I.2.4.3. LES ECONOMIES D'ECHELLE ET D'ENVERGURE
Selon Emmanuelle GABILLON et Jean-Charles ROCHET (2007) ; dans
tous les secteurs d'activité, et pas seulement celui des services
financiers, le rôle des intermédiaires consiste à exploiter
des économies d'échelle ou d'envergure. On parle
d'économies d'échelle lorsqu'une entreprise est plus efficace
quand le volume de ses activités s'accroît. On parle
d'économies d'envergure lorsqu'une entreprise est plus efficace quand le
nombre de ses activités s'accroît. L'exemple le plus simple est
celui d'un supermarché, qui achète en gros auprès de ses
fournisseurs à un prix bas (économies d'échelle) et offre
à ses clients toute une gamme de produits en un endroit unique
(économies d'envergure).
Ainsi, les banques se servent de leurs réseaux pour
exploiter les économies d'envergure entre différentes
activités (collecte d'épargne, gestion des moyens de paiement,
change, offre de produits d'assurance, de services de placement de titres, de
services de conseil en gestion de patrimoine, etc.). De plus, la relation
prêteur-emprunteur est fondamentalement perturbée par des
problèmes d'asymétrie d'information: l'emprunteur a plus
d'informations que le prêteur sur ses propres possibilités de
remboursement, sur la qualité des projets qu'il cherche à
financer et sur sa capacité à les mener à bien. Par
conséquent,
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Relation Banque-Entreprise et croissance économique
au Cameroun
l'obtention d'informations sur sa clientèle
représente un enjeu considérable pour la banque. Or les clients
qui souhaitent emprunter sont souvent aussi les déposants de la banque.
Cette dernière obtient donc de l'information sur la situation
financière de ses clients dans le cadre de sa gestion des comptes de
dépôts. Cela engendre des économies d'envergure entre la
gestion des dépôts et l'activité de crédit. En
raison des coûts fixes élevés des agences bancaires
(coûts d'installation et de fonctionnement des guichets, frais de
personnel...), la collecte d'épargne présente également
des économies d'échelle, tout au moins jusqu'à un certain
niveau d'activité. On comprend dès lors le rôle important
qu'ont eu jusqu'à présent les grands réseaux bancaires.
Mais ce rôle n'aurait pas été aussi
parfait si les banques n'avaient pas dans leur politique de financement
diversifié les risques.
I.2.4.4. LA DIVERSIFICATION DES RISQUES ET LE
FINANCEMENT DES PETITES ET MOYENNES ENTREPRISES
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