CHAPITRE 2 :
Des objectifs de l'étude à la
méthodologie de la recherche sur la procédure d'octroi et de
suivi du crédit
Section 1 : Objectifs, hypothèses et
Tableau de bord de l'étude
Dans cette rubrique, nous allons fixer les
objectifs à atteindre, poser les hypothèses de travail,
élaborer le tableau de bord de l'étude et finir sur la
méthodologie de recherche liée à la procédure
d'octroi et de suivi du crédit à l'Agence PAPME.
Paragraphe1 : Objectifs et hypothèses de
l'étude
I- Objectifs de l'étude
Rappelons que notre étude est
axée sur :
o Problème général : Les
insuffisances de la procédure d'octroi et de suivi du crédit de
l'Agence PAPME
o Problèmes spécifiques :
v Montant élevé des impayés ;
v Longue procédure d'octroi de crédit ;
v Retard des fonds lors du déblocage,
v Archivage non approprié des documents notamment des
garanties.
Ces objectifs sont de deux ordres. Nous
avons l'objectif général et les objectifs spécifiques.
A- Objectif
général
Notre étude a pour objectif
général de proposer les conditions d'amélioration de la
procédure d'octroi et de suivi du crédit à l'Agence
PAPME.
II- Objectifs spécifiques
o Contribuer à la réduction des impayés
à PAPME (objectif spécifique n°1) ;
o Proposer les conditions d'une courte procédure
d'octroi de crédit (objectif spécifique n°2) ;
o Suggérer des conditions de mise à disposition
des fonds à temps lors du déblocage (objectif spécifique
n°3)
o Suggérer les conditions d'un bon archivage des
documents notamment des garanties (objectif spécifique n°4)
III- HYPOTHESES DE L'ETUDE
A- Causes et hypothèses
liées au problème spécifique n°1
Le montant élevé des
impayés dans les livres de PAPME peut avoir pour causes :
v L'absence d'une centrale des risques ;
v La saturation du marché en produits de même
nature au niveau des clients ;
v La courte échéance de remboursement.
v Le détournement par certains promoteurs des
crédits à d'autres fins.
L'absence d'une centrale des risques pour les
IMF pourrait justifier le montant élevé des impayés dans
la mesure où l'existence de cette centrale permettrait à PAPME de
disposer d'informations précises concernant la gestion des risques
liés aux clients. La mise sur pied d'une telle centrale ne
relève pas des missions de l'Agence. Par
conséquent, cette cause ne peut être retenue.
En outre, pour qu'un crédit soit
recouvré, l'activité qu'elle est destinée à
financer doit combler une demande non encore satisfaite des consommateurs.
Lorsque le même produit inonde un marché, il y aura mévente
et seuls les promoteurs peuvent choisir l'activité qui leur convient le
mieux. Sur ce, cette cause n'est pas liée non plus à l'Agence.
Compte tenu de la phase de redressement que
traverse actuellement l'Agence PAPME, toutes les échéances de
remboursement des crédits octroyés ont été
ramenées à douze (12) mois, ce qui, selon nous, ne permettrait
pas aux clients de pouvoir rentabiliser leurs activités et de pouvoir
honorer à leurs engagements. Cette phase étant temporaire, l'on
ne pourrait retenir la courte échéance de remboursement comme
étant à la base du montant élevé des
impayés.
Par contre, le détournement par certains
promoteurs des crédits à des fins non génératrices
de revenus explique parfaitement le montant élevé des
impayés dans les livres de l'Agence car pour qu'un crédit soit
remboursé, il doit servir à réaliser une activité
ou un projet générateur de revenus.
L'hypothèse formulée est la
suivante : le détournement par certains promoteurs des
crédits à d'autres fins est à l'origine du montant
élevé des impayés dans les livres de PAPME
(Hypothèse spécifique n°1)
B- Causes et hypothèses
liées au problème spécifique n°2
Rappelons que la longue procédure
d'octroi de crédit peut être due à la :
· Lenteur administrative ;
· Complexité dans la constitution des dossiers.
La lenteur administrative nous paraît
comme un problème assez important qui pourrait justifier la longue, mais
nous ne sommes pas en mesure de le garder car il n'est pas un problème
qui relève de la structure elle même mais plutôt de l'Etat.
Pour ce faire, nous écartons cette cause
comme étant à la base de la longue procédure d'octroi de
crédit.
En revanche, la complexité dans la
constitution des dossiers nous semble être la cause la plus plausible
dans la mesure où seule l'Agence définit les formalités
à remplir en vue de prendre un crédit.
L'hypothèse
formulée est la suivante : la complexité dans la
constitution des dossiers explique la longue procédure d'octroi de
crédit.
C- Causes et
hypothèses liées au problème spécifique
n°3
Le retard des fonds lors du déblocage
peut être dû :
ü au manque de volonté dans le décaissement
des fonds
ü à l'inexistence de financement
extérieur
ü à l'absence d'une planification rigoureuse
Le manque de volonté dans le
décaissement des fonds ne nous semble pas être une cause qui
justifie le retard des fonds au moment du déblocage car nous estimons
que les dirigeants de l'Agence conscients du rôle qu'est le leur, ne
peuvent pas délibérément ne pas mettre les fonds à
la disposition des bureaux à temps.
Quant à l'inexistence du financement
extérieur, elle pourrait justifier le retard des fonds au
déblocage. Mais compte tenu des fonds propres de l'Agence, cette
hypothèse ne pourrait pas être retenue.
Par contre, l'absence d'une bonne planification
dans le processus de déblocage nous paraît plus juste car une
bonne planification permettrait à l'Agence de tenir compte des
éventuels problèmes qui empêcheraient le déblocage
aux dates prévues. Ainsi, l'hypothèse formulée est la
suivante : l'absence d'une planification rigoureuse dans le
processus de déblocage explique le retard des fonds lors du
déblocage. (Hypothèse n°3)
D- Causes et hypothèses
liées au problème spécifique n°4
Au sujet de l'archivage non approprié
des documents notamment des garanties, nous avons pu identifier deux causes
possibles à savoir :
§ l'insuffisance de moyens pour l'achat de
coffre-fort ;
§ la volonté des dirigeants de minimiser les
coûts.
L'insuffisance des moyens pour l'achat de
coffre-fort nous semble être moins pertinente car les moyens propres de
l'entreprise lui permettent de s'offrir un coffre-fort. Alors, nous
écartons cette cause.
En revanche, la volonté des dirigeants
de minimiser les coûts nous semble plus juste car ladite Agence traverse
une période de restructuration. Pour ce faire, les dirigeants cherchent
à réduire de façon significative les charges de la
structure. Nous pouvons donc formuler notre hypothèse comme de la
façon suivante : l'archivage non approprié des
documents notamment des garanties est dû à la volonté des
dirigeants de minimiser les coûts. (Hypothèse
n°4)
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