différence entre faible bancarisation et exclusion
bancaire 18
3 Nature et contenu du terme «accès» 19
II Les facteurs limitatifs identifiés dans la
littérature 20
1 La théorie des frontières des
possibilités d'accès 20
1.1 L'offre de services de paiement et d'épargne 20
1.1.1 Des coûts de transactions fixes 21
1.1.2 Risques systémiques et particuliers 21
1.2 La demande de services de paiement et d'épargne 21
1.2.1 Facteurs économiques 21
1.2.2 Facteurs non économiques 21
1.3 Définition de la frontière des
possibilités d'accès 22
1.3.1 Définitions et hypothèses 22
1.3.1.1 Définitions 22
1.3.1.2 Hypothèses 22
1.3.1.3 Identification des frontières et des
problèmes sous-jacents 22
2 La théorie des barrières à l'accès
24
2.1 Définition 24
2.2 Détermination des barrières 24
2.2.1 La barrière physique à l'accès 24
2.2.2 La barrière financière à
l'accès 25
2.2.3 La barrière de l'éligibilité 25
2.2.4 La barrière de la réglementation 26
2.2.5 La barrière des services disponibles et de leurs
caractéristiques 26
2.2.6 La barrière de l'information 26
2.3 Les causes des barrières 26
Deuxième partie: Etude empirique de la faible
bancarisation dans l'UEMOA 28
Chapitre 3 : Analyse contextuelle de la faible bancarisation
29
I L'environnement global 29
1 Une croissance économique insuffisante 29
2 Une justice inefficace 31
3 Des infrastructures de base insuffisantes 31
4 Une alphabétisation insuffisante et inadaptée
32
II Le système bancaire et financier depuis la crise des
années 80 32
1 Les faillites bancaires des années 80 32
1.1 Etendue de la crise 33
1.2 Conséquences de la crise 34
2 Nouvelles surveillance et orthodoxie bancaire 34
2.1 Nouveau dispositif de surveillance bancaire 34
2.2 Nouvelle orthodoxie bancaire 35
3 Reconstruction du paysage bancaire et financier 35
3.1 Les établissements de crédit 35
3.2 Les institutions financières à statut
particulier 37
3.2.1 Le Trésor Public 37
3.2.2 La Poste 37
3.3 Les institutions financières informelles 38
4 Le cadre juridique de la promotion de la bancarisation 38
III Les institutions de microfinance (IMF) 39
IV Les barrières et les frontières des
possibilités d'accès 40
1 Les barrières à l'accès 40
1.1 Environnement global 40
1.2 Le secteur bancaire 41
1.3 Le secteur de la microfinance 42
2 Les frontières des possibilités d'accès
au compte bancaire 43
2.1 La frontière minimale 43
2.2 La frontière optimale 43
2.3 Evolution des frontières des possibilités
44
Chapitre 4 Etude économétrique de la faible
bancarisation 46
I Spécification du modèle 46
1 Modèle théorique 46
2 Modèle empirique 47
2.1 Une approche différente 47
2.2 Modèle retenu 48
3 Choix et définition des variables 48
3.1 Choix des variables 48
3.2 Définition des variables 49
4 Existence et nature des effets individuels 50
4.1 Existence des effets individuels 50
4.2 Nature des effets individuels : fixes versus
aléatoires 50
II Estimation du modèle 50
1 Matrice de corrélation et droites d'ajustement 51
1.1 Matrice de corrélation 51
1.2 Droites d'ajustement 51
2 Régression multiple 51
3 Statistiques descriptives et problème de
stationnarité 52
III Validation du modèle 52
1 Validation économique 52
2 Validation statistique 52
2.1 Qualité globale 52
2.2 Significativité des variables 53
3 Validation économétrique 53
3.1 Test de normalité des erreurs 53
3.2 Test d'autocorrélation des erreurs 53
3.3 Test d'homoscédasticité des erreurs 54
IV Facteurs explicatifs de la faible bancarisation 54
1 Résultats de l'investigation 54
2 Les facteurs déterminants 55
Chapitre 5: Interprétations et recommandations 56
I Interprétations des résultats 56
1 Les déterminants de la demande 56
2 Les déterminants de l'offre 57
II Validation des hypothèses de travail 58
1 Première hypothèse (H1) 58
2 Deuxième hypothèse (H2) 58
3 Troisième hypothèse (H3) 58
III Recommandations 59
1 Stimulation de la demande 59
1.1 Amélioration du niveau de revenu 59
1.2 Promotion de la microfinance 60
1.3 Les autres mesures 60
2 Stimulation de l'offre 61
2.1 Renforcement des infrastructures de base 61
2.2 Assouplissement de la réglementation 61
Conclusion 63
Bibliographie 65
Annexes 70
Annexe 1 : Présentation du modèle linéaire
sur données de panel 71
Annexe 2 : Difficultés rencontrées dans la
collecte des données et informations 74
Annexe 3 : Résultats des tests 77
Annexe 4 : Meilleures droites d'ajustement au sens des moindres
carrés 82
Annexe 5 : Liste des variables initiales 85
Annexe 6 : Description des variables retenues 86
Annexe 7 : La réforme des systèmes et moyens de
paiement 87
Annexe 8 : Les données des variables retenues 90
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