Chapitre1 : FIt
GENERARIL
Le risque est inséparable à toute
activité humaine, notamment lorsqu'on fait des affaires. Dans les
métiers de la banque, le risque est un élément que l'on
vit au quotidien.
En effet sont considérées comme banques
les entreprises qui font profession habituelle de recevoir de fonds dont elles
peuvent disposer par chèque ou par virement et qu'elles emploient pour
leur propre compte ou pour le compte d'autrui en opération de
crédit ou placement.(Article 3 de la loi bancaire.)
Le crédit est une opération
récurrente. Surtout dans notre environnement ou la liquidité est
chose existante ou pas du tout chez les clients (entreprise, particulier). En
effet, ceux-ci ont toujours des besoins à satisfaire comme le
financement de leur exploitation ou de leur consommation, le financement des
investissements etc. Ou dans le cas contraire, ces derniers en ont de trop
d'où la nécessité de l'épargner. Dans l'un ou
l'autre cas, la banque reste au centre de leurs activités.
Par conséquent la relation banque client
s'exprime mieux dans les facilités. C'est pourquoi la banque doit fixer
des limites pour contrecarrer les excès pouvant survenir durant la
relation.
Pour circonscrire le risque, la Banque doit faire une
bonne définition et une bonne analyse afin d'en avoir une mesure assez
correcte lorsqu'elle prête à tel ou tel client (particulier ou
entreprise).
Avant t'entamer notre travail, Il nous parait
important de préciser les risques bancaires qui sont autres, les risques
de crédit, les risques internes et le risque pays.
Les risques de crédit ce sont :
V' Les risques directs, liés en grande
partie à l'activité des clients à qui la banque octroi des
crédits (réels et potentiels)
V' Les risques sur les tirés
Les risques internes, ils sont entre autres
:
> Le risque de taux : c'est le risque
découlant des variations des taux d'intérêts sur les
marchés monétaires et financiers.
> Le risque de liquidité : il est
relatif à l'incapacité de la banque de mobiliser les ressources
nécessaires lui permettant de faire face à ses
engagements vis-à-vis de sa clientèle;
mise en place de nouveaux crédits, répondre aux demandes de
retraits d'espèces. Il est issu de la transformation des ressources en
emplois de durée plus longue.
> Le risque de change : Ce risque
découle des fluctuations du cours des devises dans lesquelles sont
libellées les transactions effectuées ou initiées par la
Banque.
> Les risques opérationnels : Ils
sont spécifiques
· au montage et au traitement des
transactions;
· à la conception, à la
rédaction et à la gestion des documents juridiques établis
entre la banque et ses clients;
· à la sécurité des biens et
des personnes dans la banque.
Le risque Pays : C'est le risque qu'un emprunteur soit
insolvable du fait de sa localisation géographique dans un pays
donné.il a
pour facteurs les risques politique et économique.
v' Le risque politique : Ce sont des faits
liés à l'instabilité politique; appartenance à une
zone de conflit (suspension ou interdiction des règlements
internationaux, durcissement de la réglementation des changes,
nationalisation.
v' Le risque économique : C'est la
position extérieure inconfortable des autorités monétaires
du pays (manque de devises) pour effectuer les règlements commerciaux et
financiers internationaux.
Dans notre cas il s'agira uniquement des risques de
crédit.
A-Définition du Crédit :
Le crédit est une mise à disposition par
une personne physique ou morale appelée créancier, d'une
ressource (somme d'argent ou bien quelconque) à une autre personne
dénommée débiteur, contre l'engagement d'être
payé ou remboursé dans le futur, à une date ou
échéance déterminée. Il repose sur la confiance que
le créancier accorde au débiteur.
La valeur à rembourser est grevée d'un
intérêt dont le taux et la durée seront
précisés dans les conditions d'octroi du
crédit.
BSIC-BF propose à sa clientèle,
différents types de crédit. Ces crédits sont
classés selon plusieurs critères.
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