Analyse de l'impact des microcrédits dans l'activité des marchands, cas de la MECRE-GOMBE ( mutuelle d'épargne et de crédit du Congo ).

SECTION 2 LES ACTIVITES DE LA MICROFINANCE

2.1. Les Services de la MicroFinance11(*)

Les principaux services souvent offerts par les organisations de micro finance sont : le micro crédit, l'épargne, la micro assurance et le transfert d'argent. A cela, on peut ajouter le crédit (Agricole, Habitant, Bail et Rapide).

2.1.1. Micro credit

C'est le produit phare de la microfinance. Le commun de mortels confond d'ailleurs la micro finance au micro crédit. Les nations unies même ne semblent pas être épargnées de cette confusion sémantique lorsqu'elles déclarent l'année 2005 comme année de microcrédit (en lieu et place de microfinance)^12(*).

Le service d'octroi de micro crédit est généralement effectué dans les institutions de microfinance sous forme individuelle ou collective.

Dans le premier cas, il s'apparente au crédit bancaire dans la mesure où il est généralement élevé en termes de montant, il exige de garanties matérielles assez importantes et s'adresse aux riches parmi les pauvres.

Dans le second cas, le prêt est accordé à un groupe de gens homogènes qui se côtoient fréquemment. Dans ce groupe, l'application de la caution solidaire (peer monotoring) comme base de garantie est facile.

Avec le second mécanisme, en cas de défaut de remboursement, chacun des membres du groupe est rendu redevable de la dette contractée par l'un d'eux. Mais signalons aussi que la pression sociale à l'intérieur du groupe peut constituer un moyen efficace pour encourager le remboursement des prêts.

L'efficacité du microcrédit groupé dépend aussi de certains éléments tels que :

- L'initiative de la formation et la validation du groupe

- La taille optimale du groupe

- La mobilité spatiale des members

Le prêt obtenu en groupe limite aussi la contrainte liée à l'asymétrie de l'information.

2.1.2. L'Epargne

Pour les clients de la micro finance, même les plus démunis, l'accès à des services d'épargne est important. Les familles ont en effet besoin de mettre de l'argent de coté pour se sécuriser face à des risques et pour anticiper des dépenses importantes.

Les organisations de micro finance pratiquent soit l'épargne volontaire, soit obligatoire, soient les deux ensembles. On parle d'épargne obligatoire lorsque l'IMF oblige ses clients ou membres à épargner sur une base régulière et systématique (elle fait par exemple une condition d'accès au crédit). Cette épargne est souvent bloquée sur un compte.

Par opposition, pour l'épargne volontaire, l'épargnant est libre de déposer ou non son argent, et de réaliser des retraits dans la limite du produit proposé^13(*).

Si l'épargne constitué est assez suffisant, elle permettra à la famille de dépasser une utilisation simple de « filet de sécurité » et améliorer son bien être.

* ¹¹ Hormis les principaux services énumérés ci-haut, certains IMF et COOPEC pratiquent des services particuliers conforment à leurs clients

* ¹² KALALA Tshimpaka, Cours d'introduction à la Microfinance,3^ième graduat, UPC/FASE,2009-2010, p35

* ¹³ KALALA Tshimpaka, Cours d'introduction à la Micro finance,3^ième graduat, UPC/FASE, 2009-2010, p 37