Analyse de l'impact des microcrédits dans l'activité des marchands, cas de la MECRE-GOMBE ( mutuelle d'épargne et de crédit du Congo ).

Acronymes

1. ASBL : Association Sans But Lucratif

2. BCC : Banque Centrale du Congo

3. CCAM : Centre Congolais Allemand de Microfinance

4. COOPEC : Coopérative d'Epargne et de Crédit

5. COOCEC : Coopérative Centrale d'Epargne et de Crédit

6. CEFORMAD : Centre de Formation Interdisciplinaire en Management et Développement

7. CGAP : Consulting Group to Assist the Poorest

8. CVECAS : Caisse Villageoise d'Epargne et de Crédit autogéré

9. DSRP : Document Stratégique pour la Réduction de la Pauvreté

10. FAO : Food and Agriculture Organization of United Nations

11. FC: Franc congolais

12. FENU : Fonds d'Equipement de Nations Unies

13. FINCA : Foundation International Community Assistance

14. FPM : Fonds de Promotion pour la Microfinance

15. GAMF : Groupe d'Acteurs de Microfinance du Kivu

16. GTZ : Gasellschaft fur technische

17. IDH : Indice de Développement Humain

18. IMF : Institution de Microfinance

19. ISFD : Institution de Système de Financement Décentralisé

20. MECRECO : Mutuelle d'Epargne et de Crédit du Congo

21. MECRE-GOMBE : Mutuelle d'Epargne et de Crédit du Congo

22. ND : Non déterminé

23. PASMIF : Programme d'Appui au Secteur de la Microfinance congolais

24. PIB : Produit Intérieur Brut

25. PME : Petite et Moyenne Entreprise

26. PNUD : Programme de Nations Unies pour le Développement

27. RAMIF : Regroupement des Acteurs de Microfinance du Nord Kivu

28. RDC : République Démocratique du Congo

29. RIFIDEC : Regroupement des Institutions du Système de Financement Décentralisé

30. SWOT : Strength, Weakness, Opportunities, Threats

31. TIAS : The Integrated Assessment Society

32. UCCEC : Union des Coopératives Centrales d'Epargne et de Crédit

33. UNHCR : United Nation High Commissioner for Refugees

34. UNOPS : United Nation Office for Project Services

35. UPC: Université Protestante au Congo

36. USAID :United State Agency for International Development

37. USD : United State Dollards

Introduction générale

0 .1 PROBLEMATIQUE

Nul ne peut ignorer que la République Démocratique du Congo est l'un des pays les moins avancés du monde. Selon le 20^{ième 1(*)} rapport mondial sur le développement humain du Programme de Nations Unies pour le Développement en 2010, la RDC occupait la 168^ième place sur 169 pays.^2(*)  Cette situation n'est qu'une conséquence d'un long moment de désordre civil, guerre, instabilité politique et autres troubles.

Cette crise multidimensionnelle dont la durée peut être estimée à plus d'une décennie^3(*) a été caractérisée principalement par la dégradation du cadre macro économique (baisse du PIB, dépréciation monétaire, hyperinflation, chômage excessif) et social.

Le niveau de vie de la population a sensiblement baissé jusqu'à consommer en deçà du seuil fixé par la FAO, soit moins de 1$ /Jour.

L'Administration publique se trouvant dans l'incapacité de donner l'emploi à sa population, moins encore d'assurer la sécurité sociale, la population congolaise s'est retrouvée dans l'obligation de développer d'autres stratégies pour garantir leur survie. D'où l'émergence des activités économiques informelles.

La majeure partie des personnes évoluant dans ce secteur étant relativement pauvres, leurs capitaux investis ne permettent pas dans la plupart de cas l'optimisation des recettes. Pour accroitre leur niveau d'activité, l'obtention d'un fonds supplémentaire est indispensable.

Vu leur niveau de vie et leur rang social, elles ont été pendant longtemps exclues du système de crédit classique faute de pouvoir remplir toutes les conditions^4(*) .

Cependant, depuis le début de la décennie 2000, à la suite des multiples réformes opérées sur le plan national, avec le soutient des organismes internationaux, la République Démocratique du Congo a amorcé le chemin de la stabilité et de la croissance économique.

Cette allure a apporté une amélioration significative dans le monde des affaires et elle se manifeste aussi par l'élargissement du secteur bancaire congolais et l'avènement de plusieurs institutions financières évoluant dans le secteur de la microfinance.

Ces institutions dites de finance de proximité disposent d'une gamme des produits bien adaptés aux petits exploitants agricoles, les groupes artisanaux, les petits commerçants, les microentreprises, etc.

Cette couche qui, jadis, était exclue de tout crédit bancaire a aujourd'hui la possibilité d'obtenir un crédit formel susceptible d'augmenter leurs capitaux.

Toute fois il convient d'indiquer que la microfinance ne s'adresse pas aux plus démunis. Selon la Banque Mondiale, cette catégorie n'a pas besoin de services financiers, mais de services beaucoup plus élémentaires (nourriture, logement, soins, eau, électricité...), elle s'adresse à une catégorie, certes pauvre, mais exerçant déjà ou ayant exercé une activité ou disposant d'un savoir-faire.^5(*)

Il reste à savoir si l'accession de cette classe pauvre dans le système de crédit leur permet d'accroitre leur niveau de rentabilité.

Il nous a donc paru opportun, dans le cadre de ce travail, de nous poser la question fondamentale de savoir : Quelle est l'incidence des microcrédits dans l'activité des marchands ?

* ¹ PNUD, 20^ième Rapport sur l'indice de développement humain, 2010

* ² Le PNUD précise toutefois que les donnés prises en compte en 2010 diffèrent de celles utilisées les années précédentes. Ce rapport ne porte que sur 169 de 192 pays membres de l'ONU. Les auteurs ont utilisé les données du revenu national brut par habitant, et non le produit intérieur brut. En éducation, ils ont utilisé le nombre total d'inscriptions dans les écoles plutôt que le nombre moyen d'études. Des paramètres mesurant l'inégalité dans la répartition des richesses et l'inégalité entre les sexes entrent désormais en ligne de compte.

* ³ Fin de la décennie 80 jusqu'au début des années 2000

* ⁴ Jadis, pour avoir un crédit bancaire, il fallait avoir touts les documents officiels nécessaires pour un commerçant (Numéro de registre du commerce, Identification National), avoir des garantis matérielles, un montant minimum en compte proportionnelle au crédit demandé, etc.

* ⁵MERIAM BELGITH, La gestion des risques de crédit en micro finance par le crédit storing, thèse de DEA ,l'université de Carthage,2007