3.1.3 Discussion 3 : La PAMF apporte des solutions
à tous les facteurs qui démotivent les paysans à recourir
aux emprunts auprès des établissements de microcrédit.
3.1.3.1 La contribution de la PAMF en
quantité
Les trois graphes du résultat 3 sont tous de la
même forme et la contribution de la PAMF à l'accès au
crédit est concrètement matérialisée par les
données chiffrées. Les indicateurs d'accès pour le cas de
la CRA ont tous augmenté spectaculairement en 2009 et 2010 tout en
dépassant largement le niveau des tendances. Pendant les quatre
années précédentes, avant l'arrivée de la PAMF, les
évolutions ont été de manière lente. La stagnation
est remarquablement constatée à travers les nouveaux
clients/membres. C'est également la valeur de cet indicateur qui a
montré une nette amélioration depuis les premières
activités de la PAMF. Rien qu'en 2009, sa valeur a été
brusquement multipliée par cinq. La contribution la moins importante
correspond aux Mcd. Les accomplissements de la CECAM en 2009 le prouvent aussi:
le seul cas où ses réalisations ne s'étaient pas
dégradées lors de cette année est relatif au Mcd. Cela
signifie que l'implantation de la PAMF dans la zone d'étude a
entraîné sûrement une forte augmentation de l'effectif des
adhérents mais à un rythme non proportionnel à
l'évolution des Mcd. Ainsi, cette nouvelle IMF distribue beaucoup de
crédits à faible montant. Quant à la contribution de la
PAMF concernant le Tp Bc, elle est considérablement palpable puisqu'elle
a permis une élévation de l'indicateur jusqu'à 18% en 2009
s'il n'était que 8% au cours de l'année
précédente.
3.1.3.2 Les correspondances des points de vue des
clients avec les facteurs susceptibles d'influencer la
motivation
Que ce soient pour les réponses spontanées ou
pour toutes les réponses recueillies, il s'avère que les deux
premiers apports de la PAMF concernent sa rapidité de
déboursement et son taux d'intérêt abordable. Vient ensuite
sa résolution du problème de garantie. En se
référant aux facteurs de blocage selon les opinions des
enquêtés, la première intervention de la PAMF résout
le cinquième obstacle rencontré si on considère les
répliques instantanées, et le septième si toutes les
réponses sont tenues en compte. Sa deuxième contribution relative
à son taux d'intérêt abordable pallie respectivement au
problème d'ordres 3 et 4 des réponses
51
spontanées et de l'analyse de tous les avis. Quant
à la troisième intervention face au blocage garantie, elle agit
sur le deuxième obstacle le plus important.
En observant de près les résultats de l'analyse
économétrique, beaucoup de variables déterminantes
dépendent entièrement de la situation de l'individu. Tel est le
cas du nombre d'usuriers connus par exemple, un facteur sur lequel les EMC ne
peuvent pas agir. C'est pour cette raison qu'il n'y a presque pas
d'intervention si on se réfère aux variables explicatives et
significatives de la motivation des ménages. Malgré cela, la
troisième contribution de la PAMF, relative au contexte de garantie,
agit quand même sur la quatrième variable la plus significative.
En d'autres termes, la troisième manifestation des aides de la PAMF
intervient sur le fait que la décision du ménage à
accéder au crédit formel dépend de la somme de ses
avoirs.
3.1.3.3 Les correspondances des interventions selon
les spécificités de la PAMF avec les facteurs de blocage à
l'accès au crédit
Le premier distinctif qui caractérise la PAMF est son
type de produit crédit de groupe. Ce dernier est approprié aux
personnes les plus défavorisées n'ayant pas de gages et qui
veulent pourtant obtenir des crédits auprès de l'IMF. Si elles
présentent un projet rentable, elles peuvent former un groupe de 5
à 20 personnes et réaliser ensemble un emprunt par acte de
caution solidaire3. En conséquence, l'intervention de la PAMF
à cet effet se manifeste à la résolution du
deuxième facteur de blocage le plus important qui est le problème
de garantie selon les points de vue des enquêtés.
A part ce premier élément, la valeur des
garanties matérielles exigée par la PAMF est fixée
à 120% du montant de crédit, un taux inférieur à
celui pratiqué par la CECAM pour ses crédits productifs. Ce qui
signifie qu'un paysan subira une réduction moins élevée du
montant accordé par rapport la somme demandée s'il est client de
la PAMF. En effet, les réductions dépendent essentiellement de la
valeur des garanties déclarées, de la moralité du
client/membre, de la capacité de remboursement, et du niveau de cycle de
crédit. Par rapport aux opinions des enquêtés,
l'intervention correspondante se situe au niveau du neuvième facteur de
blocage.
En ce qui concerne la rapidité du déblocage de
crédit et le taux d'intérêt moins cher de la PAMF, ils ont
été confirmés précédemment par les points de
vue des clients qu'ils caractérisent l'atout de cette IMF. Les
correspondances de ces spécificités sont donc déjà
mentionnées plus haut.
3 La caution solidaire est un système selon
lequel les membres du groupe s'engagent à rembourser chacun ses propres
dettes et à compléter d'eux-mêmes les défaillances
de remboursement des membres qui se trouvent en difficulté.[1]
52
Finalement, le dernier point fort se distingue à propos
du coût de la demande : les clients de la PAMF ne se chargent que de
leurs frais personnels. A l'inverse, beaucoup de conditions sont exigées
pour les crédits auprès de la CECAM. Elles se traduisent
notamment par des dépenses financières comme le droit
d'adhésion et les frais de dossier. En fait, c'est ce qui
caractérise les IMF mutualistes. Cette spécificité de la
PAMF a donc des répercussions respectivement sur le sixième et le
huitième facteur de blocage « Dépense préparation
dossier » selon les points de vue spontanés des paysans et la
totalité de leurs opinions.
| 
