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Le plan épargne études de la BICIS: quelles stratégies de développement?( Télécharger le fichier original )par Moctar ,Madieye et Madjguene Y NGAIDE, NGOM et SARR Institut privé de gestion et institut supérieur de technologie industrielle de Dakar - Licence professionelle en banque finance assurance (BFA) 2010 |
II.5 Quel produit choisir ?Les contrats d'épargne éducation sont des contrats de capitalisation par lesquels les souscripteurs s'engagent à effectuer mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou nouvellement des versements appelés « privés ».
32 En contrepartie, l'organisme s'engage à verser un capital ou une rente temporaire ou un mélange des deux, au terme de ce contrat, aux bénéficiaires ou aux ayants droit. Moctar Yacoub N'GAIDE Madièye NGOM Madjiguène SARR
Le Plan Epargne Education de la BICIS: Quelles stratégies de développement ? Cette épargne est rémunérée selon un taux appelé « taux technique ».Le taux correspond au minimum 3,25% auquel s'ajoute la participation aux bénéfices de l'organisme résultant du placement des primes perçues sur le marché net de tous frais. Cette participation est généralement de l'ordre de 20%. II.6 Quelles conditions et à quel moment ?Un souscripteur peut s'engager dans plusieurs contrats d'épargne éducation au profit de plusieurs bénéficiaires avec au terme du contrat de 18 à 25 ans et au moment de la souscription au minimum de 15 à 18 ans. Et pour disposer d'un même capital à 25 ans en prime qu'il faudra payer si la souscription se fait à l'âge de 5 ans ce qui revient que commencer tôt permet de payer moins pour la même somme à toucher à la fin du contrat. II.7 Comment parer aux aléas ou profiter d'une rente avant le terme du contrat ?Les contrats d'épargne éducation permettent de constituer au profit de l'enfant une épargne qui lui sera versée à 18 ans jusqu'à 25 ans en contrepartie du paiement des primes .Toutefois, les aléas de la vie peuvent malheureusement faire que le parent cesse de les acquitter suite à une invalidité partielle totale définitive ou un décès. Les contrats doivent être assortis d'une garantie décès et invalidité absolue ou définitive, dont les frais sont inclus dans la prime à payer périodiquement. Une autre garantie peut être accordée suite à la souscription de ces contrats « la rente de train de vie ».Elle permet au bénéficiaire de disposer d'une rente trimestrielle ; temporaire jusqu'au terme du contrat. C'est une rente additionnelle qui garantit à l'enfant un revenu périodique pour subvenir à ses différents besoins jusqu'à la date où il touchera l'épargne éducation. Mais dans le cas où le bénéficiaire décède après son 65e anniversaire ; cette garantie n'a plus d'effet. Outre le risque de décès du souscripteur ; le bénéficiaire est aussi sujet à ces aléas. Si c'est le cas malheureusement ; les primes revalorisées sont remboursées au souscripteur dans le cas où le bénéficiaire décède avant le Moctar Yacoub N'GAIDE Madièye NGOM Madjiguène SARR 33 Le Plan Epargne Education de la BICIS: Quelles stratégies de développement ? terme du contrat. Et l'épargne seul peut constituer un risque énorme d'où la nécessité de faire une assurance. En effet l'assurance permet non seulement d'épargner mais aussi de protéger cet acte face à éventuels aléas de la vie. Comparons entre l'épargne simple et l'assurance pour une épargne éducation :
La souscription d'un contrat d'épargne éducation donne lieu à des frais à payer. Ils englobent des frais d'ouverture ou de mise en service. Ils sont calculés sur la base d'un taux appliqué au montant de chaque prime ; ou versement exceptionnel. Le coût des garanties additionnelles (garantie décès et invalidité ? Les coûts auxquels il faire attention : simple ici la compagnie continue de verser à la place du souscripteur jusqu'à rétablissement de la situation. L'épargne simple : souscription par un tiers avec des versements en fonction des modalités des institutions financières à une échéance bien déterminée d'avance. Et en cas de perte de travail ou de toute autre incapacité d'honorer les engagements, la compagnie solde le compte de réverse tout ce qui a été cotisé. L'assurance éducation : elle fonctionne tout autrement. En effet un tiers souscrit une police en son compte pour le compte d'un tiers à une date fixe avec des versements selon l'assureur. Mais contrairement à l'épargne rente temporaire) est inclus dans le montant des primes à payer périodiquement.
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