Le développement de la micro assurance agricole.

III.2.c L'adaptation face à la religion

Comment proposer aux assurés une protection respectant leurs religions ?

De plus en plus, les freins au développement de la finance que posent les religions sont entrain d'être levés, aux moyens de la mise sur le marché des produits spécifiques. Ceux-ci présentent des caractéristiques qui visent à ne pas aller à l'encontre des préceptes religieux. Compte tenu de l'enracinement des religions dans les pays en voie de développement, la micro assurance pourrait largement s'inspirer de l'exemple de l'assurance classique qui a mis au point des stratégies et des produits compatibles aux exigences religieuses.

A cet effet, les micro assureurs pourraient définir un modèle émanant du takaful qui est la troisième et dernière composante de ce qu'on appelle la finance islamique.

Il provient d'un mot arabe : « Kafala », dont le sens est : « se garantir l'un l'autre »^11(*). C'est une assurance mutuelle qui part d'un principe fort : le partage du risque coopératif combiné à l'instauration d'une séparation nette entre l'opérateur et le participant.Il s'agit donc d'un système qui éradique trois éléments contraires à la religion :

- l'Al Maisir (principe du jeu, de loterie)

- l'Al Gharar (l'élément aléatoire non maîtrisable),

- et l'Al Riba (les intérêts)

D'autre part, il est interdit aux compagnies dites Takaful d'investir dans certains secteurs tels que la pornographie, l'alcool et les armements. ^12(*)Ce système d'assurance est en pleine expansion dans les pays musulmans (plus de 20% de croissance en moyenne entre 2008 et 2010)^13(*) comme le montre le tableau suivant :

(Source : Takaful, développement et perspectives, IIème forum français de la finance islamique)

Il serait opportun pour les micro-assureurs d'introduire cette approche et de l'adapter à leur industrie pour élaguer progressivement les problèmes de pénétration du marché liés aux préceptes islamiques, et augmenter ainsi la densité de l'assurance dans ces pays.

Signalons aussi que d'autres religions ont des systèmes d'assurances particuliers. , Le Vatican par exempleassure spécifiquement ses écoles, universités autres éléments de son patrimoine.et reliques. La religion juive fait également assurer des bouts anciens de parchemin de la Tora jugés suffisamment importants.^14(*)

* ¹¹ La finance Islamique ; TamwilIslami, http://tamwil-islami.com/la-finance-islamique/takaful/

* ¹² http://www.aslim-taslam.net/article.php3?id_article=882

* ¹³ The world Takaful report, Ernst & Young

* ¹⁴ http://www.news-assurances.com/artdossiers/dossier-%%AB-religion-%%BB-lassurance-des-biens-religieux/016728037